Nejčastější chyby při sjednání pojištění majetku, aut a cestovka

Nesprávně nastavené pojistné částky, škudlení na dvou stovkách, které v praxi znamenají stamilionové rozdíly v plnění, nebo zamlčení důležitých věcí pojišťovně. Chyby děláme všichni, ale některých se lze vyvarovat. Ukážeme si na, co si dát pozor při sjednávání pojištění.

Pojištění majetku

V České republice se nachází zhruba 1,5 milionu trvale obydlených rodinných domů a více než čtyři miliony bytů. Experti z pojišťoven odhadují, že drtivá většina rodinných domů je kryta pojištěním, ale domácnost má pojištěnou pouze polovina majitelů nemovitostí. Je to dáno především tím, že lidé zaměňují pojištění stavby a pojištění domácnosti. Pro komplexně ochráněný byt či dům je třeba zkombinovat pojištění stavby a pojištění domácnosti. Pojištění stavby se vztahuje na samotnou budovu, v některých případech i na tzv. vedlejší stavby. Vedle toho stojí pojištění domácnosti, které kryje škody na vybavení.

Řada lidí má smlouvy uzavřené před mnoha lety. Co už ale neřeší, je to, že se mezitím hodnota jejich majetku změnila. Pojištění může být dobře funkční, když se s ním průběžně pracuje. Neměli bychom tak zapomínat své pojistné smlouvy čas od času zrevidovat. Obecné doporučení je provádět aktualizaci smluv přibližně každé dva roky nebo v případě, že se změní hodnota našeho majetku. Nejčastějším momentem pro aktualizaci tak bývá rekonstrukce, výměna nábytku či nákup nových spotřebičů a elektroniky.

Doporučení

Při výběru pojištění především důkladně zvažte rizika, která potřebujete ošetřit, dejte si záležet s nastavením správné výše pojistných limitů a zajímejte se i o rozsah asistenčních služeb. Zamyslete se také nad možnostmi připojištění. To není jen zbytečným luxusem, ale může pro vás být v nepříznivé situaci užitečným pomocníkem. Například Česká pojišťovna nabízí možnost pojistit si úhradu pojistného při pracovní neschopnosti nebo pořízení bezbariérového bydlení. Součástí jejího majetkového pojištění pak může být třeba i dlouhodobé cestovní pojištění.

Nejčastější chyby v kostce

Nesprávný pojistník. Nemovitost by měl pojišťovat majitel, domácnost ten, kdo má uzavřenou nájemní (podnájemní) smlouvu. Resp. ten, kdo v ní bydlí.

Nesprávná rizika. Povodeň není záplava. A naopak, nemusíte na riziko povodně pojišťovat majetek, který je na kopci, resp. kam se voda nemá šanci dostat ani při nejhlubší fantazii.

Podpojištěný majetek. Méně není více, pokud má váš majetek vyšší hodnotu, než na jakou je pojištěný, při pojistné události vám pojišťovna bude krátit pojistné plnění.

Nízká nebo vysoká spoluúčast. Zlatý střed platí i v pojištění. Pokud je pro vás 20 000 Kč moc peněz, tak nemá smysl kvůli tomu inkasovat třeba 20% slevu na ročním pojistném. A opačně, nulová nebo nízká spoluúčast svádí k tomu, že do pojišťovny budete hlásit každou maličkost.

Připojištění nepotřebuji. Zatímco třeba pojištění elektromotoru vysavače je spíše zbytečnost, pokud nemáte drahý výrobek, třeba pojištění skel se vám může vyplatit, pokud máte třeba zasklenou lodžii. Když se má kdo o vás postarat, nemusíte spoléhat na asistenční služby. Ale pokud to nechcete riskovat, za dvě tři stokoruny máte vyřešeno náhradní ubytování, zámečníka či odvoz z nemocnice.

Společné prostory. Dát si kola do kolárny v paneláku je pohodlné, ale většinou jsou tím nepojištěna. Anebo budou mít velmi nízký limit plnění při krádeži.

