Hlavní navigace

Kurzy platebních karet: S jakou kartou (ne)platit na letní dovolené?

28. 6. 2021
Doba čtení: 7 minut

Sdílet

 Autor: Global Payments s.r.o.
Dobrou zprávou je, že kurzy platebních karet se do jisté míry umravnily. Tou špatnou, že přibyly banky, jejichž kartové kurzy nejsou nijak na chlubení. Použitím jiné karty můžete ušetřit značné peníze.

Aby držitelé platebních karet vydaných v EU měli základní orientaci o skutečném nákladu kurzové marže vydavatele platební karty, platí od letošního roku nová povinnost vydavatelů karet informovat držitele o odchylce kurzu od kurzu Evropské centrální banky. Toto nařízení má všem spotřebitelům zpřehlednit informace o skutečných nákladech a poplatcích při používání platebních karet v cizí měně.

Banky to splňují dvěma způsoby. Buď někam na web umístí informaci o odchylce v kurzu a ty, spotřebiteli, si to sám někde najdi, nebo tuto informaci přímo zobrazí u dané kartové transakce. Je potřeba dodat, že toto nařízení neplatí pro firemní karty, banky tedy u nich odchylku od kurzu ECB uvádět nemusejí.

V našem pravidelném testu kurzů platebních karet jsme si proto vyzkoušeli, jak si vydavatelé karet s tímto nařízením poradili. Tam, kde byl rozdíl v kurzu uveden u dané transakce v internetovém a mobilním bankovnictví (zpětně), je v tabulce uveden. Pokud je políčko prázdné, informace o odchylce u kartové transakce chybí. mBank uvádí rozdíl v kurzu ECB ne v procentech, ale v korunách.

Všimněte si ale, že i přes uvedení odchylky může být skutečně zaúčtovaný kurz zcela odlišný, a to oběma směry: lepší i horší. Uvádění odchylky kurzu ECB tak spíše slouží opravdu jen k základní orientaci a splnění povinnosti.

Bez Revolutu

V tomto testu již nebudou kurzy oblíbeného Revolutu. Ten totiž účet autora článku zablokoval z důvodu nedostatečného doložení dokumentů pro ověření, že nedochází k praní špinavých peněz. Ve zkratce, zahraniční hotline podpora si neporadila s českými dokumenty (výpisy z účtů, daňová přiznání, úřední potvrzení apod.) prokazující požadované informace a byla překvapena rychlostí reakce uživatele, který obratem posílal vygenerované dokumenty v PDF.

Varování pro vás: může se to stát i vám a nic s tím neuděláte, účet bude blokovaný klidně několik měsíců včetně prostředků na něm. Revolut proto vnímejte jako projekt, který je zajímavý, ale nedávejte na něj své všechny peníze. O tom ale bude jiný článek.

Curve, Wise, Zen

Nadějnými kandidáty na platební karty s dobrými kurzy jsou platební karty Curve, Wise a Zen.com.

Curve má kurzy nejlepší. ALE: jen pokud s ní neplatíte během víkendů a (litevských) státních svátků, naúčtuje vám totiž poté marži 0,50–1,50 % ke kurzu.

Vypadá to třeba takto:

Platba kartou Curve s převodem měn během víkendů znamená přirážku.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Platba kartou Curve s převodem měn během víkendů znamená přirážku.

Další nevýhodou Curve je nutnost platit vyšší paušál (min. cca 260 Kč měsíčně), jinak máte FUP limit pro cizoměnové transakce z bezplatné varianty jen cca 13 000 Kč / 30 dnů (500 €).

Zen.com je nadějný polský projekt působící pod litevskou bankovní licencí. Má čisté kurzy na finančním trhu, a to včetně víkendů. A má také ALE: minimální měsíční paušál je 0,99 € (cca 25,30 Kč), s ním získáte limit max. 5000 € měsíčně (cca 127 300 Kč) pro převod měn a kurzy kartou. Vyšší limit je už bez omezení, ale za 4,99 € měsíčně (cca 127 Kč). V tomto testu jsme udělali chybu, protože jsme nechali aktivní měnovou složku USD a Zen.com všechny transakce v EUR, PLN a HUF zaúčtoval právě na tuto měnovou složku, a ne na CZK. Tento projekt však budeme dál sledovat (recenze se píše). Zen.com vypadá jako důstojná alternativa Revolutu, byť ne se všemi vlastnostmi a vychytávkami, kterými Revolut disponuje.

