Co vše pojišťovna proplatí a jak využívat pojištění, když už jej platíte?

Klient měl štěstí na mnoho pojistných událostí, inspirujte se, třeba vás jen nenapadlo, že i toto může pojišťovna pojistit a vyplatit pojistné plnění. Stačí, když dodržíte základní pravidla hlášení pojistných událostí, jako např. zdokumentování.

Přednost mají velké škody

Jsem pro pojištění jen velkých škod. Obvykle se vždy najdou důležitější úpravy pojištění, které si spíše zaslouží do nich investovat, než pokrytí drobných menších škod. Tu navýšit limit pojištění (především u pojištění odpovědnosti), tu přejít k pojištění s méně výlukami zásadními pro klienta (např. hrubá nedbalost u odpovědnosti, duševní nemoci u invalidního pojištění), nebo dokonce pokrýt velká rizika, která dosud nebyla vůbec pojištěna (např. právě pojištění občanské odpovědnosti, které mnoho lidí nemá, i když stojí i jen pár stovek ročně).

Zaměřuji se na pojištění velkých škod, šetřím pojistné pomocí vyšší spoluúčasti nebo odstraňováním rizik, která by klienta až tolik nebolela, jen aby si pojistil ta hlavní, ty největší škody. Na druhou stranu i pojištění drobných škod může být užitečné. Vysvětlím na reálné případové studii.

Případová studie – pojištění domácnosti s technickou poruchou

Mám klienta, který již druhým rokem má pojištění domácnosti u ČSOB Pojišťovny v tarifu Premium, kde jsme po delším váhání zvolili spoluúčast nejnižší, tj. 500 Kč. Proč jsme zvolili zrovna toto pojištění? Protože jako jedno z mála pojištění pojišťuje v tomto tarifu i poškození elektroniky s limitem 100 000 Kč z jakýchkoliv (!) příčin, samozřejmě kromě úmyslného jednání. Domácnost klienta má spoustu elektroniky, včetně vyšší cenové kategorie. A takové pojištění je výrazně levnější než si pojišťovat každý spotřebič zvlášť např. pomocí prodloužení záruky u e-shopu.

Proč jsme nezvolili vyšší spoluúčast? Mělo se jim narodit dítě, a tak nějak jsme si říkali, že s malým dítětem riziko rozbití různých věcí roste, zvláště křehkých, jako elektroniky. Navíc úspora z vyšší spoluúčasti by se vymazala cca po jedné pojistné události ročně. A když by se nic nestalo, tak by nabíhal bonus za bezeškodný průběh.

Brzy narozené dítě nakonec nebylo viníkem žádné pojistné události. Nicméně do té doby život prostý pojistných událostí se naplnil hlášeními pojistných událostí a jejich počet mě upřímně překvapil. Musím se přiznat, že z cvičných důvodů jsme hlásili pojistné události, které by někomu jinému nestály za nahlášení. Ale to už je na vás, kde si uděláte hranici, resp. na kolik si ceníte svůj čas.

Rozbitý displej mobilu

První pojistná událost. Pojištění se primárně uzavřelo kvůli mladšímu dítěti, starší dítě běžně používalo mobil na edukativní hry apod. A nikdy by je nenapadlo, že právě staršímu dítěti spadne mobil tak, že praskne displej – mobil byl jinak vůči pádu celkem odolný.

Stalo se tak již 23. 2. 2018, tj. krátce po narození mladšího dítěte. Přitom smlouva byla uzavřena s počátkem pojištění 17. 1. 2018. Mobil byl z roku 2014, kdy stál 7629 Kč, tedy plnění bylo v časové ceně. Výše újmy byla 3724 Kč, pojišťovna vyplatila 3224 Kč (tj. bez 500 Kč spoluúčasti). Vzhledem k ceně opravy bylo ekonomičtější za pojistné plnění koupit nový mobil. Pojistné se víc než vrátilo hned po této první pojistné události…

Co vlastně bylo potřeba k nahlášení pojistné události? Dát mobil do servisu, kde ocenili opravu, v tomto případě to znamenalo poslat do jediného autorizovaného servisu a získat od nich písemné/emailové vyjádření a fakturu. Nafotit poškození, včetně celkového pohledu na celý výrobek. Kupní doklad. Čestné prohlášení, že škodu neuplatňují z jiného druhu pojištění (klienti mají vícenásobné pojištění domácnosti).

