Dobrý den, o tomto tématu jsme psali před pár dne zde https://www.mesec.cz/clanky/na-predduchod-uz-potrebujete-vice-penez-kdy-a-jak-muzete-do-nej-odejit/
Toto je velmi důležitá otázka, která by si zasloužila samostatný článek erudovaného redaktora. Ne vždy totiž budou v případě úmrtí dědit pozůstalí nebo oprávněná osoba. Přikládám odpověď mého penzijního fondu na toto téma, kterou jsem obdržel cca před rokem:
(cituji) "Doživotní starobní penze znamená, že bude vyplácena skutečně do konce života. Doba výplaty doživotní starobní penze není předem známa. V případě brzkého úmrtí propadají prostředky obrazně ve prospěch ostatních pobíratelů penzí a opačně při dlouhodobé výplatě je penze dotována. Nebo lze požádat o doživotní starobní penzi s pozůstalostní penzí. Např. při výplatě doživotní starobní penze s pozůstalostní penzí po dobu 5 let je vyplácena pozůstalostní penze po dobu 5 let vždy po úmrtí a to ve stejné výši, v jaké byla vyplácena starobní penze. Penze jsou předem zhodnoceny, v průběhu výplaty se nenavyšují." .... a dále "U penzijního připojištění není vždy při úmrtí účastníka vyplaceno vše oprávněné osobě."
A teď se vážení penzisté rozhodněte, jak vložené peníze dostat zpět a nepoškodit přitom své milované.
článek se týká pouze smluv DPS, tedy novějších smluv vzniklých od r. 2013 a později (tedy po poslední novele zákona), u smluv TF (transformovaného fondu) je to jinak, nicméně pokud máte zájem o nedaněnou opakovaně vyplácenou penzi, mají účastníci TF možnost požádat o převod do DPS (tedy na novější typ spoření) a z této smlouvy pak požádat o tu penzi. Ovšem penze nemusí být úplně pro všechny střadatele výhodná, někdo dokonce ruší smlouvu i odbytným předčasně (například když má exekuci nebo mu hrozí a potřebuje se co nejrychleji dluhů zbavit). Jinak ty penze nemusí být výlučně na 10 let, záleží to na penzijním plánu (smluvních podmínkách). Existují opakované penze i na dva roky, na pět let, nebo i na více než 10 let. A periodicita vyplácení jednotlivých splátek je též různá - ne pouze měsíční, ale některé penzijní plány umožňují například výplaty splátek penzí čtvrtletně, pololetně, ročně. Je třeba vždy kontaktovat písemně penzijní společnost s dotazem jaké konkrétní možnosti jsou (byly sjednány při podpisu) na Vaší smlouvě, pokud si to nepamatujete. Do telefonu Vám to nikdo neřekne, ani osobně na pobočkách. Typů smluv je příliš mnoho a každý typ může mít více možností vyplácení, totiž. Nebo pokud máte smlouvu doma, bude u ní penzijní plán kterým se řídí, tam je to přímo uvedeno.
Pokud vám zaměstnavatel nic nepřispívá, tak to bych vám doporučil raději jiný produkt než penzijko. Penzijko je nákladově drahé a málo výnosné. Státní podpora na dlouhém horizontu nehraje tak velkou roli.
Mrkněte třeba na Portu - umožňuje investici do ETF (tedy totéž, co vyvážené a dynamické fondy v penzijku), ale roční poplatek může být jen 0,56% (při fixaci na 15 let). A výnosy i u méně agresivních portfolií jsou vyšší jak u penzijka.
Dobrý den, dotaz nejspíše na autorku. Domnívám se, že je Váš výpočet o výši měsíční penze nesprávný, neboť uvádíte, že jde o trans. fond s výnosem 2%. ročně. Jsem názoru, že jste pouze výchozí částku "modelového příkladu" vypočetla pouze způsobem "děleno 120 měsíci", ale nezohlednila jste úrok 2%. Pokud platí, že je zúročována zůstatková částka, pak by měla být logicky i měsíční "penze" o to vyšší. Máte k tomu nějaké bližší informace? Děkuji předem nad zamyšlením a zpětnou vazbou. Kučera L.
Tak podmínky uvolnění peněz při jednorázovém vyrovnání jsou dané - do konce čtvrtletí, následujícího po měsíci podání výpovědi. Takže máte-li smůlu na společnost, a podáte výpověď 1. ledna, mohou peníze poslat až 30. června. (Třeba zrovna v článku zmíněná Allianz využívá maximální délku lhůty celkem běžně, a to i tehdy, když např. kvůli předdůchodu převádíte "staré" PP do "nového" DPS.)
I když, dalo by se to urychlit. Oznámíte penzijní společnosti koncem měsíce "0" přerušení placení příspěvku podle § 11 zákona o DPS. To je účinné od následujícího měsíce "1". A v měsíci "1" budete postupovat dle § 24 zákona o DPS, odst. (4) kdy: "Účastníkovi, kterému vznikl nárok na jednorázové vyrovnání a který před podáním žádosti o jeho výplatu přerušil placení příspěvků účastníka podle § 11, vyplatí penzijní společnost jednorázové vyrovnání do jednoho měsíce ode dne doručení písemné žádosti o jeho výplatu." Tím dosáhnete výplaty již za měsíc, plus nějaký den navíc.
