U drahé pojišťovny zaplatíte za auto i čtyřikrát víc než u konkurence

U povinného ručení probíhá i nadále tuhý konkurenční boj a bojuje se v první řadě tím, co řidiče zajímá nejvíce, tedy cenou. Fakt, že při 2,4% nárůstu pojistných smluv došlo k poklesu předepsaného pojistného téměř o 1,5 miliardy Kč, svědčí podle České asociace pojišťoven (ČAP) o přetrvávajícím enormním tlaku na nízkou cenu v konkurenčním boji o zákazníka.

Situace, kdy za posledních šest let došlo ke snížení průměrné ceny povinného ručení zhruba o 15 %, je dlouhodobě neudržitelná, komentuje aktuální stav Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP. Obávám se, že rostoucí průměrné náklady na škody, zejména škody na zdraví v kontextu s dramatickým snižováním ceny pojistného, mohou vyřadit na trhu některé pojišťovny ze hry.

Samotné pojišťovny připravily pro následující sezonu několik novinek, které se většinou nesoustředí primárně na cenu, ale spíše rozšiřují nabídku služeb. Představíme vám je, stejně jako porovnání cen povinného ručení od jednotlivých pojišťoven.

Novinky: od mobilu k pojištění, které může zachránit život

V minulém roce začaly pojišťovny postupně nabízet služby přímé likvidace, které ve stručnosti můžeme popsat tak, že za vás pojišťovna administrativu spojenou s autonehodou vyřídí i v případě, že nehodu nezaviníte a nemáte sjednané havarijní pojištění. Někde jsou tyto služby obsaženy již v ceně povinného ručení (např. Česká pojišťovna nebi DIRECT Pojišťovna), jinde si tuto službu můžete dokoupit (např. Kooperativa). Samozřejmě i u služeb přímé likvidace (stejně jako u povinného ručení jako celku) platí, že se pojišťovnu od pojišťovny liší rozsah nabízených služeb. Více: Řekněte pojišťovně, ať se postará o nehodu za vás. Zvláště, když za to nemůžete 

Nově služby přímé likvidace nabízí Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP). U ní si je můžete k povinnému ručení přikoupit formou připojištění pod názvem SERVIS. Klientům garantuje úhradu celé opravy na vozidle, včetně amortizace. Tedy i v případech, kdy pojišťovna viníka krátí plnění v případě redukce ceny dílů z důvodů zohlednění stáří a stupně jejich opotřebení, popsala podle ČPP největší přednost tohoto připojištění mluvčí pojišťovny Renata Svobodová. Cena tohoto připojištění začíná na 82 korunách měsíčně, ročně za něj tedy zaplatíte zhruba tisíc korun.

Česká pojišťovna (ČP) připravila dvě nové varianty povinného ručení – Exclusive Plus a Max. Obě pojištění sjednáte s výrazně vyššími pojistnými limity (120 respektive 150 milionů korun), než jaké minimální požaduje zákon (35 milionů korun na škody na majetku i na zdraví). Jako další výhody pojišťovna komunikuje garanci ceny povinného ručení na příští tři roky, „odpuštění vlivu na bonus“ u první nehody a u varianty Max pak také pojištění pro případ střetu se zvěří a nezapočítávání amortizace (snížení hodnoty vlivem stáří vozidla) při výpočtu pojistného plnění. Prodej těchto variant podporuje ČP nabídkou chytrého telefonu Samsung Galaxy Mini jako „dárku“ při jejich sjednání. Podmínky této akce jsme podrobně popsali v článku Chcete chytrý telefon od banky i pojišťovny zadarmo? Připlatíte si.

Dvě novinky přichystala pojišťovna UNIQA. První z nich popisuje jako autopojištění, které může zachránit život. Ve stručnosti jde o připojištění, se kterým získáte, řekněme, anděla strážného do vašeho vozu. Onou nadpřirozenou bytostí přitom je palubní jednotka, kterou je vůz nepřetržitě hlídán z dispečinku. Smysl? V případě nárazu auta při havárii se aktivuje crash senzor a vysílá nouzový signál do centrály. Ta se spojí s pojištěným a nabídne pomoc. Nezdaří-li se kontakt, vyšle záchranu na místo rovnou, vysvětluje UNIQA v tiskové zprávě.

Monitoring vozu se samozřejmě může osvědčit také v případě krádeže a pojišťovna slibuje ještě jednu výhodu, hlavně tedy řidičům, kteří toho moc nenajezdí. SafeLine, jak se připojištění nazývá, totiž rovněž eviduje ujeté kilometry a podle pojišťovny na jejich základě jednou ročně optimalizuje platbu pojistného. Sváteční řidiči tak prý zaplatí až o čtvrtinu méně.

Velmi podobnou službu nově nabízí i Allianz pojišťovna, zatím však pouze pro flotilové zákazníky. Příští rok by 6. smysl měl být v nabídce i pro individuální pojištění. Protože „chytrá krabička“ je napojena na GPS, dostane se pomoc k raněným bez jakéhokoliv zdržení. Podle odhadů odborníků by se díky ní měl zkrátit dojezd pomoci o 50 %, říká mluvčí Allianz Václav Bálek.

