Úrokové sazby u hypoték klesají. Budou za 1,5 % ročně?

Úrokové sazby znovu klesly na své rekordní minimum. Podle ukazatele Fincentrum Hypoindex dosáhly průměrné úrokové sazby u hypotečních úvěrů 2,65 %. Je zajímavé, že ač jsou hypotéky nejlevnější ve své historii, zájem o ně výrazně klesá – letos si hypoteční úvěr sjednalo 6515 klientů, v minulém roce v srpnu jich přitom bylo 7661.

 Na srpnovou akční nabídku současného cenového lídra navázaly v polovině měsíce snížením sazeb další banky a srazily průměrné úrokové sazby pod 2,7 %. Že se konkurenti velmi dobře hlídají, potvrzuje také již po 4 měsíce prakticky stabilní variační rozpětí úrokových sazeb, kdy na každé snížení sazeb u významného hráče reaguje podstatná část trhu, okomentoval konkurenční boj na trhu Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Zdroj: Fincetrum Hypoindex

Banky přicházejí u hypoték s dalšími akčními nabídkami, které jsou výhodnější než předchozí. Nejnižší úrokové sazby získáte především u variabilních hypotečních úvěrů, kde dosahují pod 2 %. Ani překonaná hranice 2 % nemusí nic znamenat. Na trhu je tvrdý konkurenční boj a pokud budete smlouvat, můžete si úrokovou sazbu dále snížit. Čtěte: U hypoték můžete ušetřit, ceníkové ceny často nic neznamenají 

Nejvíce se to projevuje především u 100% hypoték, kde je možné úrokové sazby dokonce stlačit i pod 3 %. Čtěte více: Ceny hypoték padají dolů, pro banky mohou být nebezpečné

Refinancuje se méně

Důvodem poklesu zájmu o hypotéky je především nižší zájem o refinancování. Má to dva zásadní důvody. Jednak se vzhledem k nízkému počtu sjednaných hypoték v roce 2009 snížila základna pro refinancování, za druhé se výrazným způsobem projevila snaha bank udržet klienty v portfoliu, uvádí Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance, a dodává: V důsledku těchto faktorů nyní významný podíl klientů ze své banky neodchází, ale na další fixační období získá výhodnou úrokovou sazbu u stávající banky.

Je ale pravda, že při konci fixačního období je nutné být aktivní, jinak budete nuceni zaplatit vyšší úrokovou sazbu: První nabídka banky je většinou sestavena s dostatečným prostorem k vyjednávání – banky se logicky snaží vydělat a nemají důvod nabízet nižší sazbu, když existuje šance, že klient přijme i vyšší nabídku. Většinou není pro lepší sazbu nutné úvěr refinancovat – banky si začínají uvědomovat, že získat nového klienta je dražší, než udržet současného, uvedl také Josef Rajdl, hlavní analytik společnosti Fincentrum.

Prostor pro další snižování sazeb?

Analytici se v současné době neshodnou, zdali existuje další prostor pro snižování úrokových sazeb. Zatímco jedna skupina varuje, že dojde k opačnému scénáři a sazby se již zvýší, ta druhá oponuje, že vzhledem ke konkurenčnímu boji je prostor pro další snižování stále velký: Během letošního podzimu očekáváme tuhý konkurenční souboj, kde bude hlavním nástrojem opět cena – poplatky za vyřízení úvěru, poplatky za odhad nemovitosti a samozřejmě úrokové sazby. Stranou podle našeho názoru nezůstanou ani banky z velké trojice a indexy fixních úrokových sazeb budou úspěšně atakovat 2,5procentní hranici a postupně se přiblíží cenovému dnu, myslí si ředitel společnosti Golem Finance Libor Ostatek.

Ve Švýcarsku úroky i 1 %

Například ve Švýcarsku se podle serveru Hypoindex.cz průměrné úrokové sazby pohybují kolem hranice 1,5 % už od roku 2012 s tím, že je údajně možné si sjednat hypoteční úvěr s úrokovou sazbou, která se blíží 1 %.

Přitom Švýcarsko také podniklo devizové intervence, které mají také měnu udržet na určité hranici (1,2 franků za euro). Úrokové sazby centrální banky jsou také zde nulové, 3měsíční LIBOR (sazba, za kterou si půjčují banky) je na 0,01 %, u nás 3měsíční PRIBOR dosahuje 0,35 %. Švýcarsko má také inflaci blízkou nule.

Ač se naše ekonomika a makroekonomické prostředí nemůže srovnávat se Švýcarskem, ukazuje to ale, že prostor pro snižování úrokových sazeb dále existuje. Banky také u nás získávají levnější peníze – na spořicích účtech většinou přistupovaly ke snižování úrokových sazeb. Nové vklady také mohly získat od klientů dvou bývalých záložen – Metropolitního spořitelního družstva a WPB Capital.

Banky se snaží vydělávat na jiných produktech 

Velké banky na našem trhu představují nové bezpoplatkové účty, jejich zisky také mírně klesají. Čtěte více: Evoluce na trhu: Banky procitly, poplatky klesají

Kromě úspor se také snaží hledat další možnosti, které by jim pomohly zvyšovat zisky. Zajímavá situace je u úvěrů, kde jsou velké banky opatrné. Nové akční nabídky, které představují staré a nové banky, jsou ale výrazněji výhodnější než v minulosti.

Je také zajímavé, že banky a finanční společnosti nechtějí příliš snižovat úroky především u kreditních karet. Zdá se tak, že vysoké úrokové sazby na kreditních kartách jsou způsobem, jak můžou kompenzovat klesající výnosy u hypotečních či spotřebitelských úvěrů (v případě Home Credit). Pokud vám dluhy na kreditních kartách přerostou přes hlavu, pak na druhé straně můžete ušetřit tím, že dluhy z kreditní karty refinancujete.

V následující tabulce najdete kreditní karty, kde úrokové sazby patří mezi nejvyšší na trhu: 

Produkt	Roční poplatek za kartu	Správa kartového účtu ročně	Úrok pro bezhotovostní platby
Home Credit a.s. Clubcard kreditní karta Premium	0 Kč	588 Kč	26,28 % p.a.?
Home Credit a.s. Premia Karta Home Credit	0 Kč	588 Kč	26,28 % p.a.
Home Credit a.s. Karta Desetina	0 Kč	420 Kč	26,28 % p.a.
ESSOX s.r.o. Karta FUTURO	0 Kč	600 Kč?	26,28 % p.a.?
Česká spořitelna, a.s. Kreditní karta Kooperativa/Kapitol	0 Kč	828 Kč	26,28 % p.a.
Home Credit a.s. Nákupní karta Premia	0 Kč	588 Kč	26,28 % p.a.
Home Credit a.s. Premia karta České pojišťovny	0 Kč	588 Kč	26,28 % p.a.
GE Money Bank, a.s. MoneyCard Gratis	0 Kč	0 Kč	26,08 % p.a.
GE Money Bank, a.s. MoneyCard Plus	588 Kč	0 Kč	25,08 % p.a.

Kompletní přehled najdete v našem srovnávači.