Doby, kdy získání konsolidace jednotlivých úvěrů bylo obtížné a nedostupné, se stávají minulostí. Podle odhadu lze totiž refinancovat až šestinu veškerých rozpůjčovaných peněz v naší ekonomice.
Co je konsolidace?
Konsolidace znamená jednoduše sloučení několika úvěrů do jednoho, nejčastěji kontokorentů (tedy tzv. povoleného „minusu“ na účtu), úvěrů z kreditních karet a spotřebitelských půjček. Primárním důvodem pro uskutečnění konsolidace je snížení měsíčních splátek a zpřehlednění splácení. Klienti si také můžou snížit dobu splácení díky nižším úrokům nebo naopak čerpat úvěr ve vyšší částce, než jsou veškeré dluhy, a tím ulevit domácímu rozpočtu.
Vyplatí se to?
V roce 2011 si Češi podle údajů České národní banky rozpůjčovali na 1,1 bilionů korun. Z této částky je podle GE Money bank možné refinancovat až 200 miliard korun, ve kterých jsou zastoupeny spotřebitelské úvěry, kontokorenty, půjčky na kreditních kartách. Podle Radka Ženky z GE Money Bank mohou tito lidé výrazně ušetřit a zlepšit si své rodinné hospodaření.
Proč si zvolit konsolidaci
- Možnost nastavit si flexibilní dobu splácení.
- Sloučit se dají: bankovní, kontokorentní, splátkové úvěry a kreditní karty.
- Konsolidace vede u většiny klientů k poklesu úrokových sazeb a snížení měsíčních splátek.
- Ušetření času v oblasti administrace (splácíte jen jeden úvěr), menší možnost pochybení z hlediska nezaplacení splátky.
- Existuje jen jeden věřitel – vyjednávací pozice dlužníka je tak lepší (nemusí své dluhy řešit se všemi věřiteli zvlášť).
- Možnost se zajištěním (například ručením nemovitostí, v tomto případě lze očekávat nižší úrokové sazby) nebo bez zajištění.
- Možnost čerpat úvěr nad hranicí refinancované částky.
- Nižší měsíční poplatky za vedení.
Kdy se raději konsolidaci vyhnout
- U klientů, které banky vyhodnotí jako riskantní, může RPSN (roční procentní sazba nákladů) dosáhnout až k 20 %. V některých případech může vycházet výhodněji klasický bankovní úvěr.
- V případě vysokých dluhů a možnosti zajištění se nemovitostí vychází výhodněji americká hypotéka.
- Nevyplatí se v případě nízkých příjmů (obdobné podmínky jako u bankovních úvěrů).
- V minulosti byla konsolidace poměrně administrativně a časově náročná, naštěstí už se to postupně mění.
- Konsolidovat nebudete úspěšně pokud jste vedeni v bankovních registrech dlužníků (nemusí ale platit vždy).
- V některých případech není možné získat konsolidační úvěr u banky, kde máte danou službu (například dluh z kreditní karty není možné refinancovat ve stejné bance).
Proč refinancovat?
Konsolidace dává lidem druhou šanci. V době, kdy splátky často přerůstají přes hlavu a některé úvěrové společnosti volí nejrůznější nekalé praktiky jak z dluhů „vytřískat“ co nejvíce", může být konsolidace druhou šancí a vysvobozením. Nic ale není zadarmo. Banky tento úvěr pokládají za rizikový a podle toho se pohybují i úrokové sazby, které mohou být vyšší než například u bankovního úvěru. Více v modelovém příkladu.
Modelový příklad
| Banka | Výše úvěru | Měsíční splátka | Měsíční poplatek | Úroková sazba | Částka pro konsolidaci | Celkově by klient zaplatil |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankovní úvěr | 120 000 | 2213 | 53 | 13,38 % | 83 000 | 192 084 |
| Zboží na splátky | 27 000 | 1388 | 0 | 21 % | 25 000 | 33 336 |
| Kontrokorent | 20 000 | 1007 | 20 | 18,9 % | 20 000 | 24 652 |
| Bankovní účet | 50 000 | 1110 | 69 | 16,9 % | 33 000 | 65 354 |
| Kreditní karta | 30 000 | 1603 | 25 | 25,08 % | 30 000 | 39 057 |
| Celkem | 247 000 | 7321 | 175 | 191 000 | 374 483 |
Řešení
| Výše úvěru | Počet splátek | Nová měsíční splátka | Nová měsíční splátka | Měsíční poplatek | RPSN | Celkově klient zaplatí |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 191 000 | 30 | 7 482 | 7482 | 69 | 16,30 | 230 367 |
zdroj: materiály GE Money
Jak vybrat tu správnou banku?
