Názory k článku Záložny vymyslely chyták. Úrok připíšou až na konci vkladu

Když jsem se poprvé dozvěděl, že se v bankách úrok počítá x * T / rok a ne správně (exp(T / rok * ln(x / 100 + 1)) - 1) * 100, tak jsem to původně autorovi článku nechtěl věřit. Až pak mi došlo, že normální člověk (např. vědec není v tomto smyslu normální) umí v reálném životě aktivně aplikovat matematiku o jeden stupeň nižší, než jakou se naučil ve škole. Zaměstnanci bank mají VŠE, o které zlí jazykové říkají, že je to nejtěžší pražský gympl. Aktivně tedy umí aplikovat matematiku o jeden stupeň nižší, tedy tu ze základní školy, tedy přímou úměrnost. Druhý vzoreček (kde výhodnost úroku celkem přirozeně nezávisí na připisování) již bohužel vyžaduje aktivní aplikaci středoškolské matematiky, na to by potřebovali matfyz. Nicméně by ti ekonomové mohli požádat nějakého matfyzáka, aby jim ten druhý vzoreček vymyslel a napsal třeba jako makro do jejich oblíbeného excelu (fuj). Místo toho ti vykutálenější z nich využijí své neznalosti k šizení klientů. Můžou třeba půjčovat i přijímat vklady za 5% a vydělat na tom :-)

Na to ti stačí trocha inteligence a excel.

Potrefená husa trá da dá da dá ...

Myslím, že Váš příspěvek má několikrát větší váhu, než příspěvek slečny/paní. Také jsem před 3 lety použil integrální počet (opravdu nic složitého, pouze lineární funkce) pro výpočet úroku z hypotéky a vždy chtěla banka o tis korun na půjčku 2.2 mega měsíčně více, než vyšlo mě. Vzdal jsem to a raději použil stavební spoření, kde není problém si vždy spočítat kolik budu platit.

Myslím, že tohle je hlavně Váš problém, že neumíte počítat v diskrétním světě. Ono udělat nějakou sumu posloupnosti místo integrálu funkce by také nebyl žádný problém :-)

Sám nevím, proč se to tak používá, ale pravděpodobně to bude dáno historicky. Dříve, když se to psalo na papír, by připisování úroků bylo mnohem složitější, pokud by se počítalo ve spojitém světě.

tak to si nejdriv musis ale taky precist smlouvu, kde je jasne napsano z ceho a jak se uroky pocitaji. A kdyz tam najdes, ze jsou pocitany mesicne k 30. ze zbytku, tak pouzij sumu a ne integral a drive nebo pozdeji ti vyjde to same co bance.

Mluvíme o porovnání jednotlivých nabídek. Smouvu si nemohu přečíst, když jí ještě nemám. Jediné co mohu je nevěřícně zírat na rozpis úrok-jistina od fin. poradce v případě hypotéky.

takhle to vypada, kdyz narazi teoretik v praxi. Nevim, proc by banky meli pouzivat spojity vzorecek. Oni s tim svym problem opravdu nemaji. A jestli se chces uzivit, tak jim spis prijd do excelu natukat takovy vzorecek, ktery jim umozni napsat na letak vysoke cislo a uroky budou nakonec nizsi. Za TO dostanes najist. Za ten svuj soucasny tezko, ten je moc drahej, jeste na nem musis zapracovat.

Jenomže ten exponenciální vzoreček je na rozdíl od současné bankovní praxe správně. Připisováním 1/n ročního úroku po n období dostanete menší zhodnocení než byste měli, a navíc závislé na tom n. Zvětšováním n přesnost roste, a v limitním případě z toho vyjde zmíněný exponenciální vztah.

