Kolik zaplatíte za akční hypotéku z plakátu?

S velikou pravděpodobností jste v novinách, na internetu nebo na billboardech u silnice již narazili na reklamu inzerující hypotéku s opravdu dobře vypadající sazbou pod 3 %. V současnosti takovou nabídku inzerují tři banky – GE Money Bank, mBank a UniCredit Bank. I vzhledem k tomu, že Hypoindex se pohybuje nad 4,2 %, jste si možná hned řekli, jaká je skutečná cena takové hypotéky. Zjistili jsme to.

Variabilní nabídka

První společný jmenovatel všech tří nabídek se jmenuje variabilní sazba. Tu začala zhruba před rokem jako první výrazně propagovat UniCredit Bank. Měla úspěch a tak podobnou nabídku postupně připravili i jiné banky. Úspěch produktu je postaven na jediné věci, a sice na nízkých sazbách, které v ekonomice stále ještě jsou kvůli krizi. Všechny tři nabídky odvíjí výši sazby od měsíční sazby PRIBOR, kterou určuje centrální banka (její vývoj od roku 1993 najdete na webu ČNB; nyní je sazba 0,98 %, na konci roku 2007 byla na 3,98 %).

Už kvůli této odlišnosti se nabídka hypoték s variabilní sazbou těžko porovnává s klasickými hypotékami, kde si sazbu fixujete na několik let dopředu. Trend však pro variabilní sazby nehovoří, obecně je v příštích měsících očekáván růst sazeb.

Čekáme zvýšení úrokové sazby ČNB na 1 % v červnu či ve 3. čtvrtletí, celkově o 0,5 procentního bodu v roce 2011. Podle našich odhadů by hlavní úroková sazba ČNB mohla být okolo 1,5 % za dva roky a 2,25 % za tři roky, odhaduje vývoj ekonom Citibank Jaromír Šindel. Růst předpokládá i jeho kolega Martin Lobotka z České spořitelny: Podle našeho odhadu dojde k prvnímu zvyšování sazeb ve 3Q/11 (srpen), během dvou až tří let čekáme, že se sazby dostanou někam do okolí 2,5 až 3 %. Řeč je přitom o základní repo sazbě (nyní 0,75 %), měsíční PRIBOR se pohybuje zhruba o 0,1 až 0,2 procentního bodu výše.

Určující sazba by tak ze současného necelého procenta měla podle očekávání vyrůst maximálně ke třem procentům s tím, že růst bude postupně. Z toho vyplývá jednoduchý závěr, že pro toho, kdo by klasickou hypotéku nyní fixoval na maximálně tři roky, připadá v úvahu právě hypotéka s variabilní sazbou. Při úvaze, zdali delší fixaci (nyní nejoblíbenější jsou 5leté) nebo variabilní sazbu, už trochu sázíte do loterie. Kdo chce jistotu a nechce sledovat vývoj sazeb alespoň jednou za měsíc, ten by měl na variabilní sazbu zapomenout. Kdo se ve světě financí orientuje a věří v pomalý růst sazeb, ten může na variabilní sazbě vydělat. Výhodou všech nabídek je, že na fixní sazbu můžete přestoupit kdykoli.

I když si ale řeknete, že je pro vás variabilní sazba vhodná, nemůžete se automaticky těšit na sazbu z reklamy, tedy na méně než tři procenta. Každá ze tří nabídek má dodatečné podmínky, do kterých se nemusíte vejít a za které si připlatíte. Jako vždy, chcete-li pro vás nejvhodnější bankovní produkt, budete si muset nejprve stanovit požadavky, poté si obstarat několik nabídek a následně si je srovnat. První krok jsme udělali za vás.

GE Money Bank – 2,99 % za zlaté konto

Konstrukce úrokové sazby u variabilní hypotéky od GE Money Bank se od konkurence odlišuje. Zde totiž, i když se to může zdát jako protimluv, i u variabilní sazby volíte fixační období. Sazba u variabilní hypotéky se totiž u této banky skládá z fixní a variabilní sazby. Variabilní sazba je momentálně ve výši jednoho procenta a pokud budete chtít mít naději, že si sáhnete na inzerovanou sazbu 2,99 %, pak budete muset fixovat na rok, čímž k variabilní sazbě přičtete minimálně 1,99 % (při 3leté fixaci přičítáte 2,19 % a při 5leté 2,29 %). Zároveň platí, že tento úrok banka dává v případech, kdy poměr hypotéky k hodnotě nemovitosti (tzv. LTV neboli Loan To Value) nepřekračuje 80 %. Při vyšším LTV jsou sazby o zhruba půl procentního bodu výše.

