Možná si nyní říkáte, že je to zbytečně brzy, protože vás důchod čeká až za desítky let a vy máte nyní jiné plány. Právě ta dlouhá doba dělící vás od důchodu je pro vás tou největší výhodou. Čím dříve začnete šetřit, o to více peněz budete mít. Jednak kvůli vlastním úsporám a jednak vám naspořenou částku významně zvýší státní podpora. Navíc jsou úspory úročeny a někteří z vás mají možnost ve svém zaměstnání požádat o příspěvek.
Využijte podporu od státu a příspěvek ze zaměstnání
Když jsem nastoupil do svého prvního zaměstnání, hned jsem si založil penzijní spoření. Odkládal jsem na něj měsíčně jen tolik, aby mi můj zaměstnavatel posílal maximální částku, kterou mi nabízel. Ne každý má ve své práci takovou možnost. Nicméně mnohé firmy příspěvek na penzijní spoření svým zaměstnancům nabízejí a byla by škoda takového benefitu nevyužít.
Tím to ovšem nekončí, finance na penzijní spoření dostanete i od státu. V závislosti na tom, kolik si sami spoříte, se odvíjí i příspěvek ze státní poklady. Například aby vám stát přispěl nejvyšší možnou sumou 230 Kč každý měsíc, sami musíte měsíčně spořit alespoň 1000 Kč.
| Měsíčně si spoříte | Státní příspěvek |
|---|---|
| 300 Kč | 90 Kč |
| 400 Kč | 110 Kč |
| 500 Kč | 130 Kč |
| 600 Kč | 150 Kč |
| 700 Kč | 170 Kč |
| 800 Kč | 190 Kč |
| 900 Kč | 210 Kč |
| 1000 Kč a více | 230 Kč |
Snižte si základ daně
Máte možnost využít snížení daňového základu, pokud budete měsíčně na penzijní spoření posílat více jak 1000 Kč. Daně si totiž můžete díky penzijnímu spoření každý rok snížit až o 24 000 Kč ročně. Abyste mohli slevu na dani využít v plné výši, je potřeba měsíčně spořenou částku zvýšit na 3000 Kč.
Zpět až 3600 Kč
Kolik peněz na daních ušetříte, spočítáte velmi jednoduše. Z částky, o kterou si budete daňový základ snižovat (od vámi měsíčně spořených peněz odečtete 1000 Kč a vynásobíte dvanácti), spočtete 15 % a to jsou peníze, které skutečně dostanete.
Maximálně však takto můžete získat 3600 Kč.
I přesto, že tímto způsobem zasahujete do svých daní, jako zaměstnanci nepotřebujete podávat daňové přiznání. Penzijní společnost vám každoročně pošle vyúčtování a to stačí předat vaší mzdové účetní v zaměstnání.
Kolik peněz můžete každý rok získat díky slevě na dani a státnímu příspěvku? Až 6360 Kč podle částky, kterou si budete spořit. Příklad uvádím v tabulce níže.
| Pravidelně spoříte | Státní příspěvek | Kolik se vám vrátí ze zaplacených daní | Celkem od státu získáte | |
|---|---|---|---|---|
| Měsíčně | 3000 Kč | 230 Kč | – | – |
| Ročně | 36 000 Kč | 2760 Kč | 3600 Kč | 6360 Kč |
Připomínám, že k penězům od státu (až 6360 Kč každý rok) můžete získat ještě další od svého zaměstnavatele a dále se vám všechny naspořené finance pravidelně zhodnocují u penzijní společnosti.
Jaké má penzijní spoření nedostatky?
Doposud penzijní spoření vypadalo jako skvělý nástroj na množení úspor. Naneštěstí není úplně bezelstné. Na rozdíl od běžných, spořicích a termínových účtů vklady na penzijním spoření nejsou ze zákona pojištěné.
To znamená, že když náhodou zkrachuje penzijní společnost s vašimi úsporami, nemáte naprosto žádnou garanci, že své peníze ještě někdy uvidíte. Na to je potřeba myslet, až se budete rozhodovat, kolik peněz si měsíčně chcete spořit.
Ještě je důležité zmínit, že od roku 2013 nelze již sjednat „původní“ penzijní připojištění, které bylo nahrazeno doplňkovým penzijním spořením. Zásadní rozdíl a smysl změny bylo nabídnout střadatelům lepší zhodnocení úspor. Naneštěstí vyšší zhodnocení je spojené i s rizikem, že se penzijní společnosti nebude dařit a „zhodnocení“ vašich úspor bude záporné.
Vyplatí se u penzijního spoření zvolit vyšší, nebo nižší úročení?
