Pojišťovny znovu rozjíždějí zdravotní pojištění pro cizince. Srovnáváme ceny

Cestovní zdravotní pojištění musí mít na území České republiky každý cizinec pocházející ze zemí 3. světa, který zde chce pobývat buď krátkodobě, tedy do 90 dnů, nebo dlouhodobě, nad 90 dnů. Cizinci, kteří zde získali trvalý pobyt, už mají nárok na pojištění sjednané u kterékoli zdravotní pojišťovny.

Zákon o pobytu cizinců od 20. září 2023 stanoví pro cizince, kteří vstupují na území a budou na něm pobývat déle než 90 dnů, povinnost uzavřít do 90 dnů od vstupu na území ČR cestovní zdravotní pojištění v rozsahu komplexní zdravotní péče.

Cizinec, který podává žádost o dlouhodobé vízum na české ambasádě v zahraničí, potřebuje ještě před vydáním tohoto víza předložit doklad o již zaplaceném cestovním zdravotním pojištění. V některých případech stačí pojištění v rozsahu nutné a neodkladné péče na prvních 90 dnů pobytu na území a poté na zbývající dobu současně doklad o komplexním zdravotním pojištění. Nebo je také možné předložit přímo doklad o komplexním zdravotním pojištění. O udělení víza rozhoduje odborem azylové a migrační politiky Ministerstva vnitra ČR (OAMP).

Schengenská víza (pro krátkodobé pobyty do 90 dnů)

Příklady víz:

• Turistické,
• zdravotní,
• obchodní,
• kulturní,
• sportovní,
• návštěva (pozvání),
• studium, 
• oficiální (politické).

Dlouhodobá víza a povolení k pobytu (nad 90 dnů)

• Viz předchozí body plus
• sloučení rodiny,
• jazykový kurz, školení, stáž,
• dobrovolnictví,
• pracovní dovolená,
• sezónní zaměstnání,
• zácvik,
• podnikání.

Kdy cizinec nemusí mít komerční pojištění?

• V případě, že se stane účastníkem zdravotního pojištění (pokud jde například o pobyt za účelem zaměstnání). V takovém případě je cestovní pojišťování nutné jen pro období od vstupu na území do vzniku pracovního poměru, běžně se sjednává na 1 měsíc.
• Pokud budou náklady zdravotní péče hrazeny na základě mezinárodní smlouvy,
• jestliže je cizinec držitelem průkazu zdravotního pojištění EHIC a GHIC,
• nebo pokud je občanem EU, případně jeho blízkým rodinným příslušníkem.
• případně pokud prokáže, že zdravotní péče bude hrazena jiným způsobem, a to na základě písemného závazku právnické osoby, je-li pobyt cizince na území přínosný pro rozvoj duchovních hodnot, ochranu lidských práv anebo jiných humanitárních hodnot, ochranu přírodního prostředí, kulturních památek a tradic, rozvoj vědy, vzdělání, tělovýchovy a sportu, 
• na základě písemného závazku státního orgánu nebo na základě závazku obsaženého v oficiálním pozvání ověřeném cizineckou policií.
• Komerční pojištění se netýká ukrajinských uprchlíků, kteří mají v ČR víza strpění. Ti jsou přihlášeni ke zdravotnímu pojištění u Všeobecné zdravotní pojišťovny a v prvních 150 dnech pobytu jim pojištění hradí stát. Po uplynutí této lhůty už musí pojistné hradit sami.

Dva roky výhodného byznysu pro dceřinku VZP

Do léta 2021 poskytovalo pojištění cizincům ze zemí mimo Evropskou unii 5 pojišťoven. Poté získala monopol na sjednávání pojištění jedna jediná pojišťovna, a to Pojišťovna VZP (PVZP). Změnu prosadili poslanci hnutí ANO Věra Adámková a Miloslav Janulík, kteří jsou mimo jiné také členové správní rady VZP.

PVZP, což je komerční dceřiná firma zřízená Všeobecnou zdravotní pojišťovnou, tak získala byznys vynášející přibližně 800 milionů Kč ročně. Ministerští úředníci už tehdy upozorňovali na rozpor s Listinou základních práv a svobod, evropskou legislativou i principy volného trhu. Letos v polovině července jejich stanoviska potvrdila jak Evropská komise, tak především Poslanecká sněmovna a nakonec i Senát.

Na rozdíl od bleskového zavedení monopolu před dvěma roky však bude jeho odstranění o poznání pomalejší. V případě úspěšného završení demonopolizačního procesu budou sice moci cizinci od PVZP odejít, ale nedostanou zpět peníze, které této pojišťovně zaplatili do konce pojistného období, upozorňuje ředitel Slavia pojišťovny Karel Waisser. V prvním roce od skončení monopolu půjde tedy zejména o možnost pojišťování nových klientů.

