Co vám chybí v českém bankovnictví?

Nakupujte jednoduše fondy, nebo investujte

Přihlásíte se do vašeho internetového bankovnictví. Všimnete si, že úrok na spořicím účtu zase poklesl. Co se dá dělat, je na čase část peněz přesunout k výnosnějším investicím, říkáte si. Kliknete na sekci podílových fondů, vyberete fond, který vyhovuje vaší investiční strategii, a tam část vašich úspor přesunete. Zatímco například v Polsku se jedná o realitu, nad kterou se nikdo nepozastaví, u nás bohužel takové jednoduché investování není možné.

Tuto funkcionalitu nabízí například na svých účtech polská mBank. Česká mBank však podle vyjádření ředitele Romana Truhláře to však nejspíše v dohledné době nenabídne, je to příliš nákladné. A znovu: neexistuje po této službě dostatečná poptávka. K tématu čtěte: „Kdyby Poláci věděli, že výběr stojí 30 Kč, tak by banku ani neotevírali,“ říká šéf mBank

V současné době snadné nakupování podílových fondů nabízí jen ING Bank (57 podílových fondů), Komerční banka (16 druhů podílových fondů) a Raiffeisenbank (40 fondů), banky nabízejí pouze podílové fondy v rámci své finanční skupiny. Ještě Citibank má pro vybrané klienty Citigold v nabídce investiční produkt, který funguje na bázi devizového obchodování s měnovými páry a je online ovladatelný. Tím však možnost snadného online investování přímo z prostředí internetového bankovnictví končí.

Nebylo by korektní zapomenout na Fio banku, která nabízí obchodování s cennými papíry, ale i když patří mezi české přední brokery pro drobné investory, její uživatelské prostředí pro investování a nákup akcií je spíše pro zkušenější uživatele.

Hypotéky skutečně bez poplatků

Hypoteční trh se v posledních letech změnil opět k lepšímu. Úrokové sazby vlivem nulových sazeb České národní banky dosáhly svého historického dna. Na trh také vstoupily nové banky, které si chtěly ukrojit alespoň část ze 100 miliardového hypotečního koláče a začaly se rušit některé nejabsurdnější hypoteční poplatky.

Poplatku za správu úvěrů se dokonce ujaly nejrůznější iniciativy, které je chtěly zrušit zpětně – klient by tak získal odškodnění za dobu, kdy tyto poplatky platil, i když s nimi v minulosti smluvně souhlasil. Podle autora však tyto iniciativy můžou být ohrožením pro právní stát, neboť v případě vítězství těchto iniciativ bude možné v budoucnu zpochybnit jakoukoliv smlouvu. Čtěte více: Vracení poplatků za správu úvěru může vést ke zničení právního státu (GLOSA)

Žaloby proti bankám jsou prozatím víceméně neúspěšné. Čtěte více: Doufáte ve vrácení poplatků za vedení úvěru? Vaše šance se snižuje

Jedno však této iniciativě rozhodně nelze upřít. Banky se zalekly a značná část z nich začala rušit poplatek za správu úvěru, některé z nich zrušily tento poplatek v rámci různých akcí, které jsou však prodlužovány.

Tlak na zrušení poplatku tedy skutečně přinesl transparentnější hypoteční produkty. Avšak k ideálu má bohužel současná situace velmi daleko a k hypotéce musíte zaplatit nejrůznější další poplatky, například za odhad nemovitosti, pojištění či běžný účet.

Začněme tím prvním. Odhad nemovitosti vy osobně nepotřebujete, proč za něj musíte platit? Potřebuje ho banka, pak nechť sama na své náklady nemovitost ohodnotí. Je to jako platit za založení účtu, banka s tím má také určité náklady. Tyto náklady se bance ale vrátí tím, že budete bankovní účet využívat, stejně tak jako na úrokové sazbě u hypoték. Zatímco však bankovní účet můžete zrušit a banka na vás prodělá (náklady na vaši akvizici a vytvoření bankovního účtu na pobočce budou vyšší, než výnosy, které jste ji přinesli), tak hypoteční úvěr splatíte předčasně ve většině případů s tučným poplatkem.

A co pojištění schopnosti splácet, které u některých hypoték je podmínkou pro získání lepší úrokové sazby? To vás proti neschopnosti splácet ochrání jen omezeně (četli jste pojistné podmínky?), navíc je drahé. Poplatek za běžný účet? Samozřejmě, banka má právo, aby vaše mzda chodila přímo na její účet, bude mít tedy přehled, že dokážete váš hypoteční úvěr splácet. Proč však tento účet není zadarmo, když na něm budete mít obraty v desítkách tisíc měsíčně?

Co tedy dělat? Klientům bank zbývá jediné: tlačit banky, aby od těchto poplatků upustily. Ukazatelem může být úroková sazba, která zohlední veškeré náklady spojené s úvěrem (RPSN to vzhledem ke specifičnosti jednotlivých poplatků nezvládne). O absurdních poplatcích u hypoték se dočtěte v článku: Čím nás banky „oblbují“ u hypoték?

Výběr z bankomatu bez karty

Ukradli vám osobní doklady včetně platební karty a hotovosti, je večer a pobočka banky zavřená. Potřebujete se dostat aspoň domů, ale k tomu opět potřebujete peníze. Seženete telefon, zavoláte známému a ten vám řekne číselný kód. Hledáte nejbližší bankomat, vybíráte si volbu výběr hotovosti bez platební karty, vyťukáváte vám sdělený kód a přebíráte hotovost. To není sci-fi, takto to funguje v Polsku a v omezené míře to umí Air Bank.

Vybrat si peníze jen s kódem pomocí bankomatu se zkrátka může hodit, a nemusí jít je o situaci, kdy jste v nouzi.

Odejděte z banky hned s platební kartou

Je únavné čekat týden, než po založení bankovního účtu dostanete debetní kartu. V zahraničí však můžete opustit banku už s aktivní platební kartou. A pozor, personalizovanou, ne anonymní, jako v ČR. U nás vydat kartu na počkání umí jen UniCredit Bank, a to pouze u konta Express. Chcete jiný typ účtu? Na kartu si počkáte. Podobnou službu nabízí i GE Money Bank, ale jen pro kreditní kartu.

Poučit se, jak by to mohlo fungovat, se lze například v řetězci s nábytkem IKEA. V minulosti, pokud jste se chtěli stát členem klubu IKEA FAMILY, jste na speciálním počítači k tomu určeném museli vyplnit formulář a karta vám přišla poštou. Tedy bylo to podobné, jako u dnešních bank. To se ale změnilo a nyní vám karta bude přímo vytvořená ve speciálním přístroji s počítačem (samoobslužný terminál pro vydávání karet), a to po zadání vašich osobních údajů. A pokud kartu IKEA ztratíte, nevadí.  U tohoto samoobslužného terminálu stačí zadat jen vaše osobní údaje, systém si vás najde a vyjede vám nová karta. Je zde sice velká možnost zneužití, je to však značně pohodlné a rychlé.

Na druhé straně, vydávání karet na pobočkách znamená náklady. Bylo by potřeba zakoupit certifikované tiskárny, a ty nejsou nijak laciné. Napišme si to upřímně, levnější je na kartu týden počkat. Jsou však klienti bank, kteří by za kartu na počkání klidně zaplatili, zvláště, když ji ztratili a nutně ji potřebují. Klient bude mít kartu okamžitě k dispozici a banka tak nepřijde o provize z jednotlivých plateb v mezidobí, kdy by se klientovi posílala karta nová.

Co chybí u bankovních a finančních služeb vám? Piště do diskuze.