Ja vim, ja vim, jenze penize jsou diskretni. Stejne jako je naprosto nepripustne kdekoliv, kde se jedna o penize a pocitace pouzit nejaky float datovy typ. Samotne zaokrouhlovani k nim tak nejak patri. Danovy zaklad se take zaokrouhluje na 100. Ucetnictvi na 2 des.mista a nikdy jinak. Je fajn, kdyz reknou jak ho pocitaji a zaokrouhluji.

když si založím termínovaný vklad dejme tomu na rok,tak rozhodně nepočítám s tím,že by mi záložna či banka připisovaly úrok měsíčně.Stejně tak když založím termíňák na více let,tak počítám s ročním úrokem * počet let a nikoli s připisováním úroků ke vkladu ročně.Neřekl bych,že by to byla nějaká finta. Mrknu ale na metunion.cz kde se hřejí moje penízky za 5,2% p.a. na rok,třeba mě příjemně překvapí měsíční připisování. :)

Myslím, že úrok nelze připisovat k terminovanému vkladu,neboť to odporuje smlouvě. Když mám mít na tři roky milión, tak po roce z něj nemohu mít milión a kousek. To lze dělat u tzv. spořáků, které záložny mají taky. jenže tam se mi povětšinou může měnit úrok i bez mého souhlasu, tak jak to je v podmínkách i velkobank českého trhu.... Souhlasím s názorem, že připisovat úrok jednou ročně na nějaký jiný účet nebo vyplácet úrok po skočnení vkladu je praxe z poloviny minulého století. ono to toitiž kdysi nešlo masově dělata jinak Ti, co dělali ve státní spořitelně, zavzpomínají....

připisuje až na konci. Jina milá Blanko,zajímalo by mě která banka či záložna krom Akcenty připisuje u dlouhých termínovaných vkladů úroky měsíčně? Myslím,že jste to silně přehnala.

normální seriózní banky připisují měsíčně, záložny nemůžeme považovat za klasické banky a už vůbec ne za jisté. takže musí vymýšlet tyto objížďky a chytat hloupé lidi...

Za prvé,družstevní záložny jsou stejně bezpečné jako banky z pohledu ochrany vkladu,který je garantován FPV.V ochraně střadatele tam není žádný rozdíl.Normální seriozní banky mají opravdu výrazně nižší úrokové sazby a jestliže přípis úroků hodnotíte měšíčně na svém účtu,věřte,že nesrovnáváte srovnatelné.Lze jednoznačně říci,že pro co nejvyšší úrokový výnos je nutné jít do družstva,je pouze na Vás jaké si vyberete a jaké podmínky akceptujete.
Vzpomenu jeden příkald za všechny,kdy Česká spořitelna (což doufám je ve Vašich očích renomovaná banka) nabízela produkt Zlatý vklad,který byl zhodnocen krásnými 6,9% ,ta kampaň byla vedena v médiích,na bilboardech,prostě všude.Jenom Ti bystřejší siovšem všimli,že je to krásných 6,9% ale za dva roky......

Ale no tak, původní příspěvek mluvil o bankách, spořitelna je spořitelna (kategorie sama pro sebe).

No, aktuální přehled nemám, ale vzhledem k tomu, že očekávané chování je nejenom většinové chováni v současnosti, ale i historicky, tak vám poskytnu své historické zkušenosti s terminovanými vklady. ČS (před dvaceti lety) připisovala ročně. IB (když ještě existovala) připisovala měsíčně s možností výběru úroků. KB připisovala čvrtletně. To vše byly termínované vklady s dvou až pětiletou splatností nebo výpovědní lhůtou. Aktuálně ING spořící účet připisuje také čtvrtletně. Takže to, že se úroky u víceletých vkladů připisují až na konci a jednoduše, je podle mých zkušeností krajně neobvyklé chování.

Článek je dobrým upozorněním na skutečný chyták. Bude mi v únoru končit 12 měsíční vklad v Metropolitním spořitelním družstvu. Nyní je úročen 5,2% p.a. a úrok je připisován měsíčně ke vkladu. Hodlal jsem ho navýšit a obnovit. Nyní budu muset pečlivě porovnat ostatní nabídky. MSD snížilo úroky a vklad se bude vyplácet až na konci spořicího období, jak je uvedeno v článku.

Nesmíš to tak žrát.U ročního termínovaného vkladu na 1000000Kč je rozdíl ve výnosu mezi měsíčním úročením a ročním úrokem cca 1000 Kč.