Wise je nová značka společnosti TransferWise, která se na směnu měn specializuje. V testu jsme omylem nechali aktivní PLN účet, takže se směna PLN naúčtovala bez konverze, proto v tabulce údaj chybí. Z výsledku je však vidět, že i přes nízkou marži, ze které Wise žije, jsou kurzy velmi dobré. Nevýhodou je jen nutnost si účet Wise dobít, jde totiž o předplacenou platební kartu. S kartou Wise ale neuděláte chybu.

Testujeme

Jako referenční kartu jsme opět použili kreditku Hello bank!, která používá čisté kurzy Mastercard.

Největší rozdíly byly u kurzů v eurech. Špičkou byla Curve, její kurz předčil referenční kurz kreditky Hello bank! Druhá byla kreditka Hello bank! a na třetím místě Wise.

Z klasických bankovních karet měla dobrý kurz debetka Banky CREDITAS. Pak už je to jen víceméně průměr… až po nejhorší karty. Z nich už vypadla MONETA Money Bank, která je na střední úrovni. Její původně nejhorší místo ale nahradily Raiffeisenbank a Sberbank. V případě Raifky navíc jsou odlišné kurzy u její debetky a kreditky (u ostatních zpravidla bank ne, kromě Miles&More UniCredit Bank, které mají čistý kurz Mastercard).

Twisto má lepší kurzy jen u placeného tarifu Premium za 99 Kč měsíčně. Tarif za 49 Kč měsíčně má horší kurzy, které vidíte právě v tomto testu.

polského zlotého došlo k zajímavosti, kdy 3 banky měly nulovou přirážku (Banka CREDITAS, Česká spořitelna a Hello bank kreditní). A dalších 5 vydavatelů (Diners Club, Equa bank, Expobank, Komerční banka, mBank) si naúčtovalo jen velmi nízkou marži, což není obvyklé. Zda šlo o systémovou anomálii, nebo pravidlo, prokáže jen další test a vaše zkušenosti v praxi. Nejhorší kurz PLN měly Hello bank u debetní karty a Raiffeisenbank u kreditky.

Transakce v maďarském forintu už opět ukázaly na standardní rozdíly. Jedinou anomálií s nízkou marží byla karta Diners Club, opět to není obvyklé. Zato nejhorší karty v této měně v podstatě nebyly, nad 3 % marže se žádná nedostala. Nejblíže byla Twisto s marží 2,97 %.

Novinkou je, že od 1. 9. 2021 Raiffeisenbank zvýší svoji kurzovou marži, pokud měna transakce kartou je odlišná od měny vašeho účtu, a danou měnu navíc nemá ve svém kurzovém lístku. Marže nyní je 2,50 % z kurzu kartové společnosti, od září se zvýší na 3,50 % (Článek XI.3 Obchodních podmínek pro vydávání a používání kreditních karet). U debetních karet zůstává beze změny kurzová marže 0,49 % z hodnoty směnného kurzu střed pro příslušnou měnu transakce podle kurzovního lístku RB.