Prasklý displej notebooku

Nicméně hned v dubnu se stala druhá pojistná událost. Tentokrát displej notebooku klienta. Vlastně ani neví, jak se to stalo. Přestože notebook byl v pouzdře (!) a pouzdro s notebookem v batohu, byl displej notebooku naprasklý. Cena opravy 9680 Kč. Pojišťovna vyplatila 9180 Kč (5. 7. 2018), notebook byl z března 2016. Vlastně kvůli takovým případným škodám se pojištění technické poruchy především uzavřelo. Při této pojistné události přišel technik pojišťovny na obhlídku po nahlášení.

Rozbitá skleněná parní nádoba

Další, třetí pojistná událost byla v červnu 16. 6. 2018. Klientovi se podařilo rozbít skleněnou parní nádobu v ceně 3595 Kč (cenu si vyhledali na internetu a poslali pojišťovně). Pojišťovna zaplatila 3095 Kč a přesně o deset dní poději byly už peníze na účtu i díky tomu, že klientovi se podařilo vše doložit a přiložit hned najednou, a pojišťovna tedy nemusela požádat o další dokumenty.

Robotický vysavač

17. 1. 2019 začal rachotit robotický vysavač. Cena opravy byla 2087 Kč, pojišťovna zaplatila 1587 Kč (13. 2. 2019). Když už byl vysavač v opravě a oprava dávala smysl, koupili do něj novou baterii za nižší cenu než v maloobchodě a ve výsledku bez platby poštovného. To měsíční zdržení výplaty nejvíc jde na vrub hledání servisu, který byl ochoten opravit robota (první autorizovaný servis dané značky to odmítl), a pak domlouvání se servisem.

Laserová tiskárna

5. 6. 2019 se porouchala laserová tiskárna. Cena opravy včetně dopravy byla 657 Kč, pojišťovna proplatila 157 Kč (27. 6. 2019). Tady pochybuji, že by příčetný člověk takovou pojistnou událost hlásil. Nicméně takto se ověřilo, že není problém proplatit cenu dopravy MHD při osobním vyřízení a také, jak se hlásí a co pojišťovna chce, když poškozený není pojištěná osoba ve smlouvě, ale tzv. spolupojištěná osoba (nejčastěji rodinný příslušník ve stejné domácnosti).

Krom čestného prohlášení, které vždy chtěli („Čestně prohlašuji, že škodu neuplatňuji a neuplatním z jiného pojištění.“), chtěli i plnou moc pro nahlášení a vyřízení škody pro spolupojištěnou osobu a informaci, že je to spolupojištěná osoba. I z toho důvodu výplata pojistného plnění byla relativně pozdě.

Chrčí mixér

2. 8. 2019 jim začal mixér divně chrčet, cena opravy i s dopravou 1045 Kč, pojišťovna proplatila 545 Kč (19. 8. 2019).

Zabouchnuté dveře

23. 8. 2019 18mětiměsíční dítě zabouchlo dveře, když matka šla pro batoh za dveře. Bohužel ani jeden ze dvou náhradních klíčů u příbuzných nebyl k dispozici. Asistenční služby pojišťovny by zprostředkovaly příjezd zámečníka zhruba za hodinu, nicméně vzhledem k dítěti za dveřmi doporučili zavolat hasiče pro rychlejší otevření dveří.

Ověřený zámečník by byl u nich za 15 minut (a pravděpodobně by mu otevření trvalo kratší dobu a méně by poškodil dveře). Nicméně na to vše si vzpomněla klientka až během čekání na městskou policii, na kterou si v tom šoku vzpomněla jako první a která dojela asi po 10 minutách a 15 minut se dobývala dovnitř (dobyli by se dřív s větším poškozením dveří, když by hrozilo ohrožení dítěte např. z důvodu nějakého pouštěného spotřebiče).

Nakonec „trauma“ z událostí měla víc matka než dítě. Pro tyto případy jsem při sjednání smlouvy klientům poradil, aby si telefonní číslo umístili za dveře, právě pro případ zabouchnutí, i když by u sebe neměli mobil a půjčili si mobil od sousedů. A právě toho využili, ale až poté, co volali městskou policii.