Mně to tak malicherné nepřipadá. Jednak 1.000 Kč mít nebo nemít pro mě není nevýznamné. A není každý takový chudák (jako třeba já), že běží do banky s jedním melounkem. Může mít vklady rozložené v různých ústavech a pak ten rozdíl může dělat slušné peníze.

chudak-nechudak, pro kazdeho je to 0.1% rozdilu. Kdyz ma nekdo 10M po vice bankach (to by se osypal), tak je pro nej 10000 stejny prd jako pro vas 50Kc z kazdych 50000 ulozenych penez (na 5 let).
A navic (k te 1000 z 1M): rozdil mezi prictenim uroku az na konci splatnosti, nebo mesicnim pripisovanim uroku ke vkladu (pro dalsi uroceni) cini konstantnich 0.125% (u 1 leteho vkladu), ale 0.72% p.a. (u 5 leteho vkladu). To uz zase tak malo neni a cim delsi doba, tim vice je mesicni pripisovani uroku ke vkladu dulezite.
V cem v clanku CHYBA, je v posledni poznamce. Pokud totiz jsou uroky vyplaceny mimo, tedy na osobni ucet, to co jsem psal NEPLATI a urok je UPLNE STEJNY at ho dostavate mesicne, ci az na konci splatnosti. Zvysena urokova mira a prezentovany rozdil PLATI POUZE V PRIPADE PRIPISOVANI UROKU KE VKLADU A NIKDY JINDY. Akcenta toto nema (dle clanku), tudiz jeji urok je provnatelny a 5.3%p.a. mesicne je NIZSI nez 5.5%p.a. pripsanych na konci!!! Ten problem s danemi ovsem zustava. Co je doma, to se pocita. Navic uroky muzete zhodnocovat jinde, ale zrejme ne za prezentovny urok, ktery se vztahuje pouze k 5lete ulozce nad 1mil.

Článek dle mého úsudku poskytuje zavádějící informace,ikdyž nadpis je pravdivý.Je skutečnou realitou,že záložny dnes připisují úrok až do skončení vázací lhůty,po niž byl vklad deponován,úroky jsou vyplaceny jednorázově .
Takovýto postup ovšem není výsadou družstevních záložen,ovšem praktikovaly již i již renomované finanční instituce,bankovní domy,vzpomeňte například na bilboardové akce nejvýznamnější hráče trhu,který nabízel zhodnocení až x procent,ovšem za dva roky.Je zajímavé,že v tom nikdo nahájil práva střadatelů.
Souhlasím s matematickým náhledem při srovnávání dvou konkrétních nabídek a sice vklad u WPB Capital versus vklad u Akcenta sd. Právě tyo ústavy jistě nebyly vybrány náhodou,bohužel však autorka článku zcela záměrně nastavila parametry takovým způsobem,že po přečtení článku,resp. výpočtu dojde střadatel k závěru,že výhodnější je realizovat vklad u Akcenty sd,přestože nabízí nižší úrok v rovině p.a.,což není za skutečných podmínek pravda.
Buďme však konkrétní,s nastavenou hodnotou vkladu 1,5 mio Kč máte šanci uzavřít u WPB termínovaný vklad na dobu pět let,což odpovídá právě této sazbě p.a. dle nabídky WPB.sazba 5.95% p.a. je avizovaná jako roční,ovšem úrokový výnos je spočítán až po uplynutí pěti let a vyplacen,zjed­nodušeně lze říci,že vklad 1,5 mio se Vám zhodnotí za pět let 29,75 %,následně se odečtou daně(v tuto chvíli srážková daň 15%) a zbytek je Vám vyplacen,tedy konkrétně částka 1 879 312,50 Kč jde po pěti letech k dobru na Váš účet.Váš výnos po zdanění je tedy 379 312,50 Kč
Situace je jiná u Akcenty,rovněž vložíte 1,5 mio Kč při nastaveném úročení 5,3 % p.a. poměrná část úrokového výnosu, tedy jedna dvanáctina ročního úrokového výnosu Vám je vyplácena měsíčně na Váš běžný účet,což jistě nůže být pro někoho zajímavé,vždyť je to pěkná měsíční renta,ovšem takto vyplacený výnos se již dále nezhodnocuje,tedy samozřejmě kromě zhodnocení na běžném účtu,což je 0,1%.Měsíčně Vám je samozřejmě stržena i srážková daň,což není na závadu,jelikož to zmenšuje dopady při zvýšení této daně v průběhu následujích pěti let. Ovšem dle takto nastavených parametrů Vám bude postupně na účet vyplaceno 1 837 875,00 Kč,samozřejmě v měsíčních platbách.V konečném důsledku Vám tato varianta přinese zisk o 41 437,5Kč nižší než u WPB Capital.
Samozřejmě můžete namítnout,že máte šanci nakládat s úroky a tím je následně zhodnocovat,ovšem celkový výnos z kapitalizace těchto úroků nebude dosahovat částky 41 437,5Kč,kterou musíte získat,aby bylo možné říci,že tyto produkty jsou totožné,co se týče jejich výnosnosti.
Můžete sice argumentovat spekulací, že stát zvýší srážkovou daň z výnosu,stejně tak ale já namítám,že dnes platné úrokové sazby depozitních produktů klesnou,což výrazně omezí Vaši možnost investovat tento úrokový výnos,který Vám již byl vyplacen.

