Prvotní impuls k napsání článku byl dotaz v diskusi na Měšci, kde že se dá pojistit kolo pro případ odcizení. Informace na různých cyklistických serverech mohou být (a jak jsem při sepisování článku zjistil i jsou) zastaralé nebo neúplné, a proto se na jejich informace nespoléhejte.
Přijít o kolo je jedna věc, ale aby vám kolo pojišťovna zaplatila, jde vždy o slovíčka a přesnou terminologii, jak se pojistná událost popíše a jak se skutečně stala. Ty si nyní rozebereme.
Loupež – plnění vyžaduje aktivní odpor
Loupeže se dopustí ten, kdo proti jinému užije násilí, nebo pohrůžky bezprostředního násilí v úmyslu zmocnit se cizí věci. Pokud vám kolo odcizí bez vaší osobní přítomnosti, o loupež se nejedná. Pojistné podmínky mohou navíc vyžadovat i určitou míru odporu ze strany okradeného. Stejně jako pojišťovny za loupežné přepadení nepovažují např. stržení kabelky z ramene. Lze předpokládat, že by za loupež nebylo považováno i prosté vytržení vedeného kola z ruky, pokud přitom nedošlo k bezprostřednímu použití násilí nebo pohrůžce násilím. Samozřejmé je vyšetření příslušného případu policií.
Krádež vloupáním – musí jít o násilné vniknutí
Pojistné podmínky pojišťoven krádež vloupáním definují různě, ale v jednom se shodují. Musí jít o odcizení z nějakého ohraničeného prostoru, zpravidla stavby, do které pachatel vnikl násilným způsobem. Někdy může být hrazeno i odcizení z automobilu nebo obytného přívěsu, ovšem většinou jsou tyto prostory ve výlukách, popř. jsou na ně kladeny další podmínky (např. vozidlo musí být odstaveno na hlídaném parkovišti nebo v kempu, k odcizení nesmí dojít v nočních hodinách, atd).
Je-li to ve smlouvě výslovně uvedeno, tak se pojištění může vztahovat i na společné prostory (kolárny, kočárkárny), ale aby pojišťovna plnila, musí být prokázáno, že se pachatel do prostoru vloupal. Pokud tedy kolo odcizí někdo, kdo má do místnosti přístup (ať proto, že někdo zapomněl zamknout nebo proto, že je to jeden z uživatelů, který má klíče), pojišťovna plnit nebude, i když jinak bude tento prostor zahrnut v pojištění. Více: Jak zabezpečit domácnost, aby vám pojišťovna nezkrátila plnění?
Překonání překážek – jenom řetěz nestačí
Pro definici překonání překážky opět záleží na tom, jak pojišťovna toto definuje v pojistných podmínkách. Může stačit zamknutí kola řetězem nebo bezpečnostním lankem. Ale pozor, překonání překážek a krádež vloupáním není to samé. Máte-li v podmínkách pouze krádež vloupáním (viz předchozí odstavec), nebude zamknutí řetězem ke stojanu před obchodem stačit. Naopak u „překonání překážek“ může být plněno i odcizení kola ze společných prostor a to i v případě, že vstup do těchto prostor nenese žádné škody po násilném vniknutí a bude stačit, že kolo bylo připoutáno řetězem např. k topení.
Vniknutí nezjištěným způsobem – neplní se a pozor na slovíčka
Vniknutí do objektu (bytu, domu, vozidla apod.) nezjištěným způsobem je velmi nebezpečná věc, a týká se i běžného pojištění domácnosti. Jakmile chcete uplatit pojistnou událost z důvodu krádeže vloupáním, je třeba, aby protokol policie jasně definoval, jakým způsobem pachatel do prostoru vnikl. Pokud máte v protokolu uvedeno pravděpodobné použití planžety, požádejte policii, nebo si sami zažádejte o provedení posudku zámkové vložky v kriminalistickém ústavu, nebo soudním znalcem, protože jinak vám pojišťovna nezaplatí ani korunu. Velkým problémem poslední doby je tzv. bumping, který rovněž zámek nepoškodí a který nemusí být vždy prokázán – pak se ovšem jedná o „vniknutí nezjištěným způsobem“. Podobné téma: Jak zabezpečit domov a majetek během cesty
Bumping
Bumping je metoda, kde lze zámek otevřít bez jeho poškození při použití upraveného klíče. Po pár úderech do něj v zámku zaklapnou všechna stavítka a dveře pak lze otevřít bez viditelného poškození, jako by se jednalo o klíč originální. Odhaduje se, že proti této metodě není odolných 90 % používaných zámků, a to včetně těch výrobků, kde výrobci uvádějí, že odolné jsou. Této metodě nahrávají i speciální slitiny, odolné proti odvrtání, protože lépe přenášejí nárazy.
Na co si dát při pojištění kola pozor
Nová cena vs. časová cena
Jde o způsob určení ceny pojištěné věci. V případě nové ceny se plní do výše, kolik dnes stojí takovou novou věc koupit. V případě ceny časové se vychází z bazarové ceny výrobku obdobného typu a stáří, popř. z ceny nové s určitou procentní srážkou z ceny dle jeho stáří. Je dobré upozornit, že i v případě plnění na novou cenu můžete dostat méně, než za kolik jste výrobek kupili, pokud je dnes levnější, než v době, kdy byl kupován. Tento případ je typický pro elektroniku a počítače, u kol byste na něj narazit neměli.
