Finanční server Měšec.cz má nový podcast S Měšcem v plusu. Hostem prvního dílu byl Michal Korejs, ředitel produktu a underwritingu NN Životní pojišťovny a člen představenstva NN Penzijní společnosti. Předmětem našeho povídání bylo tedy nepřekvapivě životní pojištění. Produkt, který na finančním trhu patří k těm složitějším, jsme se snažili prakticky rozebrat tak, aby byl pochopitelný pro všechny.
Co můžete krýt životkem
Průměrný produkt životního pojištění na českém trhu podle Korejse nabízí krytí desítek rizik. Když členění hodně zjednodušíme, můžeme si je rozdělit do čtyř skupin.
Podcast si můžete poslechnout přímo tady:
Životní pojištění kryje samozřejmě riziko smrti. To si nesjednáváme kvůli svému zabezpečení, ale kvůli zabezpečení osob, které jsou odkázané na naše příjmy.
Dále životko kryje rizika událostí, které ze své podstaty způsobují dlouhodobý výpadek příjmů, ať už v důsledku úrazu, nebo nemoci. Řadí se sem pojištění invalidity, které pojištěné invalidní osobě kryje výpadek příjmů.
Pak se dají životním pojištěním krýt také rizika příhod, v jejichž důsledku dojde jen ke krátkodobému výpadku příjmů. Podle Korejse je však v tomto případě na zvážení, zda je nutné tato rizika pokrýt pojistkou, protože situace se dá řešit např. i finanční rezervou, kterou budete mít pro tyto účely vytvořenou. I když jde podle něj o rizika častější, z hlediska finančního dopadu jsou málo závažná. Zásadnější vliv na náš život mají rizika událostí způsobující dlouhodobější výpadky příjmů.
PARTNER OBSAHU:
Věděli jste, že se můžete pojistit i pro případ ztráty soběstačnosti?
Život přináší nečekané situace. S pojištěním dlouhodobé péče od NN si můžete zajistit finanční podporu v situaci, kdy budete potřebovat dlouhodobou pomoc. Můžete se spolehnout na pravidelnou rentu, která vám pomůže pokrýt náklady na péči.
Zjistěte více na nn.cz
Do poslední kategorie rizik, která životní pojistky kryjí, řadíme události, jež způsobí dlouhodobý výpadek příjmů a zároveň způsobí, že bude daná osoba v jejich důsledku (i z hlediska každodenních činností v domácnosti) závislá na pomoci někoho jiného. Sem patří pojištění dlouhodobé péče, které kryje i riziko nesoběstačnosti s pojistným plněním ve formě doživotní renty.
Jaká rizika ovlivní váš život nejzásadněji?
Lidem, kteří nechtějí nebo nemohou platit za životko měsíčně tisíce korun a přejí si pokrýt jen ta – z hlediska dopadů – nejzávažnější rizika, radí Korejs krýt zejména události, které ovlivní život dlouhodobě.
V případě, že je někdo odkázaný na můj příjem, tak rozhodně pojištění pro případ úmrtí. Dále rozhodně doporučuji pojištění pro případ invalidity. Ideálně všech tří stupňů, anebo minimálně druhého a třetího stupně,
řekl s poukazem na to, že výhodou pojištění invalidity je jeho neselektivnost. Nezáleží tedy, zda vznikne úrazem, nebo nemocí, a neřeší se, v důsledku jaké diagnózy je způsobena.
Třetím pojištěním, které doporučuje, je relativně nové pojištění dlouhodobé péče. To kryje riziko, že se vy nebo váš blízký stanete dlouhodobě závislými na pomoci jiné osoby kvůli zdravotnímu stavu. Od roku 2024 platí, že si platby na pojistné (ale jen na krytí rizika závislosti odpovídající stupni III nebo IV) můžete odečíst od základu daně v rámci celkového limitu 48 tis. Kč za rok (který platí i pro další produkty k zajištění na stáří – penzijko, DIP).
Jaké chyby majitelé smluv dělají?
Když se šéfa produktu NN Životní pojišťovny ptám na chyby, které v souvislosti s životkem klienti často dělají, zmíní jich hned několik.
Klienti podle něj často zapomínají přizpůsobovat smlouvu tomu, jak se jejich život vyvíjí, aby jim produkt vyhovoval nejenom při sjednání, ale i v dalších fázích života. A to jak z hlediska pokrytých rizik, tak z hlediska pojistných částek. Když jsme mluvili o pojištění pro případ úmrtí, tak ve chvíli, kdy nemám rodinu a neživím někoho jiného, ho nepotřebuji. Později mi ale v určitém období ta potřeba může nastat. Podobné to může být s pojistkou na úrazy u lidí, kteří dělají nějakou rizikovější aktivitu. Poslední tři roky byla vysoká inflace, takže vy se pojistíte na nějaký výpadek příjmů, ale on už vůbec nekoresponduje s tím, jaký bude váš reálný výpadek příjmů v případě nějakého životního zvratu,
popisuje jednotlivé situace.
