Stavební spoření je výhodné a bezpečné. Tohle byste ale měli vědět před uzavřením smlouvy

Zhodnocení až 4 %

Začneme tím pozitivním: stavební spořitelny umí docela dobře zhodnotit naše vklady. Web stavebky.cz systematicky monitoruje aktuální nabídky stavebních spořitelen a zveřejňuje výsledky výpočtu zhodnocení. Aktuální údaje ukazují, že nejlepší nabídka Buřinky dosahuje čisté úrokové sazby 4,036 % p.a. Toto zhodnocení zahrnuje kromě státní podpory také veškeré poplatky a daně.

Abyste dosáhli stejného výnosu pomocí spořicího účtu, musel by být úročen sazbou 4,748 % p.a. Úroky totiž podléhají zdanění a čistá úroková sazba je uváděna již po odečtení daně. Když od výnosu ze spořicího účtu se sazbou 4,748 % odečtete 15% srážkovou daň, dostanete se na již zmíněné zhodnocení stavební spořitelny.

Problém je v tom, že spořicí účet s takto vysokou sazbou budete hledat velmi obtížně. Navíc se úrokové sazby na spořicích účtech pravidelně mění, zatímco stavební spořitelna smí změnit úročení vkladů nejdříve po 6 letech.

Státní podpora je nejvýše 1000 korun ročně

Státní podpora je od roku 2024 nižší. Podle zákona činí 5 % z částky uspořené za rok, nejvýše však ze základu 20 000 korun. Od státu tedy můžete dostat nejvýše 1000 korun ročně.

Státní podpora se počítá z „ročně uspořené částky“, což zahrnuje vklady, které během roku pošlete na účet, zvýšené o úroky (po zdanění) a snížené o poplatky. Pokud naspořená částka překročí limit 20 000 korun, převádí se do dalších let.

Pro výplatu státní podpory je potřeba spořit alespoň 6 let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření. Většina střadatelů volí první možnost: po 6 letech je možno smlouvu o stavebním spoření ukončit a naspořené peníze můžeme použít libovolným způsobem. 

Vklady i úroky jsou pojištěny

Vklady na účtu stavebního spoření jsou pojištěny stejně jako všechny bankovní účty na jméno. Pojištěna je jak jistina, tak i úroky, až do hodnoty 100 000 € (přibližně 2,5 milionu korun). 

Pevný úrok a pojištění jsou pro konzervativní střadatele hlavní výhodou stavebního spoření oproti investicím. Investicí můžete dosáhnout vyššího zhodnocení, ale jen za cenu vyššího rizika. Stavebním spořením nezbohatnete, ale s jistotou uchováte hodnotu peněz.

Výnos závisí na způsobu spoření

Zajímavé zhodnocení vkladů zmíněné v úvodu je dosaženo při pravidelném spoření 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let. Tento předpoklad je důležitější, než by se mohlo na první pohled zdát.

Při vyšších, nebo naopak nižších úložkách totiž bude zhodnocení vkladů horší. To je dáno především způsobem, jakým je stanovena státní podpora.

Spoříte-li více než 20 000 korun ročně, zůstane část vkladů bez státní podpory. Když naopak spoříte méně, nevyužijete plně státní podporu, což se opět projeví nižším zhodnocením.

Stavební spoření tedy není vhodné ani pro ukládání vysokých obnosů, ani pro spoření velmi nízkých částek. Samozřejmě není vyloučeno, že se čas od času objeví výjimečná nabídka, která toto pravidlo poruší. Proto je dobré se pomocí srovnávače stavebního spoření přesvědčit, jakého výnosu dosáhneme při předpokládaném způsobu spoření.

Nabídky jsou komplikované, úroková sazba není vše

Nabídky jednotlivých stavebních spořitelen se hodně liší. Kromě úroků totiž spořitelny nabízejí řadu nejrůznějších bonusů, prémií a odměn, takže úroky často tvoří méně než polovinu z celkového výnosu. To bohužel komplikuje výběr. Jaké odměny dnes stavební spořitelny nabízejí? Nejčastěji se dnes setkáte s odměnou za vysoký počáteční vklad a prémií ve výši státní podpory.

Odměna za vysoký počáteční vklad je jednoduchý nástroj, kterým se stavební spořitelny snaží motivovat střadatele k rychlému naspoření větších částek. Například každý, kdo na nový účet stavebního spoření vloží během několika měsíců alespoň 75 000 korun, dostane odměnu 2500 Kč.

Složitější, ale pro střadatele zajímavější je prémie ve výši státní podpory. Jde o reakci některých stavebních spořitelen na snížení státní podpory, ke které došlo od začátku letošního roku. Jako kompenzaci nabízejí novým klientům prémii ve stejné výši, jako je státní podpora připsaná na jejich účet.

Kdo tedy dostane 1000 korun státní podpory, dostane od stavební spořitelny dalších 1000 korun ve formě prémie. Celkem tedy přibude na účtu stejná částka jako před snížením státní podpory. Je třeba dodat, že na rozdíl od státní podpory je prémie od stavební spořitelny časově omezená. Prémii obvykle dostanete pouze k prvním 6 státním podporám. 

6 let a dost?

Vzhledem ke způsobu výpočtu státní podpory platí, že čím déle spoříte, tím je výnos ze stavebního spoření nižší. Proto se obvykle vyplatí smlouvu o stavebním spoření po 6 letech ukončit. Samozřejmě za předpokladu, že naspořenou částku uložíte jinde s přiměřeně vysokým úrokem.

6letá doba spoření je vhodná i proto, že stavební spořitelny mohou po 6 letech (a při splnění dalších podmínek) měnit úročení vkladů. S 6letou dobou spoření také obvykle počítá většina již zmíněných prémií a bonusů. Po 6 letech spoření obvykle všechna tato zvýhodnění přestanou přispívat k vašemu účtu.

Podtrženo, sečteno

Stavební spoření je spoření pro každého, kdo chce výhodně a bezpečně spořit. Čistý výnos kolem 4 % p.a. je dnes pro pojištěný bankovní produkt velmi zajímavý. Hlavním omezením je skutečnost, že optimálního zhodnocení dosáhneme zpravidla při spoření částky 20 000 korun ročně (1700 korun měsíčně), vyšší nebo nižší vklady mají většinou zhodnocení horší.

Pokud nechcete čerpat úvěr ze stavebního spoření, je rovněž nutné dodržet minimálně 6letou dobu spoření. Smlouvu o stavebním spoření je sice možné ukončit i dříve, ale za cenu ztráty státní podpory, a v některých případech může být předčasné ukončení smlouvy zpoplatněno. Nevyplatí se ale ani prodlužování spoření za hranici 6 let. Obvykle je nejvýhodnější smlouvu ukončit po 6 letech spoření.