Odpovědnost jiné osoby
Jsou situace, kdy pojišťovna plnit nebude, protože za škodu je odpovědná jiná osoba. Nejčastěji se s tím setkáte při předání kola k přepravě, nebo k úschově. V tomto případě je za příslušnou škodu odpovědný přepravce nebo hotel a vám nezbude, než se se žádostí o náhradu obrátit na něj.
Podpojištění
Máte-li domácnost pojištěnou na půl milionu, ale při krádeži se zjistí, že celková hodnota zařízení byla milion a půl, dostanete za odcizené věci pouze třetinu standardního plnění a to i když by způsobená škoda ani zdaleka nedosahovala oné půlmilionové hranice. Ne vždy ale musí mít podpojištění pojišťovna v pojistných podmínkách definované a někdy opravdu stačí pojistit si domácnost na nižší hodnotu, protože neočekáváte, že si zloději odnesou i vestavěné skříně nebo kuchyňskou linku. V tomto případě platí základní pravidlo – číst pojistné podmínky. Pokud ovšem vyhoříte, tak počítejte s tím, že více, než na kolik jste si domácnost pojistili, nedostanete.
Limity na jednotlivé skupiny pojištěných věcí
Toto částečně souvisí s předchozím odstavcem. I když budete mít domácnost pojištěnou na milion a půl a ukradnou vám kolo za sto tisíc, tak to neznamená, že musíte dostat náhradu v plné výši. Může tu být limit přímo na jízdní kola, který je u některých pojišťoven naprosto nedostačujících 10 000 Kč, ale i např. na skupinu „sportovní potřeby“, kam kola spadají, popř. na „věci umístěné v komorách a sklepích“ a podobně. Limit může být stanoven jako absolutní (10 000 Kč na kolo, 50 000 Kč na sportovní potřeby apod.) nebo procentní (za kolo nemůže být vyplaceno více než pět nebo deset procent z celkové pojistky, na kterou je pojištěna domácnost).
Pokud jste tedy skalní cyklista, který má doma 4 kola, každé za několik desítek tisíc a jinak spíte na rohožích, budete si přesto muset sjednat pojištění domácnosti na vyšší hodnotu, než je skutečná hodnota jejího vybavení. Někdy umožňuje pojišťovna dané skupiny nebo konkrétní věci nad tuto hodnotu připojistit, jindy to není možné a musíte se s nižším limitem smířit, nebo zvolit jinou pojišťovnu, popř. si sjednat pojištění individuální jen na jízdní kola.
Jakou hodnotu má vaše jízdní kolo?
Jakým správně kolo pojistit?
V zásadě existují 2 možnosti. V rámci pojištění domácnosti a samostatné pojištění. Druhou možnost uvítáte v případě, že pojištění domácnosti nemáte nebo ho jen nechcete, nebo vám vyhovuje to, které máte a vaše pojišťovna neumožňuje připojistit kolo za podmínek, které by vám vyhovovaly. U té první to vyjde zpravidla levněji. Podrobně si to rozebereme v dalším článku, který bude brzy následovat.
Na co byste nikdy neměli zapomenout
Existuje ještě jedno pojištění, které jsem v článku nezmínil – pojištění obecné občanské odpovědnosti. Osobně ho považuji za daleko důležitější. Když vám ukradnou kolo, přijdete jen o to kolo, zpravidla to neznamená nějakou osobní tragedii, v nejhorším případě si koupíte jiné i kdyby mělo být výrazně horší – levnější. Na kole však můžete způsobit škodu někomu jinému a ač se to nezdá, tato škoda může několikanásobně překročit hodnotu kola. Mohou to být drobnosti jako odření laku na autě, ale i výrazně vyšší škody jako škody na zdraví a ekologické škody (např. pokud kvůli vám strhne řidič automobilu řízení a spadne do řeky). Částečně (protože pojištění má vždy nějaké limity) se lze proti těmto škodám ochránit uzavřením příslušného pojištění. Povinné ručení si na kolo sice nesjednáte (pokud nejde o kolo s pomocným motorkem), ale poslouží vám klasické pojištění odpovědnosti z běžného života. Toto pojištění se dá sjednat jak samostatně, tak v rámci pojištění domácnosti a stojí obvykle několik set korun za rok.
Zvláštní případ je Švýcarsko a Lichtenštejnsko, kde je toto pojištění povinné a všechna kola musí mít cosi, co připomíná dálniční známku. Při její absenci se platí pokuta 40 švýcarských franků (cizinci nálepku mít nemusí) a cyklista je pojištěn na škody, které způsobí, a to nejen v rámci Švýcarska, ale zpravidla po celé Evropě včetně Turecka. Výše krytí se liší dle jednotlivých kantonů, pohybuje se mezi půl milionem a dvěma miliony švýcarských franků. Cena pojištění se liší také a pohybuje se od 3,80 CHF do 6.50 CHF ročně. Kromě jednotlivých kantonů mohou tyto viněty prodávat i soukromé pojišťovny, které často nabízejí možnost dokoupit si i pojištění proti odcizení.
