Pokud patříte mezi lidi, kteří díky píli své nebo příbuzných jsou tak zvaně za vodou, tedy finančně nezávislí, nemusíte číst dál. Půjčku nepotřebujete a potřebovat ji nespíš nikdy nebudete. Pokud naopak řízením osudu patříte mezi sociálně chudé, nebo jste se dostali do spáru exekucí, která bude trvat až do vaší smrti, také nemusíte číst dál. Půjčku od seriózní společnosti nedostanete. Pokud ale patříte mezi tzv. střední třídu, následující řádky jsou určeny právě pro vás.
Vytvořte si úvěrovou historii
Abyste v budoucnu mohli od banky nebo seriózní nebanky získat úvěr, je žádoucí, aby o vás věřitel věděl, že jste ti hodní, tedy že své závazky budete včas splácet. K tomu vám mohou pomoci tři úvěrové produkty.
Kontokorent
Povoleným přečerpáním běžného účtu tzv. do minusu získáváte revolvingový (obnovující se) úvěr. Pokud jej vám vaše banka nabízí a má rozumně nastavené cenové a úrokové podmínky (neplatíte za něj měsíční poplatky), vezměte si jej. Nemusíte jej využít, ale tu možnost úvěrové linky budete mít kdykoli k dispozici. Pořízením kontokorentu budou o vás v úvěrovém registru záznamy o jeho (ne)využívání. Už jen to, že jej máte a že plníte podmínky, vám pomůže při tvorbě vaší úvěrové bonity.
Kreditní karta
Kreditní karta jako úvěrový nástroj je jen pro velmi zodpovědné klienty, kdo ji ale získá, bude mít k dispozici univerzální nástroj pro rychlé peníze. Pokud vám banka nabízí předschválený limit, berte maximální možný. Snížit jej můžete kdykoli, ale navýšit jej už není tak snadné.
Zboží na splátky
Čas od času můžete narazit na výhodnou akci, při které si můžete zboží koupit na splátky s nízkým nebo nulovým úrokem. Taková akce vám opět pomůže k tvorbě vaší úvěrové historie, a přitom vás bude stát jen tu zodpovědnost včas poslat splátku za zboží, které byste si jinak snadno mohli koupit za vlastní peníze, protože je máte.
Využijte své svobody a neexistujících závazků
Vytvářet si úvěrovou historii a žádat o úvěrové produkty je ideální v době, kdy máte stabilní měsíční příjem, ale stále jste svobodní a bezdětní. To je důležité. Co na tom, že žijete s přítelem nebo přítelkyní, v občance to napsané nemáte. Pro finanční instituci jste tímto single, což vám sice na jedné straně může zhoršit bonitu (nic vás neváže utéct za hranice nebo nesplácet závazky), na druhé straně banky a nebanky ve vás budou vidět potenciální zakladatele rodiny, a tedy klienty s vyššími příjmy a dalšími úvěrovými potřebami.
Pokud budete mít účty ve více bankách, lze si do nich nechat posílat vaše příjmy. Alternativně lze příjmy v bankách nasimulovat vyššími obraty, protože stále velmi mnoho bank používá segmentaci klientů jen na základě obratů na účtu a podle toho jim bankovní systém automaticky sám začne nabízet předschválené limity úvěrových produktů.
Buďte v tom pečliví a vytrvalí. Celý proces trvá nejméně 6 měsíců, většinou rok, někdy více. Netlačte na banku a systematicky si do ní jen posílejte peníze, nebo vytvářejte obraty na účtech. Zbytek přijde sám.
Jakmile odklikáte nabídku předschváleného úvěrového produktu, budete muset projít dalším skóringem. Bez dětí a s dobrým příjmem to ale bude hračka a každá banka po vás ráda skočí.
Co banka neví, nemůže použít
Neprozrazujte o sobě bance víc, než musíte. Banky používají sofistikované systémy, a když z jednoho účtu budete platit úplně všechno, bude mít vaše příjmy a výdaje jako na zlatém podnosu. A i když se vám to nebude líbit, bude automaticky s těmi výdaji počítat a nijak ji nepřesvědčíte, že ta druhá platba elektřiny a plynu není za váš další byt, ale že ji platíte rodičům.
