Platební karty na Internetu

Nejprve co je platební protokol
Určitá část plateb platebními kartami prostřednictvím sítě Internet funguje na základě platebního protokolu SET (Secure Electronic Transaction), což je komunikační protokol pro provedení bezpečné platby mezi držitelem platební karty a obchodníkem v prostředí nezabezpečené komunikační sítě.

Při platbě se zákazníkův program, nazývaný elektronická peněženka, spojí s programem obchodníka, navzájem si předloží své digitální certifikáty, aby věděly, s kým komunikují. Pak elektronická peněženka vyrobí platební příkaz, podepíše ho a zašifruje tak, že si jej může přečíst platební brána banky, ale ne obchodník. Tento platební příkaz pošle programu obchodníka, který ho předá platební bráně banky se žádostí o autorizaci. Platební brána se přes karetní společnost spojí s bankou zákazníka, která platbu buď povolí, nebo zamítne. Výsledek platební brána vrátí obchodníkovi. V kladném případě obchodník odešle zboží a zašle platební bráně žádost o převedení peněz. Tím je celá transakce hotova.

SET přísně odděluje informace určené pro obchodníka od informací pro banku. Obchodník se nikdy nedozví nic o zákazníkově kontu, a naopak banka se nedozví, co zákazník nakoupil.

Postup při placení SETem
Vlastní placení SETem je velice rychlé a jednoduché. Předpokládejme, že už máte nainstalovánu elektronickou peněženku a v ní zavedenu kreditní kartu, ke které máte vystavený platný certifikát od banky.
V internetovém obchodě si vyberete zboží, hodíte ho do košíku a v pokladně vyplníte svoji adresu, na kterou bude zboží zasláno. Jako platební metodu si vyberete SET. Objeví se stránka s tlačítkem „Platím SETem“.

Po zmáčknutí tohoto tlačítka se vzbudí vaše elektronická peněženka. Je chráněna heslem, aby s ní nemohl platit nikdo nepovolaný. Po zadání správného hesla se peněženka otevře. Pokud máte v peněžence více platných karet, vyberete si, kterou z nich zaplatíte. Pokud máte kartu jen jednu, je vybrána automaticky. V popisu objednávky je uvedeno, kolik a za co přesně platíte. Zmáčknete „OK“, načež se objeví certifikát obchodníka. Obsahem certifikátu je skutečná identita obchodníka, jak ji ověřila banka. Na tuto informaci se můžete spolehnout. Pokud si elektronickou peněženku později spustíte sami, máte možnost nechat si vypsat všechny provedené platby.

Jaký pohled na platby přes Internet mají banky?
Položili jsme jim tyto dotazy:

1. Zda a za jakých podmínek umožňuje banka klientům platit platebními kartami přes internet?
   
2. Pokud ano, jaký je postup v piřípadě reklamace takovéto platby ze strany obchodníka a plátce?
   
3. Umožňujete klientům – obchodníkům přijímat platby přes internet platebními kartami?
   

Česká spořitelna
Přímé platby prosřednictvím internetu ČS v současné době neumožňuje. Obchodník může přijmout objednávku prostřednictvím internetu, ale data jako číslo karty, platnost karty, kod CVC (CVV2) a podpis klienta si musí (smluvně je k tomu zavázán) vyžádat písemně, např. faxem nebo poštou. Přímé platby po internetu bude ČS umožňovat pravděpodobně v průběhu příštího roku. Obecně platí, že pro platby přes internet jsou určeny především embosované karty. Karty elektronické je možno použít jen při splnění speciálních požadavků na zabezpečení transakcí.
V případě, že klient s transakcí nesouhlasí, probíhá reklamace transakce obvyklou cestou ve shodě s pravidly reklamačního řízení prostřednictvím pobočky, která vede jeho účet. Na základě písemné reklamace se klient obrací na banku, která mu vydala kartu a je povinna prověřit transakce. Obchodník reklamaci řeší s bankou, s níž má uzavřenou smlouvu o akceptaci karet. Banky pak řeší reklamaci mezi sebou.

Komerční banka
KB přímé platby nedoporučuje z důvodu zneužití. Na základě výslovné žádosti klienta je provádí prosřednictvím protokolu SET a to pouze u platebních karet EUROCARD nebo MASTERCARD. Druhou možností je využití protokolu SSL, který však zajišťuje nižší bezpečnost než výše jmenovaný SET. V případě SSL musí obchodník na svých internetových stránkách prokázat, že je schopen zajistit krytí těchto plateb.
Reklamace probíhá na základě stejných reklamačních pravidel jako v případě ostatních plateb.

