Na trhu úvěrů dochází mezi bankami a finančními společnostmi k tvrdému konkurenčnímu boji. Příkladem může být trh hypoték, kde znovu začaly padat úrokové sazby. Vypovídají o tom data společnosti GOLEM FINANCE, podle které průměrné úrokové sazby u takzvaného Indexu GOFI 70 poklesly v průběhu března z 3 % na 2,93 %. Podle společnosti je navíc pravděpodobné, že úrokové sazby budou klesat nadále.
Trh hypoték však není jediný, ještě k většímu konkurenčnímu boji dochází na poli spotřebitelských úvěrů a půjček. Pro banky a finanční společnosti se stále jedná o velmi ziskový segment, kde jsou poměrně velké marže, banky tedy můžou jít s úrokem dolů. Důvodem jsou také nulové úrokové sazby České národní banky, které se nejspíše ještě nějakou dobu udrží – inflace byla v prvních měsících letošního roku téměř na nule. Co to znamená? Roční úrokové sazby vyšší než 20 % se u úvěrů stávají i u větších bank pomalu minulostí. Velké banky pomalu mění svojí strategii a snaží se bankovním nováčkům konkurovat. Čtěte více: Staré banky by mohly porazit novou konkurenci. Důležitější jsou ale dividendy
Zatímco u hypoték podle Patrika Nachera, provozovatele serveru bankovnípoplatky.com, platilo, že lidé porovnávali u jednotlivých bankovních ústavů úrokové sazby a v některých případech se snažili i vyjednat nižší úrokovou sazbu (K tématu čtěte také: Jak vyjednat snížení úrokové sazby u hypotéky?), u spotřebitelských úvěrů to ale bylo spíše výjimečné. To se začíná pomalu měnit. Finanční gramotnost Čechů se pomalu zvyšuje a při současné konkurenci a záplavě reklamních nabídek už většina lidí na lep bankám neskončí. Zprofesionalizovaly se také banky a podmínky úvěrů vám už nejspíše na kousek papíru nenapíší. Čtěte více: Test spotřebitelských úvěrů: Některá zjištění nás šokovala, tvrdí autor testu
Některým bankám také skončila fáze, kdy pro uzavření spotřebitelských úvěrů stačilo mít jen rozsáhlou síť bankovních poboček – klienti pak přišli sami. Stále větší počet lidí si začíná porovnávat sazby u úvěrů. Jak na stránkách jednotlivých bank, tak především v jednotlivých srovnávačích. To tlačí sazby u úvěrů dolů, což potvrzuje Test spotřebitelských úvěrů, ale i další akce bank, se kterými začaly na počátku roku. Tip: Srovnání spotřebitelských úvěrů najdete také na našich stránkách. Velké banky tak budou muset nejspíše srovnat úrokové sazby s novými hráči na trhu. Problém to ale pro ně příliš nebude, jelikož také mají podstatně levnější zdroje.
Vrácení části úroků je výhodné především pro banky
V současné době jsou na trhu trendem výrazně levnější půjčky v případě, že pravidelně splácíte. Banka se tak chrání od delikventních klientů a může nastavit nižší smluvní pokuty – v případě nesplácení se zahojí na úrocích. Zároveň ji splácíte vyšší úroky až do poslední splátky, znamená to, že část úroků, které jsou určené k vrácení, má do doby než splatíte úvěr, zadarmo. Banky přitom inzerují úroky, které dostanete jen při řádném splácení na konci smluvního vztahu.
56 % lidí má údajně půjčku
O opatrnějším postupu zájemců o spotřebitelský úvěr vypovídá také průzkum Sberbank. Dvě třetiny lidí v průzkumu tvrdily, že půjčit dnes patří k normálnímu způsobu života. Když si však půjčují, tak 69 % z nich hledá tu nejlepší nabídku. Nejdůležitější je pro zájemce o spotřebitelský úvěr cena, rychlost a pohodlí. 77 % preferuje banku a její pověst. To může být u některých bank problém. Zatímco některé nové banky jsou známé kvůli své agresivní marketingové kampani, samotnou Sberbank zná údajně jen 2 % lidí. A ač Češi patří spíše mezi spořivé národy, tak podle výzkumu jich má 56 % půjčku, 21 % ji zase plánuje sjednat. Nejčastěji si půjčku bereme na elektroniku, vybavení domácnosti, či částečnou rekonstrukci.
Úrokové sazby snižují i kreditní karty
Porovnáváte veškeré úvěry či hypotéky a rozhodujete se podle sazby RPSN? Zdá se, že sazba RPSN nemusí být tím nejvhodnějším vodítkem. Podle České obchodní inspekce údajně chybovala společnost Essox, která nesprávně vypočítala sazbu RPSN: „Podle podkladů, které Essox poskytl, je nesprávně zohledněný poplatek za uzavření úvěrové smlouvy od roku 2011 do roku 2013 u 19 400 jeho klientů,“ říká v rozhovoru pro Aktuálně.cz nový ústřední ředitel České obchodní inspekce Mojmír Bezecný. Na druhé straně je však potřeba říct, že názory, jak se správně počítá sazba RPSN, se různí a společnost Essox nebude jediná, která chybovala.
Zatímco v minulosti spotřebitelské úvěry byly brány jako nerozumný způsob, jak se zadlužit, nyní náklady klesají i na takovou úroveň, kdy by mohly představovat i dobrou investici. Kromě nákupu spotřebitelského zboží se už také začínají vyplácet jako úvěry na podnikání či pro nákup nemovitostí. Živnostníci například mají velmi ztížené podmínky a často pro ně spotřebitelský úvěr představuje jedinou možnost, jak obstarat peníze k nákupu nemovitosti. Například úrok ve výši 4,9 %, který nabízí kreditní karta Diners Club, je už natolik nízko, že může konkurovat například americké hypotéce či hypotéce bez potvrzení příjmů (u obou hypoték je však potřeba ručit nemovitostí). Čtěte více: Diners Club. Přátelská kreditka pro všechny (recenze)
Pohodlnost vyhrává
Lidé při sjednávání půjček preferují také pohodlnost. Situace, kdy člověk navštívil banku, aby se po třech hodinách nejrůznějších dotazů a vyplňování ze strany bankovní úřednice dozvěděl, že mu úvěr nebyl schválen, je minulostí. Nejen, že je to pro klienta nepohodlné, něco takového je ale také pro banku drahé a neproduktivní. To, zdali vám úvěr bude či nebude schválen, si už můžete zjistit na samotných stránkách některých bank, stačí vyplnit základní údaje. Pokud úvěr uzavřete online, pak vás banka „proskóruje“ a během maximálně několika desítek minut vám přijde zpráva, zdali vám úvěr byl či nebyl schválen.
Pokud ano, pak u některých bank ani navštěvovat bankovní pobočku nemusíte, přijede za vámi kurýr. Jak bylo uvedeno v článku o Honzovi Pospíšilovi, banky se využívat kurýry nebojí, podle nich je možnost úvěrových podvodů obdobná, jako kdyby klient přišel do samotné banky. Navíc Česká republika patří mezi poctivější země, kde se s úvěry podvádí minimálně, podíl nesplácených úvěrů se také pohybuje velmi nízko. Ve východních zemích, například v Rusku či v Ukrajině, vás jako žadatele o úvěr několikrát vyfotí, u nás nic podobného potřeba není.
ČLÁNKY DO MAILU