Osm největších chyb v životním pojištění

Životní pojištění je vhodné jako bezpečný produkt pro zajištění při neočekávané události, která má vliv na vaše zdraví nebo život. Mimo to může sloužit i jako investiční nebo spořicí produkt, ale to je jen doplňková služba. Je potřeba si uvědomit, že vždy jde prioritně o pojištění, a to má svá pravidla i důsledky při špatných rozhodnutích.

1. Zrušíme pojištění, protože nám chybějí peníze

Pokud vám chybí peníze na placení pojistného, je nutné začít okamžitě jednat s pojišťovnou o možnostech řešení dané situace. Pojišťovny jsou schopny vám vyjít vstříc a dočasně přistoupit na snížení pojistného na minimální částku. Jedním z možných řešení může být dočasný odklad plateb nebo převedení smlouvy do stavu bez placení pojistného. Úpravou pojistné smlouvy předejdete zániku smlouvy pro neplacení. Důsledkem je pak vymáhání dlužného pojistného, na které má pojišťovna zákonné právo.

Z praxe pojišťoven vyplývá, že klienti ruší předčasně pojistné smlouvy nejčastěji v době, kdy ztratí zaměstnání a přijdou tak o trvalý příjem. Bohužel se ale setkáváme i s případy, kdy klient zruší životní pojištění, protože si chce koupit televizi nebo nemá peníze na dovolenou, říká Marcela Kotyrová, manažerka vzdělávání a komunikace České asociace pojišťoven. 

Jenže málokdo si uvědomí, že důsledkem předčasného vypovězení smlouvy životního pojištění je hlavně ztráta pojistné ochrany. A pokud zrušíte smlouvu v počátečních letech její platnosti, je to pro vás ztrátové. Důvod? Počáteční náklady za pojištění jsou pro pojišťovnu vždy vyšší, např. i proto, že musí vyplatit získatelskou provizi.

2. Jste sice pojištěni, ale nedostatečně

Mezi časté chyby už při sjednání pojistné smlouvy patří nízké pojistné částky. Ty jsou zpravidla kompromisem mezi doporučenou částkou od poradce, skutečnou vaší potřebou a vašimi reálnými finančními možnostmi. Jenže takové pojištění pak nezohledňuje rizika, která mohou ohrozit finanční stabilitu vaší rodiny. A nezřídka ke kompromisu vede i snaha poradce, aby byla uzavřena alespoň nějaká pojistná smlouva, tedy s nižším krytím, než žádná.

Podle zkušeností pojišťoven se podceňuje pojištění vážných událostí, typicky úmrtí z jakýchkoliv příčin, invalidity, závažných onemocnění a trvalých následků úrazu. Případné vyplacené pojistné plnění pak není dostačující pro kompenzaci vzniklé ztráty.

A jak správně zvolit optimální pojistnou částku? Tak třeba u pojištění na smrt ji lze odvodit z výše vašeho ročního příjmu, měla by činit jeho dvou až pětinásobek. V případě, že ale nemůžete z rozumných důvodů této částky dosáhnout, platí opravdu rovnice, že je lepší menší pojistná ochrana než žádná.

3. Chybějící informace

Ano, mám nějaké pojištění, ale už ani nevím na co. To je typická věta lidí, kteří mají „nějakou“ pojistku. Často nevědí odpovědi na zásadní otázky: proti čemu, na jakou výši a u koho jsou pojištěni. Ale lidé neznají ani význam základních termínů, které se objevují v pojistných smlouvách, neví co si představit pod jednotlivými riziky ani jak postupovat v praxi, dojde-li na pojistnou událost.

Na to je jedna rada: je vám něco nejasné? Ptejte se tak dlouho, dokud to nepochopíte. Tady jde hlavně o vaše peníze a vaše neinformovanost pak pojišťovnu u pojistné události zajímat nebude.

4. Životní pojištění je spoření

Vedle neznalosti konkrétních výrazů se lidé neorientují v pojistných produktech, v samotném pochopení jejich principu nebo možnosti využití. V lidech je stále zakořeněna nesprávná představa, že životní pojištění výhradně jako nástroj ke zhodnocení vložených prostředků. Proto je často srovnáváno s jinými spořicími produkty (např. s podílovými fondy, penzijním připojištěním, stavebním spořením) a logicky tuto spořicí bitvu pojištění nemůže vyhrát.

5. Podepíšu to, ať mám pokoj od poradce

Jestli si nejste jistí výběrem životního pojištění, nedávejte prostor na manipulaci finančního poradce. Nenechte se převálcovat emotivními argumenty typu: Přece byste své děti neochudil o takovou příležitost, jednou vám zůstanou jen oči pro pláč nebo už včera bylo na podpis smlouvy pozdě. Je třeba si uvědomit, že finanční poradce, který na vás naléhá prostřednictvím emocionálních argumentů, zřejmě nemůže najít ty faktické.

6. Malým pojišťovnám se nedá věřit

Otázkou je, co myslíte pojmem velká nebo malá pojišťovna. Některé pojišťovny disponují velkou sítí kamenných poboček, jiné jsou velké objemem pojistného a velikostí mobilní obchodní sítě svých poradců. I malá pojišťovna vám může nabídnout kvalitní životní pojištění, byť v této oblasti je lepší svěřit se pojišťovnám, které v životním pojištění mají dlouholeté zkušenosti.

7. Pouze dnes máte šanci podepsat, zítra nabídka končí

Když vás finanční poradce tlačí k podpisu „hned teď“, má k tomu dobrý psychologický důvod. Když se na podpis vyspíte, je zde poměrně vysoká šance, že si pojištění rozmyslíte a neuzavřete jej. Poradce tak přijde o svoji provizi. Ale také je zde stejná šance, že si pojištění dobře rozmyslíte a budete s plným vědomím podepisovat skutečně to, co chcete. Vy budete spokojení, pojišťovna získá spolehlivého klienta a poradce nepřijde o provizi. Až na výjimky, kdy dochází během roku ke změně tarifů pojišťoven, a tím i jejich cen, podpis do druhého dne počká. I do dalšího dne. Životní pojištění nemá smysl uspěchat.

8. Životní pojištění má každý, musíte ho mít i vy

Životní pojištění je jen jednou z možností, jak se zajistit proti nečekaným událostem. Někteří lidé však životní pojištění nepotřebují a je pro ně doslova zbytečné. Například nepotřebuje zajistit svobodný člověk, který neplánuje rodinu a jehož případné úmrtí nikoho neohrozí. Podobně je životní pojištění nesmyslné pro starší občany, kdy cena pojistného je velmi vysoká vlivem zvýšeného rizika, ale potřeba opravdového zajištění přitom klesá. Ze své praxe jsem se setkal i s případy životního pojištěním duchovních, kde jediným smyslem životního pojištění byla provize poradce. Podobně pokud disponujete majetkem, kterým můžete zajistit svoji rodinu, nepotřebujete životní pojištění.