Zdravím. Mám velmi špatnou zkušenost s NN pojišťovnou.Jeji doplňkové penz.p. prodělalo za rok 20000.Krasne vyhlídky pro můj odchod do důchodu v příštím roce.Poradi někdo jakse bránit.Obdobny produkt nap u KB vydělává.Psal jsem stížnost na NN..bez výsledku.Asi bych udiveně koukal na plat
manažerů...určitě se nesnizil vinou špatného hospodaření.
Za loňský rok všechny účastnické konzervativní fondy prodělaly. Ani jeden z nich nebyl v plusu. Je to zapříčiněno tím, do čeho investují.
Bohužel nové fondy již negarantují kladnou nulu. Člověk, který do toho vstupuje akceptuje to, že mohou skončit v mínusu.
Proto pokud někdo nemá příspěvek od zaměstnavatele, je penzijko z mého pohledu nevhodný produkt pro zajištění se na důchod.
Pokud ještě nemáte nárok na výplatu, nejlépe je bránit se nohama. Stížnosti mají stejný efekt, jako ty poslané na lampárnu. Pokud dúvěřujete obdobnému produktu u KB, domluvnte se s nimi a převeďte DPS k nim, případně ke komukoli jinému, kdo má dlouhodobě slušné výsledky. Ten odchod/přechod sice bývá zpoplatněn (tuším cca 800 Kč), ale to za určitých okolností mohou být "nepodstatné drobné".
Dobrý den, dopadla jsem takto:
dnes mi přišel výpis z penzijního spoření po 6 letech a nevím, co si o tom myslet. Počáteční stav byl 74628,-Kč. Zaúčtováno v roce 2021 12x1000Kč vlastní spoření = 12000,-Kč+ 12x230státní příspěvek=2760 Kč. To je celkem 14760Kč + 74628 =89388,-Kč. Takže, dle mého by na účtu mělo být 89388,-Kč, stav je ale 85844,-Kč, což je rozdíl -3544,-Kč. Zvolila jsem povinný konzervativní fond, protože jsem nechtěla riskovat ztráty, počítala jsem s malými výnosy, ale jistotou- jak mi bylo vysvětleno. Ale v roce2021 po úložce 1000,-Kč měsíčně + připsání 2760,-Kš státního příspěvku jsem vlastně o tento státní příspěvek přišla a ještě z mnou vložených financí mi bylo ubráno 784,-Kč. Takže po roce penzijního spoření s povinným konzervativním fondem jsem přišla o 24% vkladu (se st.příspěvkem). A to se mi zdá až neslušné. Konzervativní fond byl dán jako povinný a tak by snad měl PF za ztráty nést odpovědnost. Je mi 72 let, takže raději spoření s ukončím, aby mi na účtu zbylo něco na pohřeb
"Zvolila jsem povinný konzervativní fond, protože jsem nechtěla riskovat ztráty, počítala jsem s malými výnosy, ale jistotou- jak mi bylo vysvětleno."
Buď Vám to bylo špatně vysvetleno, nebo Vámi špatně pochopeno. U "Doplňkového penzijního spoření" na rozdíl od dřívějšího "Penzijního připojištění" (dnes tzv. transformované fondy) není nijak garantováno, že nedojde ke ztrátě.
A pokud se týká toho názvu "povinný konzervativní fond", ten je "povinný" pro penzijní společnost, a to v tom smyslu, že aspoň jeden takový fond s konzervativní investiční strategií musí mít. Což ovšem samo o sobě nezajistí bezztrátovost, zejména v nějakém kratším časovém období.
Jinak, je dle mého názoru poněkud zavádějící název produktu "Doplňkové penzijní spoření", protože reálně se jedná nikoli o spoření, ale o kolektivní investování prostřednictvím podílových fondů.
Za mě je ideální nechat si vše vyplatit formou *jednoleté* renty.
Daň téměř nulových výnosů bude skoro nula, příspěvky zaměstnavatele zůstanou nedotčeny, nehorázné poplatky za správu se omezí na minimum.
Peníze tak jak budou přicházet, tak pěkně nasypat do dividendových akcií nebo do akciového World ETF.
Pan Novák je bohužel hloupej jak necky. Proč si vybírat rentu po dovršení 60 let na nesmyslně dlouhých 10 let, když to jde bez jakéhokoli zdanění už při volbě tříleté renty a ještě si můžete při uzavírání smlouvy o ukončení spoření a výplatě renty hned 30% z celkové naspořené částky poslat na účet
Už při volbě této délky renty se vůbec nezdaňují ani výnosy ani příspěvky zaměstnavatele těmi 15%. To platí pro všechny penzijní fondy ....
Takže jestliže má pan Novák k datu ukončení 514 082,- Kč. tak požádá o tříletou rentu s výplatou 30% sumy ihned na účet ....
