Spočítejte si...

Zavřít

5 nepříjemných otázek pro šéfa RSTS

Stavební spoření nemá jen samá pozitiva. Položili jsme proto Janu Jeníčkovi, předsedovi představenstva Raiffeisen stavební spořitelny, otázky, které trápí klienty stavebních spořitelen.

Kdyby neexistovaly stavební spořitelny, banky, které jsou stejně vlastníky či spoluvlastníky stavebních spořitelen, by přišly s podobnými nebo alternativními produkty. Stavební spoření v současnosti drží při životě pouze státní podpora. Jak vy vnímáte tento argument?

Já s tím nesouhlasím. Je možné, že by banky v určitou chvíli přišly s výhodnějším produktem než stavební spořitelny, pokud by to makroekonomická situace svými kritérii umožnila. Nicméně stavební spořitelna jako specializovaná instituce, která je tady od toho, aby pomáhala lidem lépe bydlet, dělá právě tento byznys a dělá jej dlouhodobě. Když se podíváme v horizontu desítek let, tak stavební spořitelna vždy bude výhodnější než univerzální banka právě proto, že se specializuje jen na bydlení. Zkusím to ukázat pohledem mimo bankovnictví. Vždy, když je někdo na něco specializovaný, tak je to výhodnější, než když jde o přidružený výrobek nějaké fabriky, která dělá mnoho dalších výrobků.

Stavební spořitelny zaspaly dobu. Úrokové sazby překlenovacích úvěrů jsou vysoké, navíc se platí i z naspořených peněz. Poplatková politika neodpovídá 21. století, kdy jsou trendem běžné služby bez poplatků, ale už máme i hypotéky bez poplatků.

Úrokové sazby u stavebních spořitelen jsou bezkonkurenčně nižší než u univerzálních bank v oblasti rekonstrukce bydlení. To je věc, se kterou nelze polemizovat, protože je snadno doložitelná fakty. Kde stavební spořitelny jsou v ostrém konkurenčním boji, je hypoteční financování, to znamená úvěr zajištěný nemovitostí, tedy nové bydlení. Tam jsou okamžiky, kdy je výhodnější stavební spořitelna a kdy univerzální banka. Nicméně spotřebitelský úvěr je řádově dražší než úvěr na rekonstrukci bydlení u stavební spořitelny.

Pokud jde o poplatkovou politiku, stavební spořitelny mají v součtu nižší poplatky na jednotkový objem úvěrů než univerzální banky. Když se podíváme na desetiletou historii vývoje poplatků u univerzálních bank a u stavebních spořitelen, tak jsem přesvědčený, že kdybyste si toto srovnal jako dva trhy, tak stavební spořitelny z toho vyjdou jako levnější.  

Jan Jeníček (48)

Předseda představenstva Raiffeisen stavební spořitelny.
Autor: Raiffeisen stavební spořitelna a. s.

Předseda představenstva Raiffeisen stavební spořitelny.

Předseda představenstva Raiffeisen stavební spořitelny.

V Raiffeisen stavební spořitelně (RSTS) působí již od roku 2000. Na pozici předsedy představenstva RSTS je od roku 2007.

Předtím byl v pozici místopředsedy představenstva odpovědný za finanční úsek, především za řízení účetnictví a controllingu, treasury, lidských zdrojů a všeobecnou správu.

V říjnu 2016 byl zvolen prezidentem Evropského sdružení stavebních spořitelen. Tento subjekt, který zastupuje téměř 50 stavebních spořitelen z 12 zemí, povede od jeho založení v roce 1962 jako vůbec první, kdo nepochází z německy mluvící země.

Na VŠE v Praze vystudoval obor Ekonomika průmyslu.

Pracovní kariéru zahájil v První americko-české pojišťovně, ve které působil od jejího vzniku na pozici finančního ředitele.

Je ženatý a má dvě děti.

Mezi jeho zájmy patří rybaření, sport, knihy a divadlo.

Proč stavební spořitelny zvyšují poplatky na starých smlouvách a vypovídají nevýhodné smlouvy?

Každá smlouva je uzavíraná s nějakým účelem. Když si klient uzavře spořicí smlouvu u stavební spořitelny, tak za a) uzavírá si ji pro to, aby získal výhodný úvěr na bydlení nebo na rekonstrukci bydlení s předem danými parametry úvěru. Nebo za b), aby výhodně spořil jako tzv. přátelský klient, a v tom případě dostává státní prémii, která mu zvýhodňuje spoření, a ta státní prémie je pro minimální vázací dobu 6 let.

Abych to shrnul, jsou dva důvody pro uzavření smlouvy se stavební spořitelnou. Výhodný úvěr, nebo 6letá doba spoření. To je účel, pro který jsou ty spořicí smlouvy uzavírány a stavební spořitelny samozřejmě motivují klienty k tomu, aby se po těch 6 letech rozhodli, jestli chtějí čerpat výhodu A, nebo výhodu B. A pokud nechtějí čerpat ani jednu, tak se je snaží přimět k tomu, aby ten systém opustili.

Stavební spořitelny znemožňují předčasné vyvázání se z překlenovacího úvěru, tedy jeho předčasné splacení. Proč to spořitelny dělají?

Jsou tu dvě věci. Zůstanu u nového zákona o spotřebitelském úvěru, protože ten platí od prosince 2016 a od toho data jsou pravidla hry na trhu financování pro univerzální banky i stavební spořitelny stejné.

Co se týká možnosti vyvázání se z úvěru od stavební spořitelny nebo univerzální banky, jako spotřebitel to máte stejné, obě instituce vám musí zajistit totéž. Navíc při refixaci úrokové sazby se dostáváte i u těch starších úvěrů do režimu, který spadá pod působnost nového zákona. A to znamená, že opět máte stejné podmínky.

Historicky si myslím, že penále, které musel klient zaplatit u hypotečního úvěru u univerzální banky, bylo výrazně větší než penále, které musel zaplatit za vyvázání se u překlenovacího úvěru stavební spořitelny.

Ale RSTS umožňovala předčasné splacení i bez sankcí. U nás to bylo možné po řadu let, až teprve v okamžiku, kdy na trhu začal velký konkurenční boj a přetahování klientů mezi jednotlivými bankami, tak jsme si museli nechat od klientů, kteří chtěli přejít k jiné bance, zaplatit náklady, což je mimochodem věc, kterou nový zákon o spotřebitelském úvěru zavádí. Každá banka má nyní právo na férové zaplacení nákladů, které s tím má. Proto jsme tyto náklady začali uplatňovat taky, ale do doby, než konkurenční boj v oblasti refinancování úvěru vypukl, tak u nás klienti spláceli úplně bez sankcí.

OSVČ často nemají šanci dosáhnout na úvěr u stavební spořitelny, protože banky nevycházejí z obratu, ale z čistého zisku. Z něho se ještě odečtou platby na sociální a zdravotní pojištění. Jak vy vnímáte OSVČ jako klienty?

Já jsem rád, že tato otázka zazněla a děkuji za ni. Jako Rajfka máme bezkonkurenčně nejlepší produkt, který je speciálně ušitý na míru právě OSVČ. Odkazuji na naše internetové stránky. Máme nabídku pro OSVČ, kde právě se snažíme jejich problémy eliminovat a OSVČ to velmi oceňují. Je to segment, který se u nás dobře rozjíždí. Je to bezvadný byznys, máme ho rádi a tyto lidi vítáme a chceme.

Děkuji vám za rozhovor.

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 3. 2017 10:40