Studentské účty: Aktuální nabídka na trhu

Studenti jsou pro banky živnou půdou. Ačkoliv se to na první pohled nezdá, jedná se o investici, která začne přinášet bance zisk až po několika letech, nejčastěji po pěti, neboť tolik činí standardní doba pro vystudování vysoké školy. Navíc absolventi vyšších odborných a vysokých škol mají v porovnání se středoškolsky vzdělanými lidmi vyšší platy a kladnější vztah k využívání bankovních produktů, na které si při studiu zvykli. Finančním institucím hraje do karet i nižší migrace jejich klientů ke konkurenci. Častější je, že si student časem otevře druhý účet u jiné banky a využívá tak služeb dvou bank.

Vybrat si správný studentský účet (a nejen ten) může být alchymií pro každého, kdo rád detailně rozebírá a analyzuje situaci na tuzemském bankovním trhu. Kromě marketingových akcí, kdy se rozhodování jeví nejsnadněji, by měl budoucí klient postupovat při výběru své banky zodpovědně.

Zdroj: Banky

Veškeré banky, které poskytují studentské účty mají srovnatelnou základní nabídku. Ta se nese ve znamení bezplatného vedení účtu, vydání debetní karty, možnosti čerpání kontokorentu. Získání dárku je možné při založení účtu, ale neměl by být hlavním motivem při zakládání konta.

Nechci slevu zadarmo

Ze získaných podkladů k jednotlivým studentským účtům se pro Komerční banku hodí bonmot „Nechci slevu zadarmo“, známý především z knih autorské dvojice Šimek – Grossman. Zmíněná banka nabízí pro studenty své Konto G2 ve dvou variantách, a to v základní a v rozšířené. Zatímco základní je zdarma, rozšířená je zpoplatněná dvacetikorunovým poplatkem měsíčně. Někomu se může ona částka zdát nízká, ale když dojde ke srovnání s ostatními bankami, které poskytují studentské účty s obdobnými parametry, nechává si Komerční banka platit za stejné služby, které mají jiné banky zdarma.

Jiným příkladem zpoplatněného studentského konta je účet v UniCredit Bank. Ten existuje jen v jedné variantě a jeho největší předností je neomezený výběr z bankomatů banky v tuzemsku i zahraničí. Šmouhou na kráse zůstává fakt, že v Česku má UniCredit Bank 59 bankomatů. Obdobnou službu neomezených výběrů zdarma v české síti má také ČSOB. Oproti bankomatům UniCredit Bank jich má tato banka spolu s Poštovní spořitelnou 661.

<calculator id=„1“></calcu­lator>

Bez studentského konta to také jde

Na trhu jsou rovněž finanční instituce, které studentské konto ve své nabídce nemají. Důvodů je několik. Buďto konto bylo nějaký čas nabízeno a nyní je staženo, anebo s ním banka ani nepočítala. Vhodným příkladem je Poštovní spořitelna, která studentské konto nemá, ale aktivně nabízí účet Postžiro Junior. Ani Raiffeisenbank již nenabízí studentské konto. Nabízené služby jsou shodné jako u standardního eKonta, rozdíly v cenách jsou vidět v sazebníku, říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank, a dodává: Platí však, že při splnění podmínek je eKonto Extra či Premium pro studenta výhodnější než eKonto Student.

Správa běžného účtu

Pod správu běžného účtu spadají veškeré náklady, které je nutné uhradit za vedení účtu. Kromě počátečního vkladu při založení konta se jedná zejména o cenu za měsíční vedení, zpoplatnění výpisů a jejich periodicitu a také cena pořízení platební karty. Mnoho bank nabízí více platebních karet, ale pro běžné použití v tuzemsku postačuje jedna karta.

Zdroj: Banky

Českým standardem je připisování nízkých úroků u běžných účtů. Studentské účty představují světlou výjimku a oproti svým protějškům jsou úročeny několikanásobně lépe. Avšak ve finálním součtu není úrok nijak závratný.

Potvrzení o studiu

Pomalu končí doba, kdy musel každý zájemce o studentský účet, včetně jeho pravidelného prodlužování, předkládat potvrzení o studiu. Banky tuto povinnost odbouraly a v současné době se jedná o standardní součást studentského účtu. Výjimky tvoří zejména žádosti o čerpání kontokorentu nebo jeho zaktivování k účtu.

Zdroj: Banky

Výběry z bankomatů

Informace, kolik má která banka bankomatů provozovaných pod svým jménem, je důležitá zejména pro toho, kdo nebydlí a nestuduje zároveň v Praze nebo v krajských městech. Logicky se dá předpokládat, že širokou síť budou mít největší banky, avšak v případě studia v Praze se studentovi rozšiřuje možnost výběru z bankomatů jiných bank a tudíž i založení účtu u menší banky, která nemusí mít pobočku, natož bankomat v obci, odkud pochází. Musí však vzít v úvahu, jak často bude pobývat „doma“ a jak často v místě svého studia. Hlavní roli také hraje, kolik výběrů z bankomatů měsíčně mu jeho banka umožní zdarma a kolik bude platit za každý další výběr po vyčerpání tohoto limitu. Je nutné uvážit, jaké poplatky se platí za výběr hotovosti z bankomatů ostatních bank.