Československá obchodní banka
ČSOB nebrání obchodním partnerům inzerovat nabídku svých služeb na internetu, bohužel jim zatím ale nedoporučuje přijímat platby platební kartou přes internet, a to z důvodu neexistence plošné ochrany dat v internetovém prostředí, kdy nelze zaručit, že nedojde k zneužití dat z takovéto transakce. V současnosti jedinou možností ochrany dat je využití tzv. protokolu SET, jímž však musí být vybaveni všichni účastníci.

eBanka
Od dubna zavádí eBanka pro své klienty novou službu, která zvyšuje bezpečnost jejich platebních karet. Nyní je tak možné na platební kartě typu EC/MC Standard a Gold nastavit omezení plateb na internetu. To znamená, že klientovi, který dosud nepoužil svou platební kartu k platbě prostřednictvím Internetu, byla karta na náklady banky zablokována. Tento druh blokace nemá vliv na ostatní funkce karty (výběr z bankomatu, platba u obchodníka). Pokud chce vlastník zablokovanou kartu použít k platbě prostřednictvím internetu musí zažádat o placené odblokování karty, i na dobu určitou. Omezení internetových transakcí může klient zrušit na svém účtu prostřednictvím webové stránky eBanky nebo telefonicky na Klientské lince – na základě autentizace a ověření oprávnění držitele ke změně parametrů platební karty.

Bank Austria Creditanstalt
Klienti této banky mohou platebními kartami vydáných Bank Austria Creditanstalt provádět tzv. MO/TO transakce, mezi které mimo jiné patří i nakupování u internetových obchodníků.

Živnostenská banka
Platební karty VISA vydávané Živnostenskou bankou nemají internetové transakce povoleny. Pokud klient požadá, jsou mu tyto transakce povoleny do jím požadovaného limitu.
Pokud držitel karty nesouhlasí s konkrétní transakcí uskutečněnou prostřednictvím internetu, Živnostenská banka zajistí reklamační řízení stejným postupem a ve stejném rozsahu, jako u ostatních transakcí. Živnostenská banka neuzavírá smlouvy na přijímání karet u obchodníků přímo ani prostřednictvím internetu.

GE Capital Bank
Použití platebních karet k uhrazení zboží a služeb prostřednictvím internetu je pro klienty pohodlné. Na druhou stranu použití klasických platebních karet v prostředí internetu s sebou nese řadu rizik. Držitelé platebních karet, kteří používají platební karty k nezajištěným platbám v prostředí internetu, se vystavují velkému riziku zneužití své karty. Vzhledem k relativně nízkému počtu klientů, kteří karty k platbám na internetu aktivně využívají a na druhé straně obrovskému riziku, které klienti GE Capital Bank při tom podstupují, se GE Capital Bank rozhodla zastavit u platebních karet, které vydává, možnost jejich použití k platbám na internetu. GE Capital Bank tak reagovala nejen na pokusy o zneužití platebních karet jejích klientů na internetu, ale i na doporučení platební asociace Europay International, s jejímiž logy Eurocard-MasterCard a Maestro své karty vydává. GE Capital Bank na přípravě bezpečného prostředí pro platby svých klientů na internetu pracuje. Do té doby však v zájmu ochrany jejich účtů platby na internetu neumožňuje. GE Capital Bank nemá uzavřeny smlouvy s žádnými obchodníky.

Union banka
Platebními kartami Union banky na internetu platit můžete, pokud o to máte zájem. Vzhledem k tomu, že internetové transakce jsou z hlediska možného zneužití platebních karet jedny z nejrizikovějších, jsou
platební karty Union banky při vydání proti internetovým transakcím
zablokovány. Union banka umožňuje provádění těchto plateb, pokud o to
požádáte na obchodním místě, které vede váš účet. Použití karty na
internetu je svým charakterem nákupem u obchodníka a tyto transakce jsou bez poplatku.
Pokud obchodník či držitel karty podá reklamaci na jakoukoliv transakci, je nutno k ní doložit všechny dostupné doklady. Postupy při reklamacích karetních transakcí se řídí předpisy karetních společností (MasterCard, VISA, …).
Union banka umožňuje svým klientům – obchodníkům přijímat platby kartami přes Internet.

Vypadá to, že přímé platby platebními kartami prostřednictvím Internetu zatím řada bank nedoporučuje. Přes značné pohodlí pro klienta je přesto tato služba využívána jen úzkou skupinou vlastníků platebních karet. Hlavním a velice důležitým prvkem, kterým se řídí české banky, je bezpečnost osobních dat klienta, především čísla platební karty. A tu se zatím nepodařilo dostatečně zabezpečit. Takže pokud chceme mít jistotu, že nepřijdeme o peníze na svém účtu, musíme volit o něco složitější a bezpečnější cestu k placení za nakoupené zboží na Internetu a doufat, že nám vývoj umožní v budoucnu využít tento druh služby se všemi výhodami při zachování maximální bezpečnosti.