Nastává revoluce běžných účtů! Kdo z toho vytěží nejvíce?

Systém bankovních účtů v České republice se opět začíná nenápadně měnit. Před několika lety jsme byli svědky první změny, kdy si banky uvědomily, jak různí jsou jejich klienti a jak moc se liší jejich potřeby. Začaly tedy hromadně upouštět od nabízení holých bankovních účtů, kdy klient platil za všechny produkty a služby k nim nabízené samostatně, a postupně je nahradily předem sestavenými balíčky s předdefinovanou nabídkou služeb a produktů, jež měly být údajně potřebám klientů bližší.

Protože je český bankovní trh poměrně malý a do značné míry nasycen, přestává pouhé nabízení různých výhodných balíčků po pár letech stačit. Chtějí-li banky zvýšit svůj podíl na trhu, mají zpravidla dvě možnosti – získat nové zákazníky, nebo odlákat klienty konkurenci. Zatímco v prvním případě většina bank volí masivní reklamní kampaně zaměřené na různé klientské segmenty, ve druhém případě je třeba přijít s nějakou novinkou.

Nové pojetí běžného účtu

Touto inovací by se měl do budoucna stát účet, který by si klienti mohli individuálně sestavit. Jeho podstatou by měl být svobodný výběr služeb a produktů, přičemž klient by platil pouze za služby, které skutečně potřebuje a využívá. Měsíční cena takového účtu by se potom vypočítala podle počtu sjednaných služeb a produktů, některé služby by měly být zdarma.

Toto nové pojetí běžného účtu začala před několika dny propagovat Česká spořitelna a Osobním účtem, jak se její nový produkt jmenuje, by ráda do budoucna nahradila všechny své stávající účty pro soukromé klienty. Klienti si mohou svobodně vybrat produkty nebo služby ze tří základních nabídek – Standard, Plus a Speciál. Nabídky Standard a Plus přitom sestávají z několika cenových pásem, která obsahují různý počet produktů a služeb. Měsíční cena Osobního účtu se potom vypočítá podle počtu sjednaných produktů a služeb v rámci těchto nabídek. Vedení sporožirového účtu, vyhotovení měsíčního papírového nebo elektronického výpisu, zřízení a vedení vkladového účtu a zřízení trvalých příkazů/souhlasů s inkasem jsou v rámci této měsíční ceny poskytovány zdarma.

K zavedení podobného typu účtu se v nejbližší době chystá i jiná nejmenovaná banka. Jak finančnímu serveru Měšec.cz potvrdil její tiskový mluvčí, dočkají se klienti této banky účtu, ve kterém získají celou řadu služeb zdarma a ostatní si budou moci volit podle své potřeby. Banka zatím nechce sdělovat žádné podrobnosti, ale její nový účet prý bude představen v krátké době.

Výhodné? Jak pro koho!

Uvádějí-li banky nějaký nový produkt, většinou neopomenou zdůraznit, jak moc je pro klienta výhodný. Ale bohužel zapomínají dodat, kolik peněz bude klienta novinka stát. Finanční server Měšec.cz proto na modelovém příkladu porovnal měsíční náklady obyčejných běžných účtů a nejčastěji využívaných balíčků tří největších českých bank (podle zisku). Je pro klienta výhodnější samostatný účet, nebo balíček? A jak ve srovnání obstojí nový Osobní účet České spořitelny?

Předpoklady našeho srovnání

V následujícím srovnání jsme vycházeli z platných sazebníků České spořitelny, Komerční banky a ČSOB, které naleznete na jejich internetových stránkách. Správnost výše každé z položek jsme poté konzultovali buď přímo s pracovníky přepážek jednotlivých bank a/nebo s bankéři na informačních linkách jednotlivých bank. Jak je systém bankovních poplatků nepřehledný i pro samotné zaměstnance českých bank, dokazuje skutečnost, že se v několika případech názory pracovníka přepážky a telefonního bankéře lišily.

Vybrané počty a typy transakcí podle našeho názoru zhruba odpovídají běžným měsíčním transakcím aktivnější domácnosti. Pro porovnání jsou využity i méně časté transakce, například výběr hotovosti na přepážce (tuto transakci klient zpravidla provádí pouze v případě, že mu pro výběr nepostačuje denní/týdenní limit platební karty). Ve výčtu transakcí je i výběr u bankomatu cizí banky, přestože většina klientů již dobře ví, že tento výběr je dražší a dává přednost výběrům u „své” banky.

