Hlavní navigace

Záludnosti stavebního spoření: i půjčky mají své odvrácené stránky

Autor: Depositphotos
Martin Pokorný

Stavební spoření má mnoho kladů a díky jemu si můžeme dovolit rekonstruovat nebo financovat bydlení. Ale má také své zápory a ty si rozebereme.

Doba čtení: 5 minut

Sdílet

Jak začaly klesat úrokové sazby stavebního spoření, začala většina klientů odcházet k bankám. To se nyní začalo měnit vlivem nízkých úrokových sazeb na běžných bankovních produktech. Stavební spoření má smysl a měli byste s ním stále počítat jako z jistým a bezpečným finančním produktem. Ale má i své nevýhody, o kterých byste měli vědět.

Vázací doba 6 let

Během této doby stavební spoření vypovíte jedině včetně sankcí a ztráty státní podpory.

Tři měsíce čekání na výplatu

Když stavební spoření vypovíte, na výplatu naspořené částky budete čekat 3 měsíce. A pozor, když jej vypovíte třeba 4. května 2019, peníze dostanete až v září 2019. Výpovědní doba se totiž počítá od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi…

Vstupní poplatek

Až na výjimky u některých smluv vždy platíte vstupní poplatek 1 % z cílové částky. Ten zpravidla tvoří vstupní náklady stavební spořitelny včetně výplaty provize poradci. U online smluv jej proto spořitelny účtují nižší.

Úroková sazba jen na 6 let

U starých smluv stavebního spoření byla úroková sazba pevná, u nových smluv již jen 6 let. Přesněji to funguje tak, že stavebky uvádějí platnost úrokové sazby na 72 měsíců, nebo po dobu přidělení cílové částky (to může být i více jak 6 let). Jednotlivé podmínky se u produktů liší. Tím se stavebky chrání, aby lidé po dokončení spoření buď odešli, anebo si vzali úvěr, což je smysl stavebního spoření.

„Přespořit“ nelze

Ve starých smlouvách bylo v podmínkách, že stavební spořitelna nemůže smlouvu vypovědět, přesto to zkoušely a klientům smlouvy vypodívaly z důvodů, např. že „přespořili“ apod. Dnes již tuto možnost v obchodních podmínkách mají.

Překlenovací úvěr jen tak předem nesplatíte

Stavební spoření ve fázi překlenovacího úvěru umožňuje předčasné splacení jen za vyjmenovaných vážných životních situací, jako jsou např. rozvod, prodej nemovitosti a úmrtí. Když budete mít jen tak peníze navíc, úroků z překlenovacího úvěru se nezbavíte. Kromě toho se navíc jednotlivé podmínky u produktů často liší.

Některé stavební spořitelny vám přesto překlenovací úvěr umožní splatit, ale buď s tučným poplatkem (3–6 %), nebo jen v době nabídky nové úrokové sazby (obdobně jako u hypotéky). To pak znamená, že za předčasně poslaných 100 000 Kč spořitelně dáte poplatek třeba 5000 Kč, je-li jeho výše 5 % z mimořádné částky.

Inzerovanou efektivní úrokovou sazbu berte s rezervou

Stavební spořitelny umí inzerovat nereálné zhodnocení. Přestože efektivní úroková sazba je u stavebka obecně vyšší než běžně dosažitelná sazba na trhu, spořitelny občas „zapomenou“ do ní promítnout i vstupní poplatek, poplatky za vedení účtu a konečnou 15% srážkovou daň, naopak do zhodnocení přičtou státní příspěvky. Obecná efektivní roční úroková sazba u stavebka se pohybuje okolo 3 %, po šesti letech spoření ale klesá.

Zvýšení cílové částky s poplatkem

Potřebujete zvýšit cílovou částku? Pak to ale bude za poplatek, ten je 1 % ze zvýšené částky, max. 15 000 Kč. Snížení cílové částky je naopak bez poplatku.

Změna tarifu se platí

Nevyhovuje vám váš zvolený tarif, např. proto, že jiný nabízí možnost půjčky rychleji? Pak za jeho změnu zaplatíte buď poplatkem, nebo srážkou z úroků. A ta může být i polovina z připsaných úroků.

