Potřebuji účet v Německu a nízký úrok u hypotéky

Z redakční schránky

Bílý koníček

Mám na vás zřejmě netradiční dotaz. Asi před rokem a půl  jsem se seznámil čirou náhodou s jedním obchodníkem/tra­derem z Německa. Od té doby se občas vídáme a probíráme, jak mu jdou obchody (evidentně až moc dobře), co rodina, jak v zaměstnání apod. Jsme prostě přátelé. Nedávno mě však oslovil s prosbou, zda by bylo možné, aby založil bankovní účet na mé jméno. Docela mě to zarazilo. Snažil se mi to nějak rozumně vysvětlit, tuším kvůli výši daní, které se platí na konci roku z peněz vydělaných obchodováním. Přiznám se, že těmto věcem a papírování moc nerozumím, proto píši vám, co si o tom myslíte. Prý je potřeba notářsky ověřená kopie občanského a řidičského průkazu. Možná jsem až zbytečně obezřetný, ale třeba v tom není nic nekalého a je to běžné. Nicméně podvodníků je všude dost a člověk nikdy neví. Nerad bych pak celý život splácel něčí milionové manko na účtu. Proto vás žádám o názor, pokud máte třeba s něčím podobným zkušenosti. Jan.

Nic vám nebrání, abyste si vy sám otevřel účet u německé banky, ale udělejte to vy, nikoli přes prostředníka. Jen tak budete mít účet pod kontrolou. V opačném případě se vystavujete nebezpečí, že z vás někdo udělá „bílého koně“ a právní i trestní následky ponesete sám. Nestojí to za to. Účet v Německu se hodí, ale daně na to nemají vliv. Jsme v EU, vše se dá dohledat a je jedno, zda vám peníze přijdou na účet český nebo německý. Rozdíl je jen v poplatcích.

Otevřít účet u německé banky lze i korespondenčně, pak skutečně potřebujete notářsky ověřený podpis do dokumentů banky. Německé banky jsou však vůči klientům ze zahraničí nedůvěřivé, zvláště při otevření účtu na dálku. Lepší je otevřít účet osobně, v ČR se českým klientům věnují tři německé banky:

1. Ostsächsische Sparkasse Dresden (Bad Schandau, Drážďany)
2. Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien (Žitava)
3. Volksbank Löbau-Zittau (Liberec, Žitava)

Kde získat levnou americkou hypotéku?

Měla jsem v dubnu letošního roku výhodnou nabídku na koupi bytu v Německu. Protože již platím hypotéku České spořitelně na dům, ve kterém bydlím, nabídla mi  ČS americkou hypotéku, ovšem s úrokovou sazbou 8%. Tu jsem přijala, ale od té doby přemýšlím, že bych alespoň část zaplatila z jiné výhodnější půjčky (jedná se o 1 100 000 Kč), nevím ale, kam se obrátit. Martina

Sazba 8 % u americké hypotéky je běžná sazba. V podstatě se jedná o neúčelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí (ne klasickou hypotéku), proto i cena je vyšší. Výrazně nižší úrok (do 4–5 %) by se dal získat pouze z úvěru ze stavebního spoření (nikoliv z překlenovacího úvěru), ale na to je už pozdě, navíc byste spořila velmi dlouho, než byste výhodný úvěr získala.

Lepší nabídku by mohla mít UniCredit Bank, nyní má slušné sazby, ale otázkou je, v jaké fázi je vaše hypotéka a zda by šla přefinancovat. Mohla byste zkusil oslovit i Evropsko-ruskou banku. Oficiálně hypotéky nedělá, ale pokud byste s ní začala „bankovat“, úvěry poskytuje za rozumné sazby. Podobně je na tom Oberbank, která se umí přizpůsobit a nastavit hodně konkurenční sazby.

Kdy je uškrábání k smrti pracovním úrazem?

Za jakých okolností má můj nadřízený právo mi odebrat tzv. osobní  ohodnocení a kdy na to právo rozhodně nemá? Může to udělat  třeba z toho  důvodu, že mi  nevyhovuje pracovní uniforma kterou nám všem pořídil? Já  jí odmítám nosit z důvodu toho,  že kdykoli ji na sebe navléknu, tak mám  pocit, že se uškrábu k smrti. Lukáš

Bohužel, není jasné, zda jde o osobní příplatek, lidově zvaný osobní ohodnocení, k platu v rozpočtovém sektoru dle Zákoníku práce prováděcího Nařízení vlády, anebo nějaký osobní příplatek dle smlouvy nebo interního předpisu ke mzdě v soukromém sektoru. Pokud jde to to první, může to zaměstnavatel udělat. Je-li to druhá varianta, v zásadě to zaměstnavatel udělat může a lze to zkusit napadnout např. přes inspekci, přes soud apod.

