Stavební spoření: Změna tarifu se nevyplatí vždy

V diskusi ke krátkým aktualitám na tomto serveru mne zaujal tento dotaz:

Nevíte někdo, jestli je možné již jednou připsaný úrok změnit? Bohužel jsem si nepřečetl pořádně změnu smlouvy, když jsem na konci roku navyšoval cílovku: Celý rok 2003 mi zpětně chtějí úročit 2 % místo 3 % (čímž přijdu i o část státní podpory). Nenasytně vzali poplatek za zvýšení cílovky a zároveň poplatek za změnu tarifu, bez kterého navýšení nechtěli provést.

Jedná o se Českomoravskou stavební spořitelnu, která dle svých Obchodních podmínek z 1. 11. 2002 začala nabízet dva tarify s odlišným úročením:

Pro spoření:
Tarif Klasik – 3 % p.a.
Tarif Invest – 2 % p.a.

Pro úvěry:
Tarif Klasik – 5,5 % p.a.
Tarif Invest – 4,8 % p.a.

Je zajímavé, že ačkoli v Obchodních podmínkách dostupných na webových stránkách ČMSS tarif Klasik stále je, ve skutečnosti jej spořitelna nenabízí. Zřejmě tedy i při navýšení cílové částky neponechá klientovi tarif Klasik, ale změní jej na Invest. To, jestli spořitelna klienta upozorní na důsledky změny, např. na úročení, si mohu jen domýšlet – na základě mých zkušeností však závěry rozhodně nevyznívají ve prospěch ČMSS.

V ceníku má dokonce ČMSS novou položku: 3. Úhrada za změnu dosavadního tarifu na tarif INVEST ve výši 1/3 dosud připsaných úroků. Nezasvěcený člověk by řekl, že tarif INVEST je pro klienta natolik výhodný, že mu stojí za to přejít např. ze starší standardní varianty tarifu na Invest, nechat si sebrat jednu třetinu dosud připsaných úroků a bohatě vydělat na úročení úvěru 4,8 % proti původním 5,5 %.

Podívejme se, jak je tomu ve skutečnosti, a porovnejme si, jak na tom bude klient s vklady a úroky u jednotlivých tarifů. Pro možnost lepšího srovnání jsou pro všechny výpočty stanoveny stejné výchozí podmínky:

• Smlouvy byly uzavřeny 15. 1. 2003, v den uzavření smlouvy byla provedena úhrada 1 % z cílové částky za uzavření smlouvy.
• Spoření je připisováno k poslednímu dni měsíce, splátky úvěru k 15. dni měsíce.
• Poplatek za vedení účtu je v případě úvěru i spoření 290 Kč ročně (částka platná v současnosti, její stálou výši nemohu zaručit po celou dobu trvání spoření a splácení úvěru).
• Pro oba tarify je zvolena standardní varianta, se splátkami v souladu s Obchodními podmínkami 0,5 % z cílové částky u spoření a 0,6 % z cílové částky u úvěru.

Příklad 1:

Cílová částka 240 000 Kč, spoření 1 200 Kč měsíčně, splátka úvěru 1 440 Kč měsíčně.

Příklad 2:

Cílová částka 540 000 Kč, spoření 2 700 Kč měsíčně, splátka úvěru 3 240 Kč měsíčně.

Jak vidíme, u obou příkladů přechod na tarif Invest pro klienta výhodný není. V obou příkladech jsme však zvolili splátky úvěru vyšší, než by po nás spořitelna chtěla. Ta má ve svých obchodních podmínkách ještě toto ustanovení:

Stavební spořitelna může v případě, že poskytovaný nebo skutečně čerpaný úvěr bude nižší, než činí maximální výše nárokovatelného úvěru (tzn. 60 % cílové částky), úměrně snížit minimální měsíční splátky tak, aby lhůta splatnosti úvěru zůstala zachována. Snížení minimální měsíční splátky je oprávněn navrhnout účastník nebo stavební spořitelna.

Příklad 3

Jak by to tedy vypadalo v případě, že bychom spláceli měsíčně částku (pro cílovou částku 540 000 Kč) podle výše uvedeného ustanovení, tj. 2776,80 Kč v případě tarifu Klasik nebo 2921,90 Kč v případě tarifu Invest? Uspořené částky zůstanou stejné, změní se částky při splácení úvěru:

Uveďme si poslední příklad, kdy splácíme stejně jako u příkladu 3, ale v průběhu splácení úvěru získáme nějako částku, kterou použijeme pro mimořádnou splátku úvěru.

Příklad 4

Cílová částka 540 000 Kč, splátka úvěru 2 776,80 v případě tarifu Klasik nebo 2921,90 v případě tarifu Invest, 20. 9. 2014 vložena mimořádná splátka úvěru ve výši 40 000 Kč:

Závěr je poměrně jednoznačný

Pokud chceme úvěr splácet měsíčně vyššími částkami, než nám předepíše spořitelna, nebo v průběhu splácení provádět mimořádné splátky, je pro nás přechod na tarif Invest, a s tím související změna úročení jak u vkladů, tak u úvěru, nevýhodný.

„Výhodný“, ovšem oprávněně v uvozovkách, by byl při splácení úvěru ve výši stanovené spořitelnou – pokud se nám ovšem zdá výhodná hypotetická úspora částky 3 380,40 Kč v průběhu 16 let (v případě cílové částky 540 000 Kč).

Vyplatí se změna tarifu? Zeptejte se v Poradně Stavebního spoření na Měšci Heleny Duškové – tiskové mluvčí stavební spořitelny Wüstenrot, spořitelny, která v roce 2003 zaznamenala nejvyšší nárůst uzavřených smluv.

Vysvětlivky:

St. podp. dod. – dodatečně připsaná státní podpora, po ukončení spoření. Spořitelna ve skutečnosti nedá tuto částku klientovi, ale použije ji na umoření úvěru, čímž je poněkud ovlivněna částka úroku z úvěru, v poměru k celkovým výsledkům však bezvýznamně.

Popl. spoření – poplatky ve fázi spoření, tj. 1 % z cílové částky + 290 Kč ročně za vedení účtu.

Popl. úvěr – poplatky ve fázi úvěru, tj. 290 Kč ročně za vedení úvěrového účtu.