Hlavní navigace

Jak jsou pojištěné vklady u poboček zahraničních bank a v zahraničí?

17. 8. 2021
Doba čtení: 6 minut

Sdílet

 Autor: Shutterstock
Jak a kdy dostanete peníze při krachu zahraniční banky působící v Česku? Co když ale máte otevřený účet přímo v zahraničí? Jak jsou pojištěné virtuální banky a kryptoměny?

Pojištění vkladů není jen výsadou států Evropské unie a EHP. Vklady jsou pojištěné i mimo Evropu, celkem totiž existuje necelých 150 systémů pojištění vkladů. Zásadní rozdíl mezi nimi je v tom, že v EU je pojištění povinné, banky, stavební spořitelny a záložny musí mít vaše vklady pojištěné.

100 tisíc pro každého, u některých i nekonečno

Ve všech zemích EU platí stejná pravidla, vklady jsou automaticky pojištěny do 100 tisíc eur. Díky tomu nemusí klienti řešit, zda mají peníze uložené u české banky, nebo zda se jedná o pobočku zahraniční banky, která má sídlo v jiné zemi EU, potvrzuje Renáta Kadlecová, ředitelka Garančního systému finančního trhu.

Ale přesto existují drobné odlišnosti. Například německé regionální raiffeisenky mají vklady pojištěné bez omezení výše vkladu, neboť kromě členství v povinném systému pojištění vkladů fungujícího dle pravidel EU jsou také členy dobrovolného pojistného systému s názvem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken. V Česku takto s neomezeně pojištěnými vklady působí Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz. Je však nutné dodat, že se jedná o menší instituce s omezeným počtem klientů.

Víte, kde má vaše banka sídlo?

Pro výplatu náhrad vkladů u poboček zahraničních bank je rozhodující, v jakém státě daná banka sídlí. Pro upřesnění, nejde o „kamennou“ pobočku banky někde na ulici, ale pobočku banky (právní termín) jako podnikajícího subjektu v Česku, kdy její centrála je mimo Česko. Vklady uložené v těchto pobočkách jsou totiž pojištěné vždy systémem pojištění vkladů v zemi, kde banka sídlí.

Pro retailové klienty své služby v Česku poskytují 4 pobočky zahraničních bank:

  1. Hello bank (Francie)
  2. mBank (Polsko)
  3. Oberbank (Rakousko)
  4. Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz (Německo)

V rámci přeshraniční licence u nás působí také dvě německé spořitelny:

  1. Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien (Liberec)
  2. Ostsächsische Sparkasse Dresden (Ústí nad Labem)

Rozdíl mezi „českou“ bankou a pobočkou zahraniční banky je zvláště z pohledu vydané licence. Česká banka má licenci vydanou ČNB, ale zahraniční banka, působící v Česku jako pobočka, má licenci vydanou příslušným orgánem dohledu v zemi jejího sídla. A na území Česka poté může vykonávat činnost ve svých pobočkách. Působení poboček zahraničních bank se navíc řídí pravidly, které jsou platná v zemi sídla centrály banky. ČNB pak i na takovou banku dohlíží ve spolupráci s hlavním, zahraničním dohledem.

Že jde o pobočku zahraniční banky, nejčastěji poznáte podle jejího názvu, protože jí bude chybět označení „a. s.“ či akciová společnost v češtině.

Jako příklad si můžeme uvést celé názvy bank, o kterých píšeme v předchozích odstavcích:

  • BNP Paribas Personal Finance SA, odštěpný závod (Hello bank! je jen obchodní značka a píše se s vykřičníkem na konci jako marketingový název)
  • mBank S.A., organizační složka
  • Oberbank AG pobočka Česká republika
  • Volksbank Raiffeisenbank Nordoberpfalz eG pobočka Cheb

Dobrý pomocníkem pro zjištění sídla banky je seznam regulovaných a registrovaných subjektů na webových stránkách ČNB. V něm najdete mj. informace, kde je centrála vaší banky. Kde jsou vaše vklady pojištěné, se samozřejmě dozvíte přímo od vaší banky, banky o tom své klienty musejí povinně informovat. Seznam poboček bank působících v České republice najdete také na webových stránkách Garančního systému, kde je současně uvedeno, ve které zemi jsou vklady pojištěny.

Možná ale nevíte, že za určitých podmínek mohou být pojištěné vklady u bank, které nesídlí v EU. V Česku máme dvě takové banky, obě jsou čínské.

  1. Bank of Communications Co., Ltd, Prague Branch, odštěpný závod
  2. Industrial and Commercial Bank of China Limited, Prague Branch, odštěpný závod

Vklady u těchto bank jsou povinně pojištěny u Garančního systému. A proč nejsou vklady pojištěné v Číně? Takto to stanoví český zákon o bankách. V případě poboček z tzv. třetích zemí musí být vklady pojištěny u Garančního systému. Pro tyto pobočky platí úplně stejná pravidla, jako by se jednalo o českou banku. Toto opatření má za cíl zajistit vkladatelům stejnou míru ochrany vkladů jako v případě českých institucí a poskytnout právní jistotu, že v případě krachu takovýchto poboček jim budou náhrady vkladů vyplaceny, vysvětluje Renáta Kadlecová.