PVZP má totiž v pojistných podmínkách nastaveno, že pokud si cizinec pojištění rozmyslí a zruší ho ještě před datem počátku pojištění, vrátí mu sice pojišťovna zaplacené pojistné, ale 20 % (maximálně 3000 Kč) si ponechá na úhradu nákladů spojených se vznikem a správou pojistné smlouvy. 

Zanikne-li pojištění po datu počátku pojištění a pokud za dobu trvání pojištění nenastala pojistná událost, vrátí pojišťovna nespotřebované pojistné, ale snížené o náklady čítající 50 % z přijatého pojistného, maximálně však 20 000 Kč.

Vzhledem k tomu, že pojistné se hradí čtvrtletně, pololetně, ročně, nebo i na celou dobu pobytu, která může být i 2 roky, není 50 % zanedbatelná částka. Například Cizinecká policie (Odbor azylové a migrační politiky) požaduje při žádosti o vízum na dobu 2 let potvrzení o zaplaceném pojistném na celou dobu pobytu, což může dosáhnout i částky cca 60 tisíc Kč. 

V případě, kdyby cizinec musel z nějakého důvodu pobyt ukončit krátce po sjednání pojištění, 20 tisíc Kč zůstává pojišťovně jako náklad za sjednání smlouvy. Podmínky ostatních pojišťoven pro odstoupení od smlouvy, které začaly sjednávat pojištění pro cizince, najdete níže v článku.

Které pojišťovny umí pojistit cizince?

Nově zdravotní pojištění pro cizince z třetích zemí sjednávají (kromě PVZP) tyto pojišťovny:

• Pojišťovna VZP,
• Slavia pojišťovna, 
• UNIQA pojišťovna, 
• INTER PARTNER ASSISTANCE ze skupiny AXA partners, 
• Maxima pojišťovna a
• SV pojišťovna (dříve ERGO).

Pojistné limity jsou u všech pojišťoven víceméně totožné, liší se tedy zejména v cenách pojištění a v nabídce smluvních lékařských zařízení. Jaká je nyní nabídka jednotlivých pojišťoven?

Všechna uvedená pojištění platí pro ČR a celý schengenský prostor. U všech pojištění je možné sjednat navíc také pojištění pro těhotné ženy a novorozené děti.

Pojišťovna VZP

Základní zdravotní pojištění (leták)

Určeno pro neodkladnou péči. Lze sjednat až na 3 roky, vztahuje se na nezbytná vyšetření potřebná ke stanovení diagnózy a léčebného postupu, nezbytné ošetření a hospitalizaci, včetně akutního ošetření zubů, ambulantně předepsaných léků a případnou repatriaci do země původu. Je možné připojistit nebezpečné sporty.

• Pojistná částka stanovena na 1,8 mil. Kč / 60 000 eur
• 5000 Kč na stomatologickou péči
• 5000 Kč na ambulantně předepsané léky
• Roční cena 7100 Kč pro dospělého, 5680 Kč pro studenta.

Kompletní zdravotní pojištění Exclusive (leták)

Pojištění lze sjednat na dobu od 4 měsíců do 5 let. Svým obsahem je velmi podobné veřejnému zdravotnímu pojištění.

• Výše limitu 10 milionů Kč / 400 tisíc eur na 1 pojistnou událost
• Limit se vztahuje také na stomatologickou péči a úhradu léků
• Roční cena 27 960 Kč pro dospělého, 18 540 Kč pro studenta. Jakoukoli další slevu pojišťovna nenabídla ani na dotaz

Kompletní zdravotní pojištění PLUS (leták)

• Výše limitu 10 milionů Kč / 400 tisíc eur na 1 pojistnou událost
• 5000 Kč na stomatologickou péči
• 5000 Kč na ambulantně předepsané léky
• Cena 29 280 Kč pro dospělého, 18 660 Kč pro studenta

Slavia pojišťovna

Neodkladná zdravotní péče

• Zdravotní péče a převoz 1,6 mil. Kč
• Stomatologická péče 3000 Kč 
• Ambulantně předepsané léky 3000 Kč
• Roční cena 7680 Kč pro dospělého,pro studenta 6144 Kč

Komplexní zdravotní pojištění (limity)

• Zdravotní péče a převoz 10 mil. Kč
• Stomatologická péče 15 000 Kč 
• Ambulantně předepsané léky 10 000 Kč
• Roční cena 23 498 Kč,pro studenta 15 274 Kč

V případě, kdy cizinec odstoupí od smlouvy ještě před začátkem platnosti pojištění, pojišťovna mu vrátí peníze zpět, ale ponechá si 20 % z částky na náklady spojené s uzavřením smlouvy a její správou. Stejnou procentní částku si ponechá, pokud pojištění zanikne po počátku pojištění a nenastala žádná pojistná událost.