Vandalové nejsou zloději. Když vám někdo poškodí vybavení domácnosti nebo nemovitost, ale nic neukradne, nejde o zloděje, ale vandalismus. Ujistěte se, že vaše pojišťovna na něj plní.

Chybějící zabezpečení. Pokud máte v domácnosti cenné předměty, ale její zabezpečení připomíná 18. století, při krádeži dostanete od pojišťovny peníze jen do limitu, který odpovídá požadované formě zabezpečení. Takže klidně třeba nic.

Chybějící dokumentace. Pokud po pojišťovně budete chtít úhradu za jakoukoli věc, musíte prokázat její existenci. A to lze jen obtížně, pokud nemáte doklad o koupi, fotodokumentaci nebo třeba videonahrávku se soupisem věcí.

Soukromé, nebo firemní? V domácnosti jsou velmi často nepojištěné věci sloužící k podnikání, věci pronajaté či půjčené. Pokud je potřebujete pojistit, dohodněte si s pojišťovnou výjimku, pokud je nemá jako součást domácnosti.

Chyba v adrese. Jiná adresa místa pojištění a jiná adresa, kde skutečně jste, znamená, že když se něco stane, máte smůlu, pojišťovna neplní. Typická situace, pokud nahlásíte adresu trvalého pobytu na radnici, ale žijete samozřejmě jinde.

Rada na konec

Jak dobře jste si vybrali pojištění, prověří většinou až pojistná událost. A to už může být pozdě. V „lepším“ případě zjistíte, že vámi nastavená pojistná částka nepokryje celou škodu na vašem majetku, v tom horším případě se stane, že situace, která vás postihla, není v rámci vaší pojistné smlouvy vůbec ošetřena. Nesnažte se tak za každou cenu ušetřit. Pár stokorun, které na ročním pojistném ušetříte, vás může nakonec přijít velmi draho.

Povinné ručení

Pro mnoho řidičů je při výběru povinného ručení tím nejdůležitějším cena. Ta by ale neměla být hlavním rozhodovacím kritériem. Doporučuji zamyslet se nad tím, co všechno za své peníze v rámci povinného ručení dostanu. Nejnižší cena totiž bývá obvykle vyvážena nízkými pojistnými limity, omezeným rozsahem asistenčních služeb a otázkou je pak také rychlost a kvalita likvidace škod, radí Tomáš Kabele, ředitel Útvaru pojištění motorových vozidel České pojišťovny.

Nejčastější chyby v kostce

Nízká pojistná částka. Ve 21. století se pojišťovat na zákonných 35 milionů korun je skoro hazard. Rozdíl v pojistném je přitom zanedbatelný. Více v článku Za miliony u povinného ručení nemusíte platit tisíce.

Okleštěné asistenční služby. Buď máte v zásobě dobrého kamaráda, který vás odkudkoli zadarmo odtáhne, anebo se spolehnete na profesionály za pár desetikorun měsíčně. Volba je na vás, ale rozdíl pro vaši peněženku astronomický. Více ve článku Malý příběh o autopojistce, která nestačila.

Výluky pro státy. Cestujete-li mimo EU, ujistěte se, že vaše pojišťovna nemá daný stát na zelené kartě přeškrtnutý. Pokud na to zapomenete, na hranicích se vám cesta značně prodraží.

Doporučení

Řidiči by měli věnovat svou pozornost i výši pojistných limitů. Minimální zákonem stanovený limit pro povinné ručení je 35 milionů korun pro škody na majetku a 35 milionů korun na každého zraněného nebo usmrceného člověka. Jakkoliv se nám to může zdát jako astronomická částka, nemusí stačit.

Motoristé stále ještě většinou vybírají jen podle ceny, aniž by věděli, co za ni u autopojištění dostanou. Dalším typickým nešvarem je, že považují dražší balíčky za lepší. Mnohdy v nich ale platí i něco, co vůbec nepotřebují. Chybu neudělá ten, který si poskládá takové pojištění, které si jednoduše přizpůsobí tomu, kde a jak se svým autem jezdí. Protože tak to přece dává smysl, radí Jan Marek z DIRECT Pojišťovny.

