Diskutujte s námi: Rychlost převodů a plateb mezi bankami – odchozí platby, příchozí platby
Zadáním příkazu k úhradě odeslání peněz nekončí, banky mají svoje termíny, do kdy je nutné příkaz k úhradě zadat, aby se realizoval tentýž den. Samotné lhůty pro převod přímo stanovuje Zákon o platebním styku. Nedůležitější pro dobu převodu a připsání finančních prostředků je § 8 Lhůty provádění převodů. V něm se uvádí v bodech 2 a 5:
a) mezi různými převádějícími institucemi, je povinna zajistit připsání částky převodu ve prospěch účtu převádějící instituce příjemce a předat jí podklady nutné k poskytnutí částky převodu příjemci nejpozději následující bankovní pracovní den po dni účinnosti příkazu k převodu, nebyla-li dohodnuta lhůta kratší,
b) v rámci téže převádějící instituce, je povinna poskytnout částku převodu příjemci v den, kdy nastala účinnost příkazu k převodu, nebo následující bankovní pracovní den, není-li den účinnosti příkazu k převodu bankovním pracovním dnem.
Převádějící instituce příjemce připíše částku převodu ve prospěch účtu příjemce nebo zajistí, aby částka převodu byla příjemci k dispozici, nejpozději následující bankovní pracovní den po dni, kdy byla částka převodu připsána ve prospěch účtu převádějící instituce příjemce a kdy tato převádějící instituce obdržela podklady nutné k poskytnutí částky převodu příjemci, nebyla-li dohodnuta lhůta kratší.
Nejpozději do dvou dnů
Když tyto dva body zákona přeložíme do „češtiny“, znamená to, že při odeslání peněz v pracovní den musejí být ze zákona připsány příjemci do dvou pracovních dnů, je-li jeho účet v jiné bance, než která peníze odeslala. Tuto lhůtu označujeme jako D+2 (den odeslání + 2 pracovní dny).
Je-li převod uskutečněný v rámci stejné banky, musí banka peníze připsat nejpozději následující pracovní den. Tuto lhůtu označujeme jako D+1 (den odeslání + 1 pracovní den).
Když se připsání peněz opozdí, máte právo na úhradu úroku ve výši dvojnásobku diskontní sazby ČNB (nyní 2,75 %, tj. dvojnásobek činí 5,5 % p.a.)
Lze to i rychleji
Toto jsou lhůty stanovené zákonem, ale nikdo bankám nenařizuje, že nemohou peníze připisovat dříve. Nesmí je však připsat později. V praxi tak existují finanční instituce, které příchozí peníze připisují obratem po jejich obdržení z clearingového centra ČNB, přestože by je mohly ještě jeden den pozdržet (a použít je tak na mezibankovním trhu). I když jde o převod mezi dvěma různými institucemi (ze zákona D+2), platby připisují jako D+1. Svoje příchozí peníze u těchto bank dostanete rychleji a naopak, při odeslání svých převodů nemusíte peníze posílat dříve, než je potřeba.
V tabulce jsou uvedeny způsoby, jakými finanční společnosti připisují platby. Nejde o oficiální stanoviska finančních institucí, ale o reálné zkušenosti jejich klientů.
Připisování příchozích plateb finančními institucemi
| Finanční instituce připisující platby D+1 | Finanční instituce připisující platby D+2 |
|---|---|
| Česká spořitelna | Banco Popolare |
| Fio, družstevní záložna | BAWAG Bank |
| GE Money Bank | Citibank |
| HSBC Bank | Commerzbank |
| mBank | Českomoravská stavební spořitelna |
| Raiffeisenbank (pouze eKonto) | ING Bank |
| Volksbank | Komerční banka |
| Waldviertler Sparkasse | Oberbank |
| PPF Banka | |
| Raiffeisenbank (mimo eKonto) | |
| Raiffeisenbank im Stiftland | |
| Raiffeisen stavební spořitelna | |
| UniCredit Bank | |
| Wüstenrot stavební spořitelna |
U Volksbank si dejte pozor, platby sice připisuje jako D+1, ale valutace je D+2. To znamená, že když připsané peníze použijete tentýž den například v plné výši, dostanete se teoreticky do nepovoleného debetu, za který zaplatíte úrok.
Klienti HSBC Bank a mBank s převodem nemusejí spěchat
Se vstupem HSBC Bank a mBank na český trh došlo k zajímavé změně, protože tyto dvě banky odesílají svoje platby jako tzv. zrychlené platby, přestože jde o standardně zadaný příkaz k úhradě. Do některých bank tak peníze dorazí ještě ten samý den a do těch ostatních nejpozději den následující. Odesíláte-li peníze z těchto dvou bank, nastane situace podle této tabulky:
| Finanční instituce připisující platby D+0 | Finanční instituce připisující platby D+1 |
|---|---|
| Česká národní banka | Banco Popolare |
| Česká spořitelna | BAWAG Bank |
| Fio, družstevní záložna | Československá obchodní banka |
| GE Money Bank | ING Bank |
| Komerční banka | Oberbank |
| HSBC Bank | Poštovní spořitelna |
| mBank | PPF Banka |
| Raiffeisenbank (pouze eKonto) | Raiffeisenbank (mimo eKonto) |
| Volksbank | Raiffeisenbank im Stiftland |
| Waldviertler Sparkasse | Raiffeisen stavební spořitelna |
| UniCredit Bank | |
| Wüstenrot stavební spořitelna |
Chcete-li odeslat z těchto dvou bank platbu na poslední chvíli tak, aby se příjemci připsala ideálně tentýž den, je nutné dodržet termín pro zadání platby. V HSBC Bank je to 10:00 hodin a v mBank 7:00 hodin, je-li příkaz k úhradě zadaný přes internetové bankovnictví v pracovní den.
Zkušenosti některých čtenářů ukazují, že tyto zrychlené platby sice skvěle fungují na samostatné účty, ale ne na účty pro splátky kreditních karet. Například, přestože GE Money Bank platbu na běžný účet připíše tentýž den, splátka kreditní karty se zaúčtovala až den poté.
Ověřeno je, že kreditní karty Citibank a České spořitelny lze z účtu v mBank a HSBC Bank splatit v poslední den splatnosti. Naopak kreditní karty ČSOB, GE Money Bank, Raiffeisenbank a Poštovní spořitelny musíte splatit nejpozději o den dříve.
Jde to i rychleji
Mimo standardní bankovní převod lze provést i expresní či prioritní platbu. Ta garantuje připsání v tentýž den za vyšší poplatek od 15 Kč (Poštovní spořitelna) do 500 Kč (Waldviertler Sparkasse). Ostatní banky se pohybují v průměru okolo 200 Kč. To, co máte v HSBC Bank a mBank zadarmo, musíte někde zaplatit.
U některých finančních institucí existuje i tzv. zrychlený převod. Ten je levnější než expresní platba a zaručuje připsání platby v termínu D+1. Je vhodný pro platby do bank, které standardně připisují D+2, a do kterých potřebujete poslat peníze rychleji bez placení dražších poplatků za expresní platbu.
Platební vychytávky
Česká spořitelnaPříkaz k úhradě zadaný přes Servis 24 do nedělních 20 hodin se u vybraných bank připíše již v pondělí. Rychlost připsání platby příjemci je v tomto případě identická s tabulkou platnou pro mBank a HSBC Bank.
Raiffeisenbank – eKontoPodobně i Raiffeisenbank u eKonta platbu odesílá rychle v časných pondělních hodinách. Stačí ji zadat do nedělní půlnoci a příjemce ji má v pondělí odpoledne na účtu. Platí tabulka zmiňovaná u ČS.
Převod peněz o víkendech a svátcíchV rámci stejné finanční instituce lze většinou nepřetržitě převádět peníze u České spořitelny, Fio záložny, mBank a eKonta od Raiffeisenbank.
Ve vlastní bance nejrychleji
Příkazy k úhradě provedené v rámci vlastní banky musejí být připsány příjemci nejpozději následující pracovní den. Většina finančních institucí zpravidla platbu připíše ještě ve stejný den, ale v internetovém bankovnictví je to vidět až následující den, byť se zpětnou platností.
Přesto výjimky existují. Řádově od několika vteřin po 30 minut trvá připsání platby v rámci stejné banky u těchto bank:
- Česká spořitelna
- ČSOB
- Fio, družstevní záložna
- GE Money Bank
- Komerční banka
- mBank
- Poštovní spořitelna
- Raiffeisenbank
- UniCredit Bank
Přes internet tak příjemce hned vidí, že mu platba přišla. Rádi tento seznam rozšíříme o další vyzkoušené finanční instituce.
Připojte své zkušenosti
Ve všech tabulkách v tomto článku jsou uvedené finanční instituce, u kterých byla doba převodu reálně vyzkoušena. Redakce Měšce však nemá účty ve všech působících bankách, rovněž jsme nezískali informace od klientů všech bank. Proto uvítáme vaše podněty a další zkušenosti s rychlostí převodů. Své zkušenosti můžete psát do diskuzního fóra. Tabulky poté rádi zaktualizujeme o další banky a družstevní záložny.
Stalo se vám někdy, že se mezibankovní platba zpozdila?
