Každý začátek je těžký
Pravdivost tohoto úsloví na vlastní kůži pocítí nejeden začínající podnikatel. Chuť a elán k úspěšnému startu podnikání totiž nestačí. Dokonce ani když jde o podnikatelský záměr postavený na nějakém skvělém nápadu. Kromě trpělivosti pro zdolávání různých administrativních překážek, které se člověku chtivému podnikání v Česku obvykle staví do cesty, je také třeba disponovat přiměřeně velkým startovním kapitálem.
Ten, kdo nemůže rozjezd své nové kariéry financovat z vlastních nebo rodinných úspor, narazí na problém. Podnikatel bez bankovní historie, který se nemůže prokázat výsledky svého hospodaření, nepožívá u peněžních ústavů působících na českém trhu příliš velké důvěry. Není-li navíc schopen poskytnout dostatečné záruky bezproblémového splácení úvěru, peníze na rozjezd svého podnikání bude shánět jenom stěží.
Pokud však nebude chtít hned zpočátku půjčit hromadu peněz, ale spokojí se s vedením běžného účtu, debetní kartou a případně i malým kontokorentním úvěrem, banky ho uvítají s otevřenou náručí. Komerční banku samozřejmě nevyjímaje. Ta nyní přichází s produktovým balíčkem Efekt Start, který začínajícím podnikatelům slibuje zajistit levnou a pohodlnou správu firemních financí. Otázkou je, jak se jí podaří slibované naplnit.
Efektní start pro šetrné
Jednou ze základních vlastností reklamy je sklon k přehánění. Pokud se přehánění nepřežene, je určitá nadsázka součástí hry se zákazníky, kteří s ní už víceméně počítají. Potenciálního zákazníka zkrátka musí nabídka zaujmout. Na druhou stranu však reklama nesmí slibovat nemožné, aby pak zákazník nebyl zklamán nebo aby se nakonec necítil být podveden. Pro reklamu nabízející finanční produkty bank to platí dvojnásob.
Tohoto pravidla se při propagaci svých produktů obvykle drží i Komerční banka. Ve výčtu výhod balíčku Efekt Start stojí hned na prvním místě mimořádně příznivá cena pouze 117 Kč měsíčně
. Následují výhody slibující dvě úspory: času a nákladů. Čas má ušetřit využití možnosti ovládat účet po telefonu nebo internetu. Úsporu nákladů pak přinese příznivá cena balíčku a nižší poplatky (samozřejmě „velmi příznivá cena“ a „výrazně nižší poplatky“).
Zkrátka už to tak vypadá, že Komerční banka se svou novou nabídkou políčila zejména na začínající podnikatele, kteří mají hlouběji do kapsy. Racionálně uvažující zákazník by se ale nejen v bance neměl ptát, kolik ušetří, ale spíše zda za své peníze dostane odpovídající protihodnotu. Za málo peněz totiž bývá málo muziky. Také v případě balíčku Efekt Start je té muziky přinejlepším tak akorát.
Co klient získá za své peníze?
Za zmíněných 117 Kč měsíčně klient získá běžný korunový účet s elektronickým výpisem zasílaným s měsíční četností a buď telefonním bankovnictvím Expresní linka KB, nebo internetovým bankovnictvím Mojebanka. V měsíční ceně balíčku je zahrnuto i pět transakcí zadaných prostřednictvím přímého bankovnictví. Poněkud spornou výhodou, alespoň u této kategorie produktu, je individuální obsluha klienta bankovním poradcem.
Nabídku trochu vylepšuje mezinárodní služební platební karta Dynamic Card (VISA Electron) s jedním měsíčním výběrem z bankomatu Komerční banky zdarma. Klient s kartou získá pojištění léčebných výloh v zahraničí do výše 500 tisíc Kč a asistenční služby základní technické pomoci ÚAMK. Při zapojení do věrnostního programu firmy Benzina dále může ušetřit 2,2 % z ceny pohonných hmot, bude-li je kupovat na čerpacích stanicích této firmy.
