Nová tarifní nabídka má název ProSpoření OF-S a je určena klientům, kteří chtějí stavební spoření využívat jako spořicí produkt.
ProSpoření je pro klienty, kteří chtějí spořit
Při podrobnějším zkoumání zjistíme, že ProSpoření není zcela nový. Jde o dřívější tarif Optimální Finanční OF, doplněný úrokovým bonusem.
| Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření | 3,99% |
|---|---|
| Minimální zůstatek pro přidělení | 40% |
| Koeficient ohodnocení | 1 |
| Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření | 0,7 % cílové částky |
| Poplatek za uzavření | 1 % cílové částky, max. 30 000 Kč |
| Poplatek za vedení účtu | 27 Kč |
| Poplatek za roční výpis z účtu | elektronicky zdarma, poštou 30 Kč |
| Poplatek za výpis zasílaný při ukončení smlouvy | 30 Kč |
Nastavení úrokových sazeb potvrzuje, že tarif je určený především pro spoření. Úroková sazba úvěru 3,99 % je nejvyšší ze všech tarifů, které dnes Wüstenrot nabízí. Také rozdíl mezi sazbou vkladů a úvěru (2,99 %) je ze všech tarifů nejvyšší a blíží se k zákonem povolené hranici tří procent. Cílem tohoto tarifu jsou tedy klienti, kteří chtějí stavební spoření použít ke zhodnocování svých vkladů.
Lákadlem je úrokový bonus
Úrokový bonus dodává tomuto tarifu na zajímavosti pro klienty, kteří chtějí výhodně spořit. Úroková sazba 1,5 % není v dnešní době vůbec špatná, podívejme se však, co je třeba splnit pro její získání. Toto je citace podmínek zveřejněných Wüstenrotem:
a) roční vklady účastníka na účtu k této smlouvě, v období mezi 2. – 6. kalendářním rokem trvání této smlouvy vždy k 31.12. budou odpovídat částce v rozmezí 6 – 9 % ze sjednané cílové částky,
b) po celou dobu trvání této smlouvy účastník k této smlouvě neuzavře smlouvu o úvěru,
c) v době prvních sedmi let od uzavření této smlouvy nenastane ani jedna z těchto skutečností:
- zvýšení nebo snížení výše cílové částky,
- přespoření sjednané výše cílové částky,
- ukončení smlouvy,
- vyplacení byť jen části z uspořené částky na základě pravomocného exekučního příkazu.
Téměř pravidelné spoření
První podmínka je v oblasti stavebního spoření novinkou. Klient je zavázán k tomu, aby v jednotlivých letech vkládal na účet nejméně 6 %, nejvýše však 9 % cílové částky (platí pro 2. – 6. kalendářní rok spoření). Bývalo zvykem požadovat určitý minimální vklad, nyní je nutné hlídat i horní hranici, tedy nevložit více, než je povoleno. Požadovaný obnos je třeba vkládat každý rok, ať už měsíčními nebo nepravidelnými úložkami. Nelze však vložit větší částku na více let dopředu, jako je to možné pro nárokování státní podpory.
Určité volnosti si klient může dopřát v prvním roce spoření. V prvním roce není výše vkladu limitována. Je však nutno dávat pozor, aby následnými povinnými vklady nedošlo po několika letech k přespoření cílové částky.
Beze změny a bez úvěru
Poslední upozornění je důležité, protože po dobu sedmi let nesmí být na smlouvě měněna cílová částka, ani nesmí dojít k přespoření. Neuváženě vysokým vkladem v prvním roce je tak možno ztratit nárok na úrokový bonus. Spořit je tedy nutno sedm let, což je o rok déle, než je vázací lhůta nutná pro získání státní podpory.
Aby klient získal úrokový bonus, nesmí ani uzavřít smlouvu o úvěru, a to po celou dobu trvání smlouvy.
Bonus je 0,5 %
Při splnění výše uvedených podmínek získává klient nárok na úrokový bonus ve výši 0,5 % za prvních sedm let spoření. Po sedmi letech může smlouva běžet dál, ale již jen se základní úrokovou sazbou 1,0 %. Podmínky pro získání bonusu jsou poměrně komplikované, nicméně po jejich splnění získáme možnost spořit s příjemnou 1,5% úrokovou sazbou. Podívejme se, jak se na celkovém zhodnocení projeví poplatky a státní podpora.
Budeme předpokládat pravidelný měsíční vklad 1700 Kč. Pokud chceme pouze spořit, zvolíme cílovou částku co nejnižší, abychom minimalizovali poplatek za uzavření smlouvy. Aby byla splněna podmínka pravidelného spoření, musí být cílová částka alespoň 227 000 Kč (1700*12/0,09 %). Výsledky takového spoření po dobu 6 a 7 let jsou uvedeny v následující tabulce:
| Doba spoření | 6 let | 7 let |
|---|---|---|
| Celkem naspořeno | 133 460 Kč | 159 275 Kč |
| z toho vklady | 122 400 Kč | 142 800 Kč |
| úrokový bonus | 0 Kč | 2 188 Kč |
| Čistá úroková sazba | 2,88 % p. a. | 3,10 % p. a. |
| Čistá úroková sazba před zdaněním | 3,39 % p. a. | 3,64 % p. a. |
Díky způsobu, jakým je počítána státní podpora, dochází běžně k tomu, že výhodnost stavebního spoření po šesti letech klesá. Zavedením úrokového bonusu se situace mírně mění. Pokud klient spoří pouze 6 let, což je nejkratší možná doba pro zachování státní podpory, nemá nárok na úrokový bonus. Čistá úroková sazba pak vychází 2,88 % p. a., čili 3,39 % před zdaněním. Pokud klient vydrží spořit ještě o rok déle, získá nárok na úrokový bonus a jeho čistá úroková sazba stoupne na 3,10 % p. a., tedy 3,64 % p. a. před zdaněním.
Jaký je výsledek?
Tarif ProSpoření je určen především ke zhodnocování vkladů. Ve srovnání s předchozí nabídkou Wüstenrotu přináší ProSpoření vyšší zhodnocení o úrokový bonus. Stejné nebo lepší zhodnocení však nabízejí i jiné stavební spořitelny, často za jednodušších podmínek.
Úrokové sazby jsou však dnes problémem všech stavebních spořitelen. Jejich pokles se zřejmě dosud nezastavil a nedá se vyloučit, že situace přinutí i konkurenci k dalšímu snižování.
Článek byl převzat s laskavým svolením autora z webových stránek stavebky.cz
ČLÁNKY DO MAILU