EUR – středa 16. června 2021, 20:00–21:00 hodin

  • Země: Slovensko.
  • Místo: Čerpací stanice OMV, Čadca.
  • Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.
Test kurzů platebních karet – EUR
Vydavatel karty Typ karty Kurz Zaúčtováno Skutečný rozdíl Uvedená odchylka od ECB
Air Bank Mastercard debetní 26,158 18. 6. 2021 +2,47 %  
Banka CREDITAS Mastercard debetní 26,000 17. 6. 2021 +1,86  
Curve Mastercard debetní 25,474 16. 6. 2021 −0,21 %  
Česká spořitelna Visa debetní 26,211 19. 6. 2021 +2,68 %  
ČSOB Mastercard debetní 26,105 18. 6. 2021 +2,27 %  
Diners Club Diners Club kreditní 26,053 18. 6. 2021 +2,06 %  
Equa bank Mastercard debetní 26,105 17. 6. 2021 +2,27 %  
Expobank Mastercard debetní 26,053 17. 6. 2021 +2,06 % +2,253 %
Fio banka Maestro debetní 26,211 17. 6. 2021 +2,68 %  
Hello bank! Mastercard kreditní 25,526 17. 6. 2021 0 %  
Hello bank! Mastercard debetní 26,053 18. 6. 2021 +2,06 %  
Komerční banka Visa debetní 26,211 18. 6. 2021 +2,68 %
mBank Visa debetní (mKarta Svět) 25,579 18. 6. 2021 +0,21 % +0,02 Kč
MONETA Money Bank Visa debetní 26,053 18. 6. 2021 +2,06 %  
Raiffeisenbank Visa debetní 26,526 18. 6. 2021 +3,92 % +4,02 %
Raiffeisenbank Mastercard kreditní 26,474 17. 6. 2021 +3,71 %  
Sberbank Visa debetní 26,579 18. 6. 2021 +4,12 %  
Twisto Mastercard debetní 26,316 17. 6. 2021 +3,09 %  
UniCredit Bank Visa debetní 26,421 18. 6. 2021 +3,51 %  
Wise Mastercard debetní 25,579 16. 6. 2021 +0,21 %  

Nejlepší karty v EUR: marže

  1. Curve: −0,21 %
  2. Hello bank, kreditní: 0 %
  3. mBank debetní, Wise, předplacená: +0,21 %
  4. Banka CREDITAS, debetní: +1,86 %

Nejhorší karty v EUR: marže

  1. Sberbank, debetní: +4,12 %
  2. Raiffeisenbank, debetní: +3,92 %
  3. Raiffeisenbank, kreditní: +3,71 %
  4. UniCredit Bank, debetní: +3,51 %
  5. Twisto, debetní: +3,09 %

Příklad rozdílu kurzů v praxi

Pokud byste zaplatili 2000 eur daný den platební kartou, takto by to vypadalo v praxi:

  • Hello bank!, kreditní: 51 052 Kč – referenční částka.
  • Curve: 50 948 Kč – ušetříte 104 Kč.
  • mBank, debetní a Wise, předplacená: 51 158 Kč – zaplatíte více o 106 Kč.
  • Banka CREDITAS, debetní: 52 000 Kč – zaplatíte více o 948 Kč.
  • Raiffeisenbank, debetní: 53 052 Kč – zaplatíte více o 2000 Kč.
  • Sberbank, debetní: 53 158 Kč– zaplatíte více o 2106 Kč.

PLN – středa 16. června 2021, 21:45–22:45 hodin

  • Země: Polsko.
  • Místo: Čerpací stanice Orlen, Chalupki.
  • Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.
Test kurzů platebních karet – PLN
Vydavatel karty Typ karty Kurz Zaúčtováno Skutečný rozdíl Uvedená odchylka od ECB
Air Bank Mastercard debetní 5,800 18. 6. 2021 +2,24 %  
Banka CREDITAS Mastercard debetní 5,673 17. 6. 2021 0 %  
Curve Mastercard debetní 5,636 16. 6. 2021 −0,64 %  
Česká spořitelna Visa debetní 5,673 19. 6. 2021 0 %  
ČSOB Mastercard debetní 5,782 18. 6. 2021 +1,92 %  
Diners Club Diners Club kreditní 5,727 18. 6. 2021 +0,96 %  
Equa bank Mastercard debetní 5,691 17. 6. 2021 +0,32 %  
Expobank Mastercard debetní 5,691 17. 6. 2021 +0,32 % +1,810 %
Fio banka Maestro debetní 5,782 17. 6. 2021 +1,92 %  
Hello bank! Mastercard kreditní 5,673 17. 6. 2021 0 %  
Hello bank! Mastercard debetní 5,855 18. 6. 2021 +3,21 %  
Komerční banka Visa debetní 5,727 18. 6. 2021 +0,96  
mBank Visa debetní (mKarta Svět) 5,691 18. 6. 2021 +0,32 % +0,01 Kč
MONETA Money Bank Visa debetní 5,782 18. 6. 2021 +1,92 %  
Raiffeisenbank Visa debetní 5,836 18. 6. 2021 +2,88 %  +3,85 %
Raiffeisenbank Mastercard kreditní 5,856 17. 6. 2021 +3,21 %  
Sberbank Visa debetní 5,836 18. 6. 2021 +2,88 %  
Twisto Mastercard debetní 5,836 17. 6. 2021 +2,88 %  
UniCredit Bank Visa debetní 5,800 18. 6. 2021 +2,24 %  
Wise Mastercard debetní test selhal    

