Hlavní navigace

Poslali jste omylem peníze na špatný účet? Můžete jen doufat, že je příjemce vrátí

12. 8. 2022
Doba čtení: 7 minut

Sdílet

 Autor: Shutterstock
Pokud pošlete omylem platbu na jiný účet, než jste zamýšleli, máte problém. Příjemce musí vrácení peněz schválit, banka to za něj sama udělat nemůže.

Říká se, že i mistr tesař se někdy utne. Stejně tak klienti banky občas pošlou svou platbu tam, kam nemají. Co se v takovém případě děje a jakým způsobem mohou získat své peníze zpět?

Scénář závisí na tom, jak číslo účtu spletete

Předně je třeba říci, že pokud využíváte kontrolních mechanismů, které bankovní systémy nabízí, je těžké se splést. Než platbu odešlete, zobrazí se vám v aplikaci shrnutí, kde znovu vidíte vámi zadané platební údaje. Poté ještě musíte platbu potvrdit buď SMS klíčem, nebo autorizační aplikací pro chytré telefony, které už dnes banky běžně a bezplatně nabízí k využití. I na tomto posledním stupni před autorizací máte znovu uvedené vámi zadané číslo účtu i částku.

Pokud ale své zadání vůbec neověřujete a uvedete špatné číslo účtu, může nastat několik situací. Záleží totiž, zda se se svou chybou trefíte do existujícího čísla účtu, nebo ne. Níže si rozebereme tyto varianty postupně.

Jak se tvoří čísla bankovních účtů

Nejprve si ale musíme vysvětlit něco málo k pravidlům tvorby čísel účtů. Ta si totiž banky nemohou tvořit, jak se jim zachce.

Národní formát čísla účtu (existuje ještě formát IBAN) se skládá z identifikátoru čísla účtu a kódu platebního styku. Identifikátor může tvořit nejvíce 16 číselných znaků a dělí se na základní číslo účtu (max. 10 číslic) a předčíslí (max. 6 číslic), které ale není povinnou součástí čísla účtu.

Pokud netvoří číslo účtu maximální povolený počet číslic, doplňuje se zleva nevýznamovými nulami, jež při zadávání platby nemusíte vyplňovat.

Předčíslí i základní číslo účtu v sobě obsahuje kontrolní číslici, jež zajistí, aby obě části čísla účtu plnila tzv. pravidlo Modulo 11. Tedy že případné předčíslí i základní číslo bude beze zbytku dělitelné jedenácti. Ne však tak, že byste prostě jen sečetli uvedené číslice.

Každá pozice v základním čísle účtu má totiž svou váhu, kterou je nutné při testování pravidla Modulo 11 zohlednit. Více podrobností pro tuto chvíli vědět nepotřebujeme. Tvorbu čísel účtů si můžeme detailněji probrat v některém z příštích článků (píšu si). Stačí, když víme, že bankovní systém číslo účtu testuje na zmíněné pravidlo.

Platba na neexistující číslo účtu, neplní podmínku Modulo 11

V případě, že zadáte číslo účtu, který neexistuje, a číslo samotné nevyhoví testu pravidla Modulo 11, nedovolí bankovní systém zaslání platby dokončit, a peníze tedy vůbec neodejdou z účtu.

Pro vás je to ta dobrá varianta, protože hned víte, že jste udělali chybu, ale nevzniká tím pro vás žádný problém.

Platba na neexistující číslo účtu, plní podmínku Modulo 11

Analogicky může nastat i situace, kdy zadáte špatné číslo účtu, ale to náhodou podmínku Modulo 11 plní, a bankovní systém tak na první dobrou nemá jak poznat, že jde o chybu.

V takovém případě tuzemská platba od vás z účtu sice odejde, ale systém „po cestě“ zjistí, že účet s daným číslem neexistuje. Přesněji banka potenciálního příjemce zjistí, že není peníze kam připsat, a tak je zašle nejpozději následující pracovní den zpět.

Platba se tedy vrátí automaticky na účet. Není nutné o to nijak žádat.

Nemusí to však být okamžitě. Může jít až o čtyři pracovní dny. Pokud jde o významnou částku, kterou ještě k tomu možná musíte hned znovu poslat na správné číslo účtu, už vám to může způsobit dost mrzení.

U okamžitých plateb se banka v případě příkazu zaslaného na neexistující účet, jehož číslo ale plní pravidlo Modulo 11, dozví o chybě už při pokusu o potvrzení platby ze strany odesilatele. To je výhoda, protože banka opět platbu ani neodešle.

V případě, že se jedná o okamžitou platbu a číslo účtu v bance příjemce neexistuje, je platba zamítnuta již při validaci clearingovým systémem ČNB pro tento typ plateb (XAMOS Certis). Pakliže se jedná o platbu expresní nebo standardní, taková platba je odeslána do clearingového systému provozovaného ČNB (AMOS Certis) a do 3 pracovních dnů vrácena bankou příjemce
s konstantním symbolem 6 a zprávou pro příjemce vrácené platby, že jde o neexistující účet,
vysvětlila pro server Měšec.cz Tereza Kaiseršotová, mluvčí Raiffeisenbank.

A co se stane v případně, že se takto spletete při zadávání zahraniční platby? Pokud se jedná o zahraniční platbu, tak ji musí klientovi vrátit banka, do které platba přišla, řekl nám Roman Macháček za Air Bank.

Platba na existující číslo účtu

Podle vyjádření bank je podíl plateb na špatné existující číslo zanedbatelný.

