Hypoteční úvěr představuje nejvýhodnější způsob, jak rychle získat vysokou částku na koupi nového bydlení. Jediným omezením je bonita žadatele a kvalita zástavy. Nejvýhodnější podmínky dávají banky na hypotéční úvěry, u nichž žadatel financuje alespoň 30 % hodnoty nemovitosti z jiných zdrojů a zbytek, 70 % hodnoty, z hypotéčního úvěru.
Pro lepší představu si uvedeme následující příklad. U hypotéky ve výši jednoho milionu s dobou splatnosti 20 let bude při úrokové sazbě 5 % p. a. měsíční splátka činit 6 600 Kč. U úvěru dvojnásobně vysokého bude klient bance měsíčně platit dvojnásobek, 13 200 Kč. Pokud bychom snížili sazbu na 4 % p. a., bude v prvním případě splátka ve výši 6 060 Kč, ve druhém pak 12 120 Kč. Pokud by chtěl klient úvěr splácet kratší dobu, měsíční platby by samozřejmě byly vyšší.
Pokud si spočítáte výši anuitní splátky pro úvěr (viz předchozí odstavec), o kterém uvažujete, získáte představu o tom, jak zatíží váš rozpočet a zda si jej můžete dovolit. Záleží však na bance, jestli vám hypotéku v dané výši poskytne, nebo ne. Jedním z hlavních kritérií bude právě výše vašeho příjmu. Požadavky jednotlivých bank se velmi liší.
Všem deseti bankám, které nabízejí hypoteční úvěry, jsme poslali požadavek na stanovení minimálního příjmu. Vzali jsme v potaz mladou rodinu s jedním dítětem do šesti let. Oba rodiče jsou v zaměstnaneckém poměru.
Problém může nastat v případě OSVČ – při stanovování čistého měsíčního příjmu se vychází ze základu daně, který je pro banku rozhodující. A podnikatelé se snaží platit co nejnižší daně, tudíž snižovat daňový základ.
Žadatel si kupuje nový byt v Praze za 2 mil. korun, jako zástavu použije pouze tento byt, předpokládáme, že jeho „zástavní hodnota“ je rovněž 2 mil. korun. Přeje si úrokovou sazbu zafixovanou na 5 let, dobu splácení 20 let, úvěr ve výši 70 % „zástavní hodnoty“ nemovitosti“ – v našem případě tedy 1 400 000 Kč, 600 000 Kč má našetřeno.
Banka | Produkt | Úroková sazba *) | Výše měsíční splátky |
---|---|---|---|
Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka Wüstenrot | 4,55 % | 8 895 Kč |
eBanka | Hypoteční úvěr Standard | 4,8 % | 9 085 Kč |
ČMHB | Standardní hypoteční úvěr | 4,8 % | 9 085 Kč |
HVB Bank | Majordomus HIT | 4,85 % | 9 177 Kč |
ČSOB | ČSOB Hypotéka | do 5 % | 9 239 Kč |
Česká spořitelna | Hypotéka Nové TOP Bydlení | 4,99 % | 9 288 Kč |
Komerční banka | Hypoteční úvěr Klasik | 5,2 % | 9 395 Kč |
GE Capital Bank | Hypotéka Standard | 5,29 % | 9 465 Kč |
Živnobanka | Hypoteční úvěr Standard | 5,3 % | 9 473 Kč |
Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Klasik | 5,32 % | 9 489 Kč |
*) Úrokové sazby využité k výpočtu výše splátek a minimálního příjmu rodiny z června 2004.
Banka | Minimální čistý příjem |
---|---|
ČSOB | 20 745 Kč |
ČMHB | 20 867 Kč* |
GE Capital Bank | 21 500 Kč |
Komerční banka | 22 000 Kč |
Wüstenrot hypoteční banka | 23 610 Kč |
Raiffeisenbank | 23 644 Kč |
Živnobanka | 24 000 Kč |
Česká spořitelna | 25 000 Kč |
eBanka | 29 500 Kč |
HVB Bank | 33 000 Kč |
* Při výpočtu se uvažuje pojistné nemovitosti ve výši 150 Kč měsíčně a žadatelé nemají další pravidelné výdaje, které nejsou zohledněny v životním minimu.
Jak lze vidět z uvedeného příkladu, požadavky jednotlivých bank se velmi liší. Nejnižším požadovaným příjmem mě velice překvapila ČSOB oproti ČS, která je na trhu v povědomí jako banka pro nejširší škálu klientů.