Nejlepší karty v PLN: marže

  1. Curve: −0,64 %
  2. Hello bank, kreditní: 0 %
  3. Banka CREDITAS, debetní: 0 %
  4. Česká spořitelna, debetní: 0 %
  5. Equa bank, Expobank, mBank, debetní: +0,32 %
  6. Diners Club, Komerční banka, debetní: +0,96 %

Nejhorší karty v PLN: marže

  1. Hello bank, debetní, Raiffeisenbank, kreditní: +3,21 %

HUF – středa 26. srpna 2020, 16:00–17:00 hodin

  • Země: Maďarsko.
  • Místo: Čerpací stanice MOL, Putnok.
  • Výpočty bez zaokrouhlení, v tabulce ale zaokrouhleno na 3 desetinná čísla.
Test kurzů platebních karet – HUF
Vydavatel karty Typ karty Kurz Zaúčtováno Skutečný rozdíl Uvedená odchylka od ECB
Air Bank Mastercard debetní 0,074 18. 6. 2021 +1,80 %  
Banka CREDITAS Mastercard debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,22 %  
Curve Mastercard debetní 0,072 16. 6. 2021 −0,95 %  
Česká spořitelna Visa debetní 0,075 19. 6. 2021 +1,91 %  
ČSOB Mastercard debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,01 %  
Diners Club Diners Club kreditní 0,073 18. 6. 2021 +0,36 %  
Equa bank Mastercard debetní 0,075 19. 6. 2021 +2,44 %  
Expobank Mastercard debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,44 % +1,793%
Fio banka Maestro debetní 0,074 17. 6. 2021 +1,69 % +2,427 %
Hello bank! Mastercard kreditní 0,073 17. 6. 2021 0 %  
Hello bank! Mastercard debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,44 %  
Komerční banka Visa debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,75 %  
mBank Visa debetní (mKarta Svět) 0,073 18. 6. 2021 +0,32 % +0,04 Kč
MONETA Money Bank Visa debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,01 %  
Raiffeisenbank Visa debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,12 % +3,77 %
Raiffeisenbank Mastercard kreditní 0,075 17. 6. 2021 +2,86  
Sberbank Visa debetní 0,075 18. 6. 2021 +2,12 %  
Twisto Mastercard debetní 0,075 17. 6. 2021 +2,97 %  
UniCredit Bank Visa debetní 0,074 18. 6. 2021 +1,59 %  
Wise Mastercard debetní 0,073 16. 6. 2021 −0,53 %  

Nejlepší karty v HUF: marže

  1. Curve: −0,95 %
  2. Wise: −0,53 %
  3. Hello bank, kreditní: 0 %
  4. mBank, debetní: +0,32 %
  5. Diners Club: +0,36 %

Nejhorší karty v HUF: marže

  • Marži nad 3 % neměla žádná karta

Autor článku

Autor se věnuje publikační činnosti v oblasti bankovnictví a pojišťovnictví, specializuje se na finanční produkty, dluhovou problematiku a oblast dopravy.

Upozorníme vás na články, které by vám neměly uniknout (maximálně 2x týdně).