Při zakládání smlouvy dobře zvažte, jakou cestou se chcete vydat. Když si vyberete tu konzervativní, odměnou vám bude minimální riziko, že budou vaše úspory „zhodnocené“ zápornou úrokovou sazbou. Ovšem nevýhodou je malá pravděpodobnost, že se vám úspory zajímavě zhodnotí vyšším úrokem. S tímto řešením lze i očekávat, že zhodnocení nepřekoná inflaci (každoroční zdražování služeb a zboží). Nicméně podpora od státu a případně i příspěvek ze zaměstnání velmi dobře napomůžou udržet hodnotu vašich ušetřených peněz.
Nebo můžete riskovat a za to máte šanci získat podstatně zajímavější roční úrok. S trochou štěstí, když se bude penzijní společnosti dlouhodobě dařit, za desítky let na svém penzijním účtu najdete mnohem více peněz než s konzervativně nastavenou smlouvou. Na druhou stranu s rizikem stoupá pravděpodobnost, že vám penzijní společnost úspory „zhodnotí“ záporným úrokem.
Jakou z možností tedy zvolit? Naneštěstí vám nemohu dát přesný tip, protože záleží na vaší konkrétní finanční situaci. Nicméně se vám pokusím rozhodování trochu usnadnit. Jedna z věcí, která může misky vah vychýlit ve prospěch opatrnosti, nebo naopak většímu riziku, je délka vašeho spoření na důchod.
Čím déle šetříte, tím se snižuje pravděpodobnost vaší ztráty, respektive se vám zvyšuje šance, že zažijete úspěšné roky s uspokojivým zhodnocením vašich úspor. Budu-li konkrétní, uzavřete penzijní spoření například jen na deset let s vyšším rizikem. Tři roky se nebude penzijní společnosti dařit a sníží vám úspory. Každý takový rok přijdete třeba o 5 %. Další roky bohužel nebudou nijak závratně pro penzijní společnost úspěšné a nakonec po deseti letech budete rádi, že získáte zpět peníze, které jste si našetřili.
Více riskovat má smysl tehdy, když si budete zřizovat smlouvu ne na deset let, ale na desítky let. S delší dobou se lépe rozprostřou ztráty z neúspěšných let a máte mnohem větší pravděpodobnost, že vám je vynahradí roky úspěšné s nadstandardním zhodnocením. Ovšem ani to není jednoznačnou garancí, že výnosy nebudou nízké, nebo dokonce za ta léta v záporných číslech.
Má smysl posílat peníze na penzijní spoření, když úspory nejsou pojištěné a mohu o vše přijít?
Podle mě jednoznačně ano. Protože takové zhodnocení (státní podpora, příspěvek od zaměstnavatele, odpočet od daní) na spořicím účtu ani zdaleka nezískáte. Proto je eventuální riziko krachu penzijní společnosti dostatečně kompenzováno právě státní podporou a dalšími nadstandardními možnostmi zhodnocování vašich peněz.
Za sebe doporučuji spořit takovou částku, abyste využili na maximum příspěvek od svého zaměstnavatele, nebo si ukládejte maximálně 1000 Kč měsíčně. Daňová sleva už k výši spořené částky není tak zajímavá. Kdyby byly vklady ze zákona pojištěné a garantováno nezáporné zhodnocení, jak tomu bylo u smluv uzavřených před rokem 2013, stálo by podle mě za zvážení střádat si až 3000 Kč každý měsíc.
Pokud chcete na důchod odkládat více jak 1000 Kč měsíčně, měl bych pro vás řešení. Alternativou pro zajištění zajímavého růstu vašich úspor je využití stavebního spoření.
Získejte se stavebním spořením od státu každý rok 2000 Kč
Stavební spoření je další skvělý nástroj, jímž můžete zhodnotit své úspory. Roční úrok u stavebního spoření bývá na úrovni spořicích účtů. To asi nikoho neoslní. Ale když si na něj budete měsíčně posílat 1700 Kč, dostanete od státu každý rok navíc k úroku 2000 Kč. To vám žádná banka na spořicím účtu nedá.
Stavební spoření si zakládáte minimálně na 6 let. Po tuto dobu nemůžete se svými penězi hospodařit. Po uplynutí šesti let máte možnost své úspory vybrat. Při ukládání 20 400 Kč ročně za 6 let na stavebním spoření najdete navíc 12 000 Kč od státu a další peníze, které získáte z úroků.
Když vám stavební spoření skončí, založíte si nové. S manželkou/manželem můžete mít každý jedno, čímž příjem ze státní podpory zdvojnásobíte na 24 000 Kč po šesti letech.
