Kam pro hypotéku?

Zájem o hypotéky roste

Hypoteční úvěry v loňském roce patřily k bankovním úvěrovým produktům, o něž byl největší zájem. Celkově hypoteční banky v České republice poskytly už přes 100 tisíc úvěrů v objemu 161 miliard korun. Z toho v roce 2003 zhruba 48 miliard korun, což je 57 % nárůst oproti roku 2002. Většinu českého hypotečního trhu ovládají tři banky: Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka a Komerční banka.

Zájem o hypotéky nepolevil ani počátkem letošního roku. Zejména mladí lidé do 36 let se snažili vyřídit si v průběhu ledna hypotéku ještě s 2 % státní dotací úrokové sazby. Objem hypotečních úvěrů se státní podporou poskytnutých v lednu 2004 tak vzrostl téměř o 1,6 miliardy Kč, tedy prakticky stejně jako za celý rok 1997! Kdo to nestihl, může od počátku února získat státní dotaci jen 1 %. Zájem o hypotéky však zřejmě bude pokračovat.

Banky mají hypotéky rády

Hypotéky jsou v popředí zájmu nejen klientů, ale i bank. Koneckonců, co může být pro banku výhodnějšího než poskytnout dlouhodobý a kvalitně zajištěný úvěr? Podle různých analýz jsou hypoteční úvěry jednou z mála oblastí na relativně malém českém bankovním trhu, kde se nadále očekává lítý boj o klienty. Svědčí o tom stálý nárůst počtu bank, které hypoteční úvěry poskytují, trvalý pokles úrokových sazeb i různé novinky a zvýhodnění, kterými se snaží banky nové klienty přilákat.

Hypoteční úvěry se u nás zabydlely už v roce 1996. Benjamínkem na trhu je Česká obchodní banka, která doposud nabízela hypoteční úvěry Českomoravské hypoteční banky. Vlastní produkt nabízí od března a zaměřila jej především na své klienty, kterým při splnění stanovených podmínek poskytne zvýhodněnou úrokovou sazbu. Zvýhodnění až 0,35 % získá žadatel o hypotéku, bude-li mít v ČSOB dlouhodobě veden účet, na nějž mu chodí výplata, bude využívat služeb osobního bankéře a pořizovanou nemovitost si pojistí u ČSOB pojišťovny.

Hypoteční úvěr můžete v Česku získat už u deseti bank

Hypotéka za méně než 3 %

Přestože různé analýzy z konce minulého roku předpovídaly, že úrokové sazby u hypotečních úvěrů dosáhly svého minima a dále budou postupně růst, sazby se po krátkém zaváhání drží stále nízko či dále klesají. Hypoteční úvěr s roční fixací úrokové sazby lze nyní získat za méně než 3 % ročního úroku ve dvou bankách.

Nejvýhodnější úrokovou sazbu na trhu, 2,89 % nabízí Raiffeisenbank. Akční nabídka se týká jen hypoték s fixací na nejkratší obvykle používanou dobu jednoho roku. Podle informace potvrzené tiskovým odborem banky tuto sazbu získá každý, kdo projeví o hypotéku zájem tím, že nejpozději do poloviny května požádá o provedení orientačního propočtu a nejpozději do konce června bance dodá kompletní podklady a splní podmínky nutné pro poskytnutí úvěru.

Druhou bankou, lákající klienty na nízké úroky, je Česká spořitelna. Od března začala nabízet hypoteční úvěr s úrokovou sazbou 2,99 % při fixaci úrokové sazby na jeden rok a 3,99 % s tříletou fixací. Velkou výhodou je garance banky, že tyto sazby získají všichni žadatelé splňující standardní podmínky pro získání hypotečního úvěru. Podmínkou navíc je pouze povinnost použít alespoň 50 % úvěru na objekt bydlení (byt, dům, ale např. i chata). Na druhou stranu Česká spořitelna ve stejném termínu zvýšila poplatek za vyřízení žádosti o úvěr na 0,9 %, min. 9 500 Kč, max. 20 000 Kč.

