Hlavní navigace

Stavebnímu spoření je letos u nás 25 let. Dokáže ještě něčím překvapit?

Autor: Depositphotos
Petr Kielar

Stavební spoření je na českém trhu už čtvrt století a stále porazí i inflaci. Čím ale ještě může překvapit a má smysl si jej dnes zřizovat? Dokáže být v době nízkých sazeb konkurentem hypotékám, nebo je jeho sláva již historií?

Doba čtení: 4 minuty

Stavební spoření je na českém trhu už čtvrt století. Podívejme se tedy, čím by nás ještě mohlo překvapit.

Stavební spoření prošlo několika zatěžkávacími zkouškami

Stavební spoření letos slaví 25 let své existence v České republice. Za tu dobu od roku 1993 dokázalo několikrát překvapit. Nejprve svou popularitou, kterou si během krátké doby získalo. Podle původních předpokladů se do stavebního spoření mělo postupně zapojit půl milionu občanů. Tohoto čísla však bylo dosaženo již během roku 1994 a v roce 2003 dosáhl počet smluv o stavebním spoření čísla 6,3 milionu.

Druhé překvapení přišlo v roce 1997, kdy stavební spořitelny přestály bez zakolísání měnovou krizi, která vyhnala úrokové sazby do výše několika desítek procent. Pozoruhodný byl i rok 2009, kdy stavební spořitelny poskytly stejný objem úvěrů jako banky nabízející hypotéky, přičemž počet úvěrů stavebních spořitelen byl třikrát vyšší.

Bylo však i nepříjemné období, kdy dlouhotrvající pokles úrokových sazeb v ekonomice dostal stavební spořitelny do velmi obtížné situace. V minulosti sjednané vysoké úrokové sazby z vkladů byly natolik zatěžující, že od roku 2013 začaly stavební spořitelny vybrané segmenty smluv jednostranně ukončovat.

Překvapí úvěry ze stavebního spoření?

Jak je na tom stavební spoření dnes? S rostoucími úrokovými sazbami se zvyšuje zájem o spoření. Lidé hledají možnosti, kam uložit peníze, a nalézají stavební spoření. Je to zřejmě jediný bankovní produkt, který dnes dokáže porazit inflaci. A s rostoucími sazbami hypoték se stále více pozornosti věnuje také úvěrům stavebních spořitelen. Úrokové sazby překlenovacích úvěrů jsou již několik měsíců nižší než sazby hypoték a stávají se jejich vážným konkurentem. Může dnes stavební spoření ještě něčím překvapit?

Tím překvapením mohou být úvěry ze stavebního spoření. Proč? Vždyť dnes naprostá většina úvěrů, které stavební spořitelny poskytují, jsou úvěry překlenovací. Nevýhodou úvěru ze stavebního spoření je to, že pro jeho získání je potřeba nejprve několik let spořit. To většinu zájemců o úvěr odrazuje a volí raději úvěry překlenovací. Ty je možno získat hned, bez čekání, a dnes i za zajímavé úrokové sazby. Co by mohlo podnítit masový zájem o úvěry ze stavebního spoření?

Rostoucí úrokové sazby

Úvěry ze stavebního spoření mají jednu důležitou vlastnost. Jejich úroková sazba je sjednávána již ve smlouvě o stavebním spoření, a co víc – tato sazba je zákonem omezená. Úrokovou sazbu z vkladů může převýšit nejvýše o tři procentní body. Pokud stavební spořitelna dnes úročí vklady polovinou procenta, může sazbu úvěru ze stavebního spoření nastavit nejvýše na 3,5 %.

To je sazba, která je již dnes zajímavá pro úvěry bez zajištění zástavním právem. Takzvané spotřebitelské úvěry se poskytují za sazby převyšující 4 % a úvěr ze stavebního spoření může být jejich levnější alternativou. A s růstem úrokových sazeb na trhu se tento rozdíl bude zvětšovat ve prospěch stavebních spořitelen.

Zajímavá situace nastane u úvěrů zajištěných zástavním právem. Úrokové sazby hypoték rostou a dnes jsou pod hranicí 2,5 %. Co se stane, jestliže se úrokové sazby hypoték přiblíží k šesti procentům jako před deseti lety? Lidé, kteří uzavřeli smlouvu o stavebním spoření dnes, budou mít v šuplíku smlouvu o stavebním spoření, s nárokem na úvěr za 3,5 %. A jistě se najde řada těch, kteří této možnosti využijí.

Přehled úrokových sazeb stavebních spořitelen
Stavební spořitelna Vklady Úvěry ze stavebního spoření
Českomoravská stavební spořitelna (Liška) 0,5 % plus úrokový bonus 3,5 %
Modrá pyramida stavební spořitelna 0,5 % plus úrokový bonus 3,49 %
Raiffeisen stavební spořitelna 0,1 % – 1 % 2,99 % – 4 %
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) 1 % 3,99 %
Wüstenrot stavební spořitelna 0,5 % – 1,2 % 1,99 % – 4,19 %

Zdroj: Stavebky.cz

V přehledu jsou základní sazby standardních tarifů. Vynechány jsou akční nabídky pro vybrané skupiny klientů i speciální tarify, sjednávané pouze v kombinaci s překlenovacím úvěrem.

Předvídavost se vyplácí

Již dnes se najdou prozíraví jedinci, kteří uzavírají smlouvu o stavebním spoření nikoli pro státní podporu, ale proto, že chtějí po několika letech pořizovat nové bydlení a smlouva o stavebním spoření jim zajistí příznivou úrokovou sazbu. Není však pravděpodobné, že takové dlouhodobé plánování bude převládat.

Většina smluv o stavebním spoření bude i nadále uzavírána se záměrem zhodnocovat peníze a čerpat státní podporu. A teprve v okamžiku, kdy se takoví střadatelé rozhodnou zlepšit své bydlení, zjistí, že jim stavební spoření nabízí možnost výhodného úvěru.

Dočkáme se nového rozmachu stavebního spoření?

Není příliš pravděpodobné, že se bude opakovat exponenciální růst jako v prvních deseti letech existence stavebního spoření. Zájem o stavební spoření však nepochybně vzroste, jednotlivé stavební spořitelny již dnes hlásí zvýšený zájem o nové smlouvy o stavebním spoření.

Novinkou dalších let se však překvapivě mohou stát úvěry ze stavebního spoření. Dlouho stály stranou zájmu, protože je nelze získat okamžitě a jejich úrokové sazby nebyly konkurenceschopné. Situace se však mění. Pokud budou sazby hypoték pokračovat v růstu očekávaným tempem, stanou se úvěry ze stavebního spoření jejich vážným konkurentem.

Autor je provozovatelem webu Stavebky.cz.

Našli jste v článku chybu?