Srovnání samotných běžných účtů

Porovnejme nejprve měsíční výdaje našeho smyšleného klienta na samostatný běžný účet u Komerční banky a České spořitelny. Jak nám telefonicky sdělil bankéř Československé obchodní banky, ČSOB „nebalíčkový účet” nenabízí.

* vedení sporožirového účtu činí 20 Kč měsíčně, bez elektronického bankovnictví. Pokud je k účtu sjednáno elektronické bankovnictví, je vedení SŽÚ zdarma.
** povolený debet je pouze úročen, ne zpoplatněn
*** ČS 25 Kč + 0,5 % z vybírané částky, KB  – nezávisí na výši výběru 

Srovnání nejčastěji sjednávaných balíčků

V následují simulaci vynecháme transakce, jejichž cenu nákup balíčku nebo běžného účtu neovlivní. Cena výběru u cizího bankomatu a výběru hotovosti na přepážce je stále stejná. Zbytečně by nám tedy zkreslovala srovnání Výhodného programu České spořitelny, Perfekt konta Komerční banky a Aktivního konta ČSOB. První dva zmiňované programy byly vybrány na doporučení pracovníků přepážky daných bank jako nejčastěji používané. Aktivní konto ČSOB bylo vybráno s pomocí simulační tabulky na internetových stránkách banky.

* zdarma – vedení sporožirového účtu, 1 karta – debetní nebo kreditní, internetové bankovnictví Servis 24, kontokorent, měsíční výpis zdarma, ale platí se poštovné při předání výpisu klientovi poštou, 2 transakce realizované přes internetové bankovnictví, 2 výběry z bankomatu ČS
** zdarma – vedení běžného účtu v Kč, karta Visa Electron, 2 výběry z bankomatu KB, internetové bankovnictví Mojebanka, 2 transakce zadané prostřednictvím internetového bankovnictví, zaslání měsíčního výpisu, sjednání a zvýšení povoleného nezajištěného debetu Start,
*** zdarma – 5 příchozích položek, 5 výběrů z bankomatu ČSOB, 10 odchozích transakcí zadaných elektronicky, karta Visa Classic, povolené přečerpání účtu, internetové bankovnictví 

A jak ve srovnání obstojí nový Osobní účet České spořitelny?

Nejprve si uveďme, kolik produktů a služeb banka nabízí v rámci jednotlivých pásem a kolik to bude klienta stát.

V rámci nabídky Standard si klient může zvolit tyto produkty:
 – SERVIS 24 – telefonní a internetové bankovnictví,
 – Kontokorent – sjednání, správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou,
 – Debetní karta – Maestro, Visa Electron, Visa Classic Partner, MasterCard Standard Partner, MasterCard Standard UK,
 – Veškeré zůstatkové SMS,
 – Veškeré platby v rámci České spořitelny,
 – Veškeré výběry z bankomatů České spořitelny.

V rámci nabídky Plus si klient může zvolit tyto produkty:
 – Platby v rámci České republiky zdarma,
 – Spořící plán – speciální úročení,
 – Gold debetní karta – teprve se připravuje, k mání bude nejdříve na podzim letošního roku.

Kolik peněz by zaplatil klient z našeho příkladu, pokud by si přál využívat šesti služeb nabídky Standard?

* 6 produktů Standard zdarma = elektronic. bankov., kontokorent, platby v rámci ČS, výběry ATM ČS, PK Visa Elektron, zůstatkové SMS

Výše měsíčních poplatků za Osobní účet závisí na vámi zvoleném počtu produktů či služeb. Pokud se klient během kalendářního měsíce rozhodne změnit si nastavení svého účtu, měl by počítat s tím, že mu za daný měsíc bude účtována cena dle nejvyššího cenového pásma, kterého v daném měsíci dosáhl. Dále by měl mít na paměti, že produkty a služby, které nejsou v nabídce Osobního účtu, jsou účtovány podle platného sazebníku České spořitelny. Jedním z těchto produktů, které nejsou součástí Osobního účtu, je i kreditní karta. Klienti, kteří ji měli v rámci některého z balíčků zdarma a rozhodnou se přejít na Osobní účet, za ni nebudou muset platit až do konce doby její platnosti. Poté jim za ni bude účtován poplatek stanovený v aktuálním sazebníku ČS.