Spoříte si na důchod? A co stavební spoření, máte? Životní pojištění? To vše vám sníží bonitu pro výpočet splátky, protože banka s tímto výdajem bude automaticky počítat. Zatímco o tom, že spoříte, se nemusíte sdílet, o dluzích a závazcích mlčet nesmíte.
Proto si transakce rozdělte. Do jedné banky si posílejte příjmy a tvořte si kreditní historii a ze druhé banky, třeba z té, od které moc nečekáte, posílejte své pravidelné platby.
Berte více nabídek, když vám ji dávají
Pokud se vám takto podaří získat například dva kontokorenty v odlišných bankách, nebo dvě, tři kreditní karty, je to dobrá základna pro vaše budoucí potřeby. To platí samozřejmě za předpokladu, že s úvěrovými zdroji jsou spojené smysluplné poplatky. Nedává moc smysl držet si tři kreditní karty a kontokorent, za jejichž existenci budete souhrnně platit třeba 300 Kč měsíčně. Opakuji, úvěry vždy můžete zrušit, ale získat je znovu není snadné.
Žádejte o úvěr jako zaměstnanci. Jako OSVČ se musíte připravit
Pokud jste někde zaměstnaní, finanční společnosti zaměstnance milují. Není nic lepšího pro bonitu než zaměstnanec s dobrým příjmem. Když se vám podaří úvěrové možnosti získat během kariéry v zaměstnání, bude vás to stát méně energie (a také peněz), než když se o to budete pokoušet jako OSVČ.
Pokud už jste OSVČ, půjde to také, ale bude to dražší. Zaprvé to vyžaduje nepoužívat daňové paušály, protože ty vám sice sníží daňové odvody a sociální a zdravotní pojištění, ale zároveň budete pro finanční dům sociálním případem, kterému nikdo nepůjčí. Zadruhé se mírněte s náklady. Čím budou náklady nižší, tím se sice zvýší odvody, ale také váš příjem. Výsledkem je krásné daňové přiznání a banky se budou předhánět o půjčku pro vás. Ano, chápete to správně. Za to, abyste od soukromého, komerčního subjektu získali úvěr, jako OSVČ státu zaplatíte vysoké výpalné v podobě daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění. Minimálně v daňovém přiznání v roce žádosti o úvěr.
Když vstoupíte do manželství, váš manžel či manželka zvýší vaši bonitu a finanční instituce bude počítat i s jeho/jejím příjmem. Snáze tak dosáhnete na vyšší úvěrové limity kontokorentu nebo kreditní karty. Když se to podaří, berte je (opět myslete na ne-výhodnost vůči poplatkům).
Děti snižují bonitu. Pro OSVČ jsou „smrtící“
Pokud se vám podařilo postupně vytvořit úvěrové linky pro použití kdykoli to budete potřebovat, stačí je jen udržovat a plnit obchodní podmínky. Pak už vám může být jedno, že budete mít následně dvě, tři, deset dětí, nebo že budete nezaměstnaní (ale ne bez příjmů), anebo se budete živit jako OSVČ. Stávající úvěrové produkty vám finanční instituce sama od sebe vypovídat nebude (pokud se ale nějak nedozví o vaší horší bonitě).
Je totiž velmi pravděpodobné, že pokud budete patřit do střední třídy a budete mít děti, postupně vám budou klesat použitelné příjmy pro posuzování vaší bonity. Nejenže velmi obtížně dosáhnete na hypotéku (a pokud ano, bude to takzvaně na dřeň a za cenu, že stávající úvěrové produkty zrušíte), ale obtížně budou pro vás dostupné obecné úvěrové produkty.
Úvěrová zadní vrátka pomohou, až je budete potřebovat
Tím však, že jste předem mysleli na situaci, kdy se vám vstupní bonita bude přirozeně zhoršovat, vám zůstávají k dispozici stávající úvěrové produkty, které jste včas získali. A s nimi lze dobře pracovat. Kupovat auto kreditní kartou a pak ji splácet je jistě nesmyslné, ale některé banky umí úvěr z kreditky překlopit na běžný úvěr za výrazně zvýhodněných podmínek. A s nimi už auto koupíte (na které by vám jinak nepůjčili).
