Jak havarijně pojistit novou Fabii

Havarijní pojištění oproti povinnému ručení podléhá silnějšímu konkurenčnímu tlaku. Povinné ručení je vzhledem k počtu uskutečněných pojistných plnění pro pojišťovny předmětem desítek strategických analýz a studií, které si kladou za cíl přinést úspory.

Dojde-li k havárii s následkem úmrtí, pojišťovna, která povinné ručení s řidičem uzavřela, vyplatí odstupné pozůstalým. Pokud postižený přežije s tělesnými následky, až do jeho 60 let mu pojišťovna vyplácí dorovnání mzdy na úroveň, kterou měl v době nehody. To je základní důvod nejistých kalkulací českých pojišťoven v oblasti povinného ručení.

Havarijní pojištění je sice ohroženo mnohem více pojistnými podvody, ale pro pojišťovny je poměrně jistým obchodem – hradí se pouze škody na majetku – na konkrétním vozidle. Nejvýhodnější pro motoristy jsou sdružené produkty HAV – POV, tedy havarijní pojištění a povinné ručení v jednom produktu, k němuž se váží i nemalé slevy.

Tradiční český motorista dá raději přednost samostatným produktům. Stejná situace je v pojištění majetku a odpovědnosti, kde klienti pojišťoven rovněž volí častěji samostatné produkty než jediný balíček. Pro motoristu spočívá výhoda v oddělení bonusu a rozložení rizika malusu na dvě pojistné smlouvy.

Porovnali jsme havarijní pojištění největších českých pojišťoven. Pro konkrétní výpočet jsme zvolili novou Škodu Fabii v hodnotě 250 000 Kč se základním zabezpečením řadicí páky mechanickou zábranou, pevně spojenou s karosérií vozidla (systémy Defend Lock, Mul-t-lock ad.).

Allianz

První oslovenou pojišťovnou byl Allianz. Filiálka nadnárodního pojišťovacího koncernu se sídlem v Německu nabízí v Čechách tzv. Základní havarijní pojištění ve variantách Klasik a Limit.

Havarijní pojištění Klasik nabízí pro nová i ojetá vozidla:

• Havárie, živelní událost, odcizení a vandalismus
• Havárie a živelní událost
• Odcizení, živelní událost a vandalismus

Havarijní pojištění Limit nabízí pro ojeté osobní a nákladní automobily do 3500 kg starší tří let s limitovaným pojistným plněním:

• Havárie, živelní událost, odcizení a vandalismus
• Havárie a živelní událost

Součástí těchto produktů jsou asistenční služby společnosti Elvia. U vozidel se sjednaným rizikem havárie navíc poskytuje pojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla na dobu až pěti dnů s limitem plnění 1 000 Kč/den. Allianz poskytuje bonus až do výše 30 % dle zabezpečení a bezeškodného průběhu.

Allianz nabízí celou sérii připojištění – zavazadel, pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla, úrazové pojištění osob ve vozidle.

Pokud bychom chtěli pojistit novou Škodu Fabii v hodnotě 250 tisíc Kč proti havárii, živlu a vandalismu, pojištění by nás vyšlo zhruba na 8 300 Kč.

Kooperativa

Kooperativa nabízí pojištění Eurodomino pro majitele zánovních vozidel a Dominant pro majitele nových automobilů. Stejně jako ostatní pojišťovny platí pojištění na území celé Evropy s výjimkou několika exotičtějších stá­tů.

Pojištění Dominant lze kombinovat s následujícími připojištěními:

• pojištění zavazadel přepravovaných pojištěným vozidlem
• úrazové pojištění osob dopravovaných pojištěným vozidlem
• pojištění čelního skla
• pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla
• pojištění doplňkové asistence
• pojištění právní ochrany

Bonus na pojistném činí 10 – 50 % podle zabezpečení a bezeškodného průběhu. Produkt Eurodomino pro starší vozidla nabízí možnost pojistit se buď Allrisk – tedy všechny rizika, nebo pouze riziko havárie bez odcizení či pouze odcizení vozidla.

Pro nás připadal v úvahu produkt Dominant, který je nabízen pouze ve variantě Allrisk. Stejně jako Allianz, také Kooperativa klade důraz na pískování skel VIN kódem automobilu. V našem vzorovém případě tato vymoženost nebyla. Za pojištění nové Škodovky bychom tak zaplatili 9 030 Kč.

Česká pojišťovna

Česká pojišťovna nabízí rovněž tři druhy havarijního pojištění a havarijní pojištění kombinované s povinným ručením. Škála bonusu je totožná s Kooperativou – od 10 do 50 % ročního pojistného.

