Před Vánocemi mnoho rodin přemýšlí, jak sehnat peníze na bohatého Ježíška. Jednou z možností jsou tzv. neúčelové úvěry. Na rozdíl od úvěrů účelových, o kterých byl předchozí článek, nemusíte bance říkat, k čemu peníze potřebujete. V případě, že vám banka úvěr poskytne, pošle vám peníze na účet a můžete s nimi nakládat dle libosti.
Některé banky nevyžadují ani ručitele a úvěr je vystaven pouze na základě doložení příjmů. Tyto vlastnosti neúčelových úvěrů se mnoha lidem mohou hodit zvláště před Vánocemi, kdy mají sice velké výdaje, ale ty bývají rozložené do mnoha položek.
Problém neúčelových úvěrů (oproti účelovým) jsou většinou vyšší úrokové sazby a někdy i poplatky za schválení/přidělení úvěru a vedení úvěrového účtu. Přesto jsou úrokové sazby většinou podstatně nižší než u kontokorentů.
Poplatky za neúčelové úvěry u bank nám shrnuje následující tabulka.
| Banka | Úvěrový produkt | Minimální úroková sazba | Poplatek za poskytnutí úvěru | Vedení úvěru (měsíčně) |
|---|---|---|---|---|
| Citibank | Citibank osobní půjčka | 8,90% | 1% | 99 Kč |
| Česká spořitelna | Hotovostní úvěr | 9,90% | 0,80% | 42 Kč |
| ČSOB | Neúčelový úvěr | 13,90% | 1%1 | 60 Kč |
| eBanka | Spotřebitelský úvěr | 8,50% | 0,20% | 50 Kč |
| GE Capital Bank | Expres půjčka | 9,90% | 1% | 40 Kč |
| HVB Bank | Rychlý hotovostní úvěr | 7,90% | 1% | 50 Kč |
| Komerční banka | Osobní úvěr | 8,57%3 | 0,3%2 | 80 Kč |
| Úvěr Garant | 10,67%4 | 0,8%5 | 80 Kč | |
| Perfektní půjčka | 14,90% | bez poplatku | bez poplatku | |
| Ober bank AG | Bezúčelový úvěr | individuální | 1% | 15 Kč |
| Poštovní spořitelna | Neúčelový úvěr | 12,40%6 | 1%7 | bez poplatku |
| Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 8,80% | bez poplatku | 80 Kč |
| Volksbank | Spotřebitelský úvěr | 8,00%8 | 1% | 20 Kč |
| Živnobanka | Osobní úvěr neúčelový | 9,50% | 0,30% | 50 Kč |
1) Od 1.11. do 15.1.05 banka poskytuje 50% slevu na poplatku za poskytnutí úvěru.
2) 800 Kč + 0,3 % z výše úvěru.
3) Uvedená částka je pro úvěr na jeden rok. Úvěry na delší časové období jsou úročeny vyšší sazbou.
4) Minimální sazba je pro úvěry na 2 roky, u úvěrů na delší časové období jsou úrokové sazby vyšší.
5) Vyhodnocení žádosti o úvěr 2 000 Kč (tento poplatek je účtován i v případě neposkytnutí úvěru) a 0,8% z výše úvěru za zpracování úvěru.
6) Úrokové sazby pro neúčelové úvěry do 1 roku od 12,40 %, od 3 let od 13,40 %.
7) Do konce listopadu zdarma.
8) 8 % minimální sazba při splatnosti do 1 roku; při splatnosti do 4 let je min. sazba 9 %; při splatnosti nad 4 roky je min. sazba 10 %.
Minimální úrokové sazby se pohybují většinou v rozmezí 8 až 10 %, jedinými výjimkami jsou Perfekt půjčka od Komerční banky a Neúčelový úvěr od Poštovní spořitelny. U těchto úvěrů jsou vysoké úrokové sazby kompenzovány nulovými poplatky za zřízení úvěru a vedení úvěrového účtu.
Minimální úrokové sazby dostane klient většinou v případě, že si neúčelový úvěr vezmete na krátkou dobu. V případě, že hodlá rozložit splácení vašeho úvěru na delší dobu, jsou úrokové sazby vyšší, a to často podstatně.