Vracím se ke svému přípěvku,abych provedl korekci,resp. upřesnil situaci ve větě:"Ovšem dle takto nastavených parametrů Vám bude postupně na účet vyplaceno 1 837 875,00 Kč,samozřejmě v měsíčních platbách.V konečném důsledku Vám tato varianta přinese zisk o 41 437,5Kč nižší než u WPB Capital." Nebude Vám vyplácena částka 1 837 875,00Kč měsíčně,bude Vám vyplácena měsíčně pouze poměrná část Vašeho úrokového výnosu,který činí za pět let 397 500,00Kč hrubého,tedy 337 875,00 Kč po zdanění,děleno 60 (počet měsíců)=5631,25K­čměsíčně.V konečném důsledku Vám tato varianta přinese zisk o 41 437,5Kč nižší než u WPB Capital.

vsak na to neni potreba delat slozite vypocty. Uz z matematickeho hlediska je zrejme, ze je uplne jedno jestli je urok vyplacen az na konci, nebo jeho pomerna cast mesicne. Pokud se zaklad nemeni, vysledek musi byt stejny a tudiz 5.3% < 5.95%. Clanek pocita rozdil v pripade, kdy jsou uroky vyplaceny k zakladu, coz Akcenta nema, tudiz se na ni nic z clanku nevztahuje a vynos bude naprosto stejny i kdyby byl vyplacen take az na konci (samozrejme beru vase i autorovi argumenty o zdaneni, moznosti pouzit uroky jinde a ruzne castky limitu), na to neni potreba chodit do konkretnich cisel.

Jedno to není, protože stejná nominální částka dnes a za pět let má různou reálnou hodnotu. Navíc ty peníze, které máte, můžete použít. Když si pomůžu příměrem, tak jak by se vám líbilo, kdyby váš zaměstanavatel prohlásil, že je jedno, jestli vám bude platit výplatu měsíčně, nebo najednou na konci pětileté smlouvy na dobu určitou, a tak vám zaplatí až za pět let?

bavime se tu o financnich produktech. Psal jsem, ze uznavam rozdily (a mnohem vic, nez ze je muzu utratit je opravdu dulezite, ze uz mi na nich nemohou zmenit zdaneni). Ale jsme u sporeni/investic, u volnych penez/rezerv a 5letych vkladu (tedy nebudu mit potrebu penize utracet behem te doby). A clanek se navic snazi sdelit, ze mesicni Alcosi je ciselne vyhodnejsi nez koncova WPB, prave proto, ze je mesicni, NENI. A my se tu bavime o 0.7% p.a. navic, opet, u penez, ktere proste JSOU urcene k bezpecnejsimu zhodnocovani. Me se mesicni vyplata take libi vic, ale penez dostanu mene, stejne je neutratim, ale jen nahrnu na sporici ucet, ktery nedokaze kompenzovat ztratu, kterou budu mit z toho, ze jsem si vybral mesicni alcosi nez wpb.

Pěkný a fundovaný příspěvek, jen nevím, jak jinak než dalším úročením finančně vyjádřit hodnotu toho, že úroky jsou vkladateli k dispozici ihned, ne až po pěti letech. Navíc je v článku na tuto skutečnost (připisování úroků na běžný účet) výslovně upozorněno.

UNIBON, Termínovaný vklad ATTA, výplata úroků na konci období.

alespoň jediná banka v čr která úročí termínované vklady tak,že úroky připisuje měsíčně. Měsíční termínovaný vklad neberu :)