Kromě těchto prvních omezení (jednoroční fixace a LTV do 80 %), musíte dále, abyste získali inzerovanou sazbu 2,99 %, sjednat pojištění od Pojišťovny CARDIF PRO VITA pro případ smrti, plné invalidity a pracovní neschopnosti. To podle zákaznické linky banky stojí 6,99 % z výše měsíční splátky. Měsíční splátka při hypotéce 1,5 milionu se splatností 20 let přitom podle kalkulátoru banky vychází na 8312 korun a měsíční pojištění vás dále vyjde na 581 korun.

Nejsou to přitom poslední stokoruny, které si musíte připlatit za opravdu výhodnou roční sazbu 2,99 %. Poslední podmínkou pro její získání je splácení úvěru z běžného účtu typu Konto Genius Gold. Jeho měsíční vedení přitom vychází na 499 korun. Pravda, dostanete za ně vše, co si od běžného účtu představujete i něco navíc (neomezený počet plateb, úrok 1,1 %, spořicí účet s úrokem 1,9 % nebo MasterCard Gold). Pravdou také je, že vedení můžete mít zdarma, potřebujete k tomu ale minimálně milion na vkladových účtech (otázkou je, kolik lidí s volným milionem bude chtít hypotéku).

mBank – plusem garantované sazby

mBank v reklamách inzeruje stejně jako GE Money Bank sazbu 2,99 %. Tu ovšem dostanou pouze ti, kteří mají buď hodně naspořeno nebo chtějí refinancovat již nějakou dobu splácenou hypotéku. Hodně omezující podmínkou je totiž LTV do maximální výše 50 %.

Druhou podmínkou je nutnost sjednání životního pojištění k hypotéce. Za pojištění, které kryje invaliditu III. stupně nebo úmrtí z důvodu úrazu nebo nemoci přitom podle tiskové mluvčí mBank Ivany Buriánkové zaplatíte nejprve jednorázový poplatek ve výši 1,5 % z výše hypotéky a od třetího roku trvání hypotéky pak budete měsíčně platit poplatek za pojištění ve výši 0,025 % z aktuální výše nesplacené jistiny (375 korun z 1,5 milionu). Prvotní zaplacené pojištění se totiž vztahuje pouze na dva roky. V případě hypotéky ve výši 1,5 milionu korun tak při podpisu smlouvy za životní pojištění zaplatíte 22 500 korun (což vychází na 937 korun měsíčně).

mBank nabízí hypotéky do 80 % LTV a v tabulce garantovaných sazeb (což je výhoda oproti konkurenci, která pouze říká, že sazby jsou od určitého procenta, konkrétní výše se pak určuje na míru; u mBank tím, že jsou sazby garantované, sazbu znáte dopředu) se tak dozvíte, že jejich hypotéku s variabilní sazbou dostanete s úrokem od 2,99 do 3,64 % (maximum je při LTV 71 – 80 % a nesjednaném životním pojištěním).

UniCredit Bank – 2,5 % za 2,75 %

Převratnou hypotéku se sazbou 2,5 % můžete dostat v případě, že se vejdete s LTV do 85 %, v čemž je UniCredit Bank (UCB) z námi porovnávaných nabídek nejvstřícnější. Ani další podmínka není nikterak neobvyklá ani těžce splnitelná. Banka říká, že pro její získání je nutné mít aktivně využívaný osobní účet v UCB. Podle mluvčího banky Tomáše Pavlíka je tato podmínka splněna, jestliže měsíční obrat na účtu přesahuje 10 tisíc korun nebo jeho měsíční zůstatek překračuje 50 tisíc korun.

Za druhou podmínku již zaplatíte. I zde je třeba pro výhodný úrok uzavřít s bankou životní pojištění. To stojí 2,75 % z výše hypotéky a platnost pojištění je 60 měsíců. Při hypotéce ve výši 1,5 milionu korun tak za pojistku zaplatíte 41 250 korun, což přepočteno na měsíční platbu dělá 687,50 korun.

Zdroj perexového obrázku: web GE Money Bank