Lidé, kteří mají hypotéku, se začali více než dřív pojišťovat pro případ, že by přestali být schopni splácet sjednané měsíční částky. Vede je k tomu ekonomická nejistota způsobená napřed koronavirem, od února se k tomu přidala válka na Ukrajině.
Vyplývá to z dat společnosti BNP Paribas Cardif Pojišťovny, která v meziročním porovnání pojistila o 14 % více lidí, jak uvedl její obchodní ředitel Martin Steiner.
V článku Pojištění schopnosti splácet k úvěrům. Co si pojistíte a u koho? jsme popsali, na jaká rizika se můžete prostřednictvím své úvěrující banky pojistit a která pojišťovna bude fakticky vaším pojistitelem.
A proto se podíváme, kolik za své pojištění jistoty, že se někdo postará o vaše splátky v případě krize, zaplatíte.
Zaměřili jsme se pouze na hypotéky, spotřebitelské úvěry jsme tentokrát ponechali stranou.
Naše výpočty odvíjíme od těchto dat:
- Výše hypotéky: 3 500 000 Kč na dobu 30 let.
- Úroková sazba je 5,5 % p.a.
- Vychází nám, že měsíční splátka při stejné úrokové sazbě (což snad nehrozí) bude 19 873 Kč.
- Některé banky nabízejí za to, že si pojištění schopnosti splácet úvěr sjednáte, slevu na úrocích. Ta se pohybuje kolem 0,1–0,2 p.b.
Podíváme se, o kolik tedy měsíčně díky pojištění splácet ušetříte. Hned ve druhém kroku si spočítáme, kolik zaplatíte na pojistném.
Výpočty ukazují, že zatímco na slevě na úrokové sazbě ušetříte na měsíční splátce pár stokorun v rozmezí 200–500 Kč, na pojistném zaplatíte tisíce měsíčně. Výše pojistného se odvíjí od balíčku sjednaných rizik. Pro naše propočty jsme brali ty nejdražší pojistné varianty.
Příklad:
Pojistné ve výši 1745 Kč budete platit po celých 30 let hypotéky (neb nikdo neví, co se vám může přihodit třeba v posledním roce splácení). Za rok na pojistném zaplatíte 20 940 Kč. Za 30 let splácení jste na částce 628 200 Kč.
Pokud byste, zcela hypoteticky, opravdu platili po celou dobu hypotéky úrokovou sazbu 5,3 % p.a. (protože cca o 0,2 p.b. je nižší úroková sazba díky pojištění), pak byste bance za 3,5milionový úvěr celkem za 30 let zaplatili 6 996 839 Kč. Pojištění by znamenalo náklad k hypotéce ve výši 9 % navrch (z uvedených necelých 7 mil. Kč).
Tento výpočet se samozřejmě bude lišit v čase podle aktuálních úrokových sazeb a měsíčních splátek.
Platíte si k hypotéce pojištění schopnosti splácet?
Co za to od banky získáte?
Za nejdražší variantu pojištění banky většinou nabízejí balíčky, ve kterých jsou pokryta rizika úmrtí, trvalé invalidity III. stupně, dlouhodobé nemoci, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání či zisku.
Hypoteční splátky si můžete spočítat na naší kalkulačce.
V případě smrti nebo trvalé invalidity to jsou jednoduché počty, pojišťovna za vás bance doplatí vše, co zbývá. Ale pokud vás nepotká nic horšího, než že přijdete o práci a pár měsíců budete hledat novou, bude to drahé. I kdyby za vás pojišťovna platila 12 měsíců, což bývá maximální dlouhá doba, co je pojišťovna ochotna za vás platit splátky ve výši 19 873 Kč, bude to celkem 238 476 Kč.
