Kurzy platebních karet: S jakou kartou (ne)platit na letní dovolené?

Aby držitelé platebních karet vydaných v EU měli základní orientaci o skutečném nákladu kurzové marže vydavatele platební karty, platí od letošního roku nová povinnost vydavatelů karet informovat držitele o odchylce kurzu od kurzu Evropské centrální banky. Toto nařízení má všem spotřebitelům zpřehlednit informace o skutečných nákladech a poplatcích při používání platebních karet v cizí měně.

Banky to splňují dvěma způsoby. Buď někam na web umístí informaci o odchylce v kurzu a ty, spotřebiteli, si to sám někde najdi, nebo tuto informaci přímo zobrazí u dané kartové transakce. Je potřeba dodat, že toto nařízení neplatí pro firemní karty, banky tedy u nich odchylku od kurzu ECB uvádět nemusejí.

V našem pravidelném testu kurzů platebních karet jsme si proto vyzkoušeli, jak si vydavatelé karet s tímto nařízením poradili. Tam, kde byl rozdíl v kurzu uveden u dané transakce v internetovém a mobilním bankovnictví (zpětně), je v tabulce uveden. Pokud je políčko prázdné, informace o odchylce u kartové transakce chybí. mBank uvádí rozdíl v kurzu ECB ne v procentech, ale v korunách.

Všimněte si ale, že i přes uvedení odchylky může být skutečně zaúčtovaný kurz zcela odlišný, a to oběma směry: lepší i horší. Uvádění odchylky kurzu ECB tak spíše slouží opravdu jen k základní orientaci a splnění povinnosti.

Bez Revolutu

V tomto testu již nebudou kurzy oblíbeného Revolutu. Ten totiž účet autora článku zablokoval z důvodu nedostatečného doložení dokumentů pro ověření, že nedochází k praní špinavých peněz. Ve zkratce, zahraniční hotline podpora si neporadila s českými dokumenty (výpisy z účtů, daňová přiznání, úřední potvrzení apod.) prokazující požadované informace a byla překvapena rychlostí reakce uživatele, který obratem posílal vygenerované dokumenty v PDF.

Varování pro vás: může se to stát i vám a nic s tím neuděláte, účet bude blokovaný klidně několik měsíců včetně prostředků na něm. Revolut proto vnímejte jako projekt, který je zajímavý, ale nedávejte na něj své všechny peníze. O tom ale bude jiný článek.

Curve, Wise, Zen

Nadějnými kandidáty na platební karty s dobrými kurzy jsou platební karty Curve, Wise a Zen.com.

Curve má kurzy nejlepší. ALE: jen pokud s ní neplatíte během víkendů a (litevských) státních svátků, naúčtuje vám totiž poté marži 0,50–1,50 % ke kurzu.

Vypadá to třeba takto:

Autor: Dalibor Z. Chvátal

Platba kartou Curve s převodem měn během víkendů znamená přirážku.

Další nevýhodou Curve je nutnost platit vyšší paušál (min. cca 260 Kč měsíčně), jinak máte FUP limit pro cizoměnové transakce z bezplatné varianty jen cca 13 000 Kč / 30 dnů (500 €).

Zen.com je nadějný polský projekt působící pod litevskou bankovní licencí. Má čisté kurzy na finančním trhu, a to včetně víkendů. A má také ALE: minimální měsíční paušál je 0,99 € (cca 25,30 Kč), s ním získáte limit max. 5000 € měsíčně (cca 127 300 Kč) pro převod měn a kurzy kartou. Vyšší limit je už bez omezení, ale za 4,99 € měsíčně (cca 127 Kč). V tomto testu jsme udělali chybu, protože jsme nechali aktivní měnovou složku USD a Zen.com všechny transakce v EUR, PLN a HUF zaúčtoval právě na tuto měnovou složku, a ne na CZK. Tento projekt však budeme dál sledovat (recenze se píše). Zen.com vypadá jako důstojná alternativa Revolutu, byť ne se všemi vlastnostmi a vychytávkami, kterými Revolut disponuje.

Wise je nová značka společnosti TransferWise, která se na směnu měn specializuje. V testu jsme omylem nechali aktivní PLN účet, takže se směna PLN naúčtovala bez konverze, proto v tabulce údaj chybí. Z výsledku je však vidět, že i přes nízkou marži, ze které Wise žije, jsou kurzy velmi dobré. Nevýhodou je jen nutnost si účet Wise dobít, jde totiž o předplacenou platební kartu. S kartou Wise ale neuděláte chybu.

Testujeme

Jako referenční kartu jsme opět použili kreditku Hello bank!, která používá čisté kurzy Mastercard.

Největší rozdíly byly u kurzů v eurech. Špičkou byla Curve, její kurz předčil referenční kurz kreditky Hello bank! Druhá byla kreditka Hello bank! a na třetím místě Wise.