Sleva na poplatcích

HVB Bank nabízí pro žádosti o hypoteční úvěr Majordomus podané od 23. února do 23. dubna poloviční slevu z poplatku za zpracování žádosti o úvěr, který standardně činí 1 % z objemu úvěru, min. 10 000 Kč max. 25 000 Kč. Nabídka se týká hypotečních úvěrů nad 800 000 Kč použitých výhradně pro vlastní bydlení klienta. Banka navíc garantuje rozhodnutí o přidělení hypotečního úvěru do 10 pracovních dnů od doručení kompletní dokumentace. Pokud banka tento limit překročí, bude mít žadatel zpracování úvěru zcela zdarma.

Úročení jinak

Jednou z menších hypotečních bank, působících na našem trhu, je Wüstenrot hypoteční banka. Snad proto se snaží nabízet vždy něco navíc. Kromě kombinací hypoték se stavebním spořením nebo kapitálovým životním pojištěním a garance stejných úrokových sazeb pro všechny úspěšné žadatele o hypoteční úvěr od počátku roku nabízí novou hypotéku VARIANT. Od ostatních hypoték na trhu se liší především jiným systémem úročení. Úroková sazba je stanovena jako součet základní úrokové sazby s jednoroční fixací odvozené od aktuální výše ročního PRIBORu (roční, tedy krátkodobá úroková sazba na mezibankovním trhu) a pevně dané rizikové přirážky, stanovené vždy na pětileté období (její aktuální výše činí 2 %). Je-li tedy PRIBOR např. 2,4 %, činí úroková sazba hypotečního úvěru 2,4 + 2 = 4,4 %.

Výhodnost tohoto modelu banka odůvodňuje obecně nižší cenou krátkodobých zdrojů (tedy nižší úrokovou sazbou) na mezibankovním trhu oproti zdrojům dlouhodobým, s nimiž hypotéky obvykle pracují. Nesporné je, že mechanismus výpočtu úrokové sazby je takto zcela transparentní. Otázkou však zůstává, zda je to skutečná výhoda pro klienty. Osobně se domnívám, že nikoliv, protože úrokové sazby hypotečních úvěrů u nás podstatně ovlivňuje konkurenční boj, a tak jejich vazba na vývoji sazeb na mezibankovním trhu není příliš těsná. Pro úplnost dodávám, že hypotéku VARIANT lze vždy při roční změně úrokové sazby převést na klasický hypoteční úvěr s pětiletou dobou fixace úrokové sazby.

Něco pro zemědělce

Se vstupem do Evropské unie vyvstala obava ze skupování české zemědělské půdy cizinci díky jejich podstatně vyšší kupní síle. Zatímco hektar pole u nás stojí kolem 100 000 Kč, v sousedním Bavorsku je to až desetkrát tolik. Naši zemědělci nyní mohou využít výhodné nabídky dlouhodobých hypotečních úvěrů na nákup zemědělské půdy s úrokovou dotací Podpůrného a garančního rolnického a lesnického fondu. Úroková sazba pro zemědělce tak může činit pouhé 1 % ročně! Tyto speciální hypoteční úvěry lze nalézt v nabídce Komerční banky a GE Capital Bank.

Družstevní byt i auto na hypotéku

Na rozdíl od koupě bytu do vlastnictví není pořízení družstevního bytu s přechodem vlastnictví spojeno. Přestože v obou případech zaplatíte skoro stejnou částku, družstevní byt nebudete vlastnit, ale užívat na základě nájemní smlouvy s družstvem. Z těchto důvodů dlouho nebylo možno na pořízení družstevního bytu použít hypoteční úvěr.

Hypotéku na pořízení družstevního bytu už dnes standardně nabízí např. GE Capital Bank. V nabídce ostatních bank zatím naleznete obdobný účelový či neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti ne u hypoték, ale u spotřebitelských úvěrů.

V nejbližší době dojde na hypotečním trhu k podstatné změně v tom, že hypoteční úvěr bude možno použít nejen k investicím do nemovitostí, ale v podstatě k jakýmkoliv dalším účelům. Na hypotéku si tedy budete moci pořídit nejen nemovitost nebo družstevní byt, ale třeba i automobil.

Nutnými podmínkami samozřejmě zůstane prokázání dostatečného příjmu pro splácení úvěru a zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti odpovídající hodnoty. Zájem o tuto, tzv. americkou hypotéku, bude zřejmě značný, protože úrokové sazby u ní sice budou vyšší než u klasických hypotečních úvěrů, ale výhodnější než sazby u spotřebitelských úvěrů.