Písemné informace zaplatíte

Jestliže z různých důvodů budete potřebovat další písemné vyčíslení předčasně splaceného úvěru, třeba proto, že jste jej ztratili, dáte za něj klidně 1500 Kč. To první je ale bez poplatku. „Pěkný“ je poplatek u jedné stavební spořitelny za „vyčíslení a písemné potvrzení výše zůstatku úvěru zajištěného zástavním právem k nemovitosti iniciovaného klientem pro účely vypracování smluvní dokumentace“, jsou to rovné 4000 Kč. A další si účtuje rovných 5000 Kč, je-li úvěr zastaven nemovitostí a chcete potvrzení o jeho výši.

Změna ve smlouvách stojí tisícovky

Změna účelu, vyvázání, výměna, doplnění, zajištění úvěru, jeho převod, změna zástavy apod., připravte si min. 2000 Kč. Je to totiž pracné, někdo se tomu musí pár hodin věnovat a za to zaplatíte.

Zástava s poplatkem

I za pouhé posouzení zástavy, zda je vhodná pro překlenovací úvěr, můžete zaplatit. Kolik? 3000 Kč, 4500 Kč, je to různé.

Upomínky nejsou zadarmo, plaťte včas

Za každou odeslanou upomínku zaplatíte pár stovek. A výjimkou není ani tisícovka. Za jednu. Dobrou zprávou je, že tu první vám stavební spořitelny většinou pošlou bez poplatku.

Ztracená smlouva vás bude stát i pět stovek

Když ztratíte smlouvu se stavební spořitelnou, zvláště smlouvu úvěrovou, spořitelna vám poskytne kopii, ale za poplatek. Ten může být klidně 500 Kč. Někdo ji musí najít, okopírovat a poslat. Takže zaplatíte za jeho práci.

Hotovostní transakce jsou problém

Hotovostní pokladny mají stavební spořitelny jen v centrálách, a stejně nejsou standardem. Když budete potřebovat na účet stavebka vložit hotovost, buď budete muset na poštu, nebo do cizí banky, která vám tu hotovost vloží. A za to opět zaplatíte.

Výplata stavebka na dítě se může zkomplikovat

Babička spoří vnoučkovi na stavební spoření, anebo rodiče chtějí získat větší státní příspěvek rozložením smluv na více rodných čísel. To stavebko umí, problém bude ale s předčasnou výplatou. Výplata peněz z předčasně zrušeného stavebního spoření, které je vedeno na jméno nezletilého dítěte, půjde přes opatrovnický soud. A to je nejen běh na dlouhou trať, ale soud vždy bude sledovat zájem dítěte, a ne zájem váš. Naopak, po ukončení 6letého cyklu spoření už svolení soudu nepotřebujete, pokud splníte dvě  podmínky:

FIN19

  1. Především musí s ukončením smlouvy o stavebním spoření souhlasit všichni zákonní zástupci dítěte, tedy obvykle oba rodiče.
  2. Druhou podmínkou je, že smlouva nesmí být ukončena předčasně, tedy před uplynutím šestileté vázací lhůty.

Pokud jsou obě tyto podmínky splněny, podepíší výpověď za dítě rodiče, a tuto výpověď předají stavební spořitelně. Přitom musí splnění obou výše uvedených podmínek prokázat. Obvykle stačí občanský průkaz, pokud v něm nejsou uvedeny údaje o dítěti, je nutno přidat i rodný list dítěte. Výpověď se obvykle provádí prostřednictvím zástupce stavební spořitelny nebo finančního poradce, který ověří totožnost rodičů i předložené doklady. Jestliže jsou obě uvedené podmínky splněny, podpisem výpovědi proces končí a stačí počkat na výplatu naspořené částky. Obvyklá výpovědní lhůta činí tři měsíce (stejně jako u smluv dospělých).

Exekuce na stavebku je konečná

Pokud dojde na vašem účtu stavebního spořené k exekuci naspořené částky, je to vnímáno jako předčasné ukončení stavebního spoření. A tedy vrácení státní podpory a sankce za ukončení s plnou parádou.