Test: Vyzkoušeli jsme, jak se refinancuje hypotéka online

Pokud netrváte při žádání o novou hypotéku či její refinancování na osobním kontaktu s bankéřem, můžete dnes zkusit požádat o tento úvěr i online. Jak je to pohodlný proces, jsme za vás vyzkoušeli na webu České spořitelny.

Začátek i konec na webu

Na formulář se dostanete jednoduše z hlavní stránky po přechodu do sekce o hypotékách. Nám po zadání osobních údajů a informací o tom, kolik zbývá splatit a jaká je výše měsíční splátky, spadl systém. Ocitli jsme se na jiné stránce, kam jsme údaje zadávali znovu. Trochu otravné, ale může se stát. Jedná se o jiný formulář, kde musíme nejprve zadat, že chceme převod hypotéky, nikoli nový úvěr. Po opětovném zadání zbývající výše úvěru a výše měsíční splátky se zobrazí paleta nabídek podle toho, jak dlouhou chceme zvolit fixaci.

„Šetření“ na splátkách není šetření

Česká spořitelna zde sází na to, že uslyšíme na marketingový výkřik „úspory splátek“, která však není ničím jiným než předdefinováním maximální doby splatnosti (30 let). Čili ve skutečnosti žádná úspora, ale naopak pro nás nesmyslné navýšení přeplacené částky kvůli zbytečně dlouhé splatnosti. O to zájem opravdu nemáme.

Délku splatnosti banka prvotně ponechává co nejdelší, aby v kalkulačce vyšly co nejnižší splátky

Naklikáme si tam tedy podle délky splatnosti zhruba stejnou výši splátky, čímž nemáme „ušetřit“ na měsíční splátce nic, ale budeme splácet poloviční dobu (a ve finále zde skutečně ušetříme, protože přeplatíme méně). Vybíráme 8letou fixaci, stejné podmínky nám ale banka nabízí i pro tu pětiletou. Informace o úspoře splátek je podle nás zbytečně zavádějící. Dnes už by tyhle ne úplně korektní chytáčky nemusely mít u „moderní“ banky místo.

Pozor na zakamuflovaný chyták

A pozor si zde musíte dát ještě na jednu věc. Banka nabízí několik výší úrokové sazby podle délky fixace. Pod nimi se nachází možnost „sjednat online“ nebo „zavolejte mi“, a až když sjedete na stránce ještě níž (tam, kde by typický zbrklý uživatel internetu už nic důležitého nečekal), teprve tam se ukáže reprezentativní příklad. Nevypadá, že by měl s námi co do činění, protože je defaultně počítán úvěru 1 800 000 Kč za 2,39 % ročně při fixaci na 5 let a ani jedna z těchto hodnot se neshoduje s našimi zadanými parametry. Přesto se později dozvídáme, že jsme zde pozorní být měli.

Reprezentativní příklad vypadá zdánlivě nedůležitě, ale schovává podstatnou informaci

Sazba u reprezentativního příkladu a tím i u celé zobrazené nabídky pro vás totiž vychází z předpokladu, že budete splácet z aktivního účtu u České spořitelny (už započtená sleva 0,5 %) a sjednáte si pojištění schopnosti splácet od Pojišťovny České spořitelny (už započtená sleva 0,2 %). Úrokové sazby jsou platné do 80 % hodnoty nemovitosti stanovené na základě ocenění (LTV). 

Možná nepatříme mezi nejbystřejší, ale banka zde podle nás nedostatečně informuje o tom, že nezávazná nabídka z webu a poté i od hypotečního specialisty už uvažuje slevy uvedené na konci opomíjeného reprezentativního příkladu. Což znamená, že musíte počítat i s platbou měsíčního pojistného a bankováním u Spořky nebo nastavením na účtu tak, abyste splnili podmínku aktivního využití účtu.