Horší je to s možností získat peníze na rozjezd podnikání. V této oblasti Komerční banka sice začínajícím podnikatelům vychází vstříc více než ostatní banky, ale stále to není žádná sláva. Klient může získat kontokorentní úvěr až 100 tisíc Kč, kreditní kartu s limitem až 200 tisíc Kč nebo podnikatelský Profi úvěr až 500 tisíc Kč, ale až po půlročním čekání. Nechce-li čekat, musí bance předložit daňové přiznání dokládající jeho hospodaření. I tak ale za tento počin Komerční banka zaslouží pochvalu.
„Výrazně nižší poplatky“
Tím ale chválení také končí. Nijak oslnivě výhodné nejsou transakční poplatky, jejichž výhodnost Komerční banka inzeruje. Za příchozí platbu klient zaplatí 5 Kč, za odchozí pak nejméně 3 Kč. Pokud ji klient zadá po telefonu, zaplatí 11 Kč a v případě papírového platebního příkazu 20 Kč. Položka vzniklá na základě trvalého příkazu k převodu nebo inkasu pak přijde na 4,50 Kč.
Ke všem těmto položkám je navíc třeba přičíst 2 Kč za zpracování platby v rámci mezibankovního styku. Například příchozí platba tedy celkově nestojí 5 Kč, ale 7 Kč. Dvoukorunový poplatek za zúčtování jedné položky v mezibankovním platebním styku si Komerční banka navíc účtuje i u zmíněných pěti bezplatných transakcí zadaných prostřednictvím přímého bankovnictví, které jsou zahrnuty v měsíční ceně balíčku.
Nijak levné nejsou ani hotovostní operace. Výběr hotovosti na přepážce do 10 tis. Kč přijde na 60 Kč, v rozmezí 10 tis. – 100 tis. Kč na 45 Kč a nad 100 tis. Kč pak dokonce na 110 Kč. Za výběr z vlastního bankomatu si Komerční banka účtuje 6 Kč, z bankomatu jiné banky celých 39 Kč. Výběr z bankomatu v zahraničí pak přijde na 1 % z vybírané částky, nejméně 100 Kč. Tedy žádná láce. Skoro se vtírá otázka: Kdeže jsou ty slibované výhody?!
Dva roky po startu si připlatíte
Zvýhodněný balíček Efekt Start je určen výhradně začínajícím podnikatelům. Až na infolince nebo pobočce banky se ale dozvíte, co se tím vlastně myslí. Jednoduše to, že Komerční banka povede konto Efekt Start za cenu 117 Kč měsíčně podnikateli, který zahájil činnost letos či vloni, a to po dobu dvou let od založení účtu. Pak již svému osvědčenému klientovi nabídne přechod na běžný podnikatelský balíček Efekt. Ten tím ale snad jen kromě vyšší úvěrového rámce nic nezíská.
Základní podnikatelský balíček Efekt nabízí stejný rozsah služeb jako zvýhodněný balíček Efekt Start, ovšem za dvojnásobnou cenu 234 Kč měsíčně. To je za služby, které balíček nabízí, už skoro dost. V rámci objektivity je však třeba uvést, že Komerční banka není jediná, která podnikatele nešetří. Nechápu, proč si banky v Česku myslí, že by podnikatelé měli za nikterak exkluzivní bankovní služby platit ještě horentnější sumy než běžní občané!
Vše je ale relativní. Ono ale vlastně 234 Kč měsíčně za běžný účet s kartou a kontokorentem není až zas tak moc. Takový balíček Excelent, který představuje top nabídku Komerční banky pro podnikatele, včetně homebankingu přijde bez jedenácti korun na celou tisícovku měsíčně. Podnikatel v jeho rámci získá kromě korunového i cizoměnový účet, povolený debet až 3 000 000 Kč, k elektronické platební kartě ještě jednu prestižní s pojištěním (Business Silver Card) a 50 bezplatných transakcí zadaných prostřednictvím přímého bankovnictví. Ale i tak je bezmála 12 tisíc Kč ročně dost.