Dále si podle něj klienti často nenechají dobře vysvětlit, co mají pojištěno. Když je pak kontaktuje jiný poradce a nabídne jim změnu smlouvy s tím, že je pojistí levněji na vyšší částku, nemusí to být vždy výhra: Když měl klient předtím pojistnou částku na půl milionu, ale na významné všeobecné riziko, a poradce ho pojistí sice na tři miliony, ale třeba jen na úrazovou část, podstatně tím sníží rozsah pojistné ochrany
.
Stává se také, že klienti zapomínají hlásit, že se změnila rizikovost jejich chování. Někdo vstupuje do pojistky jako bezproblémový klient s úřednickým povoláním, který si jde občas zaběhat. Pak se ale v nějaké životní etapě rozhodne, že bude dělat u zásahové jednotky u policie a skákat s padákem. V tu chvíli se pro pojišťovnu dramaticky mění rizikový profil klienta,
upozorňuje Michal Korejs a dodává, že dobrý finanční poradce by se měl s klienty pravidelně scházet a ptát se jich na to, jestli se nezměnil jejich život tak, že je nutná i úprava pojistky.
Jak ale zároveň zdůraznil, nikdy pojišťovna nemůže upravovat pojistné, když se během smlouvy změní zdravotní stav, protože to je zakalkulované v ceně už při sjednání.
Zůstaneme-li ještě u cen pojistného, je namístě zde poukázat na to, že většinou platí: čím dříve, tím levněji. Pojistka sjednaná v mladším věku je z hlediska výše pojistného levnější než ta samá pojistka sjednaná ve věku zralejším. U většiny rizik to takhle skutečně je. Nebývá to tak třeba u úrazových rizik. Tam se cena zvyšuje až v případě opravdu vysokého věku. A pak je tam druhý aspekt, že čím jsem starší, tím roste riziko, že se mi k tomu přidruží nějaké onemocnění, které jako takové může tu cenu zvýšit,
vysvětlil Korejs.
Jaké riziko podceňujeme?
Jak už jsme zmiňovali výše, zásadně náš život ovlivňují spíš události, s jejichž důsledky se potýkáme dlouhodobě. Avšak zatímco pojištění invalidity si podle odborníka z NN Životní pojišťovny sjedná devět z deseti lidí, na pojištění dlouhodobé péče máme zatím někdy tendenci zapomínat, protože se týká až vyššího věku a nevnímáme ho tak palčivě. Podle Korejse ho mají zhruba dva až tři klienti z deseti. Přitom z hlediska závažnosti a finančních dopadů je podle něj na obdobné úrovni jako riziko invalidity.
Připomeňme, že pojištění dlouhodobé péče neslouží k nahrazení našeho výpadku příjmů. Je určené pro jiné účely. Má pomoci v situaci, kdy náš zdravotní stav vyžaduje dlouhodobě péči jiné osoby, která se v těchto případech v drtivé většině etabluje z řad rodinných příslušníků. Plnění se vyplácí formou renty a může finančně pomoci rodině například najmout asistenta, a ulevit tak pečujícím osobám, aby měly i prostor žít svůj život.
V souvislosti se zmíněnou daňovou výhodou, kdy si pojistné při splnění podmínek odečtete od základu daně, je poměrně unikátní, že odečitatelné je pojištění i v případě, že ho vztáhnete také na osobu blízkou, typicky tedy na manžela, rodiče nebo děti (ale v některých případech třeba i na sourozence). Kdybych si na tu smlouvu pojistil pět takových osob, tak všechny budou daňově zvýhodněné a já si můžu to pojistné odečíst od základu daně z příjmů až do toho společného limitu 48 tisíc Kč a daňově osvobozené jsou i částky (do 50 tis. Kč ročně), které vám na tuto pojistku přispěje i zaměstnavatel,
vysvětluje Korejs.
Když se ptám na orientační cenu pojistného pro relativně zdravého čtyřicátníka na riziko závislosti ve stupni III a IV (daňově odečitatelné) s měsíční rentou ve výši 10 tis. Kč do konce života, odhaduje ji zhruba na 250 Kč měsíčně. Ale poukazuje na to, že v praxi si většina klientů pojistku sjednává na rentu kolem 15 tis. Kč měsíčně.
V prvním dílu našeho podcastu V plusu dále probíráme například to, na jaké výluky můžeme typicky v životním pojištění narazit, v čem Michala Korejse překvapují pojistky, které si sjednává dnešní mladá generace, podle čeho bychom měli stanovovat výši pojistných částek nebo v jakém věku se nám podle dat pojišťovny začíná obecně více podlamovat zdraví.
ČLÁNKY DO MAILU