Za nehodami z běžného provozu často zůstávají škody v řádech desítek milionů korun, pro něž nebude minimální zákonný pětatřicetimilionový limit dostatečnou ochranou, varuje Tomáš Kabele a pokračuje: S příchodem nového občanského zákoníku je výše pojistných limitů důležitější než kdy jindy. Dochází totiž ke skokovému nárůstu výše plnění u újmy na zdraví a dalších nároků poškozených. V situaci, kdy při autonehodě dojde k těžkému zranění či usmrcení člověka, může viník autonehody čelit velmi vysokým nárokům v souvislosti s újmou na zdraví a další nemajetkovou újmou poškozeného. V případech, kdy měl poškozený v podstatě celý život před sebou nebo kdy ztrátou blízké osoby došlo k závažnému zásahu do osobního života pozůstalých, není výjimkou, že se náhrady za způsobenou újmu pohybují v řádech desítek milionů korun.

Naším doporučením tedy je sjednat si limit ve výši minimálně 100 milionů korun.

Cestovní pojištění

Řada Čechů se při cestách po Evropě stále spoléhá pouze na svůj průkaz zdravotního pojištění (tzv. EHIC). Ten však v žádném případě nemůže nahradit plnohodnotné cestovní pojištění. EHIC totiž držitele opravňuje k ošetření pouze ve veřejných zdravotnických zařízeních a ne v privátních – tam si musí bohužel člověk bez cestovního pojištění uhradit zdravotní péči v plné výši ze svého. Navíc má držitel průkazu stejná práva jako občané daného státu – musí tedy platit za vše, za co platí i domácí. Případnou repatriaci do ČR si také bude muset hradit sám. Výhodou cestovního pojištění jsou pak také asistenční služby, jako např. pomoc s vyhledáním lékaře či tlumočení.

Nejčastější chyby v kostce

Nízká pojistná částka. V Evropě se dvěma miliony pojistného krytí jakž takž přežijete s výjimkou zimních sportů. Ale cestovat mimo Evropu s nízkým limitem znamená riziko zadlužení se do vaší smrti, pokud dojde k neočekávané události.

Chyby v době pojištění. Pokud si svoji cestu prodloužíte, nezapomeňte si prodloužit i pojištění. Jinak vám skončí tak, jak jste si je sjednali. Pojišťovny umožňují cestovní pojištění sjednat, resp. prodloužit i ze zahraničí.

Rizikové sporty a turistika. V pojistných podmínkách mají pojišťovny ošetřeno, co je pro ně rizikovým sportem nebo od jaké výšky považuji horský výšlap za nebezpečný a tedy nepojištěný v základní sazbě. Ani potápění pro radost nemusí znamenat, že jste pojištěni. Seznamte se s tím ještě před uzavřením smlouvy.

Doporučení

Nejčastější chybou u cestovního pojištění bývá snaha ušetřit na něm za každou cenu, jako první obvykle vyškrtávají cestovatelé pojištění odpovědnosti. Přitom jde o zásadně důležité a užitečné připojištění, radí Jan Marek z DIRECTu.

Cestovní pojištění bychom určitě neměli podceňovat. Kvalitní pojištění na cesty vás ochrání proti celé řadě rizik, která vás mohou na dovolené potkat. Vždy berte v potaz aktivity, kterým se budete během své dovolené věnovat, pečlivě zvažte výběr možných připojištění a zároveň zvolte dostatečné limity, upozorňuje Petra Heklová z České pojišťovny.

Cestovní pojištění by mělo být složeno nejen z pojištění léčebných výloh a úrazového pojištění, ale také z pojištění odpovědnosti za škody. Na tu lidé často zapomínají, nicméně je velmi důležitá. Například způsobíte-li někomu jinému úraz, náklady na léčení se v zahraničí mohou vyšplhat velmi vysoko. Užitečné je potom také pojištění zavazadel či storna cesty.