INTER PARTNER ASSISTANCE ze skupiny AXA partners

Základní péče

• Celkový limit (včetně léků) do 1,6 mil. Kč
• Stomatologické ošetření 5000 Kč
• Roční cena 8520 Kč

Komplexní zdravotní péče (podmínky)

• Celkový limit 10 mil. Kč / 400 tisíc eur
• Stomatologické ošetření 5000 Kč
• Ambulantně předepsané léky 5000 Kč
• Roční cena na webové kalkulaci 22 070 Kč, ale během 30 minut se pojišťovna sama ozvala a nabídla sníženou částku 19 863 Kč. Pro studenta původní cena 15 180 Kč, po slevě 14 421 Kč

SV pojišťovna (dříve ERGO)

Nutná péče – pojištění Standard/Plus (limity)

• Celkový limit 1,4 mil. Kč (60 tisíc eur) / 1,9 mil. Kč (80 tisíc eur)
• Zubní ošetření – úraz 6000 Kč
• Ostatní stomatologie 6000 Kč
• Předepsané léky v rámci celkového limitu
• Kalkulace uvádí cenu pouze na 3 měsíce, což je 1800 Kč Standard / 2100 Kč Plus

Pojištění Komplex

• Pojistný limit 10 mil. Kč,
• Zubní ošetření – úraz 6000 Kč
• Ostatní stomatologie 6000 Kč
• Ambulantně předepsané léky 6000 Kč
• Roční pojistné 25 200 Kč, pro studenta 16 020 Kč. Během hodiny se však pojišťovna sama ozvala a nabídla 20% slevu, tedy 20 160 Kč a pro studenta 12 960 Kč.

Do 14 dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy má cizinec právo odstoupit od pojistné smlouvy bez udání důvodu v případě, kdy pojistná smlouva byla uzavřena distančním způsobem (prostřednictvím komunikace na dálku). V takovém případě vrátí pojišťovna veškeré zaplacené peníze, aniž by si nechávala nějakou procentní částku.

Ovšem v případě předčasně ukončené smlouvy, tedy po začátku její platnosti, si pojišťovna vezme 40 % nespotřebovaného pojistného.

UNIQA pojišťovna

Pojištění Basic (podmínky)

• Celkový limit (včetně léků) do 1,8 mil. Kč / 60 tisíc eur
• Stomatologické ošetření v rozsahu nutné a neodkladné péče

Komplex

• Celkový limit do 9,6 mil. Kč / 400 tisíc eur
• Stomatologické ošetření v rozsahu kompletní péče
• Roční cena 16 800 Kč

Byla-li smlouva uzavřena formou obchodu na dálku, má pojistník právo i bez udání důvodu od pojistné smlouvy odstoupit ve lhůtě čtrnácti dnů ode dne jejího uzavření nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po uzavření smlouvy. Pokud pojištění zanikne po více než 14 dnech, ale stále ještě před vznikem pojištění, ponechá si pojišťovna 20 % ze zaplacené částky. V případě, že cizinec pojištění ukončí v době jeho platnosti, nechá si pojišťovna již spotřebované pojistné za dobu trvání pojištění.

MAXIMA pojišťovna

Pojištění nutné a neodkladné péče

• Limit plnění do 1,8 mil. Kč / 40 tisíc eur
• Kryje pouze akutní ošetření
• Lze sjednat od měsíční částky 540 Kč

Komplexní zdravotní pojištění (limity)

• Limity 10 mil. Kč / 400 tisíc eur (Standard) nebo 14,4 mil. Kč / 600 tisíc eur (Exclusive)
• Cena od 15 572 Kč ročně / 17 800 Kč

Pokud cizinec předčasně zruší smlouvu, pojišťovna si nechá stornopoplatek ve výši 30 % z ceny pojištění.

Požadavky cizinecké policie na zdravotní pojištění cizinců jsou však poněkud protichůdné. Podle webových stránek Ministerstva vnitra má mít cizinec zdravotní pojištění pro případ nutné a neodkladné péče, včetně nákladů spojených s jeho převozem, případně převozem tělesných ostatků do jeho státu. A zároveň OAMP jedním dechem požaduje, aby výše pojistného plnění sjednaného na 1 pojistnou událost činila nejméně 400 tisíc eur, tedy necelých 10 milionů Kč, což je limit pro komplexní pojištění. Je také důležité vědět, že odbor azylové a migrační politiky Ministerstva vnitra žádosti o vízum může, ale nemusí vyhovět. Pokud cizinec vízum nedostane, pak musí pojištění vypovědět, ale pojišťovna si nechá stornopoplatek.