Podobně vám již existující kontokorent může pomoci překlenout finanční krizi v době, kdy budete nezaměstnaní, nebo na rodičovské, ale s reálnou vidinou dalšího příjmu (složenky se stále platit musí). Jako nezaměstnaní nebo na rodičovské přitom půjčku nedostanete. Ne od seriózního věřitele.
Finty už nezabírají, zařízl je zákon
Vytvářet si vlastní pozitivní úvěrovou historii v době, kdy je to pro vás snadné, je velmi důležité. Až budete potřebovat peníze skutečně půjčit, může se stát, že vám banka ukáže dlouhý nos, přestože by vám ráda vyšla vstříc právě proto, že vás zná pět, deset let.
Potíž je v tom, že při každé žádosti o jakýkoli úvěrový produkt musí věřitel velmi pečlivě ověřit vaši bonitu, a teprve poté vám peníze půjčit. Pokud by to neudělal, poruší zákon a vy byste paradoxně byli v roli oběti, která ho ještě může žalovat za to, že ji neochránil od dluhů. Šílené, viďte?
Zatímco ještě před pěti lety k ověření bonity stačily dostatečné obraty na účtech a úvěry už tak nějak přišly samy, v současné době se vždy ověřují všechny veřejné registry (exekuce, insolvence apod.) a vždy vaše příjmy (bez potvrzení, ale musíte je uvést a nesmíte lhát).
Pokud jste ve 27 letech vydělávali jako zaměstnanci 35 000 hrubé mzdy, pro banku jste byli králem. Jakmile budete o třináct let později podnikat s dvojnásobným příjmem, budete mít tři děti a uplatníte si daňový paušál, excelová tabulka vás označí jako sociální případ. Bonitně neprojdete a budete rádi za kontokorent na 5000 Kč.
Nefunguje už ani jinak vždy nelegální finta, kdy OSVČ žádala o půjčku či hypotéku a doložila krásné daňové přiznání orazítkované finančním úřadem. Následně, ještě před řádným termínem pro jeho podání, podala opravné daňové přiznání, kde uvedla jiné příjmy (resp. příjmy byly stejné, ale již uplatnila výdajové paušály a další odpočty). Banka tak získala „vytuněné“ daňové přiznání, naproti tomu finanční úřad k původnímu daňovému přiznání nepřihlížel a bral v potaz až to poslední.
Když pomineme, že jde o úvěrový podvod, protože takový člověk záměrně uvedl nepravdivé údaje a není podstatné, zda úvěr řádně splácí, tak na to existuje jednoduchá obrana: věřitel vás požádá o výpis z daňového přiznání, a to po termínu pro jeho podání. To už není legrace, protože výpis obsahuje data přímo z počítače finančního úřadu a dát finančnímu úřadu jiná data by se odvážil jen zoufalec. Doložením výpisu z daňového přiznání finanční instituce získá skutečné údaje, jak na tom jste. A pozor, může to udělat kdykoli během trvání úvěrové smlouvy a podle toho přehodnotit vaši bonitu. To může znamenat zvýšení/snížení úrokové sazby, nebo také zesplatnění úvěru. To se tak často naštěstí neděje, protože i banky vědí, že by přišly o značnou část klientely.
Proto to v praxi funguje tak, že jakmile existuje úvěrová smlouva a řádně se splácí, nikdo nic neřeší. Jakmile ale žádáte o další nebo nový úvěr, jste z pohledu zákona o spotřebitelském úvěru posuzováni jako noví klienti a zkoumá se celá vaše bonita. Věrnost bance v tom už hraje jen minimální roli.
Máte kreditku? Máte kontokorent? Mají dobré parametry a nejsou nevýhodné? Nechte si je. Může se stát, že už je nikdy znovu nedostanete. Nemáte je? Zajistěte si je včas. Později už také může být pozdě. A zrušit je můžete vždy.
ČLÁNKY DO MAILU