Je potřeba dodat, že tyto dvě banky ale soukromým osobám své služby neposkytují, jsou zaměřené na firemní a institucionální klientelu.

Vyzkoušejte si kvíz

Kdy jsou vaše peníze v bezpečí?

Pojištěné jsou i vklady v cizích měnách

Je jedno, zda máte vklad v korunách, nebo v japonských jenech. Pojištěné jsou všechny vklady, které máte u bank či záložen uložené. Týká se to samozřejmě nejen Česka, ale i ostatních států v EU.

I u vkladů v cizí měně platí souhrnný limit v ekvivalentu 100 000 eur. Při případném krachu banky se pak zůstatek cizoměnového účtu přepočte na českou korunu podle kurzu vyhlášeného Českou národní bankou v den, kdy oznámí neschopnost banky dostát svým závazkům. Náhrada vkladů se vyplácí pouze v českých korunách.

Kam pro peníze z náhrad vkladů?

V případě krachu zahraniční banky je důležité, zda má v Česku pobočku. Pokud ji u nás má, o výplatu náhrad vkladů českým klientům se postará Garanční systém finančního trhu, a to na náklady zahraničního systému pojištění dané banky.

Informace o případném krachu banky by rovněž vydával český garanční systém, který by současně zajišťoval veškerou komunikaci s vkladateli pobočky a vyřizoval případné dotazy. V rámci EU platí totiž obecná povinnost spolupráce mezi systémy pojištění vkladů a za tímto účelem mají evropské systémy pojištění vkladů uzavřenu vícestrannou dohodu o vzájemné spolupráci, vysvětluje Renáta Kadlecová.

Pokud však máte účet otevřený přímo u zahraniční banky, bez její pobočky na území Česka, je to váš boj. Pokud zkrachovalá banka nemá pobočky v České republice, český garanční systém se do výplaty nezapojí. Budete tedy muset vše sami vyřizovat se zahraničním systémem pojištění vkladů.

Virtuální banky pojištěny jsou, ale…

Velmi oblíbené jsou bankovní fintechové aplikace. Příkladem jsou např. německé Fidor Bank a N26 nebo britský Revolut či polský Zen.com. Jak jsou vklady u nich pojištěné?

Tady si musíte dávat pozor, zda je daný subjekt skutečně bankou. Zatímco Fidor Bank a N26 banky jsou a vklady u nich jsou tedy pojištěné, polský Zen.com bankou není a ani vklad není pojištěn.

Pozor si dávejte také u Revolutu. Ten má totiž tři entity:

Revolut Ltd. – jde o s. r. o. se sídlem v Londýně, řídí se britským právem. Je to mateřská firma ostatních subjektů toho jména a patří jí sběrný účet u české Raiffeisenbank, kam můžete posílat nebo vkládat korunové vklady. Vaše vklady nejsou pojištěny.

Revolut Payments UAB – jde o s. r. o. se sídlem ve Vilniusu, řídí se litevským právem. S touto společností máte automaticky smluvní vztah, pokud používáte aplikaci Revolut. Vaše vklady nejsou pojištěny.

Revolut uvádí, že vklady od zákazníků ukládá na oddělené účty do velkých bank a v případě jeho krachu by tyto prostředky sloužily k uspokojení jeho zákazníků. Garance pojištění vkladů a návratu všech prostředků zde ale není. Je proto nezbytné, aby při využívání služeb ‚virtuálních bank‘ se jejich zákazník podrobně seznámil s obchodními podmínkami a byl si vědom toho, jak budou jeho prostředky zabezpečeny, komentuje fintechy Renáta Kadlecová.

Revolut Bank UAB – rovněž i tato banka je s. r. o. se sídlem ve Vilniusu, řídí se litevským právem. Má bankovní licenci platnou od 6. 12. 2018, v Česku je oprávněna přijímat vklady od 1. 4. 2020 na základě přeshraniční licence. Vklady u této banky jsou pojištěny. Problém ale je, že Revolut sám rozhodne, zda vám umožní přejít do Revolut Bank. Mít vkladový účet není nárokové, služba je dostupná jen na pozvání.

skoleni_13_10

Kryptoměny nepojistíte

Oblíbené virtuální měny, jako jsou třeba Bitcoin nebo Ethereum, které lze mj. snadno zakoupit přes mobilní aplikace, pojištěny nejsou. Legislativa je nepovažuje za klasické peníze, takže je nenajdete ani v kurzovním lístku ČNB. Oficiálně jde o komoditu a tyto měny ani nejsou ze strany ČNB regulované.

Autor článku

Autor se věnuje publikační činnosti v oblasti bankovnictví a pojišťovnictví, specializuje se na finanční produkty, dluhovou problematiku a oblast dopravy.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).