Twisto výrazně zvyšuje poplatky a snižuje úvěrové limity. Obchodní model je neudržitelný, přiznává

Twisto, coby původní česká fintech společnost zaměřená na odložené platby, vznikla 22. 4. 2013. Letos by mohla oslavit dekádu svého působení, jenže není moc co slavit. Twisto za rok 2021 připsalo ztrátu 164 milionů korun. V roce 2020 ztráta činila 124 milionů a v roce 2019 stále vysokých 137 milionů. Twisto patří australské společnosti Zip.

Twisto má vysoké náklady. V roce 2021 padlo na úroky a podobné náklady 57 milionů. Náklady na poplatky a provize činily 13 milionů. Správní náklady se dostaly na 240 milionů. Do toho spadají zejména mzdy a další poplatky za zaměstnance. Odpisy a tvorba a použití rezerv spolky vysoce přes 50 milionů.

A právě vysoké náklady Twisto evidentně drtí natolik, že muselo začít škrtat i u klientů a v sazebníku. Že stávající model byl a je obchodně neudržitelný, Twisto přiznává i v e-mailu klientům.

Vyšší ceny balíčků služeb

Novými opatřeními reagujeme na současnou situaci na finančních trzích, kde v posledních měsících dochází k nárůstu úrokových sazeb, a tedy i k velkému zdražování peněz, které od nás máte každý měsíc k dispozici, komentuje Twisto v dopise klientům.

Co se změní od 1. 3. 2023:

• zvyšuje se poplatek za tarify Standard a Premium,
• virtuální karta už nebude dostupná v tarifu Online na nákupy na e‑shopech
• ruší se limit 16 500 Kč na využívání zvýhodněného směnného kurzu v tarifu Premium, nově jej lze čerpat do výše vašeho měsíčního limitu (to ale není výhoda, viz dále)
• nabídka služeb tarifu Standard zůstává neměnná.

Co se skutečně mění a co to pro vás v překladu znamená

Tarify Standard a Premium v podstatě zdražují o 100 %. Střední bude stát 99 Kč, nejvyšší 199 Kč. Obsah služeb se nemění s jedním rozdílem.

Základní tarif Online přijde o virtuální kartu. Stávající karty v tomto tarifu skončí posledním únorovým dnem. Virtuální karta tak bude jen pro vyšší tarify. Twisto ji na trhu představilo v červnu 2021.

Jenže komu to bude vadit? Virtuální, jednorázovou či jinak zabezpečenou platební kartu už umí Banka CREDITAS, Česká spořitelna, mBank a Revolut. Bez poplatku.

Tarif Premium má skutečně luxusní kartové kurzy. Ale za 199 Kč měsíčně to nestojí. To byste kartou museli v cizí měně platit pořád. Debetky Svět od mBank jsou dobrou alternativou. A když chcete jít ještě dál, pořiďte si Revolut, nebo Curve. Vše v základní verzi za 0 Kč měsíčně. (Viz Kurzy platebních karet.)

Budeme-li se držet toho, že Twisto je úvěrový produkt, kreditka Hello Pay má nejlepší kurzy a je bez poplatku.

Jako novou výhodu Twisto nabízí, že pro skvělý kartový kurz už není stanovený limit 16 500 Kč měsíčně, ale je k dispozici do výše úvěrového limitu.

Mediální zástupce Twisto Tadeáš Zika Měšci upřesnil, že snížení limitu však nebylo plošné a není maximum 16 500 Kč, jak jsme vás původně informovali. Snížení limitů se dotklo pouze zhruba 5 % všech aktivních registrovaných uživatelů. Jedná se o uživatele využívající ve velkém pouze ty služby, které do Twisto nepřináší žádné příjmy a naopak jsou spojeny s čím dál vyššími náklady. Aktuálně jsou náklady na zajištění externího dluhového financování pro služby Twisto zhruba dvojnásobné oproti roku 2021. Navýšení je výsledek zvýšení úrokových sazeb centrální banky v rámci strategie snížení inflace, upřesňuje Zika.

