Při nákupu běžného produktu v obchodě nás obvykle zajímá dvojí informace. Tou je jednak skutečnost, cože to vlastně chceme pořídit, a jednak to, kolik že za daný předmět (službu) máme zaplatit.
Standardně se můžeme setkat s případy některých trhovců a obchodníků, kteří nabízejí produkt a o ceně s námi smlouvají. V takovém případě, nejsem-li příliš znalý, mohu velice snadno zaplatit podstatně více, než činí reálná hodnota nakupovaného zboží. Neznám-li totiž cenu konkurenčních produktů, trh mi neumožní efektivně se rozhodnout, a takový trh (v ekonomickém slova smyslu) rozhodně nefunguje tak, jak má.
Něco podobného nám v hrozí i při koupi pojištění. Bývá vcelku snadné zjistit, kolik stojí pojistný produkt, jenž potřebujeme. Není už ale tak samozřejmé přesně vědět, co doopravdy kupujeme.
Smlouvy různých pojišťoven na stejný typ pojištění bývají podobné, nikoliv však identické. Pojišťovny se tím snaží vyhnout konkurenci a získat částečně monopolistické postavení na svém kousku trhu. Tyto rozdíly často znemožňují neznalému klientovi posoudit jednotlivé produkty podle hodnoty, kterou mu mohou přinést.
Cestou, jak se přesně dozvědět, cože to od pojišťovny vlastně kupujeme, jsou všeobecné pojistné podmínky (VPP). Z těch je možné přesně vyčíst veškeré charakteristiky produktu a pojišťovny jsou ze zákona povinné je každému klientovi před zakoupením pojištění věnovat.
Je ale těžké si představit, že si při koupi pojištění začnu číst plné znění VPP, které běžně čítá několik stránek hustého textu. Běžný obchod tedy mnohdy vypadá tak, že klient navštíví pojišťovnu, zakoupí pojištění léčebných výloh v zahraničí, v okamžiku platby obdrží průkazku pojištěného s několika formuláři (včetně VPP) a odejde. O několik dní později si zlomí nohu při slézání skály a pojišťovna ho uklidní tvrzením, že na straně č. 4 všeobecných pojistných podmínek je přece uvedeno, že se pojistné krytí na jím prováděné aktivity nevztahuje.
Málokdo také půjde do pojišťovny dvakrát, aby si nejdříve prohlédnul VPP a poté si pojištění koupil. A nakonec pravděpodobně nikdo nebude ochoten si nejdříve v 15 pobočkách jednotlivých pojišťoven vyzvednout VPP, pak si je během dlouhých zimních večerů pročítat a nakonec si opravdu vybrat to nejvhodnější. Trh je zde částečně deformován a okolnosti zabraňují drobnému klientovi v co nejefektivnějším rozhodování.
Je obtížné kritizovat pojistníky, kteří nevěnují dostatečnou pozornost VPP, když pro to nemají náležité podmínky. Ty by jim měly nabídnout pojišťovny, a to co možná nejtransparentnější formou.
Alespoň částečným řešením podobného problému by mohlo být zveřejnění VPP jednotlivých pojišťoven na jejich webových stránkách, což by umožnilo klientovi z jednoho místa podrobně porovnat jednotlivé nabízené produkty a efektivně si některý z nich vybrat. To ovšem umožňují z našich pojišťoven v odpovídající míře pouze některé (např. Commercial Union).
Anketa
Četli jste všeobecné jpojistné podmínky před zakoupením produktu?