Bankomaty Poštovní spořitelny, Oberbank, Volksbank a WSPK jsou zapojeny v síti ČSOB.

Z tohoto srovnání vychází nejlépe ČSOB, která má spolu s Poštovní spořitelnou 661 bankomatů. Těsně za ní se zařadila Komerční banka. Ta má však nevýhodu, neboť poskytuje 2 účty. U levnější varianty je to jeden bezplatný výběr měsíčně a u zpoplatněného účtu neomezený počet výběrů. I přes to, že Česká spořitelna má bankomatů dvojnásobné množství, nelze ji brát jako vítězku v této kategorii. Důvodem je její poplatková strategie, která je namířena proti výběrům z bankomatů z její vlastní sítě. Archaicky může pro někoho vypadat i procentní částka z vybírané sumy při použití cizího bankomatu. Konkurenční chování ostatních bank je zpravidla takové, že i banky s menší počtem bankomatů umožňují studentům několik výběrů měsíčně zdarma z vlastní sítě.

Na by si měl dát potenciální klient při založení studentského účtu pozor, je zpoplatnění výběrů z cizích bankomatů. Banky na svých webových stránkách příliš neuvádějí placené výběry z bankomatů cizích bank. Tuto informaci lze nejčastěji zjistit na infolinkách, z uveřejněných sazebníků nemusí být vždy patrná.

Kontokorent

Banky nabízejí v rámci studentských účtů čerpání kontokorentu. Podmínky pro získání konkrétní výše kontokorentu upravuje každá banka samostatně. Některé banky rozdělují studenty podle typu navštěvované školy – zejména na střední, vyšší odborné a vysoké školy. Na vyšších odborných a vysokých školách může být rozdílná výše kontokorentu pro první a další ročníky.

*Poštovní spořitelna nabízí 2 typy kontokorentu, ten druhý je závislý na měsíčních obratech na účtu.
VŠ = vysoká škola, VOŠ = vyšší odborná škola, JŠ = Jazyková škola, SŠ = střední škola

Kromě celkové sumy, která banka je ochotna studentovi poskytnout, je důležitá i informace o úrokové sazbě, podmínkách čerpání a splácení. Student by se neměl nechat ukolébat tvrzením banky, že mu stačí v rámci jeho studií jedno potvrzení. Při čerpání kontokorentu je nutno předložit potvrzení o studiu znovu. Student se tak vyhne rozčarování nad tím, že si banka dělá co chce. Není tomu tak. Banka postupuje podle svých obchodních podmínek.

Bonusy za placení kartou

Po vzoru s odměňováním klientů platících s kreditními kartami zavedly banky totéž i u debetních karet u studentských účtů. Při jakékoliv platbě prostřednictvím debetní karty nebo přes internet získá majitel bonus. Komerční banka poskytuje roční prémii každému svému studujícímu klientovi, který provede alespoň jednu transakci kartou měsíčně. Nabídka GE Money Bank poskytuje 0,5 % z každé platby kartou.

Zvýhodněné studentské úvěry

V případě potřeby mohou studenti využít zvláštních úvěrových nabídek, které jsou úročeny až do nejvyšší sumy jednoho miliónu korun. Potřebný je souhlas ručitele (nejčastěji někoho z rodičů). Banky nabízejí i odložení splátek až na dobu po ukončení studia. Je možné si nechat snížit měsíční splátky a nejdříve uhradit úroky a později jistinu.

Zdroj: Banky

Některé banky, jako například ČSOB nebo GE Money Bank studentům zřejmě nevěří a půjčí jim nejvýše do výše sjednaného kontokorentu. Důležitým ukazatelem pro banku před sjednáním jsou příjmy a bonita ručitelů.

Shrnutí

Založení studentského účtu není složitý proces. Horší je to s výběrem toho správného konta u takové banky, která se bude chovat ke svému novému klientovi vstřícně. Nikdo nemá zapotřebí zbytečně platit za něco, co ostatní nabízejí zdarma. Marketingové podpůrné akce by neměly mít na rozhodování o založení studentského účtu žádný, anebo velice malý vliv. Let stíhačkou nebo získání nákupního poukazu v konečném zúčtování stejně zaplatí klient.

Zamyšlení

Jako schůdné řešení při uzavírání studentských účtů se nabízí možnost založení účtu u stejné banky, v jaké mají svá aktiva i rodiče budoucího klienta. Této možnosti by se mohly chytit zejména menší banky, které chtějí expandovat na tuzemském rozebraném trhu. V praxi by to vypadalo následovně. Banka by věděla, že nově získaný mladý klient má rodiče, kteří mají nadprůměrné příjmy a zatímco je jejich potomek bez příjmů a odkázán zcela na brigády a kapesné, je zde vysoká šance, že u nich i po skončení studia zůstane. Rozdíl v komunikaci mezi klientem juniorem a klientem bez rodičů by byl takový, že by si banka dávala větší pozor na to, co mu doporučí. Veškerý proces by musel být spojen i s výhodným rodinným balíčkem v podobě slev na vedení účtu u rodičů.