Co byste měli vědět, než si stavební spoření založíte
Tím nejdůležitějším jsou poplatky za vedení účtu a poplatek za zřízení smlouvy. Dbejte na to, aby poplatky nesnížily vámi naspořenou částku za kalendářní rok pod 20 000 Kč. Protože pak 2000 Kč od státu nedostanete. Nejjednodušeji si to ohlídáte tak, že se přihlásíte u své banky na účet stavebního spoření a podíváte se, jakou částku ještě do konce roku musíte poslat, aby vám vznikl nárok na státní podporu.
Poplatek za zřízení smlouvy hradíte za to, že vám banka založila stavební spoření. Výše poplatku bývá 1 % z cílové částky. Cílovou částku si určíte sami podle toho, kolik peněz chcete na stavebním spoření našetřit. Jedinou podmínkou je, aby byla cílová částka dostatečně vysoká pro vaše šestileté úspory včetně úroků a státní podpory.
Pokud si cílovou částku nastavíte na 150 000 Kč, poplatek za smlouvu bude 1500 Kč. Když budete chtít spořit déle a nastavíte si cílovou částku vyšší, například 180 000 Kč, pak zaplatíte poplatek za sjednání smlouvy 1800 Kč.
Tím chci napsat, nenastavujte cílovou částku zbytečně vysoko, i kdyby vám to radil poradce v bance. Jen vy můžete vědět, kolik peněz chcete naspořit a kdy je budete chtít vybrat. Zda už po 6 letech, nebo až později.
O peníze vás může připravit nejen zbytečně vysoká cílová částka, ale i její úprava v průběhu spoření. Mohlo by se vám stát, že vám stavební spořitelna zpětně přepočítá zhodnocení vašich úspor nižším úrokem, protože v době úpravy cílové částky banka už nebude nabízet 1 %, ale třeba jen 0,5 % a zbytečně proděláte. Raději založte stavební spoření nové místo prodloužení stávajícího. Mimoto je i možné, že budete znovu hradit poplatek z výše nově nastavené cílové částky.
Ještě by pro vás mohlo být zajímavé, že si stavební spoření můžete „předplatit“. Když pošlete větší objem peněz například 61 200 Kč (suma, kterou jinak spoříte 3 roky), další dva roky už nemusíte posílat nic a svou podporu od státu budete mít (ale i tak si ohlídejte výši poplatků). Takto si můžete klidně předplatit stavební spoření i na celých 6 let. Předplacení se vyplatí zejména tehdy, kdy máte uzavřenou smlouvu s vyšším úrokem, než vám nabídnou banky na spořicích účtech.
Na závěr mám pro vás velmi dobrou zprávu, banky během roku často před jeho koncem dělají akce na zlákání nových klientů. S tím mnohdy poplatek za sjednání stavebního spoření celý odpouští. Což je skvělé, protože to není zrovna málo peněz.
Důležité je, že i když si založíte stavební spoření v prosinci a stihnete na něj poslat 20 000 Kč (plus poplatek za vedení smlouvy), dostanete státní podporu 2000 Kč. Při posílání platby myslete na to, že před koncem roku musí být připsána na účtu stavebního spoření.
Jinými slovy není nutné každý měsíc platit 1700 Kč, podmínkou pouze je, abyste za daný kalendářní rok na stavebním spoření měli naspořeno alespoň 20 000 Kč.
Závěr
Pokud jste stále rozhodnutí spoléhat na stát, že vás ve stáří finančně zajistí a vy nemusíte nic řešit, i to je možnost. Stejně tak lze spoléhat třeba na své děti, že se o své rodiče postarají.
Naneštěstí těžko někdo může garantovat, že i za desítky let bude něco jako důchod existovat, natož že jeho výše bude dostatečná alespoň na pokrytí těch nejzákladnějších životních potřeb. To samé platí pro děti. Mnozí jsou rádi, že uživí sami sebe, a těžko budou schopni financovat ještě své rodiče.
A právě proto stojí za zvážení zvolit třetí možnost. Sebe. Pak už jen záleží na tom, jakým způsobem se rozhodnete na důchod připravit. A o tom je celý tento článek. O možnostech, jak zhodnocovat úspory výhodněji než na spořicích účtech.
Když to shrnu, nejdůležitější na přípravě na důchod je začít spořit co nejdříve a být trpělivý. Je to životní cesta trvající desítky let, ale za to vám bude odměnou finanční kapitál, který významně pozvedne míru materiálního dostatku ve vašem stáří.