Nikde v oknech se zobrazovanou nabídkou se nic o pojistce a aktivním využitím účtu nepíše, nikde viditelně se nezobrazuje ani v online žádosti. Vyčtete to jedině na konci příkladu. Dlužno dodat, že při rekapitulaci informací ze žádosti nás později makléř na fakt, že sazba už počítá se započtením těchto slev, upozornil. Informaci o slevách pak obsahuje i nabídka sazby.

Když v této fázi zvolíme možnost „sjednat online“, dostaneme se opět na formulář, kam zadáváme jméno a kontakty (na e-mail vám přijde potvrzení o založení žádosti o hypoteční úvěr ČS). Po odkliknutí Souhlasu se zpracováním osobních údajů, už systém nepadá a dostaneme se na podrobný formulář.

Podrobný formulář

Dobu vyplňování můžete zkrátit, pokud si předem připravíte k ruce dokumenty, ze kterých vyčtete tyto informace:

• číslo občanského průkazu, platnost, kdo vydal,
• výše příjmů za posledních 12 měsíců,
• odhadů výdajů domácnosti,
• splátky úvěrů bez hypotéky a ostatní závazky,
• informace o spolužadateli, pokud existuje (otázky jsou stejného charakteru jako u hlavního žadatele),
• výše nesplaceného zůstatku hypotéky,
• výše měsíční splátky,
• očekávaná hodnota nemovitosti k zajištění úvěru stanovená odhadem a její adresa.

Základní osobní údaje už se předvyplnily z předchozích kroků, což kvitujeme. V další záložce (vodorovně) vyplňujete údaje o svém občanském průkazu (vykřičníky se objeví, když se v kartě vrátíte na základní údaje), adresu bydliště, údaje o domácnosti a příjmech.

Jste-li zaměstnaní, potřebujete vědět výši čisté mzdy, název zaměstnavatele, od kdy jste zaměstnaní, a pracujete-li na smlouvu na dobu určitou, zadáváte i datum, kdy vám končí smlouva, a číslo na mzdové oddělení. Pokud podnikáte, budete potřebovat IČ, datum zahájení činnosti, název činnosti a její popis. V souvislosti s příjmy zadáváte i to, zda dlužíte na daních či pojistném nebo jste-li v exekuci. (Otázky se různí dle druhu příjmu, kam můžete zadat i nájem, důchod, rodičovský příspěvek, výživné, příspěvek na bydlení pro vojáky, výsluhový příspěvek nebo odměnu pěstouna.)

V této fázi ještě nemusíte nahrávat žádné doklady

Přidáte-li v další kartě (horizontální řazení) spolužadatele, čeká vás stejné kolečko vyplňování osobních údajů jako o sobě.

V další kartě musíte vyplnit údaje k hypotečnímu úvěru. Kolik zbývá doplatit, výši měsíční splátky a informace o financované nemovitosti. V další záložce stejné karty je nutné doplnit očekávanou hodnotu nemovitosti k zajištění úvěru.

Můžete zde také upravit délku fixace a celkové splatnosti, která je předvyplněná z webu banky, než jste se proklikali přímo na online žádost. Zde uvádíte také zastavovanou nemovitost, kterou budete ručit.

Přes poslední kartu žádost už jen odešlete. Pokud jste někde zapomněli vyplnit nějaké informace, zobrazí se zde chyby v žádosti a nevyplněné údaje. Máte-li všechno, můžete připojit poznámku a zadáváte ještě kód z autorizační SMS na mobil, který jste bance v žádosti uvedli.

Na konci můžete připojit poznámku. Po odeslání už se do žádosti nedostanete tak jako do rozpracovaného dokumentu

Ačkoli formulář nelze bez všech požadovaných informací vůbec odeslat, pečlivě zkontrolujte správnost všech informací. Po odeslání žádosti už se do ní totiž nejde zpětně přihlásit.