Třetí možná varianta je, když se spletete tak, že z překlepu vytvoříte jiné číslo účtu, které ale reálně existuje. Ta je pro vás úplně nejhorší. I když si to totiž uvědomíte vzápětí, banka s tím v první fázi nemůže nic udělat. Nesmí. Při zaslání na špatné číslo, s ohledem na legislativní rámec neodvolatelnosti zúčtování, jako banka nemáme oprávnění provést opravné účtování (storno), vysvětlil Petr Plocek z UniCredit Bank.

Stejně tak banka neoprávněného příjemce nemůže jen tak chybně zaslanou platbu odepsat z účtu příjemce a poslat ji bez souhlasu majitele zpět. Jediné, v čem vám banky mohou pomoci, je zprostředkování kontaktu a posléze poskytnutí osobních údajů příjemce.

Jaký je postup?

Pokud se taková platba připsala nějakému klientovi téže banky, můžete ji požádat, aby příjemce vyzvala k vrácení chybně zadané platby.

V případě, že platba doputovala do jiné banky, může jí ta vaše tuto žádost přeposlat, aby banka příjemce svého klienta s tímto požadavkem kontaktovala. Banka příjemce tedy předá žádost příjemci s dotazem, zda může platbu vrátit.

V této fázi banky většinou radí nějakou dobu počkat, zda příjemce peněz zareaguje a pošle je zpět. Například ČSOB po pár dnech nabízí klientům ještě možnost bezplatně v této věci předat bance příjemce urgenci.

Pokud na to nemáte trpělivost nebo už podle vás uplynula doba dost dlouhá a příjemce peněz stále nereaguje, nezbývá než se znovu obrátit na vaši banku.

Pak už zde musíte vyplnit Žádost klienta o sdělení identifikačních údajů příjemce platby. Tato služba už bývá zpoplatněná. K žádosti navíc musíte doložit, že šlo o omylem zaslanou platbu, například předloženou fakturou, výpisem z účtu, smlouvou apod.

Poté má banka povinnost vám zpřístupnit osobní údaje příjemce (obvykle jméno, adresa a datum narození), abyste ho mohli kontaktovat.

O kontakt příjemce se můžete pokusit i po vlastní ose. Můžete mu na účet poslat nějakou minimální částku a v poznámce ho požádat o vrácení platby.

Nově to jde bez papírování

Pokud jde o kontaktování jiné banky neoprávněného příjemce, Česká spořitelna od letošního srpna využívá nový způsob a protibanku kontaktuje zcela digitálně pomocí mezibankovního platebního styku. Tuhle cestu jsme nastavili v rámci pracovní skupiny při České bankovní asociaci a Česká národní banka na naši žádost vytvořila nový typ platebních vět, díky kterým dokážou banky mezi sebou komunikovat bez potřeby ‚papírování‘, prozradila o novince Tereza Vogalová, expertka na platební řešení v České spořitelně.

Do této doby přitom žádosti o vrácení platby probíhaly korespondenčně zašifrovaným e-mailem.

Platba na chybné číslo účtu do zahraničí

U zahraničních plateb už se některé procesy liší. Stejně jako u tuzemských plateb se peníze zaslané na neexistující číslo u SEPA platby vrátí automaticky zpět. I zde také platí, že neoprávněný příjemce – majitel účtu musí s vrácením peněz souhlasit.

Postup s výzvou ke sdělení kontaktních údajů, jako tomu je u tuzemských plateb, u těch zahraničních ale nefunguje.

U zahraničních (i SEPA) úhrad je postup obdobný, přesto trochu jiný. Klient také požádá banku o vrácení chybně zaslaných prostředků. Banka následně požádá zahraniční banku o vrácení úhrady. Pokud zahraniční banka platbu vrátí, banka chybujícího plátce připíše platbu zpět na jeho účet, řekla nám Zuzana Filipová, mluvčí Moneta Money Bank, a dodala, že stejný postup by měl fungovat i pro plánované expresní SEPA platby.

Co když pošlete peníze na obstavený účet?

Pokud máte to „štěstí“ a omylem pošlete své peníze na existující účet, jehož majitel je ještě k tomu v exekuci (to se dozvíte od banky, která daný účet vede), musíte se místo na majitele účtu obrátit na exekutora, jež účet obstavil.

V takovém případě je třeba kontaktovat dotyčného exekutora a prokázat mu, že peníze nebyly určeny povinnému z exekuce. Je ale na exekutorovi, zda bude souhlasit s vrácením peněz odesílateli, upozornil Plocek z UniCredit Bank.

V případě obstaveného účtu tedy o vrácení platby nerozhoduje majitel, ale exekutor.

Podařilo se vám někdy omylem poslat peníze na špatné číslo účtu?

Bezdůvodně obohacení

V případě, že neoprávněný příjemce odmítne peníze vrátit, klasifikuje české právo (přesněji občanský zákoník) toto chování jako bezdůvodné obohacení. V této fázi už vám banka nijak pomoci nemůže. Jak už jsme uváděli, nemá právo žádné prostředky odepisovat z účtu bez souhlasu jeho majitele.

Vám pak nezbývá nic jiného než se zjištěnými osobními údaji podat na neoprávněného příjemce trestní oznámení. A modlit se, aby nebyl třeba v insolvenci.

Pokud byste naopak vy našli na svém účtu platbu, kterou nedokážete nikam přiřadit, můžete se opět zkusit obrátit na svou banku. V takovém případě doporučujeme: vyplňte žádost o identifikaci platby a přijďte s ní na pobočku, radí mluvčí ČSOB Patrik Madle. Zpět peníze pošlete bez dalšího pouze v případě, že jste si 100% jistí, že jde o omyl.

Autor článku

Autorka je zástupkyní šéfredaktora serveru Měšec.cz. Příležitostně píše pro magazín Reportér a Deník N.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).