Pojistně matematický vzorec.

Dobrý den. Pane Procházko mám jednoduchý dotaz, či přání. Než se k němu dostanu, tak několik poznámek. Byla tady řeč o TÚM a o výnosech.

Jak jistě víte, tak TÚM se vztahuje pouze na spořící část. Ale jak je ta část velká? V podstatě je to nepřímá úměra. Když budete mít nízkou rizikovou část, třeba 10.000 Kč (u Vašeho flexi pojištění si to můžete volit), tak se Vám bude zhodnocovat třeba 90% pojistného. Nebo-li slabá pojistka a nákladově drahé spoření. Když naopak budete mít vysokou rizikovou část, třeba 1.000.000 Kč, tak se Vám bude zhodnocovat třeba jen 20% pojistného. Nebo-li drahá pojistka a nákladově opět drahé spoření. Závěrem lze konstatovat, že KŽP je předražené pojištění, nevhodné na spoření. Dnes se dá uzavřít rizikové pojištění i se zproštěním od placení v případě invalidity. Což dříve býval hlavní argument pro KŽP. Ostatní „přívažky“ typu denní odškodné, pobyt v nemocnici a pod., jsou zbytečné. Lepší je si pro tyto případy vytvořit rezervu. Další, celkem opomíjená, výhoda rizikovek je v jejich volnosti. Dnes je pro mě výhodná u této pojišťovny. Pokud se změní moje situace a nabídky na trhu, tak elegantně přejdu k jiné pojišťovně. U KŽP to jaksi moc nejde. Jedině s velkou ztrátou.

Znovu opakuji, KŽP má jediný význam. Pokud mi na smlouvu přispívá zaměstnavatel a případně si uplatňuji odpočty od základu daně. Na to je ale nejlepší DŮCHODOVÁ ŽP, bez rizikové části a tudíž nákladově nejlevnější. A nebo ještě nějaká flexibilní KŽP, kde lze pojistnou částku snížit na minimum, třeba 10.000 Kč. Ale to už není pojistka, ale jen spořící účet se státní účastí.

Téma výpočtu zhodnocení jednotlivých pojišťoven je zajímavé. Zatím se ho nikdo neodvážil zpracovat. Celé se to má takto. Pojišťovny deklarují, že pojistník má nárok na podíl na zisku, ale většina nenapíše, jak se počítá. Takto to nedávno deklaroval jeden kolega:

U ČP nevíte vůbec nic. Rozhoduje se od stolu. Vedení (PPF) řekne tento rok rozdělíme xx mil. a ne více (vzhledem k zisku v řádech miliard, to není moc.) Tento rok se asi nepřidělí nic, záleží na tom, kolik peněz bude skupina PPF potřebovat. Nevymýšlím si, tak to skutečně je.

U jiných pojišťoven, např. (ING, AZ) je postup serióznější. V pojistných podmínkách je přesně definován způsob výpočtu podílu na zisku, každý si ho může přečíst.
U ING je to (zhodnocení rezerv - TÚM - 1.5%)*0,9*průměrná rezerva
To znamená, že pokud pojišťovna dosáhne zhodnocení rezerv 6% a vy máte produkt se 4,5% technickou úrokovou mírou, nepřipíše se vám žádný podíl na zisku, protože 6-4,5-1,5 = 0. Allianz dává v tomto smyslu větší podíl na zisku. Ale jejich pojistné bývá v porovnání s obdobnými produkty jiných pojišťoven vyšší. Kde mám jistotu, že si vyšší výnos defakto nepředplácím?
Možná se někomu zdá poplatek 1.5% a ještě koeficient 0,9 moc, ale je to alespoň férový způsob, každý si to může alespoň trochu ohlídat. Mnohem lepší než ČP.

A nyní zpět k dotazu.
1. Můžete uvézt pojistně matematický vzorec výpočtu zhodnocení u Vašich pojistek? Případně kde se k němu mohu dostat.
2. Máte osobně uzavřeno KŽP a nebo rizikové?

Děkuji za odpovědi a přeji pěkný den
Fredy