ČSOB Pojišťovna nabízí již od poloviny roku povinné ručení Naše Auto. Ten je podle pojišťovny samotné zcela revoluční v tom, jakým způsobem stanovuje cenu pojištění. Ta se určuje především podle řidiče (jeho věku, bydliště, škodní historie, apod.) a méně podle vozu samotného (především podle jeho kubatury). Dobrý řidič tak může mít levné povinné ručení bez ohledu na to, jaké auto řídí, zda velké, malé, rodinné, neodpustil si ve svém vyjádření akcent na marketing mluvčí ČSOB Pojišťovny Petr Milata. Je třeba ovšem dodat, že kalkulace cen povinného ručení jeho slova potvrdila (viz následující tabulky).

Triglav Basic PLUS je pak nový produkt, který pro osobní vozidla nabízí kromě jiného asistenční službu pro případ poruchy včetně vyproštění vozidla, které se ocitlo mimo vozovku.

Cenové bonusy

Pojišťovny připravily také nabídky dále zvýhodňující ceny povinného ručení. DIRECT Pojišťovna tak například řidičům nabízí dva měsíce povinného ručení zdarma. Musíte však smlouvu uzavřít do konce listopadu.

Další cenová zvýhodnění jsou dlouhodobějšího charakteru. Například Hasičská vzájemná pojišťovna zvedá pro rok 2012 výši maximálního bonusu za bezeškodný průběh předchozího pojištění z 55 na 60 procent.

UNIQA pak zvýhodní cenu řidičům (i z řad podnikatelů), kteří jezdili poslední dva roky bez nehod. Pokud tuto skutečnost pojišťovně prokážete, získáte na povinném ručení 20% slevu, která jde nad rámec klasického bonusu za dlouhodobou jízdu bez nehod. Důvodem byla snaha najít „dárek“ i pro ty, kteří jezdí bez nehod dlouhodobě a dosáhli už na bonus 50 procent, říká pojišťovna v tiskové zprávě.

Podobný bonus nabízí také pojišťovna AXA. Ta cílí hlavně na ty řidiče, kteří doposud jezdili ve služebním voze nebo v autě psaném na blízkou osobu a nemohou se tak prokázat bezeškodným průběhem pojištění. Pokud je vám více než 35 let a pět posledních let jezdíte bez nehod, pak u AXA pojišťovny nemusíte nic dokladovat a stejně získáte slevu až 50 %. AXA si přitom sama v databázi České kanceláře pojistitelů (ČKP) ověří, zdali jste opravdu žádnou nehodu nezpůsobili.

V následujících týdnech by měla možnost cenového zvýhodnění zveřejnit také Generali Pojišťovna. Ta chystá nově individualizovanou cenu povinného ručení. Vychází z detailnějšího pohledu na klienta a společně s důslednou kontrolou vyježděného bonusu v databázi ČKP maximálně zvýhodní všechny zkušené řidiče jezdící ohleduplně a bez nehod, kteří tak ve výsledku budou moci ušetřit až 80 % oproti základním tarifním sazbám, napsal nám mluvčí Generali Jiří Cívka.

Ceny povinného ručení

A jaké jsou cenové rozdíly mezi jednotlivými pojišťovnami? To jsme zjišťovali na třech příkladech řidičů, kteří vždy mají nárok na maximální bonus za bezeškodní průběh předchozího pojištění. Náš řidič přitom preferuje základní (tedy nejméně nákladnou a také nejméně „výkonnou“) variantu povinného ručení.

Následující tabulky ukazují, že porovnávat ceny se opravdu vyplatí. V extrémním případě (druhá tabulka) rozdíl v ceně mezi nejlevnější a nejdražší nabídkou dosahuje takřka čtyřnásobku a to při srovnatelných službách v ceně pojištění.

Jakou výši limitů zvolit?

Zákon nařizuje pojišťovnám, aby povinné ručení nabízely s minimálními pojistnými limity na škody způsobené na majetku i na zdraví ve výši 35 milionů korun. Jak je vidět z předchozích tabulek, většina pojišťoven přesně tuto výši limitů u svých základních variant nabízí.

Jsou však dostatečné? V drtivé většině případů (zvláště používáte-li vůz k běžnému provozu) ano. Praxe ale ukazuje, že existují i výjimečné situace.

Výmluvná je v tomto ohledu pojistná událost, kterou jsme před nedávnem řešili. Klient naboural se svojí starší škodovkou do kamionu, který vezl součástky pro výrobu do jedné velké továrny. Kvůli této nehodě a poškozenému nákladu hrozilo její zastavení. Výsledná škoda hrozila vyšplhat až na 90 milionů, což by znamenalo, že při limitu pojistného plnění 35 milionů by 55 milionů bylo vymáháno na viníkovi nehody, tak v nedávno proběhlé poradně reagoval právě na dotaz jak stanovit výši pojistných limitů Tomáš Kabele, který je v České pojišťovně zodpovědný za přípravu, správu a rozvoj všech produktů autopojištění.

Je tedy na vašem zvážení, zdali se pojistíte nad zákon stanovené limity (mimochodem většinou připlatíte jen několik stokorun ročně – myšleno v rámci nabídky jedné a jakékoli pojišťovny) a budete mít větší klid, nebo budete spoléhat na to, že nezažijete výjimečnou situaci a ušetříte.