Podmínky jsou u každé banky odlišné a každá z nich má trochu jinak nastavené parametry pro výpočet risku daného klienta. Pokud máte stabilní příjmy a nejste vedeni v seznamu dlužníků, neúspěch v jedné bance nemusí nic špatného znamenat a můžete to zkusit u jiné. Trh ke konsolidování je totiž pro banky velice zajímavý a každá z nich chce zaujmout přední místa. V některých případech proto ani vedení v seznamech dlužníku nemusí automaticky znamenat neúspěch. Banky můžou ve výjimečných případech posuzovat klienta i individuálně.
Refinancováním se také kvůli slušným provizím zabývají i finanční poradci. Nedejte mu však provizi zadarmo a chtějte od něj porovnání alespoň od tři bank, ze které si poté vy sami vyberete tu, která vám nejvíce vyhovuje.
Chtějte však po finančním poradci reference v podobě modelových příkladů klientům, kterým ušetřil peníze. Pokud vám nebude schopen uvést modelové příklady a budete mít nadále o kvalitě tohoto poradce pochyby, informujte finančně poradenskou společnost a chtějte přiřazení zkušeného poradce s kvalifikací pro řešení těchto případů.
| Banka | Název produktu | Nejčastější úrok | Nutnost zajištění nemovitosti | Maximální úvěrový limit | Maximální splatnost | Poznámka |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Unicredit bank | Presto půjčka | 8,90 % | ne | 500 000 | 84 měsíců | Bez poplatku do konce února |
| GE Money bank | Konsolidace půjček 2 | 9,09 % | ne | 1 osoba (300 000) 2 osoby (600 000)* | 96 měsíců | Koncipován jako rodinný produkt, jednoduchá administrace |
| Komerční banka | Optimální půjčka | 11,10 % | ne | 2 500 000 | 120 měsíců | Zdarma pojištění schopnosti splácet |
| Cetelem | Combi půjčka | 13,04 % | ano | není stanoven | 120 měsíců | na infolince se toho moc nedozvíte |
| Česká spořitelna | Hotovostní úvěr | 12–14 %* | ne | 600 000 | 84 měsíců | Vysoký jednorázový poplatek za zpracování úvěru ve výši 10 000 Kč |
| Raiffeisenbank | Úvěr nízká splátka | není známá | ne | 500 000 | 120 měsíců | zdarma pojištění, které se vztahuje na riziko smrti a trvalých následků úrazu |
| LBBW Bank | Multi půjčka | 9,12** | ne | 500 000 | 60 měsíců | stačí čistý příjem nad 10 000 (OSVČ 15 000) |
| ČSOB | ČSOB Přehledná půjčka | není známá | ne | 600 000 | 96 měsíců | |
| Poštovní spořitelna | Era sjednocená půjčku | od 9,90 % | ne | 1 osoba (300 00) v případě ručitele (600 000) | 96 měsíců | poskytnutí úvěru zdarma, nutnost mít veden 6 měsíců účet |
* – koncipován jako rodinný produkt (ručitel je manžel nebo manželka)
* *- uvedeno u modelového příkladu na stránkách
zdroj: honzovahypoteka.cz, webové stránky jednotlivých bank
Zkuste si konsolidaci propočítat sami
Některé banky také nabízejí webové stránky zaměřené na modelové příklady výpočtu konsolidace. Zkusit můžete například on-line nástroj České spořitelny, kde si můžete zadat jednotlivé orientační splátky úvěry, načež vám vyjede, kolik přibližně ušetříte. Podobný nástroj najdete na Splátkomatu od Unicredit Bank, který je věnována Presto půjčce. Výpočet je však orientační a nenabízí možnost zadaní vašich aktuálních úrokových sazeb u nevýhodných půjček. Můžete také vyplnit formulář u Era sjednocené půjčky od Poštovní spořitelny.
Závěr
Konsolidace nabízí možnost jak ušetřit a snížit si své měsíční splátky a úroky. Nabízí také lidem druhou šanci. Šanci v případě, kdy začnou chodit první upomínky a přemýšlejí, zdali budou v dohledné době mít peníze na splácení těchto dluhů. Proto vybírejte opatrně, porovnávejte pečlivě jednotlivé nabídky od bank a vše si dobře propočítejte.