Nejlepší kreditka pro platby v eurech

Umíte mi poradit, jaká je v současné chvíli nejlepší kreditka, pokud s ní platím jen v eurech? Zohledňuji i měsíční poplatek a platím samozřejmě 100% splátku. Aleš

Pokud se bavíme o kreditní kartě, tak nejlepší kurzy má pouze kreditní karta Cetelem. Vyjde na 69 Kč měsíčně minus až 150 Kč bonus (1,5 % z platby zpět) a používá kurz MasterCard bez přirážky. Z debetních karet jsou na tom nejlépe karty Visa od AXA Bank a Evropsko-ruské banky, které používají kurz společnosti Visa, rovněž bez přirážky. Karta u AXA Bank je bez poplatku, u Evropsko-ruské banky vyjde na 450 Kč ročně. Další alternativou je požádat o debetní kartu k EUR účtu, pak neplatíte žádnou konverzi.

Paní ve spořitelně nevěděla

Chtěl jsem využít předem schválenou půjčku u České spořitelny, vše jsem vysvětlil paní na pobočce, a ta mi sdělila, že půjčím li si 50 000 Kč, měsíční splátka bude činit cca 1000 Kč po dobu 7 let. Celkem vrátím cca 81 000 Kč. Já ale vím, že peníze mohu vrátit už po 6 měsících, ale paní mi nebyla schopna zodpovědět, jakou částku zaplatím po těch 6 měsících. Tvrdila, že:

Úvěr: 50 000 Kč
Splátky 6× 1000 = 6000 Kč
Pokuta za předčasné splacení 4% ze zbývající částky, tzn. 50 000 – 6 000 = 44 000, z toho 4% je 1760
Tzn., že zaplatím po 6 měsících 51 760 Kč.

Ale mně se to nějak nezdá, když třeba u půjčky stavebního spoření jde nejprve větší část splátek jen na placení úvěrů a půjčky samotné vůbec neubývá. Mám obavy, aby těch 6 000 nešlo jen na splacení úroků, tzn. že po 6 měsících bych za půjčených 50 000 zaplatil 57 760 Kč. Volal jsem i na infolinku ČS, ale ani tam to nikdo nebyl schopen říct (anebo nechtěli); přece musím mít tabulku splátek, podle které jde část na úroky a část na splacení dluhu a kde si najdu, že třeba po 15 měsících je splaceno tolik a tolik úvěru. Hledal jsem i na internetu, ale nenašel. Nevíte prosím, jak to skutečně je?

ČS Vám půjčí 50 000 Kč, vy budete splácet např. po 1000 Kč podle splátkového kalendáře. Splátka však obsahuje splátku jistiny i úroku, takže samotná jistina z 50 000 Kč bude menší než plná splátka.

Po půl roce se půjčku rozhodnete splatit, takže to bude vypadat přibližně takto:

ČS vám půjčila 50 000 Kč. Na splátkách jistiny (tj. bez úroků) ještě dlužíte např. 47 000. Těchto 47 000 Kč jednorázově doplatíte a z této částky zaplatíte poplatek: 4 % ze 47 000 Kč, min. 500 a max. 5000 Kč. Poplatek tedy činí 1880 Kč. „Chybějící“ úrok bance samozřejmě neplatíte.

Rekapitulace (příklad):

Půjčeno 50 000 Kč.
Na splátkách zaplaceno 6× 1000 Kč = 6000 Kč.
Za 6 měsíců zbývá uhradit do plného splacení: 47 000 Kč (zaplacených 6000 Kč se rozdělilo na 3000 Kč placení jistiny a 3000 Kč jsou úroky za prvních 6 měsíců).
Poplatek 4 % z předčasné splátky = 1880 Kč.
Bance jste za půjčených 50 000 Kč na 6 měsíců zaplatil 3000+1880 Kč (úrok+poplatek). Nebereme v úvahu vedení úvěrového účtu.