| Banka | Na co jste pojištění | Za kolik (1 pojištěná osoba) |
Měsíční pojistné při splátce 19 873 Kč/měs. | O kolik sníží úrokovou sazbu hypotéky | Kolik „ušetříte“ na měsíční splátce hypotéky |
|---|---|---|---|---|---|
| Air Bank | Smrt Invalidita II. nebo III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Ztráta zaměstnání od 30. dne Ošetřování člena rodiny od 30. dne |
8,70 % z měsíční výše splátky | 1729 Kč | 0,15 p.b. | 329 Kč |
| Česká spořitelna | Volitelné balíčky pojištění, lze pojistit: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Ztráta zaměstnání od 30. dne |
Max. 9,50 % z měsíční výše splátky | 1888 Kč | 0,1 p.b. | 219 Kč |
| Československá obchodní banka | Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 40. dne Ztráta příjmu – v případě ztráty zaměstnání hradí první pojistné pojišťovna v tom měsíci, kdy měla být uhrazena splátka a pojištěný je ve stejné době v evidenci Úřadu práce. V případě ztráty příjmu kvůli nezaplaceným pohledávkám u podnikatelů pojišťovna hradí splátku v případě, že jsou pohledávky 90 dnů po splatnosti a jejich hodnota je vyšší než 15 000 Kč. |
Max. 8,8 % z měsíční výše splátky | 1745 Kč | Neuvádí | Nelze spočítat |
ČSOB stavební spořitelna |
Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 40. dne Ztráta příjmu – v případě ztráty zaměstnání hradí první pojistné pojišťovna v tom měsíci, kdy měla být uhrazena splátka a pojištěný je ve stejné době v evidenci Úřadu práce. V případě ztráty příjmu kvůli nezaplaceným pohledávkám u podnikatelů pojišťovna hradí splátku v případě, že jsou pohledávky 90 dnů po splatnosti a jejich hodnota je vyšší než 15 000 Kč. |
Max 8,8 % z měsíční výše splátky |
1745 Kč |
Neuvádí |
Nelze spočítat |
Equa Bank |
Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Závažná onemocnění od 30. dne Ztráta zaměstnání od 90. dne počátku pojištění |
8,9 % z měsíční výše splátky | 1769 Kč | Neuvádí | Nelze spočítat |
Fio banka |
Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 60. dne Ztráta zaměstnání |
0,85 % ročně z objemu hypotéky | 2596 Kč | 0,2 p.b. | 437 Kč |
| Hypoteční banka | Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost trvající alespoň 40 dnů Ztráta příjmu ze zaměstnání a z podnikání: Ztráta zaměstnání od 1. dne po uplynutí 3měsíční čekací lhůty, za ztrátu příjmů z podnikání se považuje 90denní prodlení faktur ve výši minimálně 15 000 Kč. |
Max. 8,99 % z měsíční výše splátky | 1787 Kč | Neuvádí | Nelze spočítat |
| Komerční banka | Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 1. dne (čekací lhůta je 3 měsíce od vzniku pojištění) Ztráta zaměstnání trvající minimálně 2 měsíce |
0,1 % měsíčně z poskytnuté výše úvěru |
3500 Kč | 0,1 p.b. | 219 Kč |
mBank |
Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Hospitalizace Ztráta zaměstnání od 30. dne |
Pro období prvních 24 měsíců je pojistné rovno 1,5 % z výše úvěru. Následně od 25. měsíce pojistné odpovídá 0,025 % z nesplacené výše úvěru |
2188 Kč (prvních 24 měsíců) cca 800 Kč a méně (od 25. měsíce) |
Neuvádí |
Nelze spočítat |
| Modrá pyramida | Rizikové životní pojištění Pyramida, lze sjednat v několika balíčcích: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 28. dne Ztráta zaměstnání od 60. dne |
Jedná se o produkt rizikového životního pojištění, nikoli o pojištění schopnosti splácet. Neurčuje se % částkou. | Nelze spočítat |
Neuvádí |
Nelze spočítat |
| MONETA Money Bank | Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Ztráta zaměstnání od 30. dne Ošetřování člena rodiny od 30. dne |
8,99 % z měsíční splátky úvěru | 1787 Kč | 0,2 p.b. | 437 Kč |
MONETA Stavební spořitelna |
Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Ztráta zaměstnání od 30. dne Ošetřování člena rodiny od 30. dne |
8,99 % z měsíční splátky úvěru |
1787 Kč |
0,2 p.b. |
437 Kč |
| Raiffeisenbank | Smrt Invalidita III. stupně Pojištění pracovní neschopnosti Ztráta zaměstnání |
8,90 % z měsíční splátky úvěru | 1769 Kč | Neuvádí | Nelze spočítat |
| Raiffeisen Stavební spořitelna | Volitelné balíčky pojištění u Hyposplátky: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost trvající minimálně 60 dní |
8,90 % z měsíční splátky úvěru | 1769 Kč | Neuvádí |
Nelze spočítat |
| Stavební spořitelna České spořitelny | Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně Pracovní neschopnost od 30. dne Ztráta zaměstnání od 30. dní |
Max. 9,50 % z měsíční výše splátky |
1745 Kč | Neuvádí | Nelze spočítat |
UniCredit Bank |
Volitelné balíčky pojištění, lze sjednat: Smrt Invalidita III. stupně/přiznání průkazu ZTP Pracovní neschopnost Ztráta zaměstnání Závažná onemocnění |
Max. 11 % z měsíční výše splátky |
2186 Kč | 0,2 p.b. | 438 Kč |
ČLÁNKY DO MAILU