V této fázi vyplňování banka nevyžaduje do žádosti nahrávat žádné doklady. Po jejím odeslání následuje kontrola formální správnosti zadaných údajů (RČ, IČ apod.).

Ukládání a pomoc při vyplňování

V pravém horním a dolním rohu vyplňovaný formulář pro bezradné nabízí možnost nechat si poradit. Můžete buď zadat telefonní číslo (nahoře), nebo zahájit chat s poradcem (dole).

Kromě volby pokračovat na další kartu máte možnost si formulář i uložit a zavřít. V e-mailu, který jste bance zadali, najdete zprávu o založené žádosti o hypotéku s jejím identifikačním číslem a přihlašovacími údaji, přes které se do ní znovu dostanete. Zpráva obsahuje i odkaz na web Hypotečního centra (zde se online žádost vyplňuje, při zadávání poptávky na hypotéku vás sem automaticky přesměruje web České spořitelny), kde vpravo nahoře najdete volbu „Uložená žádost“. Zde zadáte svůj mobilní telefon, který jste uvedli v žádosti, a přihlašovací kód z e-mailu.

Žádost můžete v průběhu vyplňování uložit. Na zadaném e-mailu najdete heslo pro její znovuotevření

Pokud necháte žádost rozpracovanou, zavolají vám

Naše žádost se sice v pořádku odeslala, ale hypotečnímu specialistovi už se kvůli naší chybě nepropsala do systému, kde visela pouze rozpracovaná uložená verze. V takovém případě banka kontaktuje žadatele na uvedený telefon s dotazem, zda je potřeba s něčím pomoci. Banka se tak nenápadně jistí, že z pohodlnosti na rozpracovanou žádost kvůli obtížím nezanevřete. Náš dokument mezitím kontrolovali pracovníci mající na starost předcházení úvěrovým podvodům, protože kvůli překlepu žádost obsahovala IČ jiné osoby než žadatele. Zanedlouho nám však přišla zpráva na e-mail, že odeslaná žádost je v pořádku v evidenci.

Rekapitulace odhalí, čeho si nevšimnete

Hned pár hodin poté volal makléř znovu s tím, že bychom ověřili některé údaje ze žádosti. Poprosil i o naskenování občanských průkazů a celé původní úvěrové smlouvy. Rekapituloval při hovoru některé údaje, jiné ověřoval a právě v tomto bodě zmínil i to, že nabídka sazby uvažuje výše zmíněné slevy za splácení z aktivního účtu a pojištění úvěru. Při hovoru se snaží doporučit 10letou fixaci za vyšší sazbu (kterou bagatelizuje jako nárůst splátky o pár stovek, stejně jako zdražení splátky o povinnou pojistku), o kterou zájem nemáme.

Řeč přijde i na nabídky od konkurence, které podle něj mohou být faktorem, jak dostat sazbu ještě níž. Po pravdě přiznáme, že už nám naše banka nabídla 1,99 % ročně při fixaci na pět let (později se nabídka časovým posunem zhorší na 2,19 % ročně). Na to nám upřímně odpovídá, že podle jeho názoru sazbu tak nízko nedostane, ale za zkoušku nic nedáme.

První nabídka…

Získáváme první nabídku (kde už je informace o započtených slevách) s tím, že se makléř pokusí sazbu snížit ještě pomocí konkurenční nabídky. Dokument obsahuje i poplatek 2000 Kč za expresní čerpání. K jeho nastavení dochází podle vysvětlení hypotečního specialisty u každé hypotéky, ale ve finále se poplatek účtovat nemusí: Nikdy nemůžeme vyloučit, že nebude využito. Je to služba, kdy dochází k uvolnění prostředků ze strany banky na základě tzv. plomby zástavního práva pro naši banku na katastru nemovitostí uvedené na listu vlastnictví. Nemusí být tedy ještě dokončený zápis a peníze už z banky odchází. Pokud je však zástavní právo řádně nastaveno a není nutné čerpat na „plombu“, tak se daný poplatek samozřejmě neúčtuje.

