Kde začíná lichva?
Ne každý, kdo si chce půjčit peníze, jde okamžitě za lichvářem. Dluhový kolotoč se roztáčí ve většině případů pomalu a prostřednictvím úvěrů od bank a nebankovních společností. Jakmile se v poštovní schránce začnou objevovat obálky s barevnými pruhy a domovní zvonek rozdrnčí prsty exekutorů, sahá mnoho lidí po snadném řešení. Jdou k lichváři. Lidé tak chtějí vytloukat klín klínem, ale řada z nich si neuvědomí, že se tím dostanou do ještě větších problémů. Podobné téma: Než přijde exekutor, přicházejí varování
Přečtěte si v tématické sekci vše o oddlužení.
Co je a co není lichva?
Výše úrokové sazby, která by byla jednoznačně považovaná za lichvu, v českých zákonech chybí. Názory odborníků se rozcházejí. Za lichvu lze považovat dvojnásobek nebo trojnásobek bankovních úrokových sazeb.
Lichvu navíc nejde příliš přesně oddělit od půjčky s vyšším úrokem. Například úroková sazba 75 % lichvou být nemusí, neboť při nesplacení úvěru ke kreditní kartě vám naskočí sankční penále ve výši 25 %. Vynásobte si úrokovou sazbu kreditní karty třemi a jste stále v mezích tolerance zákona. Podobné téma: Chcete půjčku? Dostanete dvě i přes váš protest
Naopak model, kdy si půjčíte tisícikorunu a za měsíc musíte splatit tisíce dva, se již za lichvu považovat dá. Takto určují „úrokové sazby“ lichváři v romských ghettech na severu Čech. Pokud nezaplatíte ony dva tisíce korun, čeká vás v dalším měsíci splátka ve výši dvojnásobku a při dalším nezaplacení opět dvojnásobek. Úroková sazba se tak vyšplhá na stovky procent během krátké doby.
Lichvu (zastarale úžera) definuje paragraf 253 trestního zákoníku následovně:
Kdo, zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo peněžitým trestem.
Jak poznat lichvu:
- Dlužník je v časové a jiné tísni, nemá patřičné zkušenosti anebo je rozumově slabý nebo rozrušený.
- Věřitel (lichvář) si uvědomuje, v jaké situaci dlužník je a přesto stavu tísně zneužije.
- Kdo zneužije něčí tíživé životní situace, nabídne mu nevýhodný úvěr, na kterém nepřiměřeně vydělá, ten se dopustil lichvy. Veškeré náležitosti musejí nastat současně a musí mezi nimi existovat souvislost.
Zákon vymezuje i trest pro lichváře. Odnětí svobody je v rozmezí od šesti měsíců až do pěti let. Problémem však je, že k prokázání lichvy musí být splněny všechny podmínky současně a musí mezi nimi existovat souvislost. Lichva se tak špatně dokazuje. Případ lichvářství byl například prokázán policií v roce 2001 v Ústí nad Labem. Jednalo se o půjčku s úrokem ve výši 2900 %. Podobné téma: Výše úroku záleží na dohodě, přesto má určité hranice
Informační převaha lichvářů
Lichva vzniká především nerovností vztahu mezi věřitelem a dlužníkem. Lichvář je ve většině případů lépe informačně a znalostně vybaven nad tím, komu půjčuje. Řada dlužníků má shodné prvky. Jsou v určité finanční tísni, kterou neumí uspokojivě řešit a jediným nástrojem, jež mají k dispozici, je kontakt na lichváře. Tomu většinou nejde ani tak o splacení původní jistiny, jako o vznik tzv. „trvale udržitelného dluhu“, který mu oběť splácí celý svůj život. Zde se kalkuluje s tím, že úroky, penále z jejich neplacení a další sankce, původní částku úvěru převýší.
Lichváři často neusilují jen o peníze, ale třeba o nemovitost, kterou dlužník vlastní. Při sebemenším problému se splácením dluhu může nemovitost změnit velice rychle vlastníka. A to i přesto, že výše půjčky byla v řádu statisíců a hodnota nemovitosti je několik miliónů korun. Ačkoliv je soudní řízení v těchto případech velice složité, většina dlužníků se na něj ani neobrátí. Podobné téma: Je půjčka dobrým sluhou nebo zlým pánem?
První letošní případ lichvy se odehrál v březnu na Novojičínsku. Žena si půjčila 200 000 korun. Výše měsíční splátky činí 7500 korun po dobu 10 let. Žena tak zaplatí 900 tisíc korun. Poslední splátka, která bude v březnu 2019, je stanovená na 207 500 Kč. Celkem má zaplatit 1 100 000 korun.
Zdroj: http://moravskoslezsky.denik.cz
Lichva nebo nepříjemnost?
Příběh, který může na první pohled zavánět lichvou, nám poslal čtenář J. O. Při nákupu automobilu v autobazaru mu prodejce nabídl úvěrovou smlouvu. Měsíční splátka činila 3864 Kč při 60měsíčním splácení. Celkově zaplacená částka je 231 840 korun. V prodejní smlouvě je cena vozu vyčíslena na 112 000 korun. I přesto, že úroková sazba překročila 100 %, nemusí jít nutně o lichvu. Kupující musí prokázat, že v době nákupu automobilu splňoval podmínky, které zákon definuje jako lichvu. Podobné téma: Úvěrovou historii si musíte budovat postupně
Osobní bankrot – cesta z dluhů
Svou dluhovou situaci můžete vyřešit vyhlášením osobního bankrotu. Tím se vyhnete cestě k lichváři a ve finále můžete i ušetřit nemalé finanční prostředky. Nevýhodou je, že přijdete o všechen váš majetek, který budete muset prodat a po dobu 5 let žít na hranici životního minima.
Přečtěte si v dalších článcích:
Nezvládáte své dluhy? Možným řešením je osobní bankrot
Soud mi zamítl oddlužení. Co mám dělat?
Lze se vyhnout zaplacení nákladů na exekuci?
Jak se na lichvu dívají politici?
Lichvu jako celospolečenský problém vnímají i politici. Na nedávném semináři (vložit odkaz na příslušnou aktualitu), který pořádala Česká bankovní asociace v prostorách Poslanecké sněmovny, zaznělo několik možností, jak lichvu potírat. Kromě stanovení maximální úrokové sazby, které by se odvíjely od vyhlašovaných úrokových sazeb České národní banky je ve hře i stanovení maximální hranice roční procentní úrokové sazby (RPSN), kterou banky a nebankovní společnosti nemohou překročit. Kromě úroků je důležité také zprůhlednit řadu smluvních položek jako je rozhodčí doložka, sankce při nesplácení a různé poplatky, které v současné době nepodléhají regulaci. Určitým průlomem by mohli být tzv. „předsmluvní informace“, kdy si dlužník může smlouvu prostudovat v pohodlí domova, případně ji zkonzultovat s advokátem nebo finančním poradcem. Zároveň by klient mohl do 14 dnů odstoupit od úvěrové smlouvy.
