Spořicí účty překonají v roce 2014 inflaci. Srovnejte si je

Zásah České národní banky (ČNB) na trhu záložen měl na celý trh spořicích účtů drtivé následky. Z trhu bylo nejdříve „odstaveno“ Metropolitní spořitelní družstvo, které nabízelo tehdy nejvyšší úroky na spořicích účtech, přijímat vklady také nemohl WPB Capital. Dnes jsou obě záložny bez licence. K tématu čtěte více: Sektor družstevních záložen se rozpadá. Mají kampeličky ještě naději?

Co ale bylo pro trh důležité, bylo především vyhlášení úpadku Metropolitního spořitelního družstva, kdy Fond pojištění vkladů vyplatil vkladatelům více jak 11,5 miliard Kč. Tyto peníze se poté znovu přelévaly do dalších bank a záložen, většina z nich na tuto skutečnost reagovala poklesem úroků na spořicích účtech a termínovaných vkladech.

K tomu ČNB zahájila v listopadu devizové intervence, které by měly navrátit inflaci zpátky k inflačnímu cíli. Tip: Podívejte na náš seriál o devizových intervencích

Podle guvernéra ČNB Miroslava Singera by nám jinak v roce 2014 hrozila deflace: Ani po vyjmutí očekávaného poklesu cen energií od letošního roku, by se cenový index bez zásahu ČNB nepohyboval v kladných hodnotách, uvedl Singer.

Zdá se tedy, že se slova Singera, který již v minulém roce oznámil, že by chtěl znepříjemnit lidem spoření, dočkají naplnění. Čtěte také: Singer: Chceme lidem znepříjemnit držení peněz v bankách 

Ač veškeré skutečnosti proto nahrávají k tomu, že spořit na spořicích účtech pro tento rok bude velmi nevýhodné, opak je přesto pravdou. Důvodem je letošní inflace, kterou ČNB, alespoň podle vyjádření guvernéra, pro tento rok predikuje ve výši 1,2 %. Znamená to, že letošní inflace bude za posledních 10 let druhá nejnižší, ještě nižší hodnoty měla v roce 2009, kdy dosáhla 1 %. Většina nejlepších spořicích účtů proto pro tento rok nejspíše překoná inflaci. Nezapomeňte ale, že musíte také u spořicích účtů a termínovaných vkladů počítat s 15% daní, která vám sníží výnosy.

TOP 5 spořicích účtů s vkladem do 100 000 Kč

Waldviertler Sparkasse Bank AG (Spořící účet k běžnému účtu) – 2 %

Podmínkou k získání tohoto úroku je vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu u WSPK. Pokud podmínku nesplníte a založíte si jen spořicí účet, pak získáte úrok ve výši 1,5 %.  Banka má také akci ke svému 20letému výročí a na 2 roky tak zde také získáte osobní účet zadarmo. Od částky 100 000 Kč se vám vklad zhodnocuje úrokem jen 0,5 %. 

mBank (eMax Plus (s podmínkou) ) – 1,75 %

Výhodnou úrokovou sazbu však získáte jen v případě, že zaplatíte kartami mBank u obchodníků nebo na internetu v celkovém objemu min. 4000 Kč. Částka na spořicím účtu také nesmí přesáhnout 100 000 Kč. Pokud podmínky nesplníte, pak se spořicí účet úročí sazbou jen 0,40 % p.a.

Moravský peněžní ústav (Spořicí účet Úrok+) – 1,70 % (možnost získat až 2,1 %)

Úrok získáte při vkladu od 100 000 Kč do 3 mil. Kč. Úroková sazba je u Spořicího účtu Úrok+ garantovaná 6 měsíců. Sazba je platná, pokud neprovedete žádnou odchozí platbu, která sníží vklad pod hranici při zřízení vkladu. Pokud k tomu dojde, pak se úrok snižuje na 1,20 %. Rekordní úrok ve výši 2,1 % je možné získat v případě vkladu, který bude vyšší než 3 mil. Kč. 

Sberbank  (Spořicí konto) – 1,63 %

Na Spořicím kontu od této banky získáte úrok ve výši 1,63 %. V případě, že přesáhnete hranici 150 000 Kč, pak úrok snižuje na 0,63 %.

ZUNO BANK (Spoření Plus) – 1,5 %

Úrokovou sazbu ve výší 1,5 % obdržíte jen při vkladu do 300 000 Kč. Od částky 300 001 Kč se úroková sazba snižuje na 0,9 %. Ze spořicího účtu nesmíte v průběhu vybrat peníze, jinak vám banka za tento daný měsíc nepřipíše úroky.

Nezapomínejte, že vám úroky také sníží 15% daň. Úrok tedy vynásobte číslem 0,85, získáte reálný úrok (například 2*0,85 =1,7 % – Spoření u WSB vám přinese úrok ve výši 1,7 %)

Veškeré vklady u bank a záložen jsou pojištěné do částky 100 000 euro (přibližně 2 750 000 Kč) u Fondu pojištění vkladů (FPV). K tématu čtěte také: Jsou úspory na spořicích účtech v ohrožení?

Řada lidí také dělá chybu v tom, že spořicí účty považují za produkt, kde zhodnocují své celoživotní úspory. Pokud však peníze nepotřebujete, pak na spořicích účtech se doporučuje mít uloženou jen částku, která je ve výši trojnásobku vaší mzdy. Budete mít tak peníze okamžitě k dispozici v případě nečekaných výdajů. V případě, že jste konzervativní střadatel, pak zbylé peníze vložte na termínované vklady do výše pojištění ze strany FPV, pokud jste odvážnější, investujte sami či prostřednictvím podílových fondů. Čtěte také: Zbohatněte pomocí hodnotového investování).

Jak se bude vyvíjet inflace?

Zdá se tedy, že pokud jste uložili peníze v záložnách a bankách, pak inflaci dokonce mírně překonáte. Je však nutné také počítat do budoucna s tím, že ČNB bude vést takovou měnovou politiku, která nás již brzy vrátí zpátky ke 2% inflačnímu cíli.

Česká národní banka proto oznámila, že devizové intervence se nejspíše protáhnou v případě, že inflace bude nižší. Viceguvernér České národní banky Mojmír Hampl pro Investičníweb.cz tvrdí, že úrokové sazby se budou zvyšovat jen v situaci, pokud nebude hrozit prudké posilování koruny a tedy návrat k dalším devizovým intervencím: Pro mě to znamená, že musím mít přiměřenou jistotu, že mě čekají jedno, dvě nebo tři zvýšení základní úrokové sazby, uvedl Hampl pro Investičníweb.cz.

Podle prognózy ČNB z 6.2.2014 má inflace v 1. a 2. čtvrtletí roku 2015 dosáhnout 2,8 %, čímž dokonce výrazně 2% inflační cíl přesáhne. Měnověpolitická inflace, kterou sama ovlivňuje ČNB, dosáhne vysokých 2,6 %. Pokud tak nedojde k prudkému růstu úroků na spořicích účtech u bankovních ústavů k této úrovni, což nelze pokládat v současné situaci za příliš pravděpodobné, pak v roce 2015 již na spořicích účtech budete nejspíše prodělávat.