Následující tabulka nám shrnuje základní parametry bankovních účelových úvěrů.
| Banka | Produkt | Minimální výše úvěru | Maximální výše úvěru | Maximální doba splatnosti (měsíce) | Maximální výše úvěru bez zajištění (Kč) |
|---|---|---|---|---|---|
| Citibank | Citibank osobní půjčka | 20 000 Kč | 600 000 Kč | 60 | vždy bez zajištění |
| Česká spořitelna | Hotovostní úvěr | 15 000 Kč | není stanovena | 72 | 100 000 Kč |
| ČSOB | Neúčelový úvěr | 20 000 Kč | 150 000 Kč | 36 | 100 000 Kč |
| eBanka | Spotřebitelský úvěr | 50 000 Kč | 500 000 Kč | 60 | individuální |
| GE Capital Bank | Expres půjčka | 30 000 Kč | 200 000 Kč | 72 | vždy bez zajištění |
| HVB Bank | Rychlý hotovostní úvěr | 50 000 Kč | 200 000 Kč | 60 | 100 000 Kč |
| Komerční banka | Osobní úvěr | 50 000 Kč | 500 000 Kč | 72 | 120 000 Kč |
| Úvěr Garant | 200 000 Kč | 1 000 000 Kč | 120 | vždy zajištění | |
| Perfektní půjčka | 30 000 Kč | 150 000 Kč | 48 | 120 000 Kč | |
| Ober bank AG | Bezúčelový úvěr | 50 000 Kč | 100 000 Kč | 60 | vždy zajištění* |
| Poštovní spořitelna | Neúčelový úvěr | 20 000 Kč | 150 000 Kč | 60 | 100 000 Kč |
| Raiffeisenbank | Rychlá půjčka | 20 000 Kč | 150 000 Kč | 60 | vždy bez zajištění** |
| Volksbank | Spotřebitelský úvěr | 60 000 Kč | 150 000 Kč | 120 | individuální |
| Živnobanka | Osobní úvěr neúčelový | 50 000 Kč | individuální | 48 | 120 000 Kč |
*) Bianco směnka žadatele nebo ručitelé.
**) Je na volbě klienta, zda si ručitele přizve, či ne. V případě, že ano, získává úvěr o 1 % levněji.
Minimální výše úvěrů se pohybuje mezi 20 000 Kč a 50 000 Kč. Klienti bank, kteří by se spokojili s nižší částkou, mohou použít například kontokorent. Maximální výše úvěru záleží do značné míře na tom, jestli úvěr vyžaduje zajištění, či nikoli. Nejčastější rozmezí je mezi 100 000 Kč a 200 000 Kč. Výraznou výjimku představuje Úvěr Garant od Komerční banky, který ale pochopitelně vyžaduje vždy zajištění.
Česká spořitelna a Živnostenská banka nemají striktně určenou maximální výši úvěru, ale sdělí vám ji individuálně, hlavně na základě vašich příjmů.
Mnoho produktů nepotřebuje zajištění vůbec, jiné banky vám poskytnou úvěr bez zajištění do určité výše, nejčastěji kolem 100 000 Kč. Otázku zajištění vyřešila zajímavě Raiffeisenbank, která sice ručitele nevyžaduje, ale pokud si ho klient přizve, poskytne úvěr se slevou. Některé banky oznámí klientovi výši nezajištěného úvěru až poté, co se seznámí s jeho příjmy.
Stejně jako u úvěrů účelových, potřebujete k získání neúčelového věk alespoň 18 let a státní občanství ČR (někde může stačit jen trvalý pobyt). Pochopitelně musíte prokázat výši svých příjmů, což banky provedou pravděpodobně velmi důkladně, vzhledem k tomu, že u mnoha neúčelových úvěrů nepotřebujete žádné zajištění. Můžete se setkat i s podmínkou zřízení běžného účtu u banky, kde žádáte o úvěr. Samozřejmě musíte sdělit kontaktní adresu a někde i číslo pevné telefonní linky.
Mnoha rodinám se může zdát účelový úvěr jako rychlý a snadný způsob, jak si udělat hezké a bohaté Vánoce. Vystřízlivění může přijít už s první lednovou splátkou a rodinný rozpočet může být takto zatížen třeba i déle než do příštích Vánoc. Proto by si měla každá rodina dobře rozmyslet, zda úvěr potřebuje, nebo ne.
Půjčíte si na vánoční dárky?
