Ač se nám to zdálo ještě před pár lety jako čirá utopie, nyní je to skutečnost. Můžeme si vybrat bezpoplatkové účty, a to dokonce i u velkých bank, pokud splníme požadované podmínky. Jaké tři vlny snižování poplatků zasáhly náš trh?
- První vlna je charakteristická vstupem nových bank na náš trh. Jako průkopníka lze označit mBank. S účtem od této banky jste nejen měli bezplatné vedení účtu, mohli jste také bez poplatků vybírat z bankomatů. Účet však přinášel bance obrovské ztráty – mBanka kvůli tomu téměř zkrachovala. Poté přistoupila k osekání účtu a už jste si například nemohl neomezeně vybírat v bankomatech. K tématu čtěte více: mBank: „Velké banky nás tu nechtějí, žijeme jen díky klientům“. Na vlnu bezpoplatkových účtů poté nasedly další nově vstupující banky (Fio Bank, Zuno Bank, Equa Bank, Air Bank). Klient tak poprvé nemusel za běžné bankovní služby platit a mohl si vybírat.
- Další vlna poklesu bankovních poplatků přišla v minulém roce. Různé organizace a poplatkové iniciativy začaly sdružovat klienty bank s hypotečním úvěrem – chtěly se domoci vrácení vysokých poplatků za vedení hypotečních úvěrů. Je zajímavé, že jak tyto iniciativy prohrávaly, tak banky přistupovaly k rušení těchto poplatků. Poplatek za vedení hypotečního úvěru většinou nenajdeme, hypotéky jsou transparentnější a můžeme je také lépe porovnávat. Tip: Boj o bankovní poplatky může otevřít pomyslnou Pandořinu skříňku
- Vývoj v letošním roce byl velkým překvapením a i velké banky začaly výrazně inovovat produktovou nabídku, především nabídku běžných účtů. Umožnily klientům získání bezpoplatkové účtu v případě, že splnili určité podmínky (podmínku). Poplatky nejdříve rušila Komerční banka, atraktivní nabídku poté představila UniCredit Bank se svým účtem U Konto a GE Money Bank, která uvedla Genius Gratis. A nově najdeme také bezpoplatkový účet u Raiffeisenbank u účtu SMART.
Česko jde proti trendu zvyšování bankovních poplatků
Zdá se tak, že se situace na českém bankovním trhu výrazně změnila. Ač velké banky na našem trhu stále dominují, zdá se, že nové banky, které vstoupily v posledních letech, vytvořily na trhu konkurenci, která dále náš trh kultivovala. Přitom ještě před rokem byla situace odlišná, velké banky se ke snižování poplatků příliš neměly. Více v článku: Staré banky by mohly porazit novou konkurenci. Důležitější jsou ale dividendy
Zajímavé také je, že trend na evropském trhu je takový, že dochází k růstu bankovních poplatků. V okolních zemích přitom naopak v řadě případů (i kvůli evropským regulacím) poplatky rostou nebo se začínají objevovat nové. Pro srovnání: nejlevnější účet v Raiffeisenlandesbank Niederösterreich stojí 3 eura měsíčně (cca 80 Kč) a zahrnuje jen 4 elektronické transakce,
uváděla Raiffeisenbank ve svých tiskových materiálech.
Zisky? Banky je mají stabilní
Průměrné bankovní poplatky klesají, podle výzkumu agentury MindBridge Consulting některé skupiny lidí dokonce ušetřili v srpnu oproti květnu průměrně 20 % nákladů za běžný účet. Čtěte více: Náklady na běžný účet výrazně klesly
Představitelé bank přitom v minulosti varovali, či spíše strašili, že pokud by došlo k propadu bankovních poplatků, pak tuto ztrátu budou muset banky kompenzovat jinde – především na dražších úvěrových produktech. Jaká je skutečnost?
- České banky stále patří mezi nejziskovější na evropském trhu – Zisky bankovního sektoru sice stagnují (podle údajů ČNB bankám a spořitelnám klesl v 1.pololetí souhrnný čistý zisk meziročně o 840 mil. na 35,9 mld. korun), k žádnému prudkému propadu zisků však nedošlo. Některé české banky dokonce vytvářejí drtivou část veškerých zisků svých mateřských společností. Naše banky také dokázaly velmi dobře překonat období hospodářské mizérie a propadu ekonomiky, který byl vyšší než v okolních středoevropských zemích. Nyní ekonomika znovu oživuje, což by se také mělo projevit na hospodářských výsledcích. Pozitivní je vývoj především u nových bank, které se postupně dostávají z červených čísel do černých, zisková je například Fio Bank, mBank nebo nově také Air Bank.
- Úrokové sazby u úvěrů klesají – Banky představují nové nabídky úvěrů, které jsou ve většině případů výhodnější než ty předchozí. Čtěte také: Spotřebitelským úvěrům klesají sazby, ale zájemci o úvěr jsou opatrní. Banky či finanční společnosti také přicházejí na trh se zajímavými nabídkami – v některých „akcích“ je možné získat velmi zajímavé úrokové sazby, příkladem může být úrok 4,9 %, který nabízí kreditní karta Diners Club. Čtěte více: Diners Club. Přátelská kreditka pro všechny (recenze). Výrazně výhodněji je ale možné získat také leasing. Čtěte: Je libo nové auto s roční úrokovou sazbou okolo 4 %?
- Úrokové sazby u hypotečních úvěru jsou nejnižší ve své historii - I když finanční a hypoteční analytici již několikrát varovali, že s nízkými úrokovými sazbami u hypotečních úvěrů je konec a sazby začnou růst, vývoj je zcela opačný. Podle údajů Fincentrum Hypoindex klesly průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů v červenci na rekordních 2,72 %. Tip: Úrokové sazby padají, ceny bytů rostou. Podle hlavního analytika společnosti Fincentrum Josefa Rajdla není dno hypotečních sazeb na dohled.
Úroky na spořicích účtech jsou nízko, i tak vám vydělají
Na druhé straně si lze jako negativní faktor uvést pokles úrokových sazeb na spořicích účtech. Banky také nemusí řešit konkurenci některých velmi dravých kampeliček, například Metropolitního spořitelního družstva nebo WPB Capital. Tip: Sektor družstevních záložen se rozpadá. Mají kampeličky ještě naději?. Banky na druhé straně ale mají nižší náklady za vklady a jsou tak schopny více snižovat úroky u úvěrů.
Situace pro vkladatele ale není zas tak špatná, stačí si do celého vzorce dosadit inflaci. V minulých letech jste sice na spořicích účtech dosáhli vyšších výnosů, inflace vás však o jakýkoliv reálný výnos připravila (inflace v roce 2012 dosáhla 3,3 %, loni byla ve výši 1,4 % a letos Ministerstvo financí očekává růst cen jen o 0,6 %). Nejlepší spořicí účty vám v tomto roce nejspíše vydělají.
Znamená to, že letošek je možná z pohledu klienta bankovních služeb nejlepší v historii České republiky. Klient si může vybírat ze široké nabídky běžných účtů, vzít si výhodný a poměrně dostupný hypoteční úvěr, vydělávat pomocí kreditních karet nebo zaznamenat reálné zhodnocení na spořicích účtech. Zároveň také může být hrdý na bankovní sektor, který je stabilní a značně ziskový.
ČLÁNKY DO MAILU