…bude nabídka konečná

V dalším kroku je nutné oskenovat občanské průkazy a celou původní úvěrovou smlouvu. Spolužadatel má účet v České spořitelně, takže si makléř zatím může ověřit dlouhodobé příjmy. Oficiálně je zatím nedokládáme. Následuje naše ověřování v úvěrových registrech a finální nabídka sazby. Ta se nakonec ani přes konkurenční nabídku nesníží. Makléř uvedl, že je to mimo jiné i proto, že naše hypotéka je tak malá, že není pro banku tak zajímavá, aby ji motivovala k nadstandardní slevě ze sazby. Stejnou věc nám později potvrzuje banka, která nám původně hypotéku nabídla. Pokud bychom tedy čerpali několik milionů, byl by prostor pro vyjednávání o nižší sazbě větší.

Po ověření příjmů se dozvíte, zda na hypotéku dosáhnete

Až poté přijde na řadu dokládání příjmů (daňová přiznání za poslední dva roky vč. příloh a potvrzení od zaměstnavatele).

Máte-li účet ve Spořce, je dokladování příjmu za danou osobu jednodušší, vyselektuje se přímo z účtu a není tak potřeba potvrzení o příjmu. Jelikož má ale spolužadatel pracovní poměr na dobu určitou s koncem platnosti v dohledné době, je nutné získat od zaměstnavatele písemný příslib, že smlouva bude prodloužena, nebo dodatek ke smlouvě, který řeší to samé.

Poté se banka rozhodne, zda je možné úvěr vůbec poskytnout.

Nemáte-li zájem, žádost stornujte, ať nevisí v registru

My v této fázi proces žádosti o refinancování ukončujeme. Česká spořitelna nám nenabízí lepší podmínky než původní banka, a proto je zbytečné procházet refinancováním až do konce a zdržovat sebe i makléře.

Pokud se ocitnete ve stejné situaci, nezapomeňte o tom dát bance vědět, aby žádost stornovala. Pokud tak neučiníte, bude stále propsaná do úvěrového registru jako tzv. požadovaná angažovanost. Což by v budoucnu mohlo způsobovat nechtěnou komplikaci, pokud si budete žádat o jiný úvěr. Stornováním naopak zajistíte, že bude informován i úvěrový registr a požadavek v něm bude ve stanoveném časovém termínu ukončen.

Podpis jen za doklady, doma či v kavárně

Během celého vyřizování žádosti bance stačí oskenované doklady, které považuje za bernou minci. Počítejte ale s tím, že to, co jste posílali elektronicky, musíte fyzicky předložit při podpisu smlouvy, aby se předešlo předložení falešných dokumentů.

Banka nabízí, že finální podpis může proběhnout takřka kdekoli si řeknete, hypoteční makléř dorazí za vámi. Ten náš zprvu automaticky hovořil o podpisu na pobočce, jinou možnost sám nezmínil. Až na dotaz potvrdil, že podpis je skutečně možný kdekoli, ale přesto doporučil spíš pobočku: Proces online refinancování je nastaven tak, že se můžete s hypotečním specialistou, který je příslušný pro danou oblast, domluvit na podpisu i mimo pobočku. Nicméně přiznávám, že jsem doposud takový požadavek klienta neřešil. Podpis na pobočce banky má své nesporné výhody. Tím nejzásadnějším je, že se můžou operativně nastavit potřebné změny třeba ve smluvní dokumentaci, nastaví se rovnou příkazy k čerpání a podobně. Podpis mimo pobočku je pak striktně vázán na to, že vše musí být perfektně nachystáno a na jakoukoliv změnu není prostor. Hypoteční specialisté z poboček jsou ale velmi flexibilní a věřím, že Vašim požadavkům vyjdou maximálně vstříc.

• 
• 
• 

Dalších 24 fotografií