Z klasických bankovních karet měla dobrý kurz debetka Banky CREDITAS. Pak už je to jen víceméně průměr… až po nejhorší karty. Z nich už vypadla MONETA Money Bank, která je na střední úrovni. Její původně nejhorší místo ale nahradily Raiffeisenbank a Sberbank. V případě Raifky navíc jsou odlišné kurzy u její debetky a kreditky (u ostatních zpravidla bank ne, kromě Miles&More UniCredit Bank, které mají čistý kurz Mastercard).

Twisto má lepší kurzy jen u placeného tarifu Premium za 99 Kč měsíčně. Tarif za 49 Kč měsíčně má horší kurzy, které vidíte právě v tomto testu.

U polského zlotého došlo k zajímavosti, kdy 3 banky měly nulovou přirážku (Banka CREDITAS, Česká spořitelna a Hello bank kreditní). A dalších 5 vydavatelů (Diners Club, Equa bank, Expobank, Komerční banka, mBank) si naúčtovalo jen velmi nízkou marži, což není obvyklé. Zda šlo o systémovou anomálii, nebo pravidlo, prokáže jen další test a vaše zkušenosti v praxi. Nejhorší kurz PLN měly Hello bank u debetní karty a Raiffeisenbank u kreditky.

Transakce v maďarském forintu už opět ukázaly na standardní rozdíly. Jedinou anomálií s nízkou marží byla karta Diners Club, opět to není obvyklé. Zato nejhorší karty v této měně v podstatě nebyly, nad 3 % marže se žádná nedostala. Nejblíže byla Twisto s marží 2,97 %.

Novinkou je, že od 1. 9. 2021 Raiffeisenbank zvýší svoji kurzovou marži, pokud měna transakce kartou je odlišná od měny vašeho účtu, a danou měnu navíc nemá ve svém kurzovém lístku. Marže nyní je 2,50 % z kurzu kartové společnosti, od září se zvýší na 3,50 % (Článek XI.3 Obchodních podmínek pro vydávání a používání kreditních karet). U debetních karet zůstává beze změny kurzová marže 0,49 % z hodnoty směnného kurzu střed pro příslušnou měnu transakce podle kurzovního lístku RB.

EUR – středa 16. června 2021, 20:00–21:00 hodin

• Země: Slovensko.
• Místo: Čerpací stanice OMV, Čadca.
• Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.

Nejlepší karty v EUR: marže

1. Curve: −0,21 %
2. Hello bank, kreditní: 0 %
3. mBank debetní, Wise, předplacená: +0,21 %
4. Banka CREDITAS, debetní: +1,86 %

Nejhorší karty v EUR: marže

1. Sberbank, debetní: +4,12 %
2. Raiffeisenbank, debetní: +3,92 %
3. Raiffeisenbank, kreditní: +3,71 %
4. UniCredit Bank, debetní: +3,51 %
5. Twisto, debetní: +3,09 %

Příklad rozdílu kurzů v praxi

Pokud byste zaplatili 2000 eur daný den platební kartou, takto by to vypadalo v praxi:

• Hello bank!, kreditní: 51 052 Kč – referenční částka.
• Curve: 50 948 Kč – ušetříte 104 Kč.
• mBank, debetní a Wise, předplacená: 51 158 Kč – zaplatíte více o 106 Kč.
• Banka CREDITAS, debetní: 52 000 Kč – zaplatíte více o 948 Kč.
• Raiffeisenbank, debetní: 53 052 Kč – zaplatíte více o 2000 Kč.
• Sberbank, debetní: 53 158 Kč– zaplatíte více o 2106 Kč.

PLN – středa 16. června 2021, 21:45–22:45 hodin

• Země: Polsko.
• Místo: Čerpací stanice Orlen, Chalupki.
• Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.

Nejlepší karty v PLN: marže

1. Curve: −0,64 %
2. Hello bank, kreditní: 0 %
3. Banka CREDITAS, debetní: 0 %
4. Česká spořitelna, debetní: 0 %
5. Equa bank, Expobank, mBank, debetní: +0,32 %
6. Diners Club, Komerční banka, debetní: +0,96 %

Nejhorší karty v PLN: marže

1. Hello bank, debetní, Raiffeisenbank, kreditní: +3,21 %

HUF – středa 26. srpna 2020, 16:00–17:00 hodin

• Země: Maďarsko.
• Místo: Čerpací stanice MOL, Putnok.
• Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.

Nejlepší karty v HUF: marže

1. Curve: −0,95 %
2. Wise: −0,53 %
3. Hello bank, kreditní: 0 %
4. mBank, debetní: +0,32 %
5. Diners Club: +0,36 %

Nejhorší karty v HUF: marže

• Marži nad 3 % neměla žádná karta