Cena životního pojištění

Principem kapitálového životního pojištění je pravidelné ukládání peněz pojišťovně, která s nimi hospodaří a snaží se vydělat. Životní pojištění je dlouhodobá investice, která kryje jak složku rizikovou, tak složku spořící. To znamená, že z vybraného pojistného nejdříve pojišťovna strhne rizikovou složku, která pokrývá náklady pojišťovny, poplatky, výplaty a tzv. netto pojistné. Se zbytkem této částky pojišťovna hospodaří a ročně připisuje na „účet“ podíly ze zisku.

Riziková složka pojištění je poměrně drahá. Netto pojistné se dá velice jednoduše vypočítat pomocí tzv. úmrtnostních tabulek, které sledují počty narozených a zemřelých v různých věkových skupinách. Samozřejmě každý ví, že pravděpodobnost úmrtí roste se vzrůstajícím věkem, což se odráží v ceně pojistného, a proto je výhodnější životní pojistku uzavřít, dokud jsme relativně mladí (alespoň pro pojišťovnu – tzn. do 25 let). Ženy jsou trošičku zvýhodněny oproti mužům, neboť se dožívají vyššího věku, tzn. mají levnější životní pojištění.

Životní pojištění se dá uzavřít na různé pojistné doby. Platí, že čím je delší pojistná doba, tím je životní pojištění levnější. Stát pamatuje na opatrné lidi, proto je v daňovém zákoně zvýhodnění životní pojistky se spořící či investiční složkou, které trvá alespoň 5 let a je uzavřeno nejméně do 60 let věku pojištěného. Pojištěný si může odečíst ze základu daně až 12 tis. Kč ročně, které zaplatil pojišťovně.

Po ukončení životního pojištění se spořící složkou nemá pojištěný tolik možností jako u penzijního připojištění – naspořené peníze lze jen jednorázově vybrat. Výnosy jsou očištěny od daní. Jako spoření se může zdát životní pojištění nevýhodné. Jedna výhoda zde ale je. Životní pojistka je hlavně produkt, který zajišťuje příbuzné pojištěného pro případ smrti, a lze ho doprovodit připojištěními pro případ úrazu, onemocnění apod.

V „pojišťovácké hantýrce“ se mluví o rizicích, které pojištění kryje, tedy smrt nebo dožití, smrt následkem úrazu, zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity, pojištění pro případ závažných onemocnění (rakovina, leukémie, infarkt) apod. Tato rizika dají se většinou různorodě volit. Je také možno volit různé násobky pojistné částky na jednotlivá rizika, např. 100 tis. Kč na smrt, 300 tis. Kč na závažné onemocnění apod.

Pojistná částka by se měla stanovovat podle pojistné potřeby pojištěného. Pokud si třeba uzavírá svou pojistku otec – živitel rodiny, měl by si stanovit pojistnou částku 12× vyšší než svůj měsíční čistý příjem. Pokud se stane, že zemře, jeho rodina z jeho pojistky bude žít ještě jeden celý rok.

Z těchto důvodů je velice obtížné srovnávat produkty jednotlivých pojišťoven. Vzala jsem pro tento účel příklad 23leté zdravé ženy, která chce pojistnou částku 100 tis. Kč na riziko smrti nebo dožití, na závažná onemocnění, na zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity a ještě chce něco spořit. Chce také průběžně vkládat i vybírat ze svého životního pojištění. Výsledek najdete v přiložené tabulce.

Všechna pojištění s pojistnou dobou do 60 let.
* Doplněna 16. 1. 2004