Jen tak pro srovnání: například u Volksbank pořídí podnikatel za částku 249 Kč měsíčně EXPERT konto obnášející korunový i cizoměnový účet s elektronickým bankovnictvím a papírovým měsíčním výpisem, úvěrový rámec až do výše 1 mil. Kč, mezinárodní služební platební kartu MasterCard Business nebo VISA Business s velmi slušným cestovním pojištěním. Oproti Excelent kontu Komerční banky méně prestižní karta, absence bezplatných transakcí, méně poboček, ale také skoro jen čtvrtinová cena. K tomu navíc zdarma pro správu osobních financí slušně použitelné STYL konto.
Co nabízí konkurence?
Balíček pro začínající podnikatele s podobným názvem Konto Start a navíc i za podobnou cenu, jako nabízí Komerční banka, naleznete v nabídce Živnostenské banky. Za 123 Kč měsíčně získáte běžný účet s elektronickým bankovnictvím a poštou zasílaným měsíčním výpisem, k tomu elektronickou mezinárodní platební kartu Visa Professional s neomezeným počtem (!) bezplatných výběrů z bankomatů Živnobanky. Zajímavou výhodou je, že bankovky lze prostřednictvím bankomatů Živnobanky nejen vybírat, ale dokonce i vkládat!
Za 145 Kč můžete mít Podnikatelské konto od ČSOB. Obsahuje běžný účet s elektronickým a telefonním bankovnictvím a výpisem zasílaným poštou s měsíční frekvencí. Navíc 10 nezpoplatněných elektronických debetních transakcí a jednu transakci zadanou prostřednictvím sběrného boxu měsíčně zdarma. K tomu elektronickou mezinárodní platební karta VISA Electron. Získání kontokorentního úvěru však banka standardně podmiňuje předložením dvou daňových přiznání.
Jen lehce dietní podnikatelský balíček PROFIT light od České spořitelny za 159 Kč měsíčně nabízí běžný účet s elektronickým bankovnictvím a poštou zasílaným měsíčním výpisem, k tomu mezinárodní platební kartu MasterCard Business a navíc i 10 nezpoplatněných příkazů k úhradě zadaných prostřednictvím přímého bankovnictví a 2 výběry z bankomatů České spořitelny. Kontokorentní úvěr zde však začínající podnikatel získá, jen má-li zde již bankovní historii anebo předloží-li daňové přiznání.
Za 149 Kč měsíčně podnikatelům nabízí Raiffeisenbank Profikonto obsahující běžný účet s elektronickým bankovnictvím a poštou zasílaným měsíčním výpisem, k tomu jednu mezinárodní platební kartu VISA Classic/MC Standard. Raiffeisenbank staví především na nabídce úvěrových produktů, ovšem jen pro klienty schopné doložit výsledky své podnikatelské činnosti dvěma daňovými přiznáními. Zase smůla!
Chcete ušetřit? Porozhlédněte se jinde!
Hledáte-li levný podnikatelský účet, možná se vám zalíbí nabídka Poštovní spořitelny. Na dobu 6 měsíců zde můžete získat zcela zdarma podnikatelské Postkonto Start obsahující vedení běžného účtu s dispozičním právem až pro 24 osob, s homebankingem a poštou zasílaným měsíčním výpisem. K tomu zdarma elektronickou mezinárodní platební Maxkartu s čipem VISA Electron a pojištěním její ztráty a zneužití a dokonce i pojištění smrti úrazem!
Po půl roce pak za toto vše zaplatíte jen 50 Kč měsíčně! K tomu lze připočíst i poměrně příznivé ceny transakčních poplatků (např. elektronicky zadaný platební příkaz 2 Kč, k převodu v rámci ČSOB pak jen 1 Kč). Kontokorentní úvěr však podnikatel může i u Poštovní spořitelny standardně získat bohužel až po předložení daňového přiznání.
Zcela zdarma a bez časového omezení lze pořídit účet použitelný i k podnikatelským účelům u FIO, družstevní záložny. Kromě běžného účtu zde klient zdarma získá nejen internetové bankovnictví, ale i příchozí a dokonce i elektronicky zadávané odchozí platby v neomezeném množství. K tomu navíc zdarma i mezinárodní elektronickou platební kartu Maestro Fio Chip. Levněji to tedy už asi nejde! Jen s úvěry pro začínající podnikatele je tu potíž – stejně jako jinde.
ČLÁNKY DO MAILU