Hypotéky v roce 2004

V poradně odpovídá

• 

  Marek Richter

  (Poradce pro hypotéky)

  Vedoucí týmu hypotečních úvěrů Raiffeisenbank

Dotazy

• Nová státní podpora

  V rozhovoru pro Lidové noviny ministr Pavel Němec uvedl dne 24.10.2003, že od ledna 2004 začne platit nový systém státní podpory hypoték. Podpora by měla být poskytována na první bydlení bez rozdílu věku a úrokových sazeb. Předpokládám, že takové vládní nařízení zatím nevyšlo. Uvažuje se o zavedení této podpory a kdy by asi mohla být v platnosti? Pokud by toto nařízení začalo platit někdy v budoucnu, bude možné o ni požádat i v případě čerpání hypotéky v prvním pololetí 2004? Děkuji.
  Irena

  11. 1. 2004 23:23
  Detail s odpovědí

• Odpovězte, prosím, na můj dotaz

  Vážený pane Richtere,
  
  nejsem si jist, zda jste pochopil můj dotaz. Nežádal jsem Vás o sdělení rozborů spojených s náklady a výnosy. Odpovězte, prosím, na můj níže uvedený dotaz.
  
  Proč banka tyto náklady (nebo jejich část, jak uvádíte Vy), bankou klientům účtováno, když je banka dostane od ministerstva?
  
  Podle mého názoru a s poukazem na mnou citovaná ustanovení příslušných nařízení vlády je nepochybné, že případné zvýšené náklady, které hypoteční bance v souvislosti se správou státní podpory vzniknou, hradí bance ministerstvo. Proto je jakékoli opětovné účtování těchto nákladů klientovi ze strany banky pouze zdrojem dalších příjmů banky.
  
  Pro úplnost si dovoluji poznamenat, že podle mých zkušeností banky (i jiné instituce) poukazují na jakési interní údaje, které klientovi odmítají sdělit zpravidla v případě, kdy před klientem nemají čisté svědomí. Jak správně podotkl některý z předchozích příspěvků, proč by se jinak banka měla stydět za to, že klienty dotuje??
  
  Děkuji za odpověď.
  
  Martin Dvořák
  Martin

  9. 1. 2004 14:26
  Detail s odpovědí

• Hypotéku už mám, dům také a potřebuji na rekonstrukci

  Dobrý den,
  před rokem jsem koupil na hypotéku rodinný dům - starší za 700tis - celé hypotéka. Ručím touto nemovitostí.
  Nyní ve výhledu 1 - 1,5 roku plánuji rozsáhlou rekonstrukci tohoto domu. A nyní řeším situaci, jak zafinancovat tuto rekonstrukci, která může znamenat částku 400-600 tis.
  Další nemovitost, kterou bych mohl ručit nemám.
  Hodnota nemovitosti pokryla kupní cenu s malou rezervou.
  Můj příjem převýšil potřebné minimum asi o 1/3.
  Co by jste mi poradil?
  Ondřej

  9. 1. 2004 13:13
  Detail s odpovědí

• prodlouzeni hypoteky

  Dobry den,
  
  mam hypoteku na 10 let, letos ubehne 5lete obdobi a mam zajem o zmenu hypoteky ve smyslu prodlouzeni puvodnich planovanych 5 let na 15 let, cimz se snizi splatky a rozlozi do vice let. Je to mozne?
  (nejde o platebni neschopnost, ale o umysl vzit si jeste jednu hypoteku na jinou nemovitost,momentalni volne financni prostredky poslouzi jako 30% z cilove castky uveru a proto je nechci pouzit na splaceni jiz bezici hypoteky, takze by se splacely hypoteky 2 misto jedne - prijmy rodiny jsou dostatecne)
  
  Predem dekuji.
  Igor

  9. 1. 2004 13:11
  Detail s odpovědí

• Co je lepší?

  Dobrý den,
  rád bych věděl co je podle Vašeho názoru výhodnější: jestli financovat dokončení stavby (nyní jsme ve fázi dokončené hrubé stavby) přes stavební spoření a nebo hypotéku? Jedná se mi o částku zhruba 1 mil.Kč.
  Děkuji
  Martin
  Martin

  9. 1. 2004 12:31
  Detail s odpovědí

• Obdiv

  V tom případě má RB můj obdiv za to, že za několikadenní tvrdou práci spočívající v přípravě podkladů, zúčtování a následném rozúčtování chce po klientovi opravdu pouze 50Kč, což by nebylo ani na mzdu studenta za jednu hodinu práce na brigádě. Reálné náklady na několikadenní práci v bankovním sektoru dle mých zkušeností činí (i desítky) tisíc korun. Potom bych ale bance doporučil se na těch padesát Kč, co chce po klientovi, vykašlat, protože v nákladech řádu tisíců (které evidentně banka vynakládá ze svého a jde o Vámi zmíněnou dotaci) se padesátikoruna ztratí a banka bude vypadat jako velmi vstřícný ústav, nebude-li po klientovi požadovat za tento úkon vůbec nic.
  LK

