Dnešní státní podpora je ve výši 10 % z vkladů zaplacených v kalendářním roce, nejvýše však ze základu 20 000 Kč ročně. Z toho vyplývá maximální výše státní podpory 2000 korun ročně. Pro získání státní podpory stačí spořit alespoň šest let nebo uzavřít smlouvu o úvěru ze stavebního spoření.
Když dodržíme šestiletou dobu spoření, můžeme naspořenou částku použít libovolným způsobem. Pokud si se stavební spořitelnou sjednáme úvěr, můžeme spořit kratší dobu, ale veškeré prostředky, tedy naspořenou částku i úvěr, musíme použít na bytové potřeby.
Změny ve stavebním spoření od příštího roku
Od ledna příštího roku by se měla změnit výše státní podpory. Namísto 10 % by měla být pouze 5 % z ročních vkladů. Vše ostatní zůstává, takže maximální výše roční státní podpory se sníží z 2000 na 1000 Kč. Změna neovlivní státní podporu za letošní rok 2023, která se bude na účet připisovat v roce 2024.
Nižší státní podpora však postihne všechny smlouvy, tedy i ty, které byly uzavřeny ještě před změnou zákona. Změna se poprvé projeví ve státní podpoře za rok 2024, která se na účtech střadatelů objeví v roce 2025.
Tři stavební spořitelny nabízejí pojistku
Očekávané snížení státní podpory přineslo přirozeně ochlazení zájmu o stavební spoření. Proto stavební spořitelny začínají nabízet řešení, které ochrání střadatele od nepříznivé změny. Pokud dojde ke snížení státní podpory, stavební spořitelna doplatí rozdíl z vlastní kapsy. Jako první přišla s touto nabídkou Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny) a krátce poté Raiffeisen stavební spořitelna a ČSOB Stavební spořitelna.
Podstatou nabídky všech tří stavebních spořitelen je závazek vyplácet střadatelům prémii ve výši státní podpory za roky 2024 až 2028. Pokud dojde k předpokládanému snížení státní podpory, připíše stavební spořitelna prémii na účet po připsání státní podpory. Kdyby zákon neprošel a státní podpora zůstala beze změny, klienti prémii neobdrží.
Pojistka se však týká pouze nových smluv o stavebním spoření, u kterých je vyplácení prémie sjednáno. Dříve sjednaných smluv se toto zvýhodnění netýká.
Pojistka nenahradí vše, ale téměř vše
Formulace podmínek prémie je u všech tří stavebních spořitelen podobná. Vyplácení prémie je časově omezené, bude kompenzovat nižší státní podporu v letech 2024 až 2028. Co přesně to znamená?
Když dnes uzavřeme smlouvu o stavebním spoření, můžeme za rok 2023 získat státní podporu podle dnes platných pravidel, tedy až 2000 Kč. Za rok 2023 žádnou prémii nezískáme. Ke snížení státní podpory může dojít až od roku 2024 a to již budeme mít nárok na prémii od stavební spořitelny. A jak to bude v dalších letech?
Chceme-li pouze spořit a nevyužijeme úvěr ze stavebního spoření, musíme pro získání státní podpory spořit alespoň šest let. Smlouvu tedy budeme moci ukončit až v roce 2029. Od stavební spořitelny dostaneme náhradu za sníženou státní podporu pouze do roku 2028, v posledním roce 2029 již budeme spořit bez prémie.
Šestileté stavební spoření tedy zasahuje do sedmi kalendářních roků. V prvním roce dostaneme plnou státní podporu až 2000 Kč a v následujících pěti letech nám bude sníženou státní podporu kompenzovat stavební spořitelna. V posledním, sedmém kalendářním roce budeme spořit pouze se sníženou státní podporou.
Stavební spořitelny nahradí téměř celý propad státní podpory. Od roku 2029 už prémii vyplácet nebudou
Při uzavření smlouvy o stavebním spoření v říjnu 2023 nám šestiletá doba spoření uplyne v říjnu 2029, můžeme tedy získat 7 státních podpor. V roce 2023 budou zachovány stávající podmínky, státní podpora může dosáhnout až 2000 Kč. V letech 2024 až 2028 nám bude sníženou státní podporu (nejvýše 1000 Kč) kompenzovat prémie od stavební spořitelny ve stejné výši. Za rok 2029 již prémii nezískáme.
