Peer-to-peer (P2P) půjčky, které ve velkém fungují zejména v USA a Velké Británii, už nabízí i portály v Česku. Zatím se o nich ale povědomí šíří jen pomalu. Mohou přitom nabídnout alternativu lidem, kterým banka půjčit nechce nebo nabízí příliš vysoký úrok. Nebo investorům hledajícím další možnost, jak zhodnotit své peníze.
Jak to vlastně funguje?
Tento fenomén funguje na principu přeměny klasického byznys modelu na jednodušší verzi bez prostředníka (toho supluje webový portál), která oběma stranám přinese finanční výhodu za velice nízké transakční náklady. V případě P2P půjček to znamená půjčování přímo mezi jednotlivci či firmami přes internetovou platformu. Zde tzv. investoři nabízejí k zapůjčení své peníze za úrok, který bývá nižší než u banky (není to pravidlem) a ostatní prostředky naopak poptávají.
Provozovateli samotného serveru pak plyne provize většinou z poskytnuté půjčky (procentem či fixní částkou) i úrokového výnosu investora.
U největších gigantů nepochodíte
P2P půjčky spadají do tzv. sdílené ekonomiky, kde najdete i projekty specializující se na jiná odvětví, například AirBnB v ubytování nebo Uber v dopravě.
Mezi nejznámější P2P lendingové platformy patří britská Zopa nebo americký Prosper či Lending Club. Pokud byste ale chtěli investovat u těchto největších firem, nijak nepochodíte. Ani jedna z těchto jmenovaných totiž neumožňuje investovat zahraničním subjektům. Ty americké dokonce ani nefungují ve všech státech USA.
Pokud by český investor toužil vyzkoušet zahraniční platformu na P2P půjčky, může to zkusit například u estonské společnosti ISEPANKUR.ee, která funguje na aukčním principu. To znamená, že zájemce o půjčku zadá maximální úrok, za který si je ochoten půjčit, a investoři, kteří mají zájem, zde pak prezentují nabízenou sumu s minimálním úrokem, který jsou ochotni akceptovat.
Obejdete banku
P2P půjčky nabízejí oproti bankovním půjčkám výhodu rychlého a jednoduchého sjednání a nižších poplatků či úrokové sazby. Mohou být cestou například i pro OSVČ, které banky většinou skórují podle příslušného řádku daňového přiznání. Ten často působí nevalně díky daňové optimalizaci a mnohdy vůbec neodpovídá finanční situaci podnikatelů v praxi.
O půjčku žádáte pomocí online formuláře, na jehož základě proběhne skóring. Ten rozhodne o vašem (ne)úspěchu a výši úrokové sazby.
V tomto případě neplatí, že méně je více. Některé platformy se snaží hodnotit klienta i podle méně tradičních měřítek, takže je lepší o sobě uvést více informací výměnou za pravděpodobnost lepších podmínek úvěru. Jsou ale samozřejmě napojeny i na registry dlužníků.
Klíčový je registrační formulář, na základě kterého probíhá i zařazení do ratingové skupiny. Poznání klienta dovoluje mnohem jemnější hodnocení a zařazení žadatele o půjčku do jednotlivých skupin, mezi kterými se samozřejmě mohou posouvat a dosahovat výhodnějších podmínek,
vysvětlila proces hodnocení Lucie Tvarůžková za projekt Zonky.com, který představil své P2P půjčky nejnověji. Při hodnocení bonity žadatele podle ní administrátor úvěru pracuje s daty ze sociálních sítí nebo například hledá reference z jiných služeb. (Takovéto zevrubné prověřování ale není u platforem na P2P půjčky pravidlem.)
Žadatel do formuláře zadává, kolik si chce půjčit, na co a na jak dlouho. Někdy uvádí také svou představu o úrokové sazbě, většinou ji ale stanoví platforma na základě hodnocení bonity.
Pokud zájemce o úvěr úspěšně projde schválením, přichází na řadu investoři.
Seznam P2P projektů půjčování mezi lidmi
- Bankerat (Bankerat a.s.)
- Benefi (Benefi a.s.)
- Findigo (FINDIGO CZ s.r.o.) – před spuštěním
- finGOOD (finGOOD s.r.o.)
- Finx (Business Credit s.r.o.)
- Intereson (P2P Invest s.r.o.)
- Loanis (Loanis Investment a.s.)
- Prestito (HM Capital Partners s.r.o.)
- P2PAukce (Optiexe s.r.o.) – hledá kupce
- Zonky (Different Money s.r.o.)
Rizika nese investor
Investoři v roli věřitele totiž většinou sami rozhodují, komu jsou ochotni půjčit, kolik a někdy také za jaký úrok. Informace o jednotlivých žadatelích, jejich záměrech a představách mají k dispozici.
Zájemce o půjčku může získat celou sumu od jedné osoby, častější ale je, že se úvěr složí z více nabídek. Pro investora je samozřejmě bezpečnější, pokud své peníze vkládá po menších částkách do různých projektů a diverzifikací co nejvíce eliminuje riziko nesplaceného úvěru. (Kvůli bezpečnosti a diverzifikaci portfolia může být také omezena výše investice na jeden projekt – každá platforma má pravidla nastavena trochu jinak.)
Ač se zdají být P2P půjčky jiné, riziko nesplácení je zde stejné jako u klasických úvěrů. Místo banky či úvěrové společnosti ho ale nese přímo investor. Ten se přitom musí spolehnout na kvalitu skórovacího procesu provozovatele webu i vlastní úsudek. Kromě toho ještě hrozí problémy v případě, že zkrachuje celá platforma. Hodně tedy záleží i na tom, jakou vyberete.
Některé platformy žadatele o půjčku prověřují důkladně a jiné zase méně výměnou za vyšší výnos pro investora. Někde se smluvně zavazuje investor přímo s dlužníkem, jinde oba uzavírají dohodu s platformou. Rozdíly najdete kromě podmínek fungování i v poplatcích a provizi. Již brzy si jednotlivé P2P projekty představíme.