  9. 1. 2004 11:12
  Detail s odpovědí

• Naposled

  Dobrý den, snad již naposled, pořád tomu moc nerozumím. Poplatek 50Kč/měsíčně jste zdůvodňoval takto:
  Státní podpora se sleduje, reportuje na MMR ČR na měsíční bázi, dochází k rozúčtování státní podpory na účty klientů. S touto službou poskytovanou pro klienty jsou samozřejmě spojeny náklady, které jsou z části přeneseny na klienta. Proto je mezi poplatky rozdíl ve výši 50,-- Kč/měsíc.
  
  To tedy znamená, že náklady jsou jednak za reporty na MMR ČR a druhak za rozúčtování. Vzhledem k tomu, že za reporty klient zcela jistě nic neplatí (když klient s nulovou státní podporou neplatí nic), chápu těch 50Kč (a ještě navíc dle Vás dotovaných bankou) za jediný úkon a to je "rozúčtování", tzn. připsání jedné platby na klientův účet.
  
  Pokud jsem to pochopil špatně, budu vděčný za vysvětlení, pokud správně, zajímalo by mně, jaký máte názor na efektivitu banky, jejíž náklady na připsání platby na účet převyšují částku 50Kč (která je, jak jste zmínil a mně nedá to nezopakovat, bankou ještě navíc dotovaná).
  LK

  9. 1. 2004 10:46
  Detail s odpovědí

• Zvýšené poplatky u hypoték se státní podporou

  Vážený pane Richtere,
  
  rád bych se Vás zeptal, proč banka účtuje zvýšené poplatky za vedení hypotéčních úvěrových účtů se státní podporou (viz dotaz Petra ze dne 8. 1. 10:52). Vaše vysvětlení z téhož dne z 14:05 hodin nedává příliš smyslu s ohledem na ustanovení § 7 nařízení vlády č. 244/1995 Sb., podle kterého Ministerstvo hradí hypoteční bance účelně vynaložené náklady spojené se zprostředkováním podpory podle tohoto nařízení. Obdobně stanoví i ustanovení § 9 odst 4 nařízení vlády č. 249/2002 Sb. Vzhledem k Vámi uvedenému vysvětlení se spíše zdá, že banka se chce přiživit na státní podpoře poskytované státem klientovi a tzv. údajné zvýšené náklady vybírá dvakrát, jak od státu, tak i od klienta.
  
  Děkuji za Vaši odpověď.
  
  Martin Dvořák
  Martin

  9. 1. 2004 10:09
  Detail s odpovědí

• Doplněk

  Dobrý den, píšete "Bohužel nebudu schopen zcela odpovědět na Váš dotaz.". Neodpověděl jste mi na dotaz vůbec (čili žádné zcela). Ptal jsem se, jak štědrá je banka (v procentech), když dotuje klientům operace a odpověděl jste, že je to interní informace (opakuji, nechápu, proč se banka stydí přiznat, kolik dává svým klientům ze svého).
  Nicméně zbytek vaší odpovědi na něco, co jsem se vůbec neptal, mě utvrzuje v tom, že jde o naprosto uměle vytvářené poplatky, které jen zneužívají toho, že klient, chce-li státní příspěvěk mít, nemá jinou možnost.
  Možná jsem Vaši odpověď nepochopil úplně přesně, ale zeptám se z pohledu, jak to chápu: jak byste vysvětlil to, že pan Novák, který má HÚ se státní podporou 1% Vám za "zvýšené náklady v souvislosti se zpracováváním výkazů apod. pro MF" platí měsíčně 50Kč a pan Jirásek, která má HÚ se státní podporou 0% Vám neplatí vůbec nic, přestože se v řadě výkazů bude muset objevit úplně stejně? Znamená to, že banka je jednou štědrá (když dotuje zvýšené náklady) více a jednou méně? Nejde o křížové financování, kdy náklady p. Jiráska mu plně hradí banka ze svého, aby to vybrala na někom jiném?
  LK

  9. 1. 2004 9:28
  Detail s odpovědí

• čerpání úvěru

  Dobry den,
  Chtel bych se zeptat, do kdy musim zacit cerpat uver, v pripade ze
  ze mi ho banka schvali - tedy zda-li existuje nejake casove omezeni.
  Dekuji
  9. 1. 2004 9:22
  Detail s odpovědí