Kterou spořitelnu vybrat? Rozdíly jen v poplatcích
Všechny tři nabídky stavebních spořitelen, které nás mohou ochránit před snížením státní podpory, jsou téměř stejné. Stejná je jak výše a délka období, po které je prémie vyplácena, tak i úroková sazba z vkladů, a to 2,5 %. Všechny tři stavební spořitelny nabízejí uzavření smlouvy bez vstupního poplatku. Jediný rozdíl je v poplatku za vedení smlouvy.
Buřinka si účtuje 325 korun za každý běžný rok (tedy 12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý. Když neukončíme smlouvu o stavebním spoření včas (tedy přesně po 6 letech), zaplatíme další roční poplatek. Tedy i v případě, že šestiletou dobu spoření přetáhneme o jediný měsíc.
To se nám nestane u Raiffeisen stavební spořitelny, která účtuje poplatky na den přesně. Na druhou stranu má poplatek nejvyšší, za rok zaplatíme 396 korun. ČSOB Stavební spořitelna si účtuje 360 korun za každý kalendářní rok, a to i načatý. Pouze u smluv uzavřených ve druhé polovině roku je první poplatek poloviční, tedy 180 korun.
Rozhodování nám usnadní výpočty dostupné na webu stavebky.cz. Zde najdeme pravidelně aktualizované srovnání stavebního spoření, zpracované jednotnou metodikou.
Výpočet již počítá s předpokládaným snížením státní podpory, takže získáme realistický obrázek trhu. Kalkulace zohledňuje kromě státní podpory také veškeré poplatky a daně. Výsledná čistá úroková sazba je tedy celkové zhodnocení po zdanění.
Pro snadnější porovnání s jinými spořicími produkty je v tabulce uvedena i srovnatelná sazba spořicího účtu. Tedy taková nominální úroková sazba spořicího účtu, při které dosáhneme stejného výnosu jako u stavebního spoření (rozdíl vyplývá ze zdanění úroků).
| Stavební spořitelna | Stavební spořitelna České spořitelny | Raiffeisen stavební spořitelna | ČSOB Stavební spořitelna |
|---|---|---|---|
| Úročení vkladů | 2,5 % | 2,5 % | 2,5 % |
| Prémie ve výši státní podpory v letech 2024–2028 | ANO | ANO | ANO |
| Poplatek za uzavření smlouvy | bez poplatku | bez poplatku | bez poplatku |
| Poplatek za vedení účtu | 325 Kč za běžný (i načatý) rok | 396 Kč ročně, účtuje se na den přesně | 360 Kč za každý, i načatý kalendářní rok, u smluv uzavřených ve 2. půli roku je poplatek za první rok poloviční |
| Naspořeno za 6 let při spoření 1700 Kč měsíčně | 140 314 Kč | 139 914 Kč | 139 804 Kč |
| Čistá úroková sazba | 4,516 % | 4,424 % | 4,398 % |
| Srovnatelná sazba spořicího účtu | 5,313 % | 5,205 % | 5,174 % |
Zhodnocení vkladů je počítáno za předpokladu spoření 1700 Kč měsíčně po dobu 6 let. Zohledněny jsou veškeré poplatky a daně. Výpočet předpokládá, že od roku 2024 bude státní podpora snížena na polovinu.
Zdroj: stavebky.cz
Pojištění státní podpory je zajímavé i výhodné
Samotný princip jakési pojistky proti nepříznivé změně zákona je ojedinělý. V historii stavebního spoření je to poprvé, kdy je nabízena prémie, jejíž vyplacení je podmíněno změnou státní podpory.
Nabízené tarify stavebního spoření jsou však zajímavé i finančně. Při spoření 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let si u Buřinky naspoříme 140 314 Kč.
Kdybychom chtěli stejnou částku naspořit na spořicím účtu, musel by být úročen sazbou 5,313 %. Taková sazba je sice dnes dosažitelná, ale může se kdykoli změnit. U stavebního spoření máme jistotu neměnných podmínek. Úrokovou sazbu nesmí stavební spořitelna během prvních šesti let změnit a další změna státní podpory není v tak krátké době pravděpodobná.
Nevýhodou stavebního spoření je nutnost dodržet šestiletou dobu spoření. Smlouvu sice můžeme zrušit kdykoli, ale za cenu ztráty státní podpory (a tím i prémie), a v některých případech si spořitelny účtují poplatek za předčasné ukončení smlouvy.
Naopak výhodou stavebního spoření je možnost získání výhodného úvěru. U Buřinky si uzavřením smlouvy o stavebním spoření zajistíme nárok na úvěr se sazbou 4,5 %. Přitom nemusíme předem sdělovat, zda úvěr použijeme. Toto rozhodnutí můžeme učinit kdykoli po dvou letech spoření.