Po změně tarifů tak Twisto může dávat smysl hlavně lidem, kteří využívají tzv. Snap, tedy placení účtů pomocí Twista, a následující měsíc účty uhradí. Dlužno dodat, že kromě Skip Pay službu odloženého placení účtů nikdo další nenabízí. Kreditní karty toto bezúročně neumí a rovněž kontokorent se úročí. Tady Twisto vede.

Rozložení nákupu na třetinky je příjemný benefit, navíc bez poplatků a bez úroků. Vidle do toho hází novinka Air Bank, která bezplatně půjčí na 3 měsíce až 30 000 Kč. Ale ano, stále je to u Twisto dobrá služba, která mu však na zákazníkovi nic nevydělá a musí to nést obchodník.

Odložení splatnosti o měsíc a bezúročné až 45denní období zvládne jakákoli kreditka. Pro Twisto špatné.

Slevy, cashback a výhody jsou dnes součástí většiny bank jako součást platebního účtu. Má je každý klient v mobilní aplikaci své banky. Ani tady Twisto moc neuspěje.

Rozložení plateb do 3–12 měsíců, tzv. Twisto Splátky, je nejspíše cestou, kterou se Twisto chce a dál bude ubírat. Přestože došlo k výraznému snížení úvěrových limitů, limit pro splátky je u Twisto zákazníků odlišný a často dvojnásobně vyšší než limit základní. Tady má přesto Twisto výhodu, protože má nasmlouvané obchodníky. Celý proces platby a úvěrování je rychlý a jednoduchý, ale zaplatíte to na úrocích.

Úroková sazba se pohybuje od cca 24,50 % do 57,80 % p.a. Nejméně lze rozložit 1500 Kč, nejvíce 30 000 Kč (po snížení limitů od 1. 3. 2023). Jenže ani tady není Twisto samo. Silným hráčem splátkového prodeje je Hello bank!, Essox a Home Credit.

Sečteno a podrženo, platit si střední nebo nejvyšší tarif Twisto nedává žádný ekonomický smysl. Online tarif stále má své kouzlo, ovšem je otázkou, nakolik je výhodný pro zákazníka a nakolik skutečně pro Twisto. To potřebuje hlavně vydělávat, a to jak na obchodnících, tak na zákaznících.

Právě silné konkurenční prostředí je bez pochyb důvodem finanční ztráty Twista. Lidé nemají moc důvodů, proč jít do fintechu, když se o ně slušně postará banka. A obchodníci se zase nejprve ptají: co mě to bude stát?

Výrazné snížení úvěrových limitů zákazníkům

Již v polovině prosince 2022 (15. 12. 2022) Twisto na svém blogu oznámilo zvýšení cen tarifů a snížení limitů u Twisto účtů. Následně 17. 12. 2022 některým zákazníkům rozeslalo e-mail, ve kterém je informovalo, že jim kromě změny cen i jednostranně sníží úvěrový rámec. A že to byl pořádný sešup, dokazují reakce klientů, které má Měšec k dispozici. Příklady snížení úvěrových limitů jsou v tabulce:

Nejrazantnější snížení pocítili někteří klienti s úvěrovými limity nad 50 000 Kč. Těm se snížil na max. 16 500 Kč. Dalším Twisto limit snížilo na 10 000 Kč.

Jednostranné snížení úvěrového limitu obchodní podmínky Twisto umožňují, viz bod 2.7:

Společnost Twisto může jednostranně navyšovat či snižovat aktuální limitní rámec, a to až do výše smluvního limitního rámce sjednaného ve Smlouvě o Twisto účtu. O takovém navýšení či snížení vždy Zákazníka informuje.

Moc nám to nefunguje…

Cena peněz na trhu v uplynulých měsících skokově narostla a některé dosud fungující modely se tak staly obchodně neudržitelné, opakuje Twisto v reakci svým klientům. Otázkou je, zda tento obchodní model byl kdy vůbec udržitelný. V zahraničí takováto forma funguje dobře, ale česká kotlina je příliš malá a banky mají své klienty dobře podchycené. Problémovým klientům Twisto stejně nepůjčuje (to je dobře) a kvalitní klienti jej nepotřebují. Přežití Twista na trhu bude pro něj těžké a nákladné. To platí i pro jeho hlavního konkurenta.