Na účet mu penzijní fond tedy pošle 154 224,- Kč a měsíční částka renty bude
(514 082 - 154 224) = 359 858 Kč / 36 měsíců = 9 996,- Kč které bude brát po dobu tří let
A ještě poznámka - kdyby v průběhu vyplácení těch tří let zemřel - nikdy do smlouvy o výplate renty neuvádět obmyšlenou osobu které má být vyplacen zbytek - pak se zůstatek nevyplacených příspěvků zaměstnavatele hned zdaní těmi 15% a zbytek nevyplacených výnosů taktéž
Kdežto pokud není ve smlouvě žádná obmyšlená osoba, tak jde celá zbylá částka do dědického řízení a nezdaňuje vůbec nic - dědici dostanou vše
Možná by si mohl pan Novák zavolat třeba do Penzijního fondu Komerční banky a ověřit si, že tohle všechno je pravda .....
Mám sjednané doplňkové penzijní spoření u ČSOB. V březnu mi po pěti letech končí a měla bych tam mít (nejdřív jsem šetřila 500Kč měsíčně, potom 1000Kč měsíčně) i se státními příspěvky cca 65000Kč. Chtěla jsem je vybrat okamžitě po vypršení pětileté lhůty na dlouho plánovanou opravu koupelny.
Vůbec se v tom nevyznám - může mi někdo říct, o kolik peněz tedy přijdu, když spoření ukončím a peníze vyberu najednou? Děkuji R.H.
pětiletou lhůtu spoření splňujete - ovšem zřejmě nesplňujete podmínku dosažení 60 let věku, takže v případě ukončení smlouvy Vám seberou všechny státní příspěvky z těch celkových 65000 a všechny případné výnosy zdaní 15%....zaměstnavatel podle toho co čtu zřejmě nepřispíval jinak by se objem jeho příspěvků rovněž zdanil 15%
Je to malá suma takže státní příspěvky budou malé - pokud má člověk do důchodu i jen pár let tak už zřejmě nestojí za to při tak malé naspořené sumě ještě čekat na dosažení 60 let věku
16. 2. 2022, 18:44 editováno autorem komentáře
Trochu odbočím, ale bere se výplata těchto mých naspořených prostředků z penzijního fondu jako příjem např. při žádosti o sociální podporu? Pokud bych měl při běžném důchodu a vysokých nákladech na život nárok na příspěvek na bydlení (nebo jak se tomu říká - teď je to aktuální při zdražování elektřiny), tak v případě, že bych k důchodu dostal ještě výplatu ze svého spoření, přijdu o ten příspěvek na bydlení? To by pak vyhráli zase ti nezodpovědní, co si žádné penzijko neplatili...
Totéž pokud bych byl před důchodem bez práce a rozhodl se čerpat výsluhovou penzi (tuším lze vyčerpat 50% z naspořené částky) tak bych přišel o případnou podporu v nezaměstnanosti nebo sociální podporu / příspěvek na bydlení? Díky
Dobrý den,
byl mi zaslán vypis ze čtyřletého konzervativního fondu :
zhodnocení - 3,47
výnosy - 9 818 Kč
od 1.1.21 do 31.12.21 - 4,04
Žádala jsem o podrobnější info, než že se fondům nedařilo. Dosud marně.
Spoření mi končí tento rok, takže když ho vyberu s mínusem 15%, tvářím se vyděšeněji, než důchodce na začátku článku.
21. 2. 2022, 07:28 editováno autorem komentáře
To se holt u investování stává, že zhodnocení mezi dvěma konkrétními daty může jít do minusu. Ty "cifry" ovšem samozřejmě nehodnotí státní příspěvky jako "nějaký výnos" a nehodnotí ani případnou slevu na dani u dalších vkladů, a to ani za hodnocené období, a ani za ty předchozí. Pro posouzení toho, zda jsem vydělal či prodělal a kolik musím ve finále posoudit, kolik jsem já sám "ze svého" pezijní společnosti poslal, kolik jsem dostal a kolik mi z toho cca ukrojila inflace. Mohu posoudit i každý jednotilivý vklad. Například u mé aktuální smlouvy (je to druhá u DPS, předchozí jsem "vybral" na předdůchod) mám nejstarší vklad z r. 2019 1000 Kč a státní příspěvek 230 Kč, za což jsem tehdy získal 1122 jednotek ve vyváženém fondu na mých skutečně vložených 1000 Kč. Aktuálně je cena těch 1122 jednotek cca 1368 Kč, které ovšem mají o kumulovanu inflaci menší kupní sílu, než měly v březnu 2019. Inflaci jen "odhadnu" podle meziročních hodnot v březnu (2020 = 3,4 %, 2021 = 2,3 % a do konce ledna 2022 cca 9,2 %) = cca 15,5 %. Můj tehdejší vklad 1000 Kč (včetně příspěvku od státu 230 Kč) odpovídá tedy v současné hodnotě peněz 1368 / 1,155 = cca 1184,4 Kč. Čili pořád jsem na tom lépe, než kdybych těch svých 1000 Kč dal tehdy do slamníku, nebo na jakýkoli spořicí účet, a to přesto, že můj fond měl za poslední rok zhodnocení -1,7 % a kumulovaná inflace byla zmíněných 15,5 %.