Statistika pojistných událostí

To znamená, že tato rodina měla celkem 6 (!) pojistných událostí, kdy se vyplácelo pojistné plnění (škoda celkem 20 788 Kč, vyplaceno 17 788 Kč). Kromě toho dvakrát využili a třikrát volali asistenční služby (bez spoluúčasti). Poprvé, když dítě zacpalo bidet, a protože umí pustit vodu v bidetu, hrozilo vytopení bytu. Podruhé úspěšně zkusili využít asistenční služby na to, že začalo téct umyvadlo. Obojí vyřešeno pojišťovnou bez placení. A také se rozbilo vnitřní okenní sklo, ale to se ani nehlásilo, ani neopravovalo (navíc výše škody by pravděpodobně byla kolem spoluúčasti).

Sám nevím, jestli to bylo smolné období, nebo je to tak obvyklé, jen si to člověk neuvědomuje, kolik věcí se do roka rozbije a je nucen řešit. Nebo je to prostě tím, že hodně věcí kupovali před méně než 5 lety při postupném zařizování bytu. A ty případy rozbití z důvodu neopatrnosti souvisí zase s úlohou rodiče. Tak nějak si myslím, že jsou to všechny příčiny dohromady. Kromě výše uvedených pojistných událostí reklamovali či opravovali další věci (např. reklamace opravy tiskárny, oprava batohu dvakrát nebo oprava staršího mobilu).

Důvody si pojišťovat drobnější škody

Klienti, kteří mají často pojistné plnění, byť drobnější, s menší pravděpodobností pojistku vypoví, např. v případě finančních problémů. Mimo jiné proto, že si ověřili, jak pojišťovna jedná a jak plní. A i kdyby ta zkušenost byla negativní, je lepší to zjistit na drobnější škodě (a třeba včas odejít do jiné pojišťovny) než při větší škodě.

Klienti, kteří měli pojistné plnění, spíše si příště vzpomenou udělat fotku poškozené věci nebo si vůbec uvědomit, že by takovou škodu mohla zaplatit pojišťovna, než klienti, kteří mají pojištěny jen velké škody, které jsou méně časté. Prostě se naučí, jak hlásit pojistné události, a tedy sníží riziko, že až půjde o vyšší částku, pojišťovna jim nebude plnit, protože např. opraví škodu před prohlídkou pojišťovnou a ani neprovedou fotodokumentaci. Navíc pojistné plnění dostanou výrazně rychleji – v případové studii bylo u třetí pojistné události vše nahlášeno najednou, proto i pojistné plnění došlo rychle, za 10 dní.

Ekologie. Pojištění možná někoho přesvědčí se nejdříve zeptat na cenu opravy a teprve pak případně kupovat nový výrobek. A já osobně se domnívám, že díky preferenci opravy podporujete místní lidi, kteří vám výrobek opraví, než továrnu kdesi v zahraničí a současně víc peněz jde na obnovitelnou lidskou práci než na čerpání surovin při výrobě. Tedy smysluplnou opravu považuji za ekologičtější přístup než kupovat nový výrobek.

Pro koho připojištění technické poruchy nedává smysl

Ne, nebudu vás přesvědčovat, abyste si hned šli uzavřít pojištění domácnosti s připojištěním technické poruchy. Možná jste opatrnější než klienti, máte možná starší elektrospotřebiče než 5 let, máte je levnější, nemáte jich tolik. Třeba vám bude stačit levnější pojištění u konkurence, která pojistí jen vyjmenované spotřebiče, ale do 7 let stáří.

Navíc nezapomeňme, že každá pojistná událost znamená určité množství času nutné pro nahlášení pojistné události a pak případné doplňování dle pokynů pojišťovny. Nemluvě o tom, že si hlavně musíte při pojistné události uvědomit, že to máte pojištěno, a správně nahlásit a zdokumentovat.

Není to nic světoborného, stačí prostá fotografie či video, kde je vidět, co bylo poškozeno, a současně mít doklad o koupi u až 5 let starých spotřebičů. Ale mám klienty, kteří prostě věci automaticky vyřeší, opraví a až se zpožděním si uvědomí, že to vlastně mají pojištěno.

I pojištění drobnějších škod má své výhody, a to i pro to pojištění velkých škod. Vše je individuální, i všeobecně známá poučka pojišťovat jen velké škody a zlevňovat pojistku vysokou spoluúčastí není univerzálně platná. Pokud se vám rozbije nějaká cennější věc a vy si před opravou nejdříve zkontrolujete své pojištění, jestli náhodou tuto škodu nemáte pojištěnou, nebo alespoň provedete fotodokumentaci škody, článek splnil svůj účel.