V posledním roce se v oblasti poskytování hypoték několik zásadních věcí změnilo. Pokud tedy letos chcete žádat o hypotéku, měli byste vědět, že v některých případech již platí jiná pravidla.
Daň platí kupující
Od listopadu 2016 musí daň z nabytí nemovitých věcí platit kupující, čímž zároveň došlo ke zrušení institutu ručení. Více se dočtete v článku Nabyvatel nemovitosti zaplatí daň za převod až v listopadu. Co se ještě mění?
Pokud tedy uvažujete o koupi nemovitosti v roce 2017, počítejte s tím, že kromě ceny nemovitosti zaplatíte i zmíněnou daň.
100% hypotéku už jen velmi těžko
Kromě toho budete muset mít ještě našetřené nějaké finance, než o hypotéku zažádáte. Poskytování 100% hypoték totiž bylo omezeno a pokud je banky poskytnou, budou muset vysvětlovat, proč konkrétnímu žadateli tuto možnost poskytli. V současné době je maximální LTV snížena na 95 %. Toto omezení není nijak uzákoněno, ale má charakter doporučení ze strany České národní banky. Banky se jím však striktně řídí,
upozorňuje Miloslav Kufa, finanční ředitel finanční skupiny Ramfin.
Pokud ale peníze nemáte, existuje několik variant, jak situaci řešit. Více informací si můžete přečíst v článku 100% hypotéky (možná) končí. Je ale cesta, jak to obejít.
Větší prověřování
Od prosince 2016 je účinný nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten upravuje pravidla pro poskytování hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Nově si musí banka řádně prověřit každého žadatele a poskytnout úvěr jen tomu, u koho je jistota, že jej bude schopen řádně splácet ze svých příjmů. O tom jsme psali v článku Nový zákon o spotřebitelském úvěru v kostce.
Pokud banka situaci dostatečně neprověří a zpětně se prokáže, že měla mít důvodné pochybnosti o schopnosti splácet konkrétního klienta, může být tato smlouva zneplatněna.
RPSN i u hypoték
Nově také banky musejí uvádět RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, i u hypotečních úvěrů. Dříve byla povinnost udávat tento ukazatel jen u spotřebitelských úvěrů, neúčelových hypoték a předhypotečních úvěrů.
S touto změnou se ale stanou jednotlivé nabídky snáze porovnatelné. Ukazatel totiž udává procentuální podíl z dluhu, který je nutné každoročně zaplatit. Kromě úrokové sazby tedy zohledňuje další poplatky spojené s úvěrem, například poplatek za ocenění nemovitosti, poplatky za vedení účtu, za vyřízení úvěru atd.
Předčasné splacení bez trestu
Již zmiňovaný zákon o spotřebitelském úvěru také umožňuje mimořádné splátky. Měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy je možné bez poplatku splatit až čtvrtinu hypotéky.
Předčasné splacení celé hypotéky bez sankcí je pak možné uskutečnit tři měsíce poté, co banka sdělila klientovi novou výši úrokové sazby. Navíc je možné jednorázově splatit hypotéku při prodeji nemovitosti. Toto lze provést nejdříve po dvou letech trvání úvěrové smlouvy, přičemž poplatek činí procento z předčasně splacené částky maximálně do výše 50 000 korun,
uvádí Michael Pokiser, zástupce finanční skupiny Ramfin.
ČLÁNKY DO MAILU