Znáte hypotéku "z lesa Řáholce"?

Waldviertler Sparkase von 1842 nabízí dlouhodobý účelový úvěr k financování investic spojených s bydlením zajištěný zástavním právem k nemovitosti – tedy hypoteční úvěr. Protože nemá licenci ČNB pro vydávání hypotečních zástavních listů, poskytuje tyto úvěry z vlastních zdrojů (jako např. donedávna eBanka). V čem je hypotéka od WSPK zajímavá? Především v tom, že díky individuálnímu přístupu může být klientovi skutečně „ušita na míru“. Některé její vlastnosti dokonce jinde na hypotečním trhu nenajdete.

Ojedinělou zvláštností hypotéky od WSPK je, že její úroková sazba je variabilní tzn. není ve smlouvě fixována na žádné období. Na první pohled to může vzbuzovat obavy. Faktem však je, že úrokové sazby u hypotečních úvěrů v uplynulých několika letech vytrvale klesaly a ten, kdo si zafixoval úrokovou sazbu na delší období, prodělal. S absencí fixace úrokové sazby je spojena nesporná výhoda, že hypotéku lze kdykoliv a bez jakýchkoliv sankčních poplatků předčasně splatit.

Další výhodou je, že není stanovena minimální ani maximální výše úvěru a může být poskytnut až do 100 % investice (kupní ceny nebo rozpočtu stavby). Výše úvěru je limitována pouze třemi faktory: výší investice do nemovitosti, schopností žadatele úvěr splácet a cenou zastavených nemovitostí.

Poplatek za zpracování úvěru ve výši 1 % z výše poskytnutého úvěru patří k nejvyšším na trhu, ale banka si jej účtuje až po kladném vyřízení žádosti. Neúspěšný žadatel o hypotéku tedy o žádné peníze nepřijde. Rovněž nabízená úroková sazba od 5,3 % není zrovna nejnižší, ale faktem je, že ve WSPK lze hypotéku s touto sazbou reálně získat. Srovnávat úrokovou sazbu jen podle údajů uváděných v reklamních materiálech hypotečních bank je zavádějící, protože rozhodující je reálná, individuálně stanovená úroková sazba pro konkrétní případ. Obvyklá lhůta vyřízení žádosti o úvěr od data předání veškerých podkladů potřebných pro vyřízení žádosti nepřekročí 5 pracovních dnů.

Standardní způsob splácení úvěru je rovnoměrnými anuitními splátkami po dobou maximálně 20 let, inkasovanými z běžného osobního účtu, který musí mít klient veden u WSPK. Základní parametry tohoto účtu stojí také za zmínku – otevření účtu zdarma, vedení účtu za 40 Kč za čtvrtletí (vč. internetbankingu), výpis z účtu 1 x měsíčně za poštovné 8 Kč, vysoké 1 % úročení kreditního zůstatku a poplatek za zrušení účtu pouze 50 Kč. Ale zpět ke splátkám. Individuální přístup ke klientovi se odráží i v možnosti na vyžádání získat progresivní nebo degresivní splátky.

V článku Jak se staví na hypotéku jsem zmínil problémy s využitím hypotéky pro financováním stavby nemovitosti. Narazil jsem především na požadavek všech hypotečních bank vyčerpat nejprve vlastní finanční prostředky a hypoteční úvěr použít až na dofinancování stavby, stanovení relativně krátkého časového limitu pro dokončení a kolaudaci stavby (18 měsíců) a komplikace s financováním stavby prováděné svépomocí. V pražské pobočce WSPK jsem byl ujištěn, že všechny tyto problémy by se jejich hypotéky neměly týkat.

Úvěr lze čerpat jednorázově nebo postupně, a to zpravidla bezhotovostně. Dle poskytnutých informací lze sjednat hypoteční úvěr v souladu s požadavky klienta třeba tak, že zahájí stavbu z vlastních zdrojů, pak pro financování její druhé etapy využije hypoteční úvěr a stavbu dokončí opět s využitím vlastních zdrojů. Banka vychází vstříc i klientům, kteří hodlají stavět svépomocí třeba tím, že platby nemusí být na základě zálohových faktur vždy směrovány přímo na účty dodavatelů materiálů a služeb, ale mohou procházet i přes účet klienta, který bance následně předloží účtenky a faktury. V každém případě však doložení účelovosti čerpání hypotečního úvěru vyplývá přímo z jeho podstaty.

Příklad:

Výše úvěru: 1 mil. Kč
Doba splatnosti: 20 let
Úroková sazba: 5,3 % p. a.

Zhodnocení hypotéky od WSPK

Výhody

Hypotéka od WSPK je především nadmíru variabilní. V rámci úvěrové smlouvy lze splnit téměř všechny rozumné požadavky klienta týkající se výše úvěru, způsobu jeho čerpání i splácení. Tuto výhodu ocení zejména klienti, kteří chtějí s pomocí hypotéky financovat stavbu nemovitosti. Nezpochybnitelnými výhodami jsou možnosti hypotéku kdykoliv bez jakýchkoliv sankcí předčasně splatit a získat ji ve výši až 100% investice. Naopak absence limitů pro výši úvěru bude výhodou prakticky využitelnou asi jen pro omezený okruh zájemců o hypotéku (např. menší opravy či rekonstrukce).

Nevýhody

WSPK požaduje za zpracování žádosti o úvěr a jeho poskytnutí poměrně vysoký poplatek. Rovněž výše úrokové sazby je ve srovnání s nabídkou hypotečních bank dosti vysoká. Nevýhodou pro klienty nebydlící v Praze nebo jižních Čechách je omezená působnost banky. Variabilitu úrokové sazby bez jakékoliv fixace osobně za nevýhodu nepokládám, i když vývoj úrokových sazeb v budoucnu může ukázat, že se mýlím.

Pro koho je zajímavá?

O hypoteční úvěr od WSPK by se určitě měli zajímat lidé, kteří potřebují prostřednictvím hypotéky financovat stavbu, popř. opravu nebo rekonstrukci nemovitosti, nebo mají zvláštní požadavky stran čerpání a splácení úvěru. Domnívám se, že ve WSPK se přinejmenším pokusí jejich požadavkům vyjít maximálně vstříc. Naopak zájemce o standardní hypotéku pro financování běžného nákupu nemovitosti asi najde na hypotečním trhu výhodnější nabídku.