Slevy jsou následující:

• 10 % – rok bezeškodného pojištění
• 20 % – 3 roky bezeškodného pojištění
• 30 % – 5 let bezeškodného pojištění
• 40 % – 6 let bezeškodného pojištění
• 50 % – 7 let bezeškodného pojištění

• 10 % – mechanické zabezpečení řazení
• 20 % – aktivní lokalizace vozidla (vyplatí se zejména u vozidel s hodnotou nad 1 milión korun)
• 30 % – aktivní lokalizace a mechanické zabezpečení dohromady

Česká pojišťovna drží v rukou triumf – jako jediná nabízí minimální spoluúčast 1 % z výše škody. Ostatní pojišťovny poskytují nejnižší spoluúčast ve výši 5 %.

Kdybychom si chtěli u České pojišťovny pojistit novou Fabii, při pětiprocentní účasti bychom zaplatili 10 500 Kč, při jednoprocentní pak více, 12 175 Kč. Tato varianta se vyplatí v případě zvýšeného rizika pojistné události.

Generali

Generali nabízí rozsáhlý program havarijního pojištění. Nejzajímavější jsou slevy, které mají přilákat majitele dražších vozidel s vyšším pojistným. Ve variantě Allrisk nabízí Generali bonus 10 – 40 % ročního pojistného. Jako jedna z mála pojišťoven vyžaduje u dražších vozidel kromě mechanického zabezpečení řazení rovněž imobilizér či alarm s blokováním vozidla.

Nabízí následující slevy:

• 5 % při sdruženém havarijním pojištění a povinném pojištění odpovědnosti
• 10 % při mechanickém zabezpečení řazení
• 20 % aktivní lokalizace
• 20 % držitelé ZTP

Sleva na pojistném za bezeškodní průběh ve výši 10 % až 40 % se počítá z celého pojistného. V případě pojistné události snížení, případně zachování bonusu závisí na výši pojistného plnění a míře zavinění.

U fyzických osob přebírá dobu bezeškodního průběhu dosaženou u předchozího pojistitele, která se však snižuje o dobu neexistence pojištění. U právnických osob přiznává a přebírá dobu bezeškodního průběhu pojištění dosažená u pojišťovny Generali.

V případě naší Fabie jsme se dostali při pojištění Allrisk na roční pojistné 10 982 Kč, čímž si vydobyla Generali primát nejdražší pojišťovny.

Uniqa

Největší rakouská pojišťovna je na českém trhu minoritním pojistitelem, což by ráda změnila. Již při sjednávání se klient setká s tradiční rakouskou důkladností – pojišťovna vyžaduje pískování skel, registraci v databázi vozidel OCIS, případně osobní prohlídku pracovníkem pojišťovny, který zajistí dokumentaci k vozidlu.

Uniqa nabízí KASKO pojištění, které kryje veškerá rizika, spojená s provozem vozidla:

• kompletní: komplexní havarijní pojištění pro případ nehody, vandalismu, pádu věci na vůz, živelní škody a odcizení
• havarijní: pojištění pro případ nehody, pádu věci na vůz, živelní škody
• odcizení: pojištění pro případ odcizení vozu či jeho části a živelní škody

Majitelům nových vozidel pak nabízí KASKO Plus s nadstandardními službami:

• pojistné plnění bez amortizace při totálních škodách, a to až do 180 dnů stáří vozidla
• příspěvek na zapůjčení jiného vozidla až po dobu 10ti dnů opravy pojištěného vozidla
• pojistné plnění při škodách na čelním skle bez vlivu na Bonus/Malus se spoluúčastí 5 % z pojistného plnění, minimálně 500 Kč, i v případě, kdy je pro pojištění vozidla sjednána spoluúčast vyšší.
• slevu 10 % od druhého roku pojištění v případě uzavření tohoto produktu pro nové vozidlo

Doplňkovými službami havarijního pojištění jsou:

• služby „UNIQA asistence“
• sleva až 20 % za odpovídající zabezpečení vozidla, při pojištění pro případ odcizení sleva až 40 % z pojistného
• jízda bez – na základě systému Bonus/Malus sleva až 50 % z celkového pojistného
• pojištění platné nejen na území České republiky, ale na celém území Evropy

Cenu pojištění se nám v době uzávěrky článku nepodařilo zjistit.

Závěrem

Český motorista si má z čeho vybírat. Havarijní pojištění je pro nové vozy téměř nutnost a rozdíly na pojistném jsou v řádu několika tisíc korun. Vyplatí se tedy přemýšlet spíše o rozsahu pojištění a doplňkových službách než na základě výše pojistného.