Stavební spoření už roky platí za oblíbený způsob, jak dětem finančně usnadnit vstup do dospělosti. Stavební spořitelny navíc umí k dětskému stavebku přihodit také zajímavé bonusy. Na druhou stranu je potřeba počítat s určitými specifiky, které tyto dětské smlouvy mají, a v určitých chvílích můžou rodičům zkomplikovat život.
Naspořená suma patří dítěti
Předně: peníze, které dítěti vy, nebo třeba prarodiče, na spoření vložíte, se vždy pokládají za majetek dítěte. Jakožto rodiče tak ztrácíte možnost s jeho penězi libovolně nakládat. Platí to zejména v případě, kdy byste chtěli dítěti stavebko vybrat před koncem šestileté vázací lhůty. To je minimální doba, na kterou se musí člověk podle zákona stavební spořitelně upsat, aby nepřišel o státní podporu.
U dětského stavebka, které má být ukončené předčasně, musí nadto stavební spořitelny – také podle zákona – po rodičích vyžadovat souhlas opatrovnického soudu. Ten na základě argumentace zákonných zástupců rozhodne, zda je předčasný výběr stavebka v souladu se zájmy dítěte.
Jestliže vybíráte peníze po skončení šestileté vázací doby, souhlas opatrovnického soudu už potřeba není. Spořitelna vyplatí naspořenou sumu včetně státní podpory a úroků a dál už nekontroluje, jak rodina s penězi naložila.
Úvěr? Ano, ale…
Mnohdy se ale stavebko nezakládá jen kvůli spoření, hodit se může také úvěr. Úvěry umí stavební spořitelny dvojí: řádný a překlenovací. Řádný úvěr vám stavební spořitelna přiklepne, jestliže jste dosáhli na určité procento cílové částky, spořili stanovenou minimální dobu a máte dobré hodnoticí číslo vypočtené na základě délky spoření a výše vkladů. Výhodou řádného úvěru ze stavebka je předem sjednaná úroková sazba (vyplatí se hlavně v momentě, kdy úrokové sazby na trhu vyletěly během trvání smlouvy strmě vzhůru).
Překlenovací úvěr spořitelny poskytují tomu, kdo podmínky pro řádný úvěr nesplňuje. Nevýhodou překlenovacího úvěru jsou o něco vyšší sazby a také to, že v první fázi nesplácíte jistinu. Část splátky jde na spoření a zbytek na úroky – ty se ale stále počítají z celé půjčené sumy. U obou úvěrů platí, že se musí využívat na financování bydlení.
Jakkoli rodiče zakládají dětem stavebko především kvůli spoření, v životě můžou nastat situace, kdy by jim takový úvěr vytáhl trn z paty. Třeba v momentě, kdy rodina staví či rekonstruuje nemovitost, a k dokončení už chybí jen posledních pár stovek tisíc korun. Zeptali jsme se proto pětice tuzemských stavebních spořitelen, zda umí úvěr ze stavebka vedeného na nezletilé dítě poskytnout.
Takovou možnost všechny stavební spořitelny připouští, rodiče by ale měli počítat s tím, že cesta k úvěru nebude jednoduchá. Stejně jako u předčasného zrušení smlouvy se u žádné ze spořitelen nevyhnete opatrovnickému soudu. Ano, možné to je. Každý účastník stavebního spoření, včetně nezletilého účastníka, který má sjednané stavební spoření, má právo na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Ale vždy až po splnění podmínek vymezených zákonem a dále stavební spořitelnou v rámci jejích všeobecných obchodních podmínek. V případě nezletilého účastníka však musí uzavření úvěrové smlouvy vždy ještě odsouhlasit soud,
vysvětluje Monika Kopřivová, tisková mluvčí Stavební spořitelny České spořitelny Buřinka.
Obdobně odpovídali také zástupci ČSOB Stavební spořitelny, Raiffeisen stavební spořitelny a MONETA Stavební spořitelny. Klienti stavební spořitelny Modrá pyramida dosáhnou na úvěr, teprve pokud projdou individuálním zhodnocením spořitelny. Modrá pyramida standardně neposkytuje nové úvěry pro nezletilce, pouze v rámci individuálního posouzení. V případě poskytnutí úvěru nezletilci vždy vyžadujeme zapojení kolizního opatrovníka a schválení veškerých právních úkonů spojených s uzavřením smlouvy opatrovnickým soudem,
upozorňuje tisková mluvčí Šárka Nevoralová. Kolizním opatrovníkem se přitom myslí zástupce dítěte v soudním řízení, nejčastěji jde o pracovníka orgánu sociálně-právní ochrany dětí (zkráceně OSPOD).
Opatrovnický soud. Na co se připravit?
Pokud se pro úvěr ze stavebka vedeného na dítě rozhodnete, budete tedy muset kontaktovat opatrovnický soud v místě vašeho bydliště. Opatrovnické soudy jsou součástí okresních soudů – jejich seznam najdete na webu justice.cz. V praxi se mohou vyskytnout různé odlišnosti v přístupu soudu, proto doporučujeme v prvním kroku příslušný soud navštívit, zjistit si bližší informace a případné další požadavky,
radí místopředseda představenstva MONETA Stavební spořitelny Petr Toman.
Na soud byste se měli obracet prostřednictvím Návrhu na schválení právního jednání (vzory dokumentu lze nalézt na internetu). Zde vedle osobních údajů popíšete, o jaký produkt jde a u které finanční instituce je vedený. Poté navrhnete rozsudek, tedy vypíšete, čeho se před soudem domáháte, a popíšete vaše důvody. Připomeňme, že úvěr ze stavebního spoření je vždy nutné využít pouze na financování bytových potřeb. V tomto případě nadto musí jít o bytové potřeby, které jsou ve prospěch a v zájmu dítěte.
Poté opatrovnický soud obvykle nařídí ústní jednání. Jeho účastníky budete vy jakožto rodiče a také soudem určený zástupce dítěte, většinou pracovník OSPODu. Účastníky soudního řízení jsou vždy oba zákonní zástupci nezletilého a zástupce orgánu sociálně právní ochrany dětí. Soud si může vyžádat doložení dalších skutečností nezbytných pro vydání jeho rozhodnutí, případně i účast dítěte staršího 10 let při jednání. Tato možnost není příliš využívána,
říká Martina Kotasová z tiskového oddělení Raiffeisen stavební spořitelny.
Řízení před opatrovnickým soudem je zdarma. Počítejte ale s tím, že vše může trvat i několik měsíců. Když poté dá soud vašemu návrhu zelenou, spořitelna vám na základě pravomocného souhlasu peníze přiklepne. Úvěrovou smlouvu za nezletilého podepisuje jeho zákonný zástupce nebo soudem ustanovený opatrovník v souladu s pravomocným rozsudkem. Úvěrová smlouva nabývá účinnosti až po předložení pravomocného souhlasu opatrovnického soudu s poskytnutím úvěru nezletilému,
dodává Petr Toman z MONETA Stavební spořitelny.
Obecně pak také platí, že samotnou žádost o úvěr podávají rodiče jako zákonní zástupci nezletilého a současně jsou v úvěrové smlouvě vedení jako spoludlužníci. To mimo jiné znamená, že jakožto účastníci úvěrové smlouvy si následně můžou zaplacené úroky odečíst ze základu daně. Samozřejmě při splnění dalších podmínek, které zákon o